分析传统保险 vs 投资保险

colby0607

看了很多类似这样的贴，我不知道有没有人做过类似的分析，如果有的话，请版主把这贴删除吧！因为我现在蛮闲空的，又有那个心情，所以就找了以下一些资料，如果有不对的地方，请大家纠正我一下，谢谢。

以下是拿大东方的传统保险与投资联结保险做一个比较分析

有3个主要差异：
1。保障
传统的保单，保障在首20年过后是保证增加一倍的。简单来说，就是从5万至10万。如果保单持有人继续缴付保费，保障只会不断增加。
至于投资联结保单，保障从头到尾将保持不变，除非您要求修改。

2。保险费用
传统保险的保费是采用平均溢价，就是所谓的保证保费，保费不会涨价。而投资联结保单费用将根据年龄随着时间而增加，这使得年轻的时候保费便宜，但当你变老时保费将更昂贵。这就是所谓的自然溢价。

3。现金价值或回酬
传统保单：基本上奖金将是每年宣布的。一旦宣布，它被认为是既得利益(vested)。这意味着当保险公司宣布一定数量的奖励费(cash bonus)给你，这些cash bonus都将保留在你的保单内，无论市场表现如何，好或坏，这些cash bonus都不能被剥夺。

投资联结保单：保单持有人选择了剩下的保费投资基金，它可以是一个低风险基金如固定收益基金，或风险相对较高的如其他股票基金。当市场持乐观态度时，尽管投资联结保单可以得到更高的回报率或现金价值，但在遇到熊市时所有的回报也可能会烟消云散。

总结
其实我们该买什么保单？我还有我的家人都买了两个。我的观念是，传统的保单我会收住一生。不过，当我退休了我可能会终止我的投资联结保单。如果没有，我至少会减少保障以避免年老时荒谬的保险费用。