基金，FD ——> 如何取捨 ？

shuai7788

如果一個單親媽媽
老公在臨死前留了一筆小財產
不多
大概在7萬左右


以前她都是把錢放在FD
當時的利息高
每個月她都能拿到幾百塊的利息
再加上自己有去打工
合併FD的利息剛好能夠負擔家裡的開銷



但好景不長
如今FD的利息已經越來越低
她打算嘗試投資在基金


但 ....


你們說她這樣走得通嗎 ？


第一
她對基金了解不多


第二
她很怕老公留給她的錢，虧本在基金



她如今應該怎樣做 ？
- 到底她應該把所有丈夫留下的財產都投資在基金 ？
- 還是把部分錢投資在基金拿經練 ？
- 還是找特定的基金每年confirm能賺 ？



由於我也是基金的新手
不大敢幫她給意見
希望這裡有人來為這位單親媽媽指點
謝謝

Bardcool

如果一個單親媽媽
老公在臨死前留了一筆小財產
不多
大概在7萬左右


以前她都是把錢放在FD
當時的利 ...
shuai7788 发表于 29-9-2010 10:31 AM

FD里面的钱不要全部拿完，保留1年的生活费在里面，其余的才找专人帮你做投资。
至于应该投资在哪一方面，听你说的这个妈妈应该不能承受太大的风险，所以买低风险的基金会比较好，不会提心吊胆，
cari 这里很多卧虎藏龙的老大，等等会有人介绍你几只安全的路线，放心放心~

AK-

FD里面的钱不要全部拿完，保留1年的生活费在里面，其余的才找专人帮你做投资。
至于应该投资在哪一方面 ...
Bardcool 发表于 29-9-2010 10:47 AM

叫这位妈妈找leek大大帮忙吧～～ （ 我帮他打广告，要向他收广告费了）

1）她對基金了解不多
2）她很怕老公留給她的錢，虧本在基金
3）她如今應該怎樣做 ？
     a- 到底她應該把所有丈夫留下的財產都投資在基金 ？
     b- 還是把部分錢投資在基金拿經練 ？
     c- 還是找特定的基金每年confirm能賺 ？

这位妈妈年龄？每月工作收入，是否有余额？几个孩子？孩子年龄？

同意楼上所说的，这位妈妈所能承受的风险蛮低的。

不要把所有的钱都投资基金。

应该要有多一些数据&资料，才可以做比较恰当的规划 ～

由于我个人是比较保守，所以我自己的财务规划会比较趋向保守策略，但我也是会投资比较高风险的股票基金，因为我有时间可以承受较大的风险，但我所投资的钱只是占我收入较不大的比例。

如果要投资股票型基金，不要一次过投入，而是分批进场，个人觉得会比较理想。

银行的户口，对于我来说只是作为处理网上付款的便益，以及存足紧急储备现金而已。

而我是把债券基金当作“定存”，如果定存有赚，而且需要用到钱（例如过年），那么可以部分赎回（卖掉所赚的），
我不会把赎回全部的基金，除非我逼不得已急需用钱，因为我们每次所投资的钱，会被征收一次性的服务费。

至于股票型基金，我是把它作为退休金。

以下是我个人研究pbond的数据，我还未整理其他bond fund的数据。
Public bond fund  该年的回酬率
4/1/2010 - 03/08/2010   3.97%
2/1/2009 - 31/12/2009   6.94%
2/1/2008 - 31/12/2008   1.28%  经济风暴时期
3/1/2007 - 31/12/2007   3.66%
3/1/2006 - 31/12/2006   6.93%
3/1/2005 - 30/12/2005   5.75%
2/1/2004 - 31/12/2004   9.37%
2/1/2003 - 31/12/2003   3.97%
2/1/2002 - 31/12/2002   6.44%
2/1/2001 - 31/12/2001   14.67%
3/1/2000 - 26/12/2000    6.90%
4/1/1999 - 30/12/1999   14.04%
2/1/1998 - 31/12/1998   10.14%
2/1/1997 - 31/12/1997   8.02%   经济风暴时期
11-6-1996 ~ 31-12-1996   4.08%  (6个月而已）

shuai7788

而我是把债券基金当作“定存”，如果定存有赚，而且需要用到钱（例如过年），那么可以部分赎回（卖掉所赚的），

____________


那請問‘债券基金’bond
有利息嗎 （不包括股息）

要不然只是看股息
還要等它起
而聽說Bond的NAV都沒什麼浮動
保持在0.9到1.00之間
要等到幾時才有錢賺

而且也聽說Bond所分的股息
多數沒那麼多
才在5%左右
PSF的更加多，10%左右


可以告訴我
以你的經練
假如現在你把錢放在定期
年利息大概在2.7%左右


但你把錢放在Bond
每年你至少賺幾巴仙 ？

Bardcool

而我是把债券基金当作“定存”，如果定存有赚，而且需要用到钱（例如过年），那么可以部分赎回（卖掉所赚的 ...
shuai7788 发表于 29-9-2010 01:41 PM

银行FD rate 以maybank 的来说

1个月的是 2。75

1 年是 3。1

不过数目够大，还可以要求+利息，3。3应该没问题，不过最少3年以上

忘了写

1：请问这一位妈妈几岁？
2：请问几个孩子？
3：现在做什么工？
4：工钱多少？
5：有负债吗？屋期？车期？
6：有个人保障吗？
7：有父母要养吗？

其实还有很多问题，一时也没办法想到这么多。

这些资料给完了，最好能够给出你所谓的工钱+利息足够cover家庭开销=这个数目是多少？

vinc666

她的选择有四个，或是利用这些选择组成投资组合，进行资产配置。

1.债券基金
债券基金不是万能的，每年的回酬有高低之分。平均每年的回酬约在4-6%之间。
但很可能个也会出现负回酬的情况，主要是因为旗下的债券被下调评级或违约。
最近的水务债券事件就是很好的例子，受影响的债券基金连续下跌了几天。
市面上有分本地债券基金，亚洲债券基金以及环球债券基金。
在马币强劲的这段时间，避免在汇率上吃亏，建议暂时只投资本地债券基金。
目前表现最好的债券基金是这些：
AmDynamic Bond ★★★★★
KAF Bond ★★★★★
Public Bond ★★★★
CIMB-Principal Bond ★★★★
注：四星的我只挑PM与CIMB的，但不代表其他的会比较逊色。

債券型基金五大投资守则
http://wshiong.blogspot.com/2010/08/blog-post_17.html
债券基金
http://wshiong.blogspot.com/2009/05/blog-post_28.html

2.股票基金
这个中长期的表现会比债券基金高出很多，但风险程度、收费以及现金流就差远了。
譬如CIMB-Principal Equity Fund与CIMB-Principal Bond Fund的五年回酬分别是128.21%与28.08%。
没有考虑风险的朋友看到这样的回酬之分，肯定会选择前者，但不曾考虑股票型基金差价时可跌上30-50%。
如果还是要把这部分纳入在你朋友的投资组合内，建议以小额，定期定额投资，但没有短期现金流。
股票型基金，建议选择bigcap fund，专门投资在一些蓝筹股，波动没小型股债券的那么大。
投资基金前，fund selection是很重要的，所以请谨慎以科学的方式选择基金。

定期定额投资旗艦基金
http://wshiong.blogspot.com/2010/06/cimb.html
定期定额投资
http://wshiong.blogspot.com/2007/11/blog-post_18.html

3.REITS与4.股息高的蓝筹股，这两者属于股票的讨论，你可以到相关的板块获得相关的资料。他们是属于能够每年给投资者带来现金流的投资instrument。

ahlauweihotmail

我也建议转去债卷基金（未必是PM的），三年过后你就会看到很大的分别了。

不过债卷也有个缺点，因为并不适合每个月“都拿一些利息”出来花。

所以，最好的办法就是把一部分的FD拿去购买债卷基金，其余的留在FD。

这个时候你或许有会问，她每个月都需要钱啊，怎么办？这就要看她自己怎么安排了，我认为每几个月从FD里拿出一点钱，你认为呢？

我也很同情她，以前利息高每个月几百块可能还没问题，现在利息不但跌了，而且钱也贬值了，也就是说跟以前比起来少了好多好多……

vinc666

我也建议转去债卷基金（未必是PM的），三年过后你就会看到很大的分别了。

不过债卷也有个缺点，因为并不 ...
ahlauweihotmail 发表于 29-9-2010 03:13 PM

利息走低是国家成长必须经历的阶段，如果真的要怪，或许John Maynard Keynes这人物是凶手。
另外，良性温和的通货膨胀也是股票价格上升需要的momentum，无法避免。

ahlauweihotmail

而我是把债券基金当作“定存”，如果定存有赚，而且需要用到钱（例如过年），那么可以部分赎回（卖掉所赚的 ...
shuai7788 发表于 29-9-2010 01:41 PM

    你看到债卷基金每天都只变动一点点是吗？来，看看……

PBOND    01/02/2010    RM0.9581         31/07/2010    RM0.9904
PIBOND   01/02/2010    RM1.0484         31/07/2010    RM1.0844


半年钱和半年后的价钱.

你自己算算看涨了多少,过后你就明白为什么人家常说债卷基金每年有4%-8%的回酬了.但我也要给你知道,也有可能出现跌势.买卖自负,高风险高回酬这道理是存在的.

汉王

第一应该解决那个妈妈的财务先。。
是不是每个月都有固定收入（我指的是扣了所有开销后的收入），有的话就能投资。。要是是负数（每月开销大过收入），那个妈妈就要减少一下开销了,已达收入平衡。。
二，7万，可以收一半或1/4或1/3在FD（虽然不好，但急需用时会有帮助，然后等ASM，AS1M，ASW2020有公开的时候，再分一些过去）.。
另一些可以拿来买基金当投资。。当然，以单亲妈妈，最优先为投入pbond，其二pdsf。。（注：资金也不能太专注在一个基金。。两个会比较好）
还有同意AK兄的分级投入资金为考量。。

AK-

而我是把债券基金当作“定存”，如果定存有赚，而且需要用到钱（例如过年），那么可以部分赎回（卖掉所赚的 ...shuai7788 发表于 29-9-2010 01:41 PM

可以认真看看他以下的建议，

我也建议转去债卷基金（未必是PM的），三年过后你就会看到很大的分别了。
不过债卷也有个缺点，因为并不适合每个月“都拿一些利息”出来花。
所以，最好的办法就是把一部分的FD拿去购买债卷基金，其余的留在FD。
这个时候你或许有会问，她每个月都需要钱啊，怎么办？这就要看她自己怎么安排了，我认为每几个月从FD里拿出一点钱，你认为呢？
我也很同情她，以前利息高每个月几百块可能还没问题，现在利息不但跌了，而且钱也贬值了，也就是说跟以前比起来少了好多好多……
ahlauweihotmail 发表于 29-9-2010 03:13 PM

我也同意ahauweihotmail所建议的。

PSF的更加多，10%左右

你所说的这个基金，也算是股票型基金。但高回酬率高风险，所以我才会说我会把股票型基金当作退休金，因为
1）时间长，我能承受间中的股市上下波动
2）在股市上下波动时，定期定额是为了平均我们买入的成本，以达到降低风险功能。
所以，投资的目的很重要。首先，要认清自己的财务目标是为了什么！

但由于现在谈论的是单亲妈妈的状况，所以考量的也需要较多（可能是我个人比较复杂），而不能单纯性地考量要买哪一种基金。
每月的收入是处于怎样的水平，开销如何，剩余如何？
现金储备水平又如何（只有紧急状况才可使用的现金）？
孩子的年龄及开销也要考量～

还有，70k是希望每月都拿部分钱来使用？ 还是每年拿部分钱来使用？

至于我之前给你看的数据Public bond fund  该年的回酬率
4/1/2010 - 03/08/2010   3.97%
2/1/2009 - 31/12/2009   6.94%
2/1/2008 - 31/12/2008   1.28%  经济风暴时期
3/1/2007 - 31/12/2007   3.66%
3/1/2006 - 31/12/2006   6.93%
例如4/1/2010 - 03/08/2010   3.97% ，是指说在1月4日2010 到 8月3日 pbond的回酬率有3.97%。
2/1/2009 - 31/12/2009   6.94%，是指说在1月2日2009 到 12月31日 pbond的回酬率有6.94%。

也就是如果在年头进钱，年尾你的基金户口会得到约6%的利息，当然以上的是还未扣除服务费（债券型基金0.25%）。

即使你要从基金拿钱出来也是需要几天的时间（实际所需时间我不太清楚，你可以问其他大大们），
所以我才会说要准备现金储备金 及 紧急储备金。

总之，你最后能找几位比较清楚理财的朋友聊聊比较好。
如果可以，当然是找独立的理财顾问（不要找不专业的保险佬哦～)。


不过，我个人觉得最重要的是她要想办法提高收入，不然单靠70k应付接下来的日子是比较困难的。

汉王

可以认真看看他以下的建议，



我也同意ahauweihotmail所建议的。



你所说的这个基金，也算 ...
AK- 发表于 1-10-2010 02:10 AM

AK兄的分析越来越强了。。。
但要是以psf来当退休金适合你哦？

AK-

AK兄的分析越来越强了。。。
但要是以psf来当退休金适合你哦？
汉王 发表于 1-10-2010 11:36 AM

  我没说过我是用psf来做为 我的退休金啊～

whiteheaven

但是以现在的行情来看，并不适合进军市场，随时会跌，不是吗？很危险

AK-

但是以现在的行情来看，并不适合进军市场，随时会跌，不是吗？很危险
whiteheaven 发表于 1-10-2010 01:31 PM

1）所以，一定要知道自己的财务目标及期限是什么！
如属于长期，我个人是比较不太在意股市的上下。

2）如属于短期炒作，现在的行情来看，一般上都会不鼓励进股票型基金。
所以，一般上都会先进bond fund 观望 ～
但我有看到一位很强的网友，透露有意100%投资本地的大众基金，
不用我说，你们都知道有谁会让我这么佩服的～
我相信各位都已经知道为什么她会如此做 ～呵呵～

3）最重要的是，认清自己要的是什么！

whiteheaven

1）所以，一定要知道自己的财务目标及期限是什么！
如属于长期，我个人是比较不太在意股市的上下。
...
AK- 发表于 1-10-2010 01:47 PM

就算以长期来说，如果在市场高的时候买了。
那时大跌的话，就要等股市升回你买时的水平才没有亏损，但还是没赚。
（如果这期间是3-5年的话，那不是白白买了？没钱赚）
要赚的话要等到股市必你买时更高。
（问题是如果你买的那时候是最好的时期，很难再高呢？）
最后是不是应该亏钱拿出来？

AK-

就算以长期来说，如果在市场高的时候买了。
那时大跌的话，就要等股市升回你买时的水平才没有亏损， ...
whiteheaven 发表于 1-10-2010 01:59 PM

我明白你的问题了～ 呵呵～抱歉～

你应该是用 一次过投资 的策略吧？ 我和你不同，我没有那么勇敢。

以长期来说，如果使用定期定额投资法的话，买时的NAV 0.25，
假设这3年里跌-50%而后又回到你购买时的水平NAV 0.25，
因为间中有不断定期定额加码，最后你还是有赚，个人估计不止于会亏。

前提是，如果选择股票型基金要看大市，而且基金经理的能力也要够强。
目前我只对public mutual的基金有研究而已。
当中，它只有几只股票型基金，到现在还未摆脱跌势。
其他的都有回气了～

http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=2003478
有空来坐坐，大家一起交流～

有目标的大头

-解决掉债务
-紧急金
-剩余的或许可以存入EPF，如果要投资基金的话，那么就要让那位单亲妈妈知道风险，因为基金不是稳赚的。。。

whiteheaven

我明白你的问题了～ 呵呵～抱歉～

你应该是用 一次过投资 的策略吧？ 我和你不同，我没有 ...
AK- 发表于 1-10-2010 02:19 PM

谢谢指导，本身也是买public mutual的，在等时机