ILP 和 Term Plan 的 Insurance Charge 问题

雁风

最近和一位financial planner 谈天，提到了这个问题。

我和他说明了我的策略方向，以"买定投余"(buy term invest the rest) 为主要方向。
他提到一个特别点：ILP中的 insurance charge会比term plan中来得底。所以他建议我还是考虑使用ILP为主的策略。

我没有详细追问，因为当时的重点是另外一个plan（disability income）。
可是后来我有尝试思考这个问题，也试着去看回我policy中的内容。
是否有这样的可能：

ILP 的 总费用（insurance charge + bid/sell spread (sales charge) + admin charge + service charge (if any)） 会小于 Term plan 的（insurance charge + distribution cost）？

暂且把ILP中开始几年的premium allocation cost忽略。如果要考虑在内的话也不错。
我问的原因，在于确认那位经纪所说的内容。同时，考虑到年老的时候（特别是65yo那种临界年龄）还能够有一点保险来做风险转移，而term plan在那种年龄后，要么不能受保，要么保费超高。即使是使用levelled term，也可能有点高。

是否有专业人士方便透露自家公司的内容？由于我的policy来自四面八方，所以不能在同一家公司的情况下比较。

问题有点刁钻，不过也希望能够让大家看到各类保险的另一种角度的分析。

雁风

怎么好象很多人看帖，却没有人可以回复？
问题真的太刁钻吗？

kteng7739

1)这finance planner 很好笑
2）这finance planner 有问题
3）这 finance planner 不专业

AK-

同时，考虑到年老的时候（特别是65yo那种临界年龄）还能够有一点保险来做风险转移，而term plan在那种年龄后，要么不能受保，要么保费超高。即使是使用levelled term，也可能有点高。

请问楼主，什么是levelled term？

雁风

1)这finance planner 很好笑
2）这finance planner 有问题
3）这 finance planner 不专业
kteng7739 发表于 6-9-2010 04:19 PM

有没有一些资料来佐证？

雁风

请问楼主，什么是levelled term？
AK- 发表于 6-9-2010 06:41 PM

嗯，正确的说法是level term（抱歉写错了）。
这是一种固定期限的term insurance，10、20、30 年等，在这期间内的保费是固定了。

突然想想，基本上这和term insurance的说法好像没有什么两样...哈哈

GeMan

回复 2# 雁风

建议你列出来你要的 level term 资料，包括 保费，期限，保额，然后其他人再给你相对 ILP 做比较。

AK-

嗯，正确的说法是level term（抱歉写错了）。
这是一种固定期限的term insurance，10、20、30 年等，在 ...
雁风 发表于 6-9-2010 08:44 PM

我买的36种疾病的term，可以guarantee renew 到70岁。

怎么你会说只能到65岁呢？

kteng7739

回复 5# 雁风
我和他说明了我的策略方向，以"买定投余"(buy term invest the rest) 为主要方向。
问题在这里，前面7年ilp ；
里面的钱被抽 30-70%, 还有management fees 5.5% yearly 1.5% management fees, 还有其他的费用， 在ilp 里面rider fees 也会随年龄涨价。。。

雁风

回复  雁风
我和他说明了我的策略方向，以"买定投余"(buy term invest the rest) 为主要方向。
问题在这 ...
kteng7739 发表于 7-9-2010 12:06 AM

我明白你的说法。
所以现在我想确定的是：对同一个人而言，在ILP中的insurance charge和买term insurance的insurance charge，是否是一样的？还是不同？

GEMan 建议使用例子，那么我就举例如下：
男生，30岁，非吸烟者，保障死亡/终生残障/36种疾病各100K。
以Term plan的话，我们设定保死亡/36种疾病至75岁；而终生残障普遍上应该至65岁。
以ILP的话，insurance charge的计算应该也是到上述的岁数。
由于我想比较insurance charge，所以其他的费用可以暂时忽略。

如果两者insurance charge一样，那么story end =〉ILP cost > Term plan
如果ILP的insurance charge的确比Term plan低，那么就得考虑降低的幅度，是否能够抵消ILP中其他的费用。

kteng7739

回复 10# 雁风

在ilp 里面我只可以讲没这么透明化。 因为保单里面除了management fees 以外，那些rider 也有伏笔， 有些保单里面有写到 rider premium is not guranteed 还是有个table 以年龄+，* 来算。。。。rider 的保费，不关如何，前面7年被抽的费用，你不会心痛吗？
如果ilp 没加医疗卡的rider 还好。 如果加了这个rider. 你就不用想。。。ilp 会带来多少回酬

GeMan

我明白你的说法。
所以现在我想确定的是：对同一个人而言，在ILP中的insurance charge和买term insura ...
雁风 发表于 7-9-2010 08:53 AM

--男生，30岁，非吸烟者，保障死亡/终生残障/36种疾病各100K。
##
一般的保险保障是：
不幸 死亡 或 终生残障 或 36种疾病，保险就赔 100K，过后保单停止。


你要的资料：
         Insurance Charge
岁    死亡/终生残障    36种疾病    Policy Fee
31    134.04    54    72
32    134.04    56.04    72
33    134.04    60.96    72
34    134.04    66.96    72
35    134.04    72.96    72
36    134.04    77.04    72
37    134.04    84.96    72
38    144.96    93    72
39    155.04    102.96    72
40    167.04    114    72
41    180.96    135    72
42    198    155.04    72
43    218.04    180    72
44    243    204.96    72
45    273    228    72
46    308.04    272.04    72
47    345.96    296.04    72
48    387.96    339.96    72
49    435    380.04    72
50    483.96    429.96    72
51    537    489.96    72
52    596.04    534    72
53    660.96    588.96    72
54    732.96    635.04    72
55    813.96    665.04    72
56    900    704.04    72
57    990.96    747    72
58    1,085.04    809.04    72
59    1,178.04    887.04    72
60    1,265.04    939.96    72
61    1,353.00    1,004.04    72
62    1,452.00    1,079.04    72
63    1,575.00    1,161.00    72
64    1,728.00    1,235.04    72
65    1,901.04    1,308.96    72
66    2,150.04    1,602.96    72
67    2,343.00    1,839.96    72
68    2,582.04    1,904.04    72
69    2,840.04    1,985.04    72
70    3,135.96    2,013.96    72
71    2,900.04    2,034.96    72
72    3,186.96    2,109.96    72
73    3,504.00    2,144.04    72
74    3,858.00    2,211.00    72
75    4,236.00    2,241.96    72
76    4,644.00    2,351.04    72
77    5,088.96    2,465.04    72
78    5,577.96    2,561.04    72
79    6,114.96    2,811.00    72
80    6,690.00    2,916.96    72

AK-

--男生，30岁，非吸烟者，保障死亡/终生残障/36种疾病各100K。
##
一般的保险保障是：
不幸 死亡 或 ...
GeMan 发表于 7-9-2010 10:17 AM

为什么ILP 的 charge 越到后面越贵呢？

         
                  Insurance Charge
岁    死亡/终生残障    36种疾病    Policy Fee   

以上的36种疾病是不是指rider？ 就是说保客在得36种疾病后，就不需要再付保费？

雁风

--男生，30岁，非吸烟者，保障死亡/终生残障/36种疾病各100K。
##
一般的保险保障是：
不幸 死亡 或 ...
GeMan 发表于 7-9-2010 10:17 AM

哇，谢谢你的资料哦。
那些insurance charge是以年缴还是月缴为标准的？
同样相等的term plan，所用的insurance charge是否一样？

AK-

哇，谢谢你的资料哦。
那些insurance charge是以年缴还是月缴为标准的？
同样相等的term plan，所用的 ...
雁风 发表于 8-9-2010 12:16 AM

   term plan的保费不是恒定的咩？？

GeMan

为什么ILP 的 charge 越到后面越贵呢？



以上的36种疾病是不是指rider？ 就是说保客在得36种疾 ...
AK- 发表于 7-9-2010 05:49 PM

--为什么ILP 的 charge 越到后面越贵呢？
##
ILP 是以 natural premium 计算insurance charge，也就是：买了保单后，年轻时便宜，年长时贵。

传统保险 是以 level premium 计算保费，也就是：买了保单后，年轻与年长一样保费。

简单的来说， level premium = averaging of natural premium


--以上的36种疾病是不是指rider？ 就是说保客在得36种疾
##
３６种疾病是受保障的风险，在 ILP 里，它是一种 rider。

至于如何赔偿，就要看是什么样的 ３６种疾病rider：
1) CIBR ： 如果不幸患上３６疾病，保险公司作出赔偿，赔偿金额=CIBR的sum assured
2) WP－DD ： 如果不幸患上３６疾病，未来保费不必自己还，由保险公司代还到一个特定的期限

我在以上举的３６种疾病例子是 CIBR RM１００，０００

GeMan

哇，谢谢你的资料哦。
那些insurance charge是以年缴还是月缴为标准的？
同样相等的term plan，所用的 ...
雁风 发表于 8-9-2010 12:16 AM

那些insurance charge是以年缴的

AK-

--为什么ILP 的 charge 越到后面越贵呢？
##
ILP 是以 natural premium 计算保费，也就是：买了保单后 ...
GeMan 发表于 8-9-2010 01:07 AM

还是GeMan专业～

请问，ＩＬＰ内的死亡/终生残障，riders36种疾病的CIBR 或 WP-DD是guarantee的吗？
还是只有３６种疾病的rider 是不固定的而已？

谢谢！

GeMan

还是GeMan专业～

请问，ＩＬＰ内的死亡/终生残障，riders36种疾病的CIBR 或 WP-DD是 ...
AK- 发表于 8-9-2010 01:15 AM

你是要问 insurance charge 是否guaranteed？
答案：全部 non－guaranteed。

这么多年来，只有医药卡的insurance charge有作出调高。

其他的 死亡／３６疾病等等 保障的insurance charge都没有作出调高。（３６疾病的某些rider有作过调低）

AK-

你是要问 insurance charge 是否guaranteed？
答案：全部 non－guaranteed。

这么多年来，只有医药 ...
GeMan 发表于 8-9-2010 01:28 AM

抱歉，可以再问几个问题吗？

1）既然ILP的insurance charge 都随着年龄而增加，那么为什么代理员还可以说每月保费固定150？
    会固定150，是不是用里面的unit 来付费？

2）假如遇到经济风暴期，那么ILP里面的unit trust不是不足以应付那随之增长的保费吗？

3）为什么term 保单的保费用level premium = averaging of natural premium来计算，反而
ILP 是以 natural premium 计算insurance charge。那不是反其道而行吗？
还是说，ILP以这样的搭配比较具有竞争性？

谢谢！