精明5招避年轻人做卡奴

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信用卡愈来愈普及，本来是身分的象征都已渐褪色，发卡机构为抢占市场份额吸纳年轻客群，更调低入场门槛，申请信用卡的条件宽松及审批快捷，令普遍的学生或年轻人随时都可以成功申请信用卡。


故此，年轻人拿著信用卡在手，「碌一碌」就可消费，有如一张可签账的「八达通」，带张信用卡吃喝玩乐购物话咁易，身无分文也可花钱。

虽然能够善用信用卡确是可发挥其优点，在你购物消费时比带一笔现金方便，而且也可透过购物优惠享受额外著数，如储存签账积分可兑换飞行里数获取免费机票等。但若你随意签账「碌爆」卡，肆无忌惮先使未来钱，消费款额超于自己的经济能力以致无法偿还卡数，信用卡的利率是高息率之一，其循环利息将会以倍数上升。


1. 欠债个案警惕消费
对于年轻人来说有一卡在手，能否有节制地的善用信用卡优点，其实大多是「碌爆」卡的情况非常普遍。

曾有一项对市民使用信用卡习惯的调查显示，本港年轻人拖欠卡数的况严重，甚至有个案的欠债可达十数万元，而且还款期更逾10年，这笔卡数对于经济能力不足的学生或刚投身社会工作的人来说，若要孭笔「重债」，未来的多年人生几乎会被「毁掉」。

调查亦发现访问500人，每名受访者平均有2.6张信用卡，首次欠卡数平均年龄是24岁，最早的为18岁。有大部分持卡者多以信用卡作高消费，甚至选择部分还款，又或以最低还款额以保留现金周转等，当中又以80后的人数占大多数。

由此可见，一张小小的信用卡虽然可以带来购物消费的方便，同时也是年轻人财政的大大陷阱，随时负债上身，甚至增加家人的经济负担。有不少年轻人因卡债过多而要申请个人破产，而信用卡的信贷记录不良也会影响日后借贷批核，倘若你打算申请信用卡，不妨先参考这类个案来提醒自己必须谨慎使用信用卡，以免成为「卡奴」。



2. 各类信用卡条款有别
理财专家强调，无论任何人都应坚守使用信用卡的原则及清楚其条款，所以就算是年轻人拥有信用卡也不是问题。假设你已申请了信用卡，不妨问问自己对相关条款及细则等是否清楚了解，只有明白这此款项，才可发挥到信用卡的最佳效能。

那么如何充分利用信用卡的功能？坊间发卡机构的信用卡条款及优惠方式各有不同，理财专家建议先了解这些细则，包括懹及懹是固定还是浮动？年费、逾期还款费用，以及超额费、账户的信用限额是多少？发卡银行收息前的宽限期有多少？飞行里数或现金回赠等优惠，有哪些条款限制？



3. 还款额不超入息一成
现代社会是消费型社会，年轻人对物欲的自制力不足，就会出现度消费，调查显示，有不少信用卡持卡人每月还款额平均占收入约四成，须逾24个月或至10年才可还清卡数。

理财专家指，学生或年轻人基本上是没有收入或入息不多，使用信用卡应该要理性地签账，切勿过度消费。即是你要清楚你所能负担的金额，适可而止购物。只要遵守信用卡消费法则，基本上都可以轻松享受「碌卡」带来的消费乐趣。

由于信用卡是贷款之一，所以每个人向信用卡「贷款」签账的还款能力都不同，除了你的楼宇或汽车按揭不计外，你的个人总贷款不应超过你的年度净收入的两成，所以每月总还款额，不应超过你每月净收入的一成。

若你能根据这个黄金规则，就可量入为出，不会超出个人的经济负担能力，可以轻轻松松签账消费。



4. 列写还款签账记录
不少人因过期缴交信用卡数而被追加款额的利息，申请信用卡后，必须清楚你的信用卡付款到期日，将自己签账交易记录下来，列写在记账表上，并预算一笔缴款费用。

此外，信用卡一般设有信贷额度提供予持卡人，平时在签账完后，应定期结算信贷结余，从而掌握可签账额，防止过度消费「碌爆」卡。不过，一些信用卡发卡机构会透过手机短讯，又或发送资讯到你的个人电邮，提示你信用卡的相关资料如结算单等，所以应习惯检视个人的电子资讯及查收信件，以免有任何延误。



5. 了解个人权益有保障
申请信用卡获发卡后，倘若未曾使用过就遗失了或被盗窃，甚至当你签账消费交易完成后，不满意意产品或服务等等，都有保障持卡人的利益条款。

例如你的信用卡被盗窃冒签账，一般情况下持卡人毋须承担相关损失，惟要留意，倘发觉遗失了信用卡须尽早知会发卡机构。至于签账购买的产品，有不满意或损烂等情况，亦可向有关机构追讨赔偿。

对于初次申请信用卡的年轻人来说，这类个人权益保障是必须了解的，而若有任何不清楚之处，应向你的发卡机构查询详情。事实上，有不少年轻人忽视个人的权益重要性，因而白白损失了可以获保障的机会。





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