大众基金和保险储蓄保单，那一个比较理想？

AK-

想请问AK大，你的term life 的premium会不会因年龄的增长而提高呢？

如果不会的话，其实你买的定期life到 ...
exist 发表于 10-3-2011 08:31 PM

欢迎和平交流。以下只是个人的观察。

想请问AK大，你的term life 的premium会不会因年龄的增长而提高呢？
不会。

如果不会的话，其实你买的定期life到70岁，也是包括了储蓄的部分，只是保险公司在经过计算后，让你的保单刚刚好跑到70岁。
肯定不是。

基本上保险公司的做法基本上是把投保人现在购买到70岁 100k term life 的总费用total了，在把它平均了，成为向投保人收取的保费。 所以，也是有部分的储蓄。
据我所知，并非如此。

其实我是想表达，所谓的储蓄保单 或 统称investment-link product，其实不是也不是大家想象中这么烂，不然bank negara是不会通过这样的保单。 只是可能很多agent在销售的过程所使用的手法，让大家反感或造成偏见而以。
我们国家的体制并非想象中的那么完善，还是有很大地方需要改进。而改进的时刻，总是在发生大事之后，才会出现。



25岁男性， 保额50k，36种疾病 分红利保单 ， 每年保费 RM 1592 （也就是你所谓的含有储蓄成份。）
25岁男性， 保额50k，36种疾病 无分红利保单（定期保单） ， 每年保费 RM 530。

个人之前有发帖研究过：http://cforum.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=76747177


分红保单
http://img411.imageshack.us/img411/3403/page5u.jpg
无分红保单， 36种疾病 term 保单。
http://img4.imageshack.us/img4/9472/page4dz.jpg

exist

回复 21# AK-


   谢谢AK兄赏脸跟小弟交流好的我们就看下图：



其实，小弟是把可退保的金额当作了储蓄的部分，为什么我这样认为呢？因为，其实investment-link的保单里的cash value 也是这样而出现的（total premium paid - 6 year allocation - insurance charges & other charges = cash value ).


总结：investment link & term life 的做法都是差不多。只是不同在：
term life = fixed premium, fixed return & fixed payment.
Investment link = flexi premium, flexi return & flexi payment.

p/s: 如果有需要，小弟可以提供一些计算的supporting.
最后还是那句，谢谢大家的和平讨论

AK-

回复  AK-
   保险公司的做法，就是先计算投保人26~70岁的总共保费，然后再以每年平均价作为投保人收取保费
exist 发表于 11-3-2011 03:43 AM

这点我明白。。。只是我不把退保价值作为储蓄的部分。。

我是不确定到底其定义上是否似乎如此。。。

不过，如果以分红保单部分，那你觉得 总退保价值 是属于什么呢？

chiennytai

其实退保的价值不能当做是储蓄价值！假如那份是保障的保单！

exist

回复 23# AK-


   既然term life 里面也是有包括了退保价值，那么在是等于investment-link里的cash value。但是，term life 里的退保价值是fixed return,而investment-link里的cash value是根据fund performance.
所以，谈到潜在的回酬时，investment-link 是比较高的。

基本上小弟认为，investment-link product是不能拿来跟基金相比。
但是，当investment-link保单对上term life保单，investment-link保单不是所谓拿来养肥agent和保险的product.
如果在恰当的运用下，investment-link product 会比term life 来得优越。

AK-

回复  AK-


   既然term life 里面也是有包括了退保价值，那么在是等于investment-link里的cash value ...
exist 发表于 11-3-2011 12:26 PM

      。。。。。。。。不懂该如何向你表达。。。。。

我要比较的是 买定投余策略 VS investment link ，在保障、保费稳定性、回酬、资金流动性、风险、财务目标等做全方位的考量。。。。。。。当然最重要的还是需要依据个人因素。。。。。。。。

AK-

回复  AK-
如果在恰当的运用下，investment-link product 会比term life 来得优越。
exist 发表于 11-3-2011 12:26 PM

这点我不否认。 的确，如果以20多岁的人来说，要买保额100～200k的话，ILP的确占比较大的优势。

回复  AK-
但是，当investment-link保单对上term life保单，investment-link保单不是所谓拿来养肥agent和保险的product.
exist 发表于 11-3-2011 12:26 PM

虽不及传统的分红保单“肥”，但“油水”也是不少。。。