买保险的疑问--买了太多多余的？你怎么看

sstsy

谁才需要保险？
富有的人？贫穷的人？

其实，都需要的。只是，有的人选择把风险转嫁给保险公司；有的人，自己承担风险。

保险注重的就是保障。
保障的是人命？

其实并不，因为买了保险，不代表不会去世，不会生病，不会老。。

那么，买保险到底为了保障什么？？？

买医药卡，是保障住院开销。
~~有很多T&C必须留意，不是100%的住院开销受到保障。

买人寿保险，是为了如果突然离世，可以为家人解除燃眉之急。
~~注意保额的大小，每年评估，至少覆盖负债款项，因为人虽‘去’了，但是债务还在。

买了医药卡，还买疾病保险，是为了预防，万一中了严重疾病，却有还未‘去’，不能工作，却又得继续治疗，继续衣食住行。。。。。。
~~注意保额的大小，每年评估，至少覆盖负债款项，因为人虽病了，但是债务还在。
  人寿保险因为未‘去’，未赔，还得计算持续生存3-5年的生活费。

买储蓄保险，是为了解决退休金的问题。
~~EPF每个人都有存，可是在今时今日，有80%的退休人士的EPF都在3-5年内用完了。
~~也不是买了储蓄保险，就一定足够退休所需，只是多一个准备。

sstsy

买意外保障
~~意外造成死亡/残废才有全额赔偿，自然造成的需依据保单列明
~~意外保障有分开GENARAL 和 LIFE
---GENARAL：最便宜，甚至免费。但是没有GUARANTEE RENEW，CLAIM也可能会有某程度上的复杂手续。
---LIFE：比较贵，但是GUARANTEE RENEW到70岁，CLAIM方面比较容易。

买住院利益(HOSPITAL INCOME)
~~有别于医药卡，  有住院才有每日赔偿，出了院就没有。
------通常，TOTAL HEALTH SOLUTION都会加这个，因为保费便宜，但是如果预算有限的朋友，就得取舍了。
------可是，对于餐找餐吃的朋友，就最好加上这个。

sstsy

为何选择有储蓄成分的35疾病保？？

~~以相同的保费，得到持续增加的保额。
~~如果在年老时，身体依然健康，可以当着是储蓄，除了拿回本金，也有分红。
~~如果在途中，经济出现困难，分红可以做某程度上的帮忙。(保单价值累积到某程度)

kteng7739

买储蓄保险，是为了解决退休金的问题。
~~EPF每个人都有存，可是在今时今日，有80%的退休人士的EPF都在3-5年内用完了。
~~也不是买了储蓄保险，就一定足够退休所需，只是多一个准备

关于买储蓄保险来应对退休。。。我还是有所保留

sstsy

关于买储蓄保险来应对退休。。。我还是有所保留


kteng7739 发表于 16-12-2009 07:15

每个人，都可以有自己的“想法、看法、做法、应对方法、处理手法”，没有“对与错”，重要的是“结果”。

kteng7739,对吗？


像你所说的，“回酬率”可能追不上“通货膨胀率”，也对。
投资，也有“血本无归的风险”，对吗？

保险代理，只是提出一个“解决问题的方法”，可以说是安全又可以追“通货膨胀率”的方法。

当然，“储蓄保单”不是唯一的方法，选择权，依然在保客身上。

kteng7739

回复 5# sstsy
时代变，人也越来越要求高。。

‘保险代理，只是提出一个“解决问题的方法”，可以说是安全又可以追“通货膨胀率”的方法。’
如果要追通货膨胀率，起码每年要有6%回酬。。。。
如果是出席保单，irr 也要有6%回酬

sstsy

如果要追通货膨胀率，起码每年要有6%回酬。。。。
如果是出席保单，irr 也要有6%回酬
kteng7739 发表于 17-12-2009 02:45

通货膨胀率，没人知道将会是多少，只是可以作推测、预算。
投资回酬也一样，也没人知道将会是多少，也只是可以作推测、预算。

储蓄保单的“回酬率”，未必一定追得上“通货膨胀率”，
但是，“人” 肯定会老，老了，肯定需要钱。
有什么方法，给未来的自己留着“钱”？

储蓄现金、投资基金或股票、生意、产业收租或买卖。。。。

以上的方法，都有其不同的“回酬率、风险度”

只是视乎自己可以承受的风险，和想要的回酬率去选择。

sstsy

如果要追通货膨胀率，起码每年要有6%回酬。。。。
如果是出席保单，irr 也要有6%回酬
kteng7739 发表于 17-12-2009 02:45

在整个金融市场上，可以给到“超过通货膨胀率的金融产品”，有哪几样呢？

政府债倦、基金、股票、房地产业、生意。。。。

可以给到“超过通货膨胀率的”，又稳定的，都有它的期限，可能3年，可能5年，3、5年后呢？再多几个3、5年后呢？

sstsy

除了因为疾病、意外而去世的，我们每个人都会老，老了都需要休息。

20岁，工作、赚钱到60岁，已经40年，如果活到80岁，还有40年的光阴，还会希望过着，餐找餐吃的生活吗？

EPF每个人都有存，可是在今时今日，有80%的退休人士的EPF都在3-5年内用完了。
很多时候，很多事情，是我们迫不得已的。。。
当拿到退休金的时候，
孩子才要读大学，他可以读啊！父母不帮他吗？
不帮多，都帮少。。。
退休时，不想再负债，把屋子贷款还清，EPF又少了一截。。。。
孩子想创业，想做生意，和父母“借”，难道不“借”吗？
不“借”多，都“借”少。。。

我见过有的父母，甚至把EPF拿出来，给没工作的儿子做生意，自己再出来工作养自己。。。
以上种种，不是胡乱编的，是目前的境况。

所以，现在的人已经知道，退休时需要钱，是不争的事实。只是用什么方法制造“那时的钱”?

sstsy

人虽然老了，但是基本的“衣食住行”还是得继续。

EPF原本的用意，是为辛苦工作半辈子的人士，留做退休后的“衣食住行”，但是，是否足够40年，已经是一个问题。
如果，再多几个人一起用的话，可以用多少年，就是一个大问题。

如果是说，目前，已经不够钱吃饭的朋友，不是谈这个问题的时候，是该谈如何找钱的时候。

如果，现在年轻，赚到钱，但是都花费掉，不去想将来，赚到的是风光的现在，亏的是将来的自己。

如果，现在赚到的钱，懂得储蓄，不错！

如果，现在赚到钱，懂得投资自己，很好！

如果，现在赚到的钱，懂得分配，懂得投资自己，懂得储蓄，非常好！

如果，所赚到的钱，除了懂得分配，也懂得“钱赚钱”，恭喜你！

sstsy

储蓄保单的用意，并不是叫大家把多余的钱都放进去就对，没有多余钱，就不用放。

钱，哪里会有多余的呢？

只是，反正是要存，何不选择
先存后花~~保证存到
只存不提~~确保金额
低风险~~~不会亏本
高利息~~~免贬值
越早越少

sstsy

通货膨胀，也分开几个部分。。。

1)基本居家饮食-1日3餐

2)基本生活消费-衣、住、行

3)其他生活花费-家电、装修、维修、应酬、节日庆典。。。。

4)生活素质花费-旅行、品牌、消遣。。。。。

5)医疗费用

以上5种的通货膨胀率都有所不同，其实，第1&2&3的通货膨胀率大概在1-3%左右。

(4)就因人而异

(5)就更不用说，是日益高涨，去年的通货膨胀率是8-10%

kteng7739

回复 7# sstsy
就是因为这两个因素
‘免贬值’和回酬，我们要留意。。。。因为可能每3，5年我们做一次关于投资的review,
可能这段时间我们有一些稳当回酬的国家bond 来投资，3年后，才看看市场的变动。
自己的风险能力，债务等等因素来决定。
而且税务越来越中，也会影响到回酬
就好像我买了些股票，可能在几年中，公司有了变动，会影响我还不要hold 那股票。

时代变，人也要变通来面对投资

sstsy

回复 13# kteng7739


    如果，我们只是注重2个因素“免贬值、高回酬”的话，那是投资(懂的人)，或者投机(不懂的人)。。。。

可是，我们的晚年不可以拿来投资，或者投机，对吗？

晚年的基本衣食住行，我们应该选择比较安全的方式，以免晚年不保，对吗？

钱，放在安全、又有回酬的地方，回酬不会很高；

放在高回酬的地方，又不大稳定。


但是，如果想要在晚年，“享受生活”，“享受美满人生”，只是储蓄的话，可能就会不够。。。。
因为，储蓄的回酬率很低。


但是，又想“享受美满人生”，可以怎么办？

我们就得动动脑筋，学习投资、做生意，让“钱懂得赚钱”，“钱生钱”。。。。

sstsy

1)基本居家饮食-1日3餐

2)基本生活消费-衣、住、行

3)其他生活花费-家电、装修、维修、应酬、节日庆典。。。。

4)生活素质花费-旅行、品牌、消遣。。。。。

5)医疗费用

如果，我们所做的储蓄计划，已经解决了以上(1)，(2)，(3)，的问题，
和子女供书教学的问题， 和所有贷款的问题的话，
起码，我们的晚年已经得保了。

享受美满人生，就是连(4)，(5)，都不用操心。

想要“享受美满人生”，就可以循几种途径去完成，可以是：
1)继续用储蓄的方式
2)可以用投资金融市场的方式
3)可以用做生意的方式
4)可以用投资房地产的方式

sstsy

(1)，(2)，(3)的问题，是一定会发生，而且是必须解决的。

那么，我们最好是用安全的方法去解决，就是储蓄。

储蓄，未必是保险公司的储蓄计划，可以是任何方式的储蓄计划。

但是，切记以下5个点：
1)先存后花~~保证存到
2)只存不提~~确保金额
3)低风险~~~不会亏本
4)高利息~~~免贬值
5)越早越少

因为，这笔钱，是到时一定要用到的。

sstsy

很多人都会有疑问。。。。。

~~我是否会买错了保险？

~~太多的保单，是否是多余？？

~~买了很多的储蓄保单。。。。很不值得？？

sstsy

~~我是否会买错了保险？

其实，保险没有所谓买错。。。。

只是，“它”可以为我解决的，是哪方面的问题。。。。

sstsy

~~太多的保单，是否是多余？？

一份保单，代表一份爱心。。。。
试问，爱心，谁会嫌多？？

sstsy

~~买了很多的储蓄保单。。。。很不值得？？

~~何谓值得？？

今天买，明天死，最值得。。。。。。是吗？？？？
人命没了，好像不值得。。。。。

今天买，30年也不死，拿回本钱加那一点点的利息，不值得。。。。。是吗？？？
人命还在，好像是值得。。。。。

值得就是不值得，不值得就是值得。。。。。

储蓄保单买了很多，是一件好事，
1)证明你们有很好的储蓄能力
2)已经可以确定，在退休的时候，有一定的收入来源。
3)有更多其他的流动现金，可以寻找高回筹得投资。(因为高回筹的投资需要懂得时宜)