买医药卡+高额的人寿保险，会比较好吗?

Alvan0121

最近，我常常看到很多人都在问，到底买医药卡到底要不要加高额的人寿保险在里面，还是要分开买会比较好(就是多买一份人寿保单)?
首先，我们要知道客户买医药卡的目的是什么?
-就是当住院，或者得了重病需要化疗的时候，本身或者家人不需要去筹钱来付医药费。
那人寿保险呢?
人寿保险(以现在的保单来说)，就是万一发生意外导致死亡，残疾，或者老年不便(或者没有人照顾自己)的时候，家人或者本身可以拥有一笔钱来维持生活。
要是把这两个加在一份医药卡里面呢?我个人的看法如下:
第一，保费肯定不便宜，因为这张医药卡除了要赋予医疗保障，还要顾及死亡，残废的赔偿
第二，由于保险在马来西亚的不普及现象，通常代理员都是会依据客户的预算(budget)来设计保单，而不是根据医疗费用等等的因素来推销给客户。所以，久而久之，医药卡很快就会outdate了，医药卡里面的保险利益就会跟不上日益高涨的医药费而导致客户虽然每月付了高昂的保险，却享受不到好的医疗服务
第三，要是客户死亡(那就赔了人寿)，要是客户不小心残疾了呢?由于人寿加在医药卡里面，所以一理赔了，这张卡还能用吗?如果不能用了，那后续的治疗，怎么办?(当然，有些代理员会把一些waiver<注>加进去这份保单，如果酱做，那这份保单不就更贵?)
第四，要是万一客户经济出了状况，在他的经济容许下他只能付目前保费的一部分
(我们先撇开用cash value来支撑的这个部分，因为如果用了里面的cash value，可能会使到这份保单提前断保和其他严重的后果)。那他要怎么办呢?又再换过新的和比较便宜的，然后从新给过?
注:waiver =一种附加的保险利益。在客户无力继续付还保费(因为意外或者疾病的情况下)，保险公司可以继续的赋予保障给客户，而客户不必在继续付费。
所以，我个人是认为，如果可以的话。买医药卡和人寿保险分开，酱会比较好。
医药卡:重要是看它的保障范围和保障利益
人寿:看个人的经济能力和本身的负债(房贷，车贷，家庭每月支出等等)
你们觉得呢?
欢迎讨论

kenlimping

你忽略了疾病保险的重要性。
就算买了医药卡多高的保额，只要医生跟你说做完治疗需要休息3-5年的时间。
医药卡是否可以给你到生活费？

Alvan0121

你说的也有道理。如果在医药卡里面加了高额的人寿，如果这种情况发生的话，那保费怎么办呢?如果不能继续给(因为医生说要休息3-5年)，断的不止医药卡，就连人寿也断了。要是一个万一走了，到时不就什么都没了吗?
不过还好的是，现在的医药卡可以附加重疾赔偿(所谓的critical illness rider)。如果依医生这样说要3-5年不能工作的，我想应该是属于重疾了。要是有附加了CI rider，这样的事情发生的话，生活费那些应该就不成问题了，还有可以继续享受医药卡带来的医疗保障。
同时，人寿保单那边，因为他是单纯的人寿，残疾，老年不便。要是真的不能工作了，没收入了(当他的人寿没买critical illness rider)他依然可以进入一个叫premium holiday的模式，就是用里面的现金价值(cash value)来继续他的保单的保费（cost of insurance）。单纯的人寿保单，怎么也比医药卡+高额人寿的二合一保单的保费(cost of insurance)来得便宜很多。这样不是更好吗?
*纯属个人见解。欢迎讨论

Leo94

第一： 一點也不貴，貴是客戶講不是你
我做一份以客戶年齡30，每月200，就可以有人壽疾病意外各50k, 還有waiver medical card cash value ，你說會貴嗎？
第二：所以現在有unlimited 的卡來應付通膨
第三：不懂貴公司條例，以我的waiver 條例，疾病或殘廢，保費全免，其餘保障一切照走，不加價不加condition
第四，用cash value 給 ，然後將風險告知客戶。其他的就不在我們範圍。對了，保單斷了還可以revive ，不用買新的

Ekoying

我也是在研讨这个问题。。原有保单加保，或是减低现有保单，再额外买人寿。。
感觉分开两个保单比较划算。。

Alvan0121

Leo94 发表于 7-12-2017 04:42 PM
第一： 一點也不貴，貴是客戶講不是你
我做一份以客戶年齡30，每月200，就可以有人壽疾病意外各50k, 還有waiver medical card cash value ，你說會貴嗎？
第二：所以現在有unlimited 的卡來應付通膨
第三：不懂貴 ...

谢谢你宝贵的意见。我想我可以补充几点如下:
1.贵，固然是顾客讲的，而为什么客户会嫌贵?通常就是他觉得他付出的金额跟他想要的保障不成正比。但是作为一位保险代理员，我通常的做法(或者我应该说保险代理员都应该这样)那就是先设身处地的为客户着想。如果身为一位保险代理员，可能为了某些原因而把自己认为“很好”的产品推销给客户，但是却要让客户承担高昂的保费。我觉得酱紫很不应该。相反，保险代理员应该是把好跟不好要分摊给客户明白，了解，然后建议他要怎样才能做到精明消费，又可以得到好的保障。也许吧，酱紫做，保险代理员会少赚很多，但是我觉得作为一名保险代理员，如果要以钱(或者公司定下的target)来把负担给套在客户的身上。那就不是一个保险代理员应该有的做法了。

1a,五十千的人寿我可以定位为普通。我文中所指的高额人寿是20-30W以上(对不起，可能有点让你误解了，高额的意思)

2.我知道overall limit是unlimited。不过，我指的是annual limit(有些保险公司是990+，有些是100W，有些是200W...)。而我的意思就是，如果把高额的人寿分开，也许客户可能一样给着200一个月，但是他的annual limit就可能可以得到更多了。试想想看，医药费每年在增加，有些医药卡里面就是因为有了高额的人寿保险，导致原本可能客户可以得到100W的annual limit的，最后变成了90W，客户用了几年，由于医疗费用的高涨，最后可能还要top up/upgrade而多付。那不是更不应该吗?

3. 对了，你讲的waiver跟我讲的rider就是一模一样的东西。非常好，贵公司的这项waiver就是我提倡的，在客户那边想，而不是在赚钱的利益上来考量。
但是就好像上面那位大大的问题，如果客户被告知3-5年不能工作，那生活费怎样呢?也许贵公司的waiver可以让客户不用继续付保费(但是前提是他要残废或重疾)，但他的生活费怎么办? 如果客户需要进行化疗(比如客户的重疾是癌症或者肾病)那些呢? 也是unlimited吗?这个是一个值得深思的问题

4.用cash value 给，然后把风险告诉客户，“其他就不是我们的范围”
对不起冒犯的讲一句，你那句不再我们的范围，我个人觉得是一句很不负责任的话。为什么酱说呢。
客户因为信任我们，然后他把他最重要的东西(生命)交给我们。如果就因为我们当初为了要达到某种目的(加入了高额的人寿保险)，导致客户必须承担高昂的保费。现在客户经济出了问题，我们才来告诉他用cash value来给，然后如果给到一半cash value没有了，客户又没能力继续付费了。我们就告诉他，这个已经不在我的范围里面，因为我已经告诉你用cash value来付费的风险了。酱紫，我个人觉得就好像看着一个病危的人，医生跟他说我已经尽力了那样(但是这个原本就可以避免的，只要在客户还没跟我们购买之前，我们告诉他会有这个风险，酱紫不是更好吗?)

至于revise。是的，任何保单都可以酱紫做，但是revise保单，要么就是downgrade(不知道贵公司有没有这个选择给客户)，要么换plan(前提是客户要健康，不然...)，要么就把之前有欠到的保费给到up to date然后继续使用(但是能不能得到像之前那样的保障就要看贵公司的underwritter和客户是否健康了)。
综合以上的种种，我还是认为其实这些都可以避免的。重点是要让客户明白为什么你要酱紫做。酱紫不是更好吗?

以上纯属我个人看法。欢迎讨论。

Alvan0121

Ekoying 发表于 7-12-2017 09:41 PM
我也是在研讨这个问题。。原有保单加保，或是减低现有保单，再额外买人寿。。
感觉分开两个保单比较划算。。

我可以给你以下的建议，你可以参考看看。
1.算算你以现在的经济能力，你还可以多付多少(或者少付多少)
2.如果你的医药卡是超过5年以上的，我建议你可以去参考看看现在的那些unlimited的配套，然后换掉。人寿那边你就叫保险代理员做一个最少的，你先看看保障可以去到什么程度，如果你觉得你的经济能力还可以，然后他的保障你也觉得ok的话，那么你就叫他加一些人寿。(当然，这样做的前提是你目前的健康记录必须良好)
3.要是你觉得第二点太麻烦，而想要继续使用你目前的保单的话。你可以叫你的保险代理员帮你做一个policy review，叫他解释过你现有的保单的保障，然后叫他给你建议看看那些可以去掉，然后你个人在思考看看了在做决定。
4.人寿方面。如果目前你的人寿你认为不够的话，你也可以多买(现在的人寿真的不是很贵，而且还是investment link policy不怕说有经济困难不能付保费的时候会断，或者老了没钱拿去surrender的时候没有cash value等等的问题)。而至于要怎样增加，增加多少，那就要看你目前的贷款(房贷，车贷等等)来做个衡量和选择了。但是如果以目前的经济怕不能长期付保费的话，也可以先暂时以自己的经济能力来做衡量。
*这个就是分开两个保单的其中一个好处。看哪里少就加哪里，哪里有什么过期了的就去掉，然后在根据自己目前的经济能力来做衡量。如果你目前的医药卡是加了高额的人寿保险的话，我就不建议你你酱紫做了，分分钟因为你去到了某些事项，里面其他的保障就会被影响，可能还会导致保险公司剔除了某些你应该有的保障等等的后果。

以上纯属我个人意见。希望能帮到你

死八婆

醫藥卡和人壽保險分开比较好，比較容易manage.
我是觉得如果有能力的话，可以买人寿保险时加入critical illness，假设你中了某种疾病休息一年没有工作收入，希望保险的赔偿可以给你保障一年，这样保额就设定你一年的收入。然后每5年这样review policy看看有没有outdated, 毕竟通膨这样厉害，可能需要top up。

kenlimping

买保险最重要买得平衡。
以自己budget购买最需要的东西

Ekoying

Alvan0121 发表于 7-12-2017 11:54 PM
我可以给你以下的建议，你可以参考看看。
1.算算你以现在的经济能力，你还可以多付多少(或者少付多少)
2.如果你的医药卡是超过5年以上的，我建议你可以去参考看看现在的那些unlimited的配套，然后换掉。人寿那边 ...

经过考虑，我额外买了人寿+36种疾病。。
等新保单正式生效后，我会把原有的医药保单剪掉某些部分。。这样可以减轻负担。。
我的保单已经10年了，跟现在新保单比较，觉得价钱偏贵。所以价额并不划算。

终极达人

kenlimping 发表于 6-12-2017 02:13 PM
你忽略了疾病保险的重要性。
就算买了医药卡多高的保额，只要医生跟你说做完治疗需要休息3-5年的时间。
医药卡是否可以给你到生活费？

首先建议你一个月是可以供 100 / 150 / 200 / 250 而不因长期失业而断保。  先确定是 budget，只买得起myvi的人，就不要去看bmw 的车。 买医药卡以不断保为大大大前提。

医药卡是排第一的，因为医药费会导致中产家庭（愿意出钱的爸妈也跟着一起倒）仆街破产。 人寿有孩子自然要放大。 如果没有孩子，爸妈如果养自己到老死不是问题，可以考虑把人寿无限量压低。 （ 当你爸妈看不上你的几万块的时候，丧礼几万块眼皮不眨一下），爸妈很穷的话，请把人寿放大。

修养的生活费固然重要，也要看你一个的 budget , 很多时候 200 / 250 会造成很不一样的结果。   

Yaoming

如果买了人寿加医药卡。我可以再把人寿加高一点吗？保障比较多

jack.limky

这要看客户的经济能力，也要看所买的保险plan。
如果单纯加人寿其实不会贵很多，真正贵的是医药卡，疾病等附加。
当然，如果有打算买高额人寿（500k以上），那我会建议分开买，有相应的plan会比较值得和便宜。
分开买的理由还有一个就是担心没能力偿还，断保，不过如果有此担心就不该买，买了就不该断，不值得。

jack.limky

Yaoming 发表于 2-1-2018 08:10 AM
如果买了人寿加医药卡。我可以再把人寿加高一点吗？保障比较多

可以的，找你的保险代理员说声，让他给你估价，看可能每个月加个20块加多少保额

ahlauweihotmail

可不可以凭良心回答我的问题。
一个人月收入两万块，配偶也有工作，每月家庭开销不足五千块，随时都可以拿出五万、十万，有资产，这种人还需要买人寿保险吗？

jack.limky

ahlauweihotmail 发表于 3-1-2018 11:44 AM
可不可以凭良心回答我的问题。
一个人月收入两万块，配偶也有工作，每月家庭开销不足五千块，随时都可以拿出五万、十万，有资产，这种人还需要买人寿保险吗？

需要，为什么不需要？
你觉得平时给10%的薪水来应急好？还是有事时用90%的薪水来偿还？
保险就像是个蓄水池，每个人都投点进去，有事时可以拿出来用，那你觉得是越多人投好还是少人投好？
李嘉诚说过他做得最对的事就是给他的子孙买1亿人寿保险，他们人人一出世都是亿万富翁。

ahlauweihotmail

jack.limky 发表于 3-1-2018 04:06 PM
需要，为什么不需要？
你觉得平时给10%的薪水来应急好？还是有事时用90%的薪水来偿还？
保险就像是个蓄水池，每个人都投点进去，有事时可以拿出来用，那你觉得是越多人投好还是少人投好？
李嘉诚说过他做得最对 ...

我会选择后者。

那您给自己的孩子买了多少的人寿保险？好让他们一出世就是百万富翁？

jack.limky

ahlauweihotmail 发表于 3-1-2018 09:48 PM
我会选择后者。

那您给自己的孩子买了多少的人寿保险？好让他们一出世就是百万富翁？

我有能力自然会买，为何不？
而现在我孤家寡人，买给自己，买给父母~

有钱不代表可以奢侈，买保险是保障，是省钱，甚至生钱~
有些人会想有钱人买个毛，而穷人呢，他们则想都没钱开饭了，买个屁，最后就各扫门前雪。最后就穷者越穷，富者越富。

保险什么都不是，可就是钱，或许你不需要保险，可是你需要钱。

ahlauweihotmail

jack.limky 发表于 4-1-2018 11:56 PM
我有能力自然会买，为何不？
而现在我孤家寡人，买给自己，买给父母~

有钱不代表可以奢侈，买保险是保障，是省钱，甚至生钱~
有些人会想有钱人买个毛，而穷人呢，他们则想都没钱开饭了，买个屁，最后就各扫门 ...

我有能力自然会买，，， 没能力就不买了？


现在我孤家寡人，买给自己，买给父母，，，
买给父母，受益人是自己的名字？
到时有了小孩，开销应付不来的话父母的断保？



我目前提的是人寿保险。


我敢说你没体会过什么叫做真正的穷，穷到每月只有几十块的储蓄。然后你不要跟我说这种生活更需要人寿保险，那几十块拿来供保险是上策。
如果说人寿保险是必须品，那么慈善机构帮助穷人时应该改换策略了，给穷人提供援助时，为他们投保就好，比派发便宜食品和现金来得好，也更方便。


我更相信你不是什么亿万富豪，如果你的钱足以买下整家保险公司了，那么你还买什么保险？

ahlauweihotmail

这些年医药费高昂是为什么？

引发这现象的其中一个原因就是医药卡的存在。

院方得知你有医药卡，就会给你‘较好’的服务了。谁来买单？保险公司。
既然保险公司买单，病人或患者还担心什么呢？没接受‘较好’的服务那不是亏大了？
那么院方起价还是会有人来的，有意要卡嘛。
接下来现阶段的医药卡已不足应付高昂的医药费了，所以医药卡保费也需要起嘛。
就这样循环下去，医药费起，医药卡也起。


前年我的姑丈发烧几天没退，进医院。他是持卡人，但是院方与保险公司开始时找不到他的资料，一拖再拖，开始抢救时已太迟了，结果丧命了。