-李财有方专栏-

江湖

第19篇：

每晚都睡五星级的套房

是谁有这样大的气派，每晚都睡五星级的套房？

非也！这只是那些正在盖自己房子的人的心声。有机会建自己的房子是天大的喜事，每个建房子的人都会想把主人房建得像五星级酒店的套房，然后自己就可以每晚入住免费的套房。

哇！这样才像人生，这才对得起自己！

真正的有钱人，本来就应该这样子照顾自己。

问题是，有多少人已经达到这个资格？

居者有其屋，每个人都应该拥有自己的房子。有机会买房子没有理由是错误的决定，而且屋价年年上升，早买肯定比迟买好。尤其是正在租房子的人更加应该及早想办法买房子，把租房子的钱改为供房子。

租房子是一种消费，而供房子却是一种投资。

房子是会增值的东西，所以供房子就等于是一种投资。



买汽车最好是用自己的钱，但是买房子却是应该用银行的钱。

我不鼓励贷款买车，但是我却鼓励贷款买房子。

贷款买房子就等于是用“未来钱”来投资。

房子的增值可以抵销贷款的利息，所以利用贷款买房子是不会吃亏的。

当然，先决条件是：供房子的钱应该是在自己的能力范围内。



虽然拥有自己的房子是件好事。

但是，里面却大有文章，如果处理不当，可能致富无望。



在还没有自己房子之前，租房子的人都有这样的想法，那就是：一切从简。

装修不用谈，不是自己的。

家私不必多，够用就可以。

样样都从简，就可省大钱。

这就是租房子的好处，可以省钱。



有了自己的新房子，思想就会来个一百八十度的转变。虽然房子还是有贷款，算不上是自己的。但是，那份成就感还是有的。



所以，有新房子的人都会倾向于这样的想法：样样都讲究。

装修贵一点不要紧，要住一辈子。

家私不能够太随便，看了没面子。

一切东西都要讲究，袋子就没钱。

这就是有新房子的坏处：多年储蓄，一朝耗尽。



房子虽然是会增值的物品，但是房子的装修却是会贬值的东西。

为了心爱的房子而大事装修是人之常情。

只要有能力，有足够的金钱，大多数人都会这样做的。

但是，把钱消耗在不能增值的装修对致富是没有帮助的。



当然，完全没有装修过的房子也不是人住的，装修还是要装修，最重要的是适可而止。

先把房子买下来，等将来有钱了才慢慢的装修也不迟。

就挑战自己，将来成功致富了，一定要把房子装修得富丽堂皇。所以暂时呢，只好将就将就了。

只要能够有这样的想法，就可以激发致富的决心。

这就是先苦后甜。

要想致富，就要懂得先苦后甜。



有一位靠产业致富的朋友告诉我，他买第一间房子就是这样子，只做简简单单的装修，可以住就可以了。然后他们两公婆就辛勤的工作，尽快的把房子供完。

接下来就买第二间，也是简单的装修而已，然后尽快的租出去，用租金和自己的薪金来供，也是尽快的把房子供完。

他说第三间开始就轻松了，因为可以用两间房子的租金来帮忙供。

所以很快的又可买第四间了。。。。。

人家供一间房子需要三十年，而他却只用不到十年的时间。

其实也只是第一间要花十年而已。

第二间的时间更短，因为有房租的帮忙，而且薪酬也增加了。

所以他很快的就可以再买房子了。

只是短短短二十年他已经拥有了三，四间的房子，而且其中的三间是没有贷款的。



看起来是不是很简单？

但是，你可知道，他一辆车是用十年，而且不是名贵车，只是入门级的吧了。

他常常说，汽车是最笨的投资了。

他不明白，为什么有人会把血汗钱用来买一辆和房子一样价钱的新车。



不管多么昂贵的汽车，二十年后也变得不值钱了。

不管多么便宜的房子，二十年后就变得很值钱了。

他就是深懂这道理，所以今天他成功了。



我认识一位做小生意的老板，今天他已经退休了。他把自己的店屋租出去，靠收租过日子。人家看他做了一辈子的小生意，以为他的身家只是一般一般而已。

但是，他却是坐拥十间房子的富翁。



他是怎样做得到呢？

也是同样的方法，那就是一间一间的买，一间一间的供。

这就是积少成多。

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江湖

第20篇：

买房子要趁早


有一位住在泰国南部的小商人和我分享他投资房地产的经验。

1998年金融风暴横扫东南亚，曼谷的房地产跌到无人问津的惨况，那时候他看上一个价值30万令吉（300万铢）的产业想买来作投资。刚好那时候他家隔壁的房子也要出售，价钱也一样，经过一番考虑，最后他选择了隔壁的房子。

12年后的今天，那个曼谷的产业已经飞涨至90万令吉了，而他家隔壁的房子却因为泰南局势的动荡，市值只有25万令吉而已，还比12年前来的便宜。

他惋惜地说：投资产业，最重要的是地点。

2004年他的孩子要去曼谷打工，打算在那儿租个房子，租金是每月1000令吉（1万铢）。

有了前车之鉴，他不想再失去产业增值的机会，所以这次他就不租房子而改为购买，当时的房价是25万令吉。

6年后的今天，那儿的房价已经是50万令吉了，而租金也随着房价水涨船高，上到2000令吉。

他庆幸的说：有能力购买的时候，千万不要去租。



从他的例子里，我们可以看得到，租房子和买房子是有很大的分别：房租是会随着房价逐步高升，而且租户也将错失产业增值机会。

所以买房子要趁早，趁着还年轻的时候，如果能力所及就要去买，不要去租，把租房子的钱改为供房子。租房子是消费，而供房子是投资。

不要小看这简简单单的一个决策，20年后它的分别就很大了。



就举个例子，如果你是一个年轻人，今年25岁，刚刚出来社会工作，住在租来的房子，省吃省用，每年有能力储蓄1万令吉。

先看第一种情况：你只懂得储蓄，不懂得投资，所以你就这样子的储蓄下去，到了50岁那年，你终于储蓄到了25万令吉的存款。

再看第二种情况：你储蓄了5年后，到了30岁那年你决定购买一间价值25万令吉的房子，你就用5万令吉的储蓄钱还了头期，然后贷款20万令吉分20年来供。

因为你拥有了自己的房子，不必再租了，所以你就把省下的房租加上储蓄钱用来供房子，到了50岁那年，你终于把房子供完了。


就根据这两种情况来分析，你觉得25年后，拥有25万令吉的存款或拥有一间没有负债的房子哪一个比较好？

在一般正常的情况下，房子只会越来越贵，不会越来越便宜。

过去如此，将来也是一样。

20年前15万令吉就可以兴建一间独立式洋楼，今天没有50万根本就做不到，这只是建筑成本的通货膨胀率而已，还没有计算土地的成本呢，如果再加上装修费，一间像样的独立式洋楼价值超过百万就是等闲事了。

如果以过去的经验来做参考，25年后的房子肯定价值不菲。就以每年3%的通货膨胀率来做考量，25年后房价也会涨价一倍。今天价值25万令吉的房子，25年后也会超过50万令吉。

所以价值超过50万令吉的房子肯定是比25万令吉的存款来的重要。

可能有人会说，但是那笔钱存在银行，每年也是会有利息呀。

可是，别忘了，房租也不可能会25年不变的，房租也是会随着房价而步步高升，微薄的存款利息，万万无法抵消节节上涨的房租。

目前政府正在想方设法，提高人民的收入，逐步废除津贴，使国家经济转型让国民迈入高收入国家的行列，这些措施将会引发另一轮的通货膨胀。

通货膨胀会使金钱的价值变小，但是却会使房地产变得更加的昂贵。

年轻人，如果今天你已经有能力买房子，但是，却还是租房子，是时候改变了，不要再等了。
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江湖

第21篇：



致富三部曲



在今天这个功利社会，致富已经是现代人的奋斗目标。

为了达到这个共同目标，人们想出种种的方法来赚钱，方法之多不胜枚举。

总结一句话，那就是：八仙过海，各显神通。



每个人都拚命的赚钱，都想快点有钱。

但是，今天，依贫富的比率来看，还是穷人多，富人少，可见致富的成功率还是少得可怜。

所以人们都以为，致富既然这样困难，那么肯定的，它必定是门很深奥的学问，所以，非用不寻常的方法才可以达致。



其实不然，真正的致富方法，只是三个步骤而已，那就是：

先苦后甜，胆大心细，积少成多。



这简单的三部曲就是就是许许多多白手起家的富翁的致富方法。



先苦后甜



顾名思义，“先苦后甜”就是把目前想要花的钱押后而已。

要做到“先苦后甜”，首先就要战胜自己，控制自己的欲望。这样才可以控制开支，开始存钱。



如果以致富为目标，能够做到“先苦后甜”，比在职业上拼命的往上爬来得重要。

职位越来越高，薪酬也越来越高。但是，薪酬高的人不一定能够比薪酬低的人存更多的钱。如果生活水平也随着薪酬步步高升，结果还是一样的，存不到钱。



唯有能够做到“先苦后甜”的人，才能够真正的存到钱。

赚五千花五千，赚一万花一万，根本就没有做到“先苦后甜”，当然就存不到钱了！



想要从无到有，就一定要踏出致富的第一步：先苦后甜。



先苦后甜，这道理人人都懂，但是执行起来却是辛苦，尤其是那些已经习惯了今朝有酒今朝醉的人更是如此。因为钱花惯了，想存就辛苦了。

辛苦归辛苦。

但是，这并不是一件困难的事情，只要有决心还是可以做得到的。

真正困难的事情是致富的第二步：胆大心细。


胆大心细



“先苦后甜”的目的是为了存钱，存钱的目的是为了投资。

投资讲究的是“胆大心细”。

单单存钱在银行是不可能致富的。

要致富一定要通过投资，要投资就要面对风险，要面对风险就要有胆量。

就是这胆量，决定了许多人的命运。

致富的第二步比第一步来得困难就是因为它需要用到胆量。

但是，单单有胆量也是不能令人致富的。

没有计算清楚就拿出勇气，粗心大意的作出投资，这种纯粹靠运气的投资，不是真正的投资，只能算是投机。

投机不能令人致富。

致富需要的是投资不是投机。

只有 “胆大心细”的人，才有资格作出投资。

只有作出投资，我们才有成功致富的机会。

但是，单单是“先苦后甜”和“胆大心细”还是不够的，要成功致富还是要依靠致富第三部曲：积少成多。



积少成多


投资致富是从无到有，这过程就是“积少成多”。

“积少成多”靠的是时间，也就是耐性。

致富靠的是复利，而复利却需要时间和耐性才可见功效。

罗马不是一天建成的。

同样的，投资致富也不是一朝一夕就可以成功的。

缺乏耐性就无法做到“积少成多”，而缺乏耐性又是许多投资人的通病，所以耐性才是致富三部曲中最难的一环。

人生苦短，许多人都以为，如果要等到微小的本钱“积少成多”变成百万，人也差不多到了古稀之年，再多的钱也没用了。

但是请放心，“积少成多”并不是大家想象中的这么久。

通过复利的效应让资本开番，只要回酬可观，从无到有，也只是短短的十几年而已。

一张报纸只要摺上42次，它的厚度就可以上到月球，懂得这道理的人就会知道复利的神奇，开番的奥妙。

但是，没有人需要这么多的钱，多到可以上到月球。对许多人而言，有100万令吉已经是足够了。

那么100万令吉的钞票到底有多厚呢？

如果是面值100令吉的钞票，它的厚度也只是区区的1.25米而已，刚好是一个小孩的高度。

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江湖

第22篇：





看不到的钱





又是缴税的季节了，顺便提醒大家，个人缴交所得税的最后期限是四月底。

有一位朋友告诉我，他今年得缴交10万令吉的所得税，他问我：有什么方法，可以又赚钱又不必缴交所得税？

我说：有，如果你赚到的钱是看不到的，那么你就不必缴交所得税了。

他以为我是开玩笑，其实我是认真的，因为我所说的“看不到” 的钱，是指资本增值。

25年前，有一位朋友以38万令吉的价钱在梳邦买下一间店屋，今天这间店屋的市价已经超过200万令吉。朋友已经退休，他是靠收租过日子，所以并没有打算卖掉店屋，对他而言，产业增值多出来的百多万就是看不到的钱。

但是，如果朋友想把这笔看不到的钱变成看得到，他还是不需缴税的，因为就算今天他把产业卖掉，所赚到的钱也是归类为资本增值，而资本增值在马来西亚是不必缴税的。

在马来西亚，工作赚来的钱，商业活动赚来的钱，统统都得缴税，只有通过资本增值赚来的钱不必缴税，而资本增值只可以从一个管道得来，那就是投资。

没有投资就没有机会享受到资本增值。

把钱放在房地产或股票都算是投资，所以买卖房地产和股票赚到的钱都无需缴税。

怪不得有一位外国朋友告诉我：你们的国家真的是有钱人的天堂，买卖股票和房地产都不必缴税，甚至连死后都没有遗产税。

所以我们一定要做有钱人，千万别做穷人。

要做有钱人就要懂得去赚那个看不到的钱，不能只一味的去赚看得到的钱，薪水越来越高，生意越做越大，这些都是看得到的钱，税收局就是等着瓜分这些钱，我们的血汗钱。

缴税是国民的义务，所以我们不需要害怕缴税，股神巴菲特曾经说过：缴税是不会令人破产的。这个道理我们都懂，但是股神自己是否也乐意缴税呢？

巴菲特从1962年就开始买进BRK (Berkshire Hathaway)， 当时BRK的股价只是8美元，到了1970年巴菲特控制了29%的股权正式入主BRK，巴菲特写给股东的信就是从这一年开始。巴菲特的企业王国就是建立在BRK，他通过BRK控制了许许多多的公司，其中包括可口可乐。

过去的40年，巴菲特不曾卖出BRK的股票，所以他无须缴交任何的资本增值税，而BRK在他掌控下也从未发过任何股息，所以也无须缴交股息的税。

今天BRK的股价高达124000美元，比起1962年的8美元，已经增值了15500倍！（已经超过13个番）。如果巴菲特现在要卖出BRK那个资本增值税肯定是一个天文数字。可惜，没有人会知道这数目是多少了，因为巴菲特已经决定，等他百年以后，他所持有的BRK将会全部捐给慈善机构，也就是说，什么资本增值税，遗产税，统统都不必缴交了，从这一点就可以看出巴菲特是多么的精明。

缴税是我们的义务，但是，我们也应该学一学巴菲特的精明，既然马来西亚有这么一条优厚的条规：资本增值可以免税。我们就得好好的利用它，要不然真的是对不起自己了。

江湖

第23篇：





多少才足够？





有一位50岁的朋友决定移民去纽西兰，他是去陪孩子长大，因为他的大儿子去年已经过去那边读大学，而小女儿今年也要去读中学，所以他们夫妇俩就辞掉工作，提早退休，准备搬去纽西兰陪孩子一起长大了。

但是，他们不是公务员，退休后是没有退休金拿的，而且他们也是来自平凡的家庭，今天他们所拥有的一切，都是靠自己的双手，努力工作的成果。

所以我就问他：辞掉优厚的工作去陪孩子长大，值得吗？而且将来孩子也会长大，长大后也是会离开你们，到时候你们又将如何？

他说：以后我们还是可以搬回来呀，这里毕竟是我们的故乡，至于辞掉工作并不可惜，反正再过几年也是要退休的，只是提早而已。

从经济的角度来看，朋友已经上岸了，这些年来他们夫妇在事业上也有成就，投资也成功，比上不足，比下有余，提早退休肯定没问题。

接着朋友就问我：你觉得多少才足够？

多少才足够？

这世上有人嫌钱多的吗？几乎每个人都拼命的赚钱，几乎每个人都觉得钱不够用，还真没有听过有人说：唉，我的钱已经足够了，不必再赚了。

朋友问了一句话，我却想了一个晚上，到底多少才足够？

记得有一位小贩朋友告诉我：如果有20万我就退休了！

对他而言，20万已经是足够了。

还有一位商人朋友告诉我：我要每年都能赚一百万，才考虑退休。

对他而言，千万以上才足够。

其实，多少才足够？这问题是没有一定的答案，而且很多人都没有明确的答案， 但是，它们都有一个共同点，那就是，这个理想的数目是比现有的还要多。

问题就在于 “理想”，因为理想永远都是美好的，还没有到来的。

每个人都有理想，不管那个人是多么的成功，他都会有理想，理想实现的那一天，就是新的理想出现的同一天，理想总是没完没了，一个接着一个，永无止尽。。。

追求理想，就是追求未来。但是，人是生活在现在，不是生活在未来。

太过热衷的去追求理想，往往会错过当下，而我们是活在当下。

朋友决定移民的那一刻，他肯定是想到了当下，所以，他宁愿错过赚取更多的金钱，也不愿意错过陪孩子长大的过程，更不愿意错过自己的黄金岁月。

跨过50岁的大关，人生的黄金岁月就只剩下短短的二三十年，再错过这岁月，就是七老八十了。对朋友而言，把有限的岁月用来追求无止尽的金钱是不明智的行为，所以他决定不再为五斗米折腰，提早退休去了。

停下脚步，看看周边的花草，看看树上飞跃的松鼠，微风阵阵吹来，原来大自然是多么的美，看到这景象，我也心动了，听说纽西兰的风景很美，我还没有去过纽西兰，想到这里，我又期望朋友快点移民过去，也许，明年我就可以去纽西兰探望他们了。

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江湖

第24篇：

借钱买股票

富时指数又突破了1300点，有一位年轻的朋友雀跃万分，因为去年三月他用三块多的价钱买进的顶级手套，一年后的今天已经突破了十三块，他的纸上盈利已经是一万令吉了。

他问我：股票增值的速度比房地产还要厉害，既然我们可以借钱来买房地产，那么，是否也可以借钱来买股票呢？

他计算过了，如果去年他敢借三万多令吉来买十张顶级手套，今天他就已经净赚了十万令吉。

根据这个逻辑，借钱买股票的确是很吸引人。但是，借钱买股票就是投机，而投机的风险却是难于估计的，就让我讲一则发生在1997年的故事。

1997年初，股市进入疯狂的大牛市，综合指数再次的靠近了1300点，第二交易版的股票更是疯狂，全版的股票竟然没有一只是低过十令吉的价位。

那时候，随便买就随便赚，几乎每个人都赚大钱，去到那里都听到有人高谈阔论股票，人人都成了股票专家。

银行和股票行也大开方便之门，鼓励投资者使用按金户口 (margin account) 来投机，当时的按金户口是提供一对一的便利，借钱给客户去买股票。

有一位资深的投资者，他的投资方法很保守，多年来只是靠投资蓝筹股就给他赚了好多钱，但是，这次的大牛市和以前有很大的不同，他投资的大蓝筹股，比如马银行，马电信，国能等等， 它们的涨幅却远远不如那些第二版的股票。

看到别人投机都赚大钱，而自己的投资却是赚不多，他也忍不住诱惑去开了一个按金户口。他把手上价值200万的蓝筹股都存入户口作为抵押，然后借钱来投机第二版的股票，为了谨慎起见，他不敢动用全部200万的信贷便利，只是动用其中的50万来投机而已。

他认为这样做肯定是很安全了，因为就算股市大跌一半，综合指数从1300点跌到650点，他的按金户口也可以平安无事，而且他也绝不相信综合指数会暴跌到650点，所以他就放胆的去投机了。

但是，人算不如天算，他怎样也想不到，1997年中爆发的金融风暴会这么的恐怖，股票竟然可以暴跌八九成，连蓝筹股撑腰的综合指数也会从1300点大跌到260点。风暴来袭的时候，股市节节败退，第二版的股票跌到粉身碎骨，连带蓝筹股也暴跌了八九成，他的按金户口终于告急了，股票行催债的电话响个不停，他只好四处张罗去填这无底洞，但是还是无济于事。

最后，当按金户口里的股票价值跌到只剩五十万时，股票行就悉数把它们砍掉用来抵债，清偿了五十万的债务之后，他的两百多万也跟着泡汤了。

他的惨痛经验看起来很可怕，但是，在当时却是很普遍，几乎每个有玩按金户口的股友都经历了相同惨况，不管你的投资额是多少，只要你敢借钱来买股票，结局都是一样的：全军覆没。

还记得有一位股友感叹地说了一句：记得告诉子孙们，千万不可玩margin。

这就是借钱买股票的可怕。


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江湖

第25篇：

重视现金流

不管你的薪水有多高，公司给你的待遇有多好，因为你不是老板，所以时间一到你就得退休，退休后，现金流就终止了，那时候，你只能依靠你的储蓄过日子。

以上这段话，是一位老人说给他的孩子听的，他的孩子是个打工皇帝，每年收入超过二十万令吉，但是生活奢侈，所以并没有多少的储蓄。老人担心孩子的未来，所以时常提醒孩子，要努力的储蓄，以免将来过苦日子。

他的孩子唯一的资产就是那间公寓，还有大约20年才供得完的公寓。老人说，公寓是不能带来现金流的，但是，生活却得依靠现金流。

打工一族的现金流就是那个薪水，这是很有限的现金流。

到底这个现金流是多少呢？有一位即将退休的老师告诉我，他计算过了，从大学毕业那一天开始，到退休那一天，他这辈子所领取到的薪水大约是一百万。如果老师的薪水属于中等的水平，以此为标准，中等收入的打工一族，一辈子所可以领取的现金流，大概也就是一百万上下。

不过，老师是有退休金拿的，就算花完那一百万，往后的日子还是有着落的，至少不必担心基本的生活费。但是，不是每个人都是公务员，不是每个人都有退休金拿的，绝大多数的人到了退休后，只能指望那个公积金。但是，根据公积金局的调查，大部分的退休人士在领出公积金后的五年内就会把它花完。问题是，退休后的岁月大概还有二三十年，前面的五年就已经把它花光了，那么，往后的日子要怎么过？

所以，我们一定要懂得居安思危，趁着年轻，现金流充沛的时候，就要做出妥善的安排，以确保退休后，它还是可以源源不绝的供给，让我们过着舒适的生活。

这就是理财的重点，理财的目的不一定是要让我们致富，但是，却一定要能让我们衣食无忧一辈子。

俗语说：由俭入奢易，由奢入俭难。

如果能够克制自己，养成节俭的习惯，不做奢侈的消费，那么，理财就是一门简易的学问了。如果你很幸运，天生就是这一类的人，恭喜你了，只要你能善用你的储蓄，好好的去投资，你这辈子是不必愁了，衣食无忧肯定不是问题。

可是，绝大多数的人都不是这样子的，他们之所以节俭只是因为现金流不够，不是不懂得消费。住在大城市的人，要不懂得消费还真的是点难，因为太多的诱惑了。

有一对年轻夫妇告诉我，他们都是月入万元了，但是，却还是月光族，薪水每月都花光的月光族。

他们是怎样消费的呢？

很简单，平常日子里他们也会花600令吉去吃一顿法国餐。他们是赚钱高手，懂得如何去增加现金流，但是，更懂得如何去提升自己的生活水平。努力工作，好好享受，这是他们的座右铭。他们觉得很奇怪，为什么别人赚钱比他们少，都可以有上百千的存款，而他们这么会赚钱，却只有还不清的卡债。对他们而言，理财是门高深的学问，因为他们的字典里没有节俭这两个字。

所以说，现金流虽然重要，但是，懂得如何留住现金流更为重要。

培养节俭的生活习惯，远离奢侈的生活方式，唯有这样，理财的目的才有机会实现。


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江湖

第26篇：

未来的十年

1980年，大学毕业生的薪水大约是800令吉。

1990年，大学毕业生的薪水大约是1200令吉。

2000年，大学毕业生的薪水大约是1500令吉。

2010年，大学毕业生的薪水大约是2000令吉。

根据刚刚公布的新经济模式的预测，到了2020年，大学毕业生的薪水大约会是4000令吉。

看到以上这些数据，你有什么感想？会很高兴吗？

有一位朋友告诉我：薪水的多寡是没有意义的，如果全部东西的价钱都跟着薪水的幅度向前跃进，再高的薪水也是没有用的。

这位朋友只是随口的回答而已，他并没有认真地去探讨这个新经济模式的影响力。

我们只是一介小市民，无法去改变政府的决策，所以，不管喜欢不喜欢，都只有接受的份儿。

我们唯一做得到的，就是未雨绸缪，为新政策将带来的转变，提早作好准备。

新经济模式告诉我们，国家将朝向高收入的社会前进，未来的十年，国民的平均收入将会提高一倍。

这是很大的转变，因为上一次，国民的收入增加一倍需要耗时二十多年（根据以上的数据），现在是缩短了一半的时间。

收入增加一倍，东西的价钱也提高一倍，这又有什么分别？结果还不是一样？

不，不一样。因为物品有分本地货和进口货，进口货是根据国际的价钱，不管你的收入是多少，你都得照着国际的价钱来购买，除非是政府有津贴，它才能以低过国际的价钱卖给你，最好的例子就是汽油。

只有本地货和服务才会跟着国民的收入来调整，薪水增加一倍，吃一顿午餐的花费也跟着贵一倍的可能性是存在的，但是，买一个进口的名牌皮包，我们就划算得多了。所以，分别还是有的，收入增加带来的通货膨胀，再怎么说，都是好处多过坏处。

新经济模式肯定开跑了，处身在这个转角处，我们不能得过且过，过一日算一日，至少得做一点功课，花一点时间想一想，它会带给我们怎样的影响，然后尽早作好准备，好好的去面对它。

未雨绸缪毕竟是理财的一个重要环节。

未来的十年，可以预见的是，政府的津贴将会逐步的取消，而通货膨胀将会比过去的二十年来的激烈。尤其是过去被津贴歪曲的物品价格，涨幅将更为可观。

所以，可以预期的是，未来十年的生活费将比过去的二十年来得高。不过，个人收入的提高将会抵消这些负面的影响。

就举几个例子来思考：

过去的二十年，房地产的涨幅已经够吓人了，未来的十年会不会更厉害呢？

这是值得深思的问题。

通货膨胀会侵蚀金钱的价值，如果有多余的钱存放在银行，打算让它安安稳稳的再睡十年，是否是明智的决定呢？

这也是应该考虑的问题。

天下没有免费的午餐，收入的提高不会是自然而然的事情，个人生产力的提升肯定是需要的，老板多付你一倍的薪水，当然期望你能做更多的事情，这就是道理。

机会是留给有准备的人，未来十年的机会应该会比过去的二十年来的多。

积极的作好准备，乐观的去面对，明天会更好。

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江湖

第27篇：

机会是留给有准备的人

有一位年轻人问我：白手起家是神话吗？现在的社会还有这样的机会吗？

他觉得自己没有机会了，因为他只是个上班族，除了要应付日常的生活费，还有贷学金和汽车贷款要供，连生活都成问题了，哪里还有发达的机会？

这是现实的问题，很多人都处在相同的困境，但是，如果想要发达，还是要克服这些问题。

理财致富的方法很简单，那就是储蓄，投资，然后耐心的等它开花结果。

首先是储蓄，如果你无法过节俭的生活，你就无法存钱，所以，理财致富的最具本条件就是：节俭。

尤其是开始阶段节俭更为重要，只有培养节俭的生活方式，才会有余钱来储蓄，这是谁也改变不了的事实。你不可能一面过奢侈的生活，一面又有大把的钱可以供储蓄。当然，如果你是高薪一族，那又是另外一回事。但是，不是每个人都有机会成为高薪的打工皇帝。

身为普通的打工一族，如果你想要发达，你就要先存一笔钱，这是最起码的条件。如果你身无分文，就算有大好的机会出现在你眼前，也得白白的让它溜走。

机会是留给有准备的人，只要你是认真的储蓄，你就是在做准备。

存钱的目的是为了等待投资机会的出现，机会出现了就要敢敢的拿出来投资，然后耐心的等它开花结果，成功往往就是这样而来。

机会是留给有准备的人

有一位商人和我分享他的经验，这是发生在1994年的故事。

1993年是个超级的大牛市，股市从年头的650点狂升到年底的1300点，足足开了一个番。很可惜，这位商人错过了这次的大牛市，整整的一年，他看着周边的朋友们个个如痴如醉，陶醉在股市中赚钱。他却尽量的克制，不让自己卷入这场疯狂的股市里，他默默地储蓄，耐心的等待，等待机会的出现。

1994年初，炙热的股市终于崩盘了，指数从1300点，暴跌到928点，很多人因此而破产。就在这时候，机会出现了，有一位股友被银行逼仓，被迫把一片土地出让，开价15万令吉，急售。这位商人见机不可失，马上拿出现款把这片土地给买下来。这片土地上面有一排木屋，商人也不急着把土地发展起来，所以就让原有的租户继续的租下去，就这样的又过了十二年。

2006年经济蓬勃，土地周边新建了许多新的店屋，他知道机会成熟了，就决定跟着时势把这片土地给发展起来，他找来一位发展商，以合作的方式发展这片土地。他出土地，发展商负责兴建，一共兴建了4间店屋，双方各拿两间。

结果，他只花了15万令吉就得到了两间完全没有负债的店屋。

今天，有人献价250万令吉要买这两间店屋，但是他并不打算脱售，因为这两间店屋可以给他带来可观的现金流。

他告诉我，当年他花15万令吉买这片土地的时候，一辆全新的C款马赛地的价钱是20万令吉。今天，他的土地已经变成了两间，每年可以为他带来十多万令吉租金的店屋，他庆幸当年没有用这笔钱去买马赛地。

他应该还会继续的庆幸下去，因为今天他还是用国产车，还是继续的等待投资机会的出现，原来节俭的习惯染上了，要改也改不掉。

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江湖

第28篇：

为什么创业这么难？

有一位四十岁的总经理告诉我，打从踏入社会的第一天，他就告诉自己，打工只是暂时，成为老板才是他的终极目标。

但是，在企业界打滚了十多年后，他却背道而驰，打工的事业越来越好，先从小职员升到小经理，然后又升到现在的总经理，事业越来越成功，理想却越离越远。

他叹息的说：放工后都很迟了，根本不够时间去筹备创业的工作，而且别人的办公室也关了，要去查询事情也不方便，加上年龄越来越大，家庭负担越来越重，要顾忌的事情越来越多，创业这一回事，还真的不知该从何下手。

他的心声也是许许多多人的心声，有本事自己做老板，谁要替人打工呢？

看到当年学业比自己差的老同学，自己创业作老板，今天已经可以住大洋房驾名贵车了，而自己驾的马赛地却不属于自己的，那种无奈还真的不好受。

为什么创业会这么难呢？

主要原因有三个，那就是时间，资金和胆量。

上班族是用时间去换取金钱，为了赚取每个月固定的薪水，就得把宝贵的时间贡献给公司，而所赚取的薪水又是有限的，扣除了生活费后，能够留下来的资金就更少了，所以，上班族最缺少的就是时间和资金，而创业又是耗时耗力的工作，没有充足的时间和资金，再多的点子也是不能成事的。

也许有人会认为，时间不是问题，只要有了足够的资金，马上辞职就可以恢复自由身了。但是，又有多少人有这个胆量呢？

所以，胆量才是创业最重要的因素。

有一位朋友曾经这样的指出：越聪明的人胆子就越小，所以学历高的人多数是帮人家打工，而学历低的人，没有什么好输的，所以就敢敢的去创业，结果误打误闯成了老板。

他的话可能有一定的道理，因为学历越高的人越会计算，看到风险高就会联想到失败，结果就裹足不前了。

创业需要胆量，不过，有时候创业的胆量却是逼出来的，不是天生就有的，以下就是一则真实的故事：

有一位年轻的女孩，从学校出来后就到一间幼儿园任教，她从基层做起，几年内就成了幼儿园的主任，老板看她表现好就给她优厚的待遇，每个月三千令吉，在当时，这是很高的薪水了。

在老板的赏识之下，她悉心的经营，幼儿园的生意越来越好，学生人数也越来越多，但是，基于空间的限制，幼儿园已经容纳不下新的学童了。为了解决这困境，她就向老板建议多开一间分行。她信心十足地告诉老板，她绝对有能力同时管理两间幼儿园，她只要求老板为她加薪一千令吉而已。

但是，她的建议不被老板接受，因为老板已经满足于现况，不打算扩充营业了。

无奈之下，她就萌起创业的念头，她先和老公商量，打算开一间自己的幼儿园。最后，在家人的支持下，她终于美梦成真，拥有了自己的幼儿园。

十多年后的今天，她已经是个成功的商人，旗下拥有六间的幼儿园。

回顾她的成功史，创业的胆量是逼出来的，在现实生活中这样的例子还真不少，有许多成功的案例就是因为被裁员，无奈之下才踏上创业之路，结果却取得了成功。

写到这里，我不禁联想，如果去年经济风暴，前面所述的那位总经理不幸被裁员，他肯定会踏上创业之路，凭他的本事，也许今天又多了一个成功的例子。

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江湖

第28篇：

为什么创业这么难？

有一位四十岁的总经理告诉我，打从踏入社会的第一天，他就告诉自己，打工只是暂时，成为老板才是他的终极目标。

但是，在企业界打滚了十多年后，他却背道而驰，打工的事业越来越好，先从小职员升到小经理，然后又升到现在的总经理，事业越来越成功，理想却越离越远。

他叹息的说：放工后都很迟了，根本不够时间去筹备创业的工作，而且别人的办公室也关了，要去查询事情也不方便，加上年龄越来越大，家庭负担越来越重，要顾忌的事情越来越多，创业这一回事，还真的不知该从何下手。

他的心声也是许许多多人的心声，有本事自己做老板，谁要替人打工呢？

看到当年学业比自己差的老同学，自己创业作老板，今天已经可以住大洋房驾名贵车了，而自己驾的马赛地却不属于自己的，那种无奈还真的不好受。

为什么创业会这么难呢？

主要原因有三个，那就是时间，资金和胆量。

上班族是用时间去换取金钱，为了赚取每个月固定的薪水，就得把宝贵的时间贡献给公司，而所赚取的薪水又是有限的，扣除了生活费后，能够留下来的资金就更少了，所以，上班族最缺少的就是时间和资金，而创业又是耗时耗力的工作，没有充足的时间和资金，再多的点子也是不能成事的。

也许有人会认为，时间不是问题，只要有了足够的资金，马上辞职就可以恢复自由身了。但是，又有多少人有这个胆量呢？

所以，胆量才是创业最重要的因素。

有一位朋友曾经这样的指出：越聪明的人胆子就越小，所以学历高的人多数是帮人家打工，而学历低的人，没有什么好输的，所以就敢敢的去创业，结果误打误闯成了老板。

他的话可能有一定的道理，因为学历越高的人越会计算，看到风险高就会联想到失败，结果就裹足不前了。

创业需要胆量，不过，有时候创业的胆量却是逼出来的，不是天生就有的，以下就是一则真实的故事：

有一位年轻的女孩，从学校出来后就到一间幼儿园任教，她从基层做起，几年内就成了幼儿园的主任，老板看她表现好就给她优厚的待遇，每个月三千令吉，在当时，这是很高的薪水了。

在老板的赏识之下，她悉心的经营，幼儿园的生意越来越好，学生人数也越来越多，但是，基于空间的限制，幼儿园已经容纳不下新的学童了。为了解决这困境，她就向老板建议多开一间分行。她信心十足地告诉老板，她绝对有能力同时管理两间幼儿园，她只要求老板为她加薪一千令吉而已。

但是，她的建议不被老板接受，因为老板已经满足于现况，不打算扩充营业了。

无奈之下，她就萌起创业的念头，她先和老公商量，打算开一间自己的幼儿园。最后，在家人的支持下，她终于美梦成真，拥有了自己的幼儿园。

十多年后的今天，她已经是个成功的商人，旗下拥有六间的幼儿园。

回顾她的成功史，创业的胆量是逼出来的，在现实生活中这样的例子还真不少，有许多成功的案例就是因为被裁员，无奈之下才踏上创业之路，结果却取得了成功。

写到这里，我不禁联想，如果去年经济风暴，前面所述的那位总经理不幸被裁员，他肯定会踏上创业之路，凭他的本事，也许今天又多了一个成功的例子。

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江湖

第29篇：

如何筹到创业的资本？

有一位年轻人问我：要如何才可以筹到创业的资本。

我给的答案是：储蓄，靠自己的本事储蓄。

他想不到我会给这样的答案，他还以为答案会是，该如何去申请创业基金或银行贷款等等的方法。

他觉得单单靠储蓄来筹集资金太难了，他本身就是因为钱不够用才萌起创业的念头，既然已经到了这样的地步，那里还有能耐去储蓄呢？而且也不实际，因为当筹足资金的时候，创业的机会都已经过去，没有用了。原来他是因为看到创业的机会出现，自己手上又没有资金，所以才想方设法四处去筹集。

为什么我会给这样的答案呢？

重点不是在于储蓄，而是在于储蓄的过程。

强制自己储蓄，就是强制自己节俭。节俭的习惯是培养出来的，在储蓄的同时也培养节俭的习惯，这是一举两得。

创业是艰难的，不是光有理想就可以达成的，创业的难度绝对比帮人家打工难上十倍，百倍。除了要面对同业的竞争，老板还要有经营及管理的本事。

上班族只要做好分内的事，就算大功告成了。但是，老板就没有这份福气，他得解决来自四面八方的问题，生意不好他得想办法去补救，员工不尽责他得想办法去克服，总之，一切问题，惟老板是问。

创业失败的例子比比皆是，同样的行业，有人做得风生水起，有的人却是一败涂地，为什么会这样呢？

追根究底，老板的素质是最重要的因素。

想要创业做老板，就得做好万全的准备，除了资金和经营的本事之外，优良的生活习惯也是非常的重要，节俭就是其中之一。

财务管理是企业的命脉，掌握这条命脉的人就是老板。显而易见，一个不懂得替公司节俭的老板，就不是一个好老板。

如果一个人连最基本的节俭和储蓄也做不到，那么，空有创业的雄心也是没用，就算东筹西借，给他借到资金开业成功，这样的公司也难于在竞争激烈的商场上生存。

所以说，个人理财都做不好的人，是无法好好的去管理一间公司的财务。

也许有人会反驳：看，有的上班族个人理财严重不及格，但是却可以坐上财务经理的位置，这又作何解释呢？

上班族是根据公司的条规来行事，他得依照老板的指示，所以，再怎样不济，只要肯努力也是可以交差，但是，成为老板又是另外一回事，他的上面没有人了，在公司里，他是最大的了，经理管不了他，他只是向自己负责而已。这时候，老板的素质就起了决定性的作用，如果老板挥霍，公司迟早完蛋。

有一个这样的故事，有一个有钱人，他的孩子大学毕业了，不想帮人家打工，打算自己创业，老爸就为他出本钱，甚至帮他策划，结果公司成立了，孩子做了现成的老板，但是本性难改，那种挥霍的作风继续在公司里延续，留学海外的时候，他每个月都要几千美元的生活费，自己做了老板那还得了，结果公司入不敷出，很快的就周转不灵，不到三年，公司就结束营业了。

如果你也想创业，那么，今天就开始培养节俭的习惯，努力的储蓄，然后才寻找创业的机会。

记住：储蓄得来的钱，自己才会珍惜。用自己的钱来创业，成功才有机会。


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江湖

第30篇：

钱不够用

有一位年轻的工程师告诉我，他身边的朋友很多都去新加坡工作了，他也正在考虑，是否要步朋友们的后尘。

问他理由，他说，他很喜欢这里，可惜这里的工资太低了，同样两千多的薪水，在新加坡可以存钱，在马来西亚却不够用。

这就是依靠廉价劳工吸引外资的后果，在美国，聘请刚刚大学毕业的工程师，每月工资要四千美元，在马来西亚，每月八百美元就可以了。同样的一笔钱，在美国只可以聘请一个工程师，在马来西亚就可以聘请五个，怪不得外资纷纷向海外设厂。

可惜，外资的如意算盘也快敲不响了，因为他们也面对优秀工程师外流的窘境。

这位年轻工程师接着告诉我：工厂里的操作员薪水都很低，加上超时工作都没有超过一千令吉，这么少的工资，真不知他们是如何的生存。

然后他提出一个问题：两千多的薪水，在吉隆坡可以生存吗？

今天在马来西亚，大学毕业生的薪水大约是两千令吉，但是，不是每个人都是大学毕业的，所以凭心而论这是属于中上的薪酬，还有许许多多的就业人士是生活在两千令吉以下的水平。商店的店员，餐馆的侍者，工厂的操作员，他们的薪水一般上都是在这个水平以下，说得贴切一点，少过一千令吉的打工族比比皆是。

最近就遇到一位保安人员，他和我谈起政府的最新政策：据说保安人员的最低薪水要从一千令吉开始起跳。

他告诉我，他的薪水只有五百令吉，加上超时才有大约七百令吉，所以他很期待七月的到来，因为到时候他的薪水就可以增加一倍了。不过，他又担心会是一场空欢喜，因为天底下哪有这么好的事情，无端端老板会给你加薪一倍。对他而言，一千令吉的薪水已经是梦寐以求的了，他哪里想象得到，有些年轻人竟然还嫌两千令吉的薪水太少了。

在吉隆坡，每个月两千多的薪水，如果省吃省用应该可以应付一个人的生活，但是，如果这笔钱还要用来养老婆和孩子那就肯定是钱不够用了。

怎样克服这钱不够用的窘境呢？

有两种方法，一种是“牛耕田”，一种是“顺水流”。

有一位白领丽人就用牛耕田的方法来解决这问题，她白天的职业是财务分析员，晚上就去快餐店兼职，赚取每小时4令吉的工资。她把花钱的时间都用掉了，所以每个月还可存到一千多令吉。这种努力工作的方法就是牛耕田，只可以短期实行，不是长远之计。

还有一种方法就是去创业，去做老板。

既然马来西亚是低工资的地方，身为老板就占了绝对的优势，因为老板都是靠员工帮他赚钱，所以薪酬越低，公司的营运成本就越低，相对的，赚幅也越大。这种方法是根据大势所趋来运作，所以就叫做“顺水流”。

既然我们无法改变马来西亚的环境，我们只好利用这个环境来生存。世间万物都是相对的，员工的地狱就是老板的天堂，所以创业是最好的选择。

但是，我们无法一蹴登天，凡事都得按部就班，一步一步的来。创业需要资本，所以我们还是得依靠牛耕田的方法，先努力的工作，然后才寻找创业的机会。

成功没有偶然，成功都是从努力中得来。

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江湖

第31篇：

危机 = 危险 + 机会


说到理财，总离不开储蓄和投资。

先有储蓄，后有投资，想要成功就要：努力的储蓄，大胆的投资。

说到储蓄，只要有恒心和毅力，强迫自己过节俭的生活，很多人都做得到。

说到投资，只要遇到好的机会，要拿出勇气去投资，也不是很困难的事情。

但是，现实的生活中，成功的例子却不多，问题出在哪里呢？

问题就在于捕捉机会的能力。

我们都懂得耐心的等待，等待机会的出现。但是，机会出现的瞬间，没有人会为我们敲起警钟，也没有人可以准确无误地告诉我们：这就是机会了，快点跳进去捉！

错失良机，事后孔明的例子比比皆是，从这一点就可知道，在实战中，捕捉机会是多么困难的事情。

怎样寻找机会呢？

机会往往是跟着危险一起到来，这就是机会令人生畏的地方。

我们从小就被教导，要识别危险，回避危险。所以，看到危险潜意识就会告诉我们：回避，快点回避。结果，避开了危险，也错过了机会，因为危险和机会往往是一起出现的。

危险和机会一起出现的时候，我们称它为危机时期。

在现实生活中，危机是不受欢迎的东西。所以，很多时候人们都不要去提它，甚至否认它的存在。

但是，如果想要取得成功，我们就得跳出这框框，改变旧有的思维，正视危机，理性的分析它，然后从中寻找机会。

危机无所不在，所以危险和机会也无所不在。

失败的人看到危险，成功的人看到机会。

今天，每个人都知道，希腊的债务是个危机。

欧盟刚刚通过10000亿美元的救市方案，担心危险的人就说，危机已经过去了，关心机会的人却说，危机已经到来了。

到底希腊危机是什么一回事？

就让关心机会的我，分享我的功课。

希腊的人口是1100万，比马来西亚的2700万来的少，但是它的国民生产总值（GDP）却是3500亿美元，比马来西亚的2200亿美元来的多。

希腊是典型的欧洲福利国，自从第二次世界大战过后，欧洲国家就对国民的福利照顾得无微不至，所以经年累月下来，希腊的国家债务对国民生产总值的比率已经高达170%，世界排名第17位。

当年（1997年）马来西亚经历了历来最严重的金融风暴，当时的国家债务对生产总值的比率是100%。

风暴袭击时，国家的应对方法主要有三个，那就是：提高利率，贬值货币和向外举债。

1997年马来西亚就采用了提高利率和贬值货币这两个对策，基于向外借贷的条件苛刻，最后只好放弃，改为另类的对策：把门关起来。

今天的希腊，因为是欧元区的成员之一，它没有本身的货币，无法采用提高利率和贬值货币的对策，所以只可以采用向外借贷的方法。

但是，欧盟开出的节约措施作为贷款的条件，马上在希腊国内引起轩然大波，爆发一波又一波的示威活动，可见这条路也是坎坷难走。

目前世界上外债对生产总值的比率，排行最高的20个国家里，有17个是在欧洲，其中葡萄牙（235%）和西班牙（186%）还是在经济衰退的困境中，欧盟担心会波及他们，所以马上通过10000亿美元的救市方案，希望可以阻吓国际炒家，不要浑水摸鱼。

这个救市方案是否可以见效呢？

除非挥霍的习惯能够改变，否则再多的钱也只是延迟而已。

危机已经出现了，担心危险的人已经避开，关心机会的人正在留意。

在这非常时刻，除了等待，还是等待。。。

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江湖

第32篇：

全职的股票投资者


有一位三十多岁的朋友告诉我，他正在考虑要成为一个全职的股票投资者。

他是个上班族，月薪六千令吉，副业是股票投资。他从大学时期就开始涉足股市，进入社会工作后就努力的储蓄和投资，到今天已经累积了价值一百多万令吉的股票。

他目前的工作压力很大，还要兼顾股票投资，所以常常觉得时间不够用，他不想错过陪孩子长大的过程，更不愿意错过自己的黄金岁月，所以打算辞掉现在的工作，专注于自己的兴趣：股票投资。

他的房屋还有贷款，除此之外没有其他的负债，但是，手上也没有多余的现款，全副身家就是手上价值一百多万的股票。

以他目前的经济状况，可以成为全职的股票投资者吗？他想听听我的意见。

三十多岁就凭自己的本事跻身百万的行列，这样的投资成绩令人羡慕。但是，是否应该辞掉工作，做个全职的股票投资者呢？我认为有两个问题需要考虑。

第一个问题：只用业余的时间就能缔造好的成绩，那么转为全职是否就可以取得更好的成绩呢？

股票投资最特别的地方是，专业并不比业余占有更大的优势。

股票投资能够赚钱靠的是资本增值，也就是长期持股，让股价慢慢升高的能力。而不是短期的杀进杀出，赚取差价的的投机行为。

把太多的时间消耗在股市里，对长线投资没有丝毫的帮助，反之，它会助长投机心态。起初是小额的投机，吃到甜头后就会加大赌注，结果投资就变成了投机，投机就是赌博，这才是令人担忧的地方。

有一位朋友的经历可作为前车之鉴，1993年的超级大牛市，这位朋友很快的就从股市里赚到了百万，当时他的薪水是上万的，是令人羡慕的打工皇帝，可是信心爆棚的他，还是辞职不干，带着全副身家投入股市，做个全职的股票投资者。不到半年的光景，股市崩溃了，他的百万也跟着煲汤了。幸亏那时他还很年轻，也够坚强，可以重新作个打工皇帝。今天他在房地产的投资相当不错，也成功的退休了。

第二个问题：一百多万足够退休吗？

如果孩子已经毕业，房屋也没有贷款，本身又能够接受简单的退休生活，那么一百多万应该是足够了。

如果孩子还小，房屋还有贷款，本身又没有工作收入，那么一百多万就显得太少了。

虽然说，股票投资可以带来比定期存款更高的回酬，但是，这是不稳定的收入，碰到牛市，也许可以一年赚几十巴仙，不过遇到熊市，也可以一年亏几十巴仙。

不管牛市或熊市，人总是要消费的，没有了固定的收入，就只能依靠卖股票来过日子，有了这份负担后，将会给长线投资带来很大的影响，因为急于求成的心态将会影响投资的成绩。

最后，就让我给个点意见吧，就暂时不要辞职，给自己多几年的时间，先让手上的股票开多一番，如果成功，那就是接近三百万的资产了。

到时候，拿出一半的资产去买产业来收租，剩余的一半才来来做个全职的股票投资者。这样子，就算投资失利，至少还有租金收入，生活还是可以无虑。

懂得居安思危，这才是正确的理财。

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江湖

第33篇：

别等到那一天，财产变遗产


多少才足够？

跨过五十岁大关的朋友又问我这问题了。

朋友已经接近退休的年龄，事业有成，比上不足，比下有余，要继续的在事业上冲刺，还是要妥善的安排进入退休的状态呢？这个抉择还真的不容易。

这世上没有人会嫌自己的财产多，继续冲刺就可以累积更多的财产。

但是，生命是有限的，总有那么的一天，不管喜欢不喜欢，财产都会自动变成了遗产，到了那一刻，就是真正的欲哭无泪了。

所以，千万别等到那一天，财产变遗产。

我们只可以活一次，要怎样活才算不虚此生呢？

每个人都有自己的看法，每个人都有选择的权利，不过，最重要的是，别等到最后一刻才惊觉自己后悔了。所以，昂首步入人生的最后阶段时，我们要慎重的安排，千万别让自己的人生留下后悔的伏笔。

有一位六十多岁的朋友告诉我，他这个年龄已经不打算再拼，只珍惜已经拥有的，所以，贷款去买产业已经不在考虑的范围了。他说，到了黄昏岁月，只能用孩子的名字买产业，而孩子又不止一个，用谁的名字来买都是不完美的选择，还是干脆省下头期钱，留在身边自己花来得实际。而且辛苦了一辈子，对自己好一点也不为过呀。

他目前正在学习过悠闲的日子，原来过惯劳碌的生活，要恢复悠闲也是一件不容易的事情。

到底要有多少钱才够退休呢？

就举两个极端来比较，一个是很花钱的退休生活，一个是很省钱的退休生活。

怎样才算是很花钱的退休生活呢？

如果你很珍惜你的人生，想要潇洒的走一回，打算趁着身体还可以的时候，走遍大江南北，踏遍世界每一个角落，要实践这个伟大的理想应该可以算是很花钱的退休生活了，因为出国旅行是用美钞计算的。那么，这笔费用需要多少呢？我曾请教过一位旅行家朋友，他是我最羡慕的人物，因为他已经走遍世界每个角落，一年有一半的时间他是在海外旅行的。

我问他，这样的生活一年到底要花多少钱？他给我的答案是20万令吉。

我的数学头脑马上告诉我，只要400万就可以了，因为5%的回酬就是20万，这是合理的回酬，公积金局为会员提供的回酬大约就是这上下。

所以，只要有400万就可以享受到很花钱的退休生活了。

怎样才算是很省钱的退休生活呢？

有一位退休人士告诉我，他的退休金只有2千，但是，他却可以过悠闲的退休生活，早上醒来去公园运动，不必花钱，闲时找几个朋友喝茶聊天，也只花少少钱。他说，养孩子是我们的责任，养孙子却是孩子们的责任，各自尽各自的责任，儿孙自有儿孙福，所以就不必去管太多，最重要的是顾好自己的身体，吃得简单，身体健康。

所以，每个月两千令吉就可以过很省钱的退休生活了。

如果你不是公务员，没有退休金拿，那么你就需要大约50万令吉，因为5%的回酬每个月就是两千令吉。

看，原来要过退休的生活并不难，要很花钱也可以，要很省钱也可以，就看自己的能力了，重要的是，你要能够做得到。

可惜，现实的生活中，还是有很多人做不到，他们穷一生的努力，辛勤的工作，拼命的累积，为别人生活，为别人设想，不是为自己生活，也不为自己设想，然后的然后，那一天到来了，财产自动变成了遗产。

啊，前人田地后人收，说甚龙争虎斗。

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江湖

第34篇：

理财的智慧


学历和财富有没有关系？

如果单单是比薪酬，学历越高优势越大，这是公认的事实。但是，薪酬的多寡和财富没有很大的关系，因为很多有钱人都不是靠薪酬来致富。

学历高的人有的是学问，财富多的人有的是经验。

学问是知识，经验是智慧，所以，学历高的人有的是知识，财富多的人有的是智慧。

知识可以从书本上获得，但是，智慧却要从实践中来领悟。就好像学游泳，只是通过书本来学习，读再多的游泳教科书也没用，惟有进入水中才能够明白，原来在岸上学习理论是没用的，要在水中领悟水性才是正途。

金钱游戏也是一样，理财知识可以从书本上获得，但是，理财智慧却要从实践中去领悟。

就举一个年轻人的故事为例子:

他中学毕业后就进入社会工作，但是，微薄的薪酬待遇令他对工作提不起劲，他总是幻想要创业，自己做老板。

可惜，要维持日常的生活都艰难了，哪里还有能力去筹备创业的资本。不过，他还是尽一切的努力去创业，既然没本钱，那就以合伙的方式来创业，他出力，然后找朋友出钱，共同去创业，可惜，成绩都不理想。

经过几年的尝试后，他发觉到，靠人不如靠自己，要真正的有所作为，最终还是需要一笔资金，所以，他就想方设法，要用最短的时间去筹集创业的资金。后来，有朋友介绍说，去澳洲跳飞机可以很快的赚到钱，但是，他觉得这不是一个妥当的行为，所以就却步了。

这样子挣扎了几年，他的事业还是无法取得突破，生活还是这么的穷困潦倒，最后，他把心一横，决定去澳洲试一试。

他告诉自己，不管黑猫白猫，能够捉到老鼠的就是好猫，就当作是一场磨练吧，方正也没有什么好输的，最多是浪费几年时间而已。

他的决定就好像一位想要学游泳的人一样，终于决定下水了，不管是否能够学会游泳，至少要浸入水中把整个身体给弄湿。

到了澳洲后，他的工作是在果园采水果，每个星期可以赚一千多元的澳币，他在澳洲逗留了四年，换了几份工，也走遍了整个澳洲，一直逗留到护照要到期了才离开。离境的时候，澳洲移民局官员告诉他，因为他已经逾期逗留了，所以，他将被禁止踏入澳洲为期三年。

他告诉我，这就是四年非法跳飞机的惩罚，所以，他赚的钱对得起天地良心，因为那都是他的血汗钱。

今天，他用这笔钱自己创业作老板，事业的发展相当不错。他说，那四年在澳洲给他很好的磨练，就是这份磨练加上那六位数的血汗钱，所以他的事业才可以顺利的上轨道。他说，以前在这里，每天都是迟睡迟醒，工作患得患失，在澳洲却是早睡早醒，内心充满目标，干起活来也很起劲。

他告诉我，这种磨练就好像是置之死地而后生，在这里是学不到的。

现在三年期限已经过去，他有打算近期再去澳洲，不过，这次不是去跳飞机了，而是带老婆去旅游。

他谦虚的说，我没有什么学问，但是，我有的是经验，吃苦的经验。

我却认为他有的是智慧，赚钱的智慧，因为经验就是智慧。

我告诉他，经验就是智慧，但是，智慧却不一定要是经验。

就好像丰田是汽车，但是，汽车却不一定要是丰田。

就是这个道理。

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江湖

第34篇：

理财的智慧


学历和财富有没有关系？

如果单单是比薪酬，学历越高优势越大，这是公认的事实。但是，薪酬的多寡和财富没有很大的关系，因为很多有钱人都不是靠薪酬来致富。

学历高的人有的是学问，财富多的人有的是经验。

学问是知识，经验是智慧，所以，学历高的人有的是知识，财富多的人有的是智慧。

知识可以从书本上获得，但是，智慧却要从实践中来领悟。就好像学游泳，只是通过书本来学习，读再多的游泳教科书也没用，惟有进入水中才能够明白，原来在岸上学习理论是没用的，要在水中领悟水性才是正途。

金钱游戏也是一样，理财知识可以从书本上获得，但是，理财智慧却要从实践中去领悟。

就举一个年轻人的故事为例子:

他中学毕业后就进入社会工作，但是，微薄的薪酬待遇令他对工作提不起劲，他总是幻想要创业，自己做老板。

可惜，要维持日常的生活都艰难了，哪里还有能力去筹备创业的资本。不过，他还是尽一切的努力去创业，既然没本钱，那就以合伙的方式来创业，他出力，然后找朋友出钱，共同去创业，可惜，成绩都不理想。

经过几年的尝试后，他发觉到，靠人不如靠自己，要真正的有所作为，最终还是需要一笔资金，所以，他就想方设法，要用最短的时间去筹集创业的资金。后来，有朋友介绍说，去澳洲跳飞机可以很快的赚到钱，但是，他觉得这不是一个妥当的行为，所以就却步了。

这样子挣扎了几年，他的事业还是无法取得突破，生活还是这么的穷困潦倒，最后，他把心一横，决定去澳洲试一试。

他告诉自己，不管黑猫白猫，能够捉到老鼠的就是好猫，就当作是一场磨练吧，方正也没有什么好输的，最多是浪费几年时间而已。

他的决定就好像一位想要学游泳的人一样，终于决定下水了，不管是否能够学会游泳，至少要浸入水中把整个身体给弄湿。

到了澳洲后，他的工作是在果园采水果，每个星期可以赚一千多元的澳币，他在澳洲逗留了四年，换了几份工，也走遍了整个澳洲，一直逗留到护照要到期了才离开。离境的时候，澳洲移民局官员告诉他，因为他已经逾期逗留了，所以，他将被禁止踏入澳洲为期三年。

他告诉我，这就是四年非法跳飞机的惩罚，所以，他赚的钱对得起天地良心，因为那都是他的血汗钱。

今天，他用这笔钱自己创业作老板，事业的发展相当不错。他说，那四年在澳洲给他很好的磨练，就是这份磨练加上那六位数的血汗钱，所以他的事业才可以顺利的上轨道。他说，以前在这里，每天都是迟睡迟醒，工作患得患失，在澳洲却是早睡早醒，内心充满目标，干起活来也很起劲。

他告诉我，这种磨练就好像是置之死地而后生，在这里是学不到的。

现在三年期限已经过去，他有打算近期再去澳洲，不过，这次不是去跳飞机了，而是带老婆去旅游。

他谦虚的说，我没有什么学问，但是，我有的是经验，吃苦的经验。

我却认为他有的是智慧，赚钱的智慧，因为经验就是智慧。

我告诉他，经验就是智慧，但是，智慧却不一定要是经验。

就好像丰田是汽车，但是，汽车却不一定要是丰田。

就是这个道理。

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江湖

第35篇：


怎样突破困境？

有一位年轻人为了应付金融分析师的考试而辞职，考试过后却找不到工，目前正在焦急的找着。

有一位年轻人在相同的岗位工作了两年，最近刚刚升职，薪水也上到三千多，但是却发觉到，原来自己并不喜欢这份工，所以就辞职不干，改行去了，一切又重新来过，薪水再次回到两千多。

有一位年轻人因为顶不住办公室的勾心斗角，工作得很辛苦，劳心劳力，为了逃离恶劣的环境，他萌起换工的念头。

以上所述是三位年轻人的故事，从他们所面对的问题中，可以得到一个结论，理想的工作要有三个条件，那就是：有前途的，自己喜欢的，而且工作环境要是舒适的。

在职场上，屡屡换工是很普遍的现象，为什么会这样呢？

主要原因是，大家都在努力的寻找一份好的工作，以便早日脱离困境。

好的工作，就有好的待遇，好的待遇才会有好的生活，所以，找到一份好的工作才有机会突破困境，这就是一般人的想法。

所谓的困境，说穿了只不过是简单的一句话，钱不够用。

有一位月入七千的朋友告诉我，扣除了公积金和所得税的预扣，他每月实收只有五千多，他有两个孩子，平均每个孩子的费用是一千，所以每月的家用最少也要三千，再扣掉一千的保险，留给自己的零用钱只剩下一千多，幸亏汽车是用公司的，维修和汽油都不必烦恼，要不然还真的是钱不够用。

连月入七千的高薪一族也有问题，可见处身在困境的人是何其多。

怎样突破困境呢？

有一位三十多岁的朋友和我分享他的经验：

他大学毕业后就到夜市场做小贩，当时，我觉得不可思议，因为很浪费那张大学文凭，他却不以为然，因为他的志愿是做生意，不是帮人家打工。

他做了几个月的小贩，最后却以失败告终，所以他只好去打工，做个推销员，当时他的薪水只是1600令吉。

他告诉我，不管是做什么工，最重要的是要懂得提升能力，把握机会推销自己。

工作几年后有一次机会出现了，公司要到中国开拓市场，他就接受委派到中国去，在那里工作了两年，他在偶然的机会下认识了一位中国的厂商，那个厂商刚好要把产品卖到马来西亚，他就把握机会，以产品代理的身份，回到马来西亚创业。那是三年前的事情了，现在他的事业已经上了轨道，每年的净利都有六位数，缴交的个人所得税已经是在最高的巴仙率，以他目前的年龄，算是成功的例子了。

我问他，如果要你给年轻人忠告，你会怎样给？

他沉思了一阵说：成功没有捷径，最踏实的方法是，先去找一份工，用心的工作，吸取经验，尽量的提升自己的能力，然后把握机会推销自己。机会是无所不在的，每个人的一生中都会有几次遇到机会，所以先作好准备，就不怕错失机会，而且也不要害怕错失机会，因为前面还是会有机会出现。最重要是，要有奋斗精神，不要轻言放弃，失败并不可怕，可怕的是，不敢去尝试。

奋斗精神就是他成功的基石。

从一开始他就明确的把创业作为目标，然后努力的朝着目标奋斗，这种奋斗精神就是他成功的基石。

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江湖

第36篇：

怎样成为有钱人？


有一位年轻人在一间上市公司工作了两年，薪水才2千多令吉，他的上司还有几年就要退休了，薪水也只是15千令吉。看到这点，他就担心自己的未来，假如呆在这间公司一辈子，一直努力的往前爬，爬到上司的位置，将来也只能像上司那样，到了退休年龄还是个小康而已。他不甘心，因为他的梦想是成为一个有钱人。

他问我：怎样才可以成为有钱人？

他自认没有选股的天分，无法靠股票开番来致富，也没有本钱作产业投资，他希望我能够提供一些比较踏实，一般人都可以做得到的致富方法。

一般人都可以做得到的方法，当然就是很多人已经成功做到的方法，毋庸置疑这个方法就是经商。

在马来西亚这个工资超低的国家，身为老板就是占优势，因为工资低，打工的就吃亏，有人吃亏就有人赚，这个赚到的人当然就是老板。

上班族很少能够一年赚十万，但是生意人一年要赚十万却不是很困难的事情，能够年赚十万，就可以晋身为百万级，如果梦想是成为百万富翁，那么选择经商就是最有机会的方法。

但是，经商需要本钱，上班族几乎都是月光族，要怎样去筹备创业的资本呢？

如果把创业作为终极目标，那么，前面十年是最关键的时刻，因为这是“人赚钱”的黄金岁月，筹集创业的资金就得仰赖它，所以就要为自己的青春争取最大的回报。

有一位年轻人的经历值得一提，他从学校出来后就在吉隆坡当书记，每月薪水800令吉，微薄的薪水简直无法在大都会生存，时常都要靠兄姐救济，为了突破困境，他毅然到新加坡工作，工资1500新币，而且工作第一年就获得三个月的花红，相等于马币1万令吉，他雀跃万分也庆幸自己做了明智的选择。

只是一水之隔，薪酬的差别就这样大，怪不得我国人才外流了。

求生是人类的本能，如果我们无法改变环境，那么，我们就要懂得顺应环境，既然知道马来西亚的薪酬无法满足我们的需求，我们当然要往外发展了。这是一位三十多岁工程师的肺腑之言，目前他在新加坡工作，薪酬7000新币。他说，这是很一般的薪水了，他不打算创业，因为觉得自己的“人赚钱”功力还没有去到极限，还有很大的发挥空间。最近他又打算跳槽了，这次是到中国大陆去发展，薪酬又再大幅度的跃进了。

可惜，不是每个人都可以离乡背井到国外去闯荡，既然被迫留下来，那么，另一个选择就是自行创业了，这就是顺应环境，好好的利用这个工资超低的环境吧。

年轻人再次的问我：到底要怎样才可以成为有钱人？

我说，摆在眼前的只有三个方法：

第一，努力工作，省吃俭用，拼命储蓄，然后把血汗钱拿去投资股票和房地产，耐心的等待投资开花结果。

第二，走出低薪的环境，去到高薪的国外，做个真正的打工皇帝。

第三，积极的筹备创业资金， 然后勇敢的踏上经商之路。

年轻人仔细的考虑了我的建议，然后问我，还有其他的方法吗？

他觉得这三个方法都不适合他，所以希望还有其他的方法。

我就告诉他，还有最后一个方法，而且也是最普遍的方法，那就是，快点去生个孩子，然后把全部希望寄托在孩子身上。

自己不能完成的心愿，就留给孩子去完成吧。

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