银行基本贷款利率：- 银行折扣趋高未反映成本 国行探讨取代基贷率

williamnkk81

銀行折扣趨高未反映成本 國行探討取代基貸率
財經18 Dec 2013 23:13
http://www.chinapress.com.my/node/484346

（吉隆坡18日訊）目前在國內商業銀行廣泛使用的基本貸款利率（BLR，簡稱基貸率），將被新的參考利率架構取代，以更能反映貸款成本及加強金融體系。

基貸率是商業銀行用來發放貸款時的參考利率，目前介于6.2%至6.6%。

國家銀行總裁丹斯里哲蒂博士指出，原本做為貸款定價基準的基貸率已失去意義，無法有效反映融資成本。

“銀行提供借貸者的基貸率折扣也越來越高，會以基貸率減去特定利率（BLR- x%）做為計算。”

她說，國行將擬定新參考利率架構，但新的參考利率不影響貸款利息。

“目前，基貸率會將開銷成本和貸款賺幅等都計算在內，無法反映真正的融資成本，我們希望擬定一個參考利率，以更好的反映出融資成本。”

哲蒂指出，新參考利率架構主要包含三大特點：

第1，讓銀行業者因融資成本的改變而調整借貸率；

第2，反映出貨幣政策的調整；

第3，可作為零售貸款的定價基準。

她今日在“亞洲銀行業學校推介儀式”后接受媒體訪問時指出，現階段新參考利率還是個概念，國行會在明年1月初發出咨詢文件給各銀行業者收集意見。

哲蒂指出，新參考利率架構乃是國家金融體系發展的一部分，金融業需不斷進步和進行調整，確保給予更好服務。

今日出席推介儀式者包括國行副總裁拿督莫哈依布拉欣、大馬銀行家公會主席丹斯里阿茲曼哈欣及總執行長鄭繼鑾。

制定過度期算法
兼顧已批准貸款

國行欲讓基貸率跟隨市場浮動，有助簡易化借貸程序並減少借貸者混淆情況，但新架構落實初期，或需制定過度期算法，以兼顧已批准的貸款。

徐克宇指出，國行開始探討以新的參考利率架構取代基貸率，但之前的貸款利率又要如何算，也是必須正視的課題。

“總不能以新架構取代，就忘了之前的貸款，國行或需在落實新架構后，針對基貸率做出定義聲明，讓借貸者清楚了解這項轉變。”

他說，目前最高基貸率6.6%，因業者成本變動，加上借貸者財務情況有別，每人享有的借貸利率自然不同，故目前銀行一般在計算基貸率時，都會以6.6%減2.4%，得出實質利率4.2%。

“假設新基貸率架構開跑，估計利率與4.2%相去不遠，這樣一來人民對新架構的感受料不大，最大不同是更加透明化，同時助減少混淆。”

徐克宇透露，商業銀行為吸引借貸者目光，推出各種不同借貸配套，相新架構推出，借貸者將不再混亂。

“除了基貸率，有些銀行還有個自的抵押借貸率（MLR），太多以‘借貸率’為名的產品，讓人看得眼花撩亂。”



或採用英國最優惠利率
分析師：更具透明度

報導：林苡欣

基貸率無法反映現況，經濟分析師認為，國家銀行或可參考英國“最优惠利率”（Prime Rate）机制，取代現有基貸率架構。

豐隆投銀研究經濟分析師徐克宇回應《中國報》提問時說，基于市場游資過剩、同業競爭及借貸人財務狀況等因素，基貸率已失去其意義。

“我的看法是國行或參考英國銀行推行的‘最优惠利率’机制，在計入融資成本與手續費后，公佈本身可以給到最好的利率，這樣較能反映市場走向，且更具透明度。”

他指出，在英國每間商業銀行需每日公佈各自最优惠利率，讓借貸人一目了然，無需為一份貸款跑遍所有銀行，同時也不用向數間銀行同時投遞申請。

“目前的基貸率仍存有許多灰色地帶，借貸人永遠不知道銀行給的利率是多少，只有在獲得貸款時，才會接獲銀行發出的通知信，告知有關貸款的利息。”

跟著利率波動

興業證券研究經濟分析師白文春說，基貸率已不足以反映市況，所以銀行業者才需依各自成本，以現有基貸率水平減去特定利率，或加以特定利率。

“現在的架構的確奇怪，相信國行檢討現有架構后，或與隔夜官方利率掛鉤，往后的最新基貸率架構，將跟著利率波動，兩者間利率料相差1%至2%。”

創2年新高
9月通脹2.9%

根據統計局數據顯示，我國今年9月份消費價格指數（CPI）按年增長2.9%，為2011年12月以來最高水平。

隨著政府在9月份削減汽油補貼，該影響直接反映在當月消費者物價指數，儘管該通脹率符合預期，但卻處在2011年12月以來最高水平。

近來國內“漲”風不斷，被問及是否會因此影響國行明年通脹預測時，哲蒂指出，國行會謹慎找出通脹的原因，倘若為需求導向通脹，國行或調整貨幣政策等措施來應對。

“倘若通脹是因成本提高，該通脹影響只是單次的，這種情況會在一段時間后恢復正常。”

她指出，商家應透過提高效率等方式降低成本，並非將增加的成本都轉嫁給消費者。消費者也應節儉開銷，改變消費行為。面對全球物價上漲，政府無法一直給予補貼。


財金術語
何謂基貸率？

基貸率是商業銀行在發放貸款時，在納入各自貸款成本與行政收費后，以特定方程式計算，得出的參照利率。

在2004年以前，基貸率是由國行透過貨幣政策會議時決定，商業銀行將依著行事。

紀錄顯示，我國基貸率曾在1998年亞洲金融風暴時，創下新高紀錄12.27%；2009年則下降至5.55%寫新低。

icy97

利率——不再魚目混珠

2013-12-22 19:54      
國家銀行將制定新的利率架構衡量基貸率，讓基貸率更貼近現有以基貸率作為基准的零售利率，這對一般貸款民眾而言應該是一項好消息。

由於計算機制問題，導致基貸率失准，一般銀行的零售貸款（屋貸或車貸）都遠比基貸率低，而銀行為了促進貸款配套五花八門，大多以基貸率減多少巴仙作為吸引客戶的招數，令客戶眼花繚亂，更可能因此簽下讓自己負擔得很吃力的貸款在身。

基本貸款利率，顧名思義，應該是貸款最低利率標准，但是，根據現有的計算機制，在隔夜政策為3%的情況下，銀行基貸率是企於6.6%，而根據經濟學家計算，實際利率應該是4.5%左右，因為在低利率環境下，銀行的融資成本其實也相對的低，這也是為甚麼在扣除貸款成本後，銀行可以提供5至6%，遠低於基貸率的房貸和車貸，依然保持高賺頭，同時也讓作為貸款利率基准的基貸率失去意義。

國行現在正視這問題，準備調整新參考利率，校正這不正常的情況，讓參考利率更能反映實際情況，更具透明度，市場當然歡迎這項修正。

由於基貸率乖離實際利率情況，不能反映實際融資成本，讓人民在選擇貸款，特別是房貸配套時會產生混淆，有時在真正簽約時，才知道真正的貸款利率是多少；加上銀行為促銷，推出第一年基貸率減多少巴仙，第二年減多少巴仙，部份客戶，特別是首購族，可能因此被誤導，簽下在優惠期後，無法承擔，或承擔得很吃力的配套。

根據新參考利率的3個條件，在反映實際情況的參考利率出爐，未來的貸款配套利率會比較明確和一目了然，也很可能是類似部份國家使用的最優惠利率。

所謂最優惠利率，就是各別銀行根據參考利率，計算融資成本和其他手續費用後，定期公佈銀行所能提供的最優惠利率供貸款民眾選擇。

不過，當然，國行的這項修正也必須顧及已經簽了貸款配套的舊客戶，特別是房貸客戶，才能一視同仁。

新利率不是為了打房或打債，但可以讓未來銀行的貸款利率更透明，也讓民眾更容易選擇適合自己的貸款配套。（星洲日報／投資致富‧投資茶室：陳艷芳）

50912cmea

BNM formulates new measurement for Base Lending Rate next year

Base Lending Rate History

Overnight Policy Rate

Base Lending Rate

Statutory Reserve Requirement

逍遙

“銀行折扣趨高未反映成本 國行探討取代基貸率”

这句话的深层意思是，现有的借贷制度无法尽量压榨借贷者，将银行的利润最大化。