不同人生阶段不同保障需求
投保，因为爱与责任 2014-04-18 15:03
“我不需要人寿保险”，这也许是我过去10多年从事财务规划事业以来，最常听到客户拒绝投保的理由。
那么，其实是否每个人都需要保险？这里姑且不做总结，待您读完这篇文章后再下定论。
且让我们来探讨人生的每个不同阶段，以及每个阶段对寿险的需求。
新生婴儿至少年（1至20岁）
教育消费者规划保险
对于一名孩子，人寿保险规划是否重要？当一名小孩来到这个世界上，大部分的父母们都会为孩子投保人寿保险。当父母们为孩子投保时，会否迎合他们的保障需求/教育需求？抑或一份保单已概括这两项需求？
财务规划人员及寿险代理必须教育消费者，确保他们先了解上述需求，才着手规划孩子的保险。大部分案例中，寿险代理员会解决客户孩子的保障需求。
教育保单成本较高
不过，他们却往往会忽略客户孩子的教育规划需求，这是因为要执行一项有效的孩子教育保单，需涉及较高的成本（保费）。这是许多消费者未能成功规划孩子的教育需求的主因。
首先，在规划孩子的教育需求之前，必须先确保他们的基本保险需求已满足。
为何？道理很简单，孩子的教育需求，将在孩子年满17或18岁时才派上用场。
另一方面，孩子的医药需求，才是他们投保的当务之急。这是因为孩子5岁前至少会有一次入住医院求医。
因此，站在财务规划的观点，全面的医药需求将是孩子首个及最重要的基本保险需求。此外，父母们也应考虑为孩子投保一个数额的严重疾病保障。
重疾保障提供额外经费
严重疾病保障额多寡才算是合理？这纯粹是个人能力可否负担的问题。一些人可能会认为，严重疾病保障可能与医药保险的功能重叠。但值得一提的是，严重疾病保障可提供其他医药需求的额外经费，例如孩子出院后在家的看护费用，购买保健品，古方医疗等。
医药保险只能在孩子还住院时派上用场。因此，严重疾病保单可与医药保单互补，产生相辅相承的功用。
当孩子生病时，父母们恨不得拥有他们可负担的所有各类型保单。当一个人或其孩子卧病在床时，没有人会对他已拥有的保险感到满足，总会觉得还不足够。
依风险承受能力作选择
一个人的保障是否足够，这个问题就好比阿拉伯骑士的故事。
在晚上骑马时，这名骑士听到有人命令他下马及拿起地上的卵石。
有关声音声称：“你在早上会同时感到快乐与悲伤。”
“到了白天休息时，骑士这才发现到，他所捡起来的卵石原来是一颗宝石。他马上想起上述声音所预测的事情，并感到悲喜交集。喜的是，他取得了一颗宝石，悲的是，他未捡起更多。”
因此，您拥有的保障是否足够及是否有能力负担，是您获得多少保障的关键。
接下来，您必须为孩子的高等教育需求做好准备。当父母们开始为孩子规划教育费或教育基金时，他们必须了解，教育规划是他们整体财务规划中，投资规划的一部分。因此，父母们必须先依据自己的风险承受能力，对各类投资工具作出选择。
单位信托基金、投资连接保险及替代投资等，都是他们的选择之一。
许多专家都同意，未来15年后，在海外修读科学课程的教育成本可能超过100万令吉。
这意味着，父母须从今天开始，每个月准备超过1500令吉来迎合孩子未来的教育需求。
问题是，在大马，有多少对父母有能力这么做？因此，当您为孩子规划未来的教育需求时，须仔细考量市场上的各类投资工具，您愿意承受的风险程度，以及准备投资多久等重要关键因素。
年轻的就业人士（20-30岁）
最佳保费率投保时机
这个年龄层的年轻人是否需要保险？
在这个人生阶段，您也许才刚开始踏入社会工作，开始赚取一份收入。
在您努力工作谋求未来更好的福祉，努力攀登更高的事业台阶当儿，生活也不断的在改变。
这个年龄层的就业人口当中，一些可能还继续获得父母的资助，例如购买一辆汽车代步等。在这个年龄阶段，许多年轻人也许认为，他们不需考虑购买保险，因为他们还很年轻，也很健康。
死亡？残疾？对他们而言，这个日子还很远呢！因此，也许他们的脑海中根本没有想到投保人寿保险这回事。
不幸的是，若您不趁年轻时投保，那意味着您将错过以最佳保费率投保的时机，而未来您投保将付出更高的保费，可能令您未来家庭的财务安全度受负面影响。
即使您不购买一些寿险，您在下一个人生阶段还是需要为自己和家人投保，届时，保费或投保成本会更高，您也许会后悔，为何当初没有提早投保。
首要考量医药保险
医药保险是您投保的第一个考量。今天，昂贵的医药费可能令您即使只是到医院进行一个小手术，令您变得更穷的情况也许超乎您想象。我相信，若您是一名孝顺和有责任心的孩子，您不想继续让父母承受经济负担，为您的医药费而烦恼。
大家也知道，任何人可能在任何时候变成残疾人士，若不幸发生这事故，您认为谁会终身照顾您，给您无微不至的照料？
我本身曾亲眼见证，身为家中经济支柱者因为获得雇主为他们投保，他们发生不幸事故时，家人的生活获得保险金理赔而获得照料。您必须当心的是，这类保障将在您离职时自动失效，尤其是您事业的开始。
有一天，您也可能面对失业的困境。届时该怎么办？
在等待下一份工作的过渡期内，您必须拥有完整的个人保险保障，因为您届时可能早已不获前雇主为您投保。
您必须为自己的保险需求做好准备，而非过渡依赖雇主来为您提供这些保障。因为您不知道哪一天，您会突然失去这些保障。
成家立业（30-50岁）
须拥有全面保险保障
这可能是人生最重要的阶段。
在这个人生阶段，您可能已经拥有稳定的事业、结婚生子、购置产业，以及背负房屋贷款及汽车贷款。
何况您为家人背负的债务及承诺，可能刚好在这个人生阶段达到最高点，因此，拥有充裕的保险保障，是一项基本需求。
然而，我们却一再听到人们对另一半及孩子说：“我爱你”却没有为他们投保一份个人的人寿保单，更不用说为他们准备充裕的保障。
尽管我们也常听到许多关于一家之主身亡后，一家人陷入财务困境的问题，但仍有许多人没有在他们的财务规划中，取得一分基本保险需求。
某个星期日的报章就曾报道，指大马是拥有最多国人购买液晶电视、等离子电视、平板电视及各类先进电子器材的国家之一。我对此感到很吃惊，因为很多人仍不太愿意拨出一笔钱购买保险，反而愿意花费更多金钱在科技器材上。
策划退休保障
事实上，到了这个人生阶段，不仅需要投保，还必须拥有全面的保险保障，这包括全面的医药保险，严重疾病保障，即至少相等于其常年收入8至10倍的人寿保障。
此外，他们也必须考虑策划退休保障，以在万一发生早逝或残疾的情况下，拥有一份替代收入。
这将确保已逝者的家人继续拥有一笔收入，协助他们迎合未来几年内的财务需求。
女性更需要保险
至于对女性而言，她们当今对保险的需求也比往日更多。 这是因为在某些情况下，女性被迫在人生的某个阶段辞去工作，以成为全职家庭主妇。
结果她们失去了收入，意味着必须全赖丈夫的收入提供经济来源。由于停止工作，她们也停止缴纳雇员公积金，令她们较丈夫贫穷。由于届时她们的年龄较大，也难以和年轻人竞争，她们要重返职场也将面对一定的难度。
这种情况下可能令她们的情绪较为脆弱，一旦失去另一半早逝、残疾或两人离婚，将令大她们陷入财务困境。
若女性不幸罹患某种严重疾病，或变成残疾人士，保险对她们而言更加重要。
她的配偶是否将终身照顾她们？尽管这令人不快，但我们却必须面对现实。
那么，女性是否该确保自己拥有足够的保障？请深思。
寿险是人生基本需求
总的来说，人们投保，是因为他们拥有爱与责任。人寿保险不是奢侈品，而是每个人的基本需求。保险也是任何个人财务规划的一个关键环节，而个人需要购买什么寿险及多少保障才足够，纯视个人及家庭的整体情况而定，必须仔细斟酌与评估。
当您投保时，必须检视所有潜在的风险及这些风险可能对您财务健康的潜在影响。这将左右您选择购买哪些保险的决定，并向您的寿险代理员提出什么问题。
您必须牢记的是，要确保自己不会保障不足，或过度投保。
此外，正如任何其他的金融产品一样，您必须仔细阅读其附带条款，并咨询一名胜任专业的寿险顾问人员。
作者： 特奇纳穆迪 (RPF,Shariah RFP,CFP,ChFC,CLU,ChIFP,AEPP 认证持有人 ) 整理 / 翻译： 李治宏 本文原刊于马来西亚财务规划理事会（ MFPC ）官方刊物 the financial 1st ，2011年2月号， 《南洋商报》获该会授权转载。
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发表于 26-4-2014 11:04 PM
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