|
2013-07-28 16:30
根據數據指出，馬來西亞的家庭債務比率全球最高，佔國內生產總值83%。家債持續成長，究竟是銀行的借貸條件過於寬鬆？還是國人理財觀念差強人意？ 錢永遠不夠用
不擅理財先甜後苦 高昂的醫藥費及財務規劃能力差，是國人舉債的關鍵原因。調查顯示，不少人雖有能力負擔當下的生活開銷，卻沒有足夠的儲備金來應付突發狀況，也沒有多餘的資金來週轉。 信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）截至今年5月的調查報告就列出了舉債關鍵的5個原因，包括財務規劃能力差強人意（佔23%）、醫藥費高昂（佔20%）、生意失敗（佔15%）、過度使用信用卡（佔11%）以及失業或被裁（佔10%）。 信貸諮詢與債務管理機構自2006年設立以來，至今已有8萬3千245人參與債務重組計劃。 已婚者易陷財務危機 數據顯示，已婚者比未婚者更易陷入財務危機。截至今年5月，有6萬1千316已婚者無法償還債務而向AKPK求助，相較於未婚者僅有1萬2千789人。 信貸諮詢與債務管理機構理財教育課程導師莊國輝博士受詢時指出，在已婚者當中，男性又比女性多陷入家債問題。 根據報告顯示，分別有65.3%的男性及31.8%的女性參與債務重組計劃。 莊國輝指出，男性步入婚姻，作為家庭的經濟支柱，得負起大部份的家庭開銷，因此更多男性有舉債的問題。 在這個階段，男性的開銷大增，包括結婚、買房子、育兒費用。若管理不當，支出與收入失衡，加上平時沒有儲存足夠的應急現款，而被迫向親友舉債，或是欠下卡債，在利滾利之下，累積的債務將越來越高。 他接受星洲日報訪問時說，由於理財觀念不當，許多家庭或個人沒有緊急儲備金。他們的收入雖足以應付生活，不過一遇到緊急狀況或突如其來的疾病，因來不及準備一大筆現金而被迫向銀行借個人貸款、使用信用卡等，解決燃眉之急而負債。 莊國輝認為，最理想的經濟狀況是，每人需有3至6個月的薪水作為週轉的儲備金。 高學歷高收入
未必擅理財 刻板印象認為，負債者多屬低下階層或是教育程度低。莊國輝推翻了這項說法，他指出，高學歷、高收入及社會地位高不等於理財觀念強。 他舉例說，向信貸諮詢與債務管理機構的求助個案中，有一名月入3至5萬令吉的專科醫生，因習慣於享受高品質生活、消費奢侈品，而過度使用信用卡，以致最後每個月需償還比收入還要高4至5萬令吉的卡債。 莊國輝也提到，現在也有不少大專生、年輕人迷信快速致富直銷計劃，最後不但沒有賺回本錢，反而血本無歸。 “有案例顯示，一些從事直銷行業的年輕人，為了賺快錢，不惜借貸來囤貨，沒料到貨品滯銷，卻也無法用來抵債。” 繳還貸款勿超過月收入70% 本地一家商業銀行貸款組經理黃先生受詢時指出，根據銀行的借貸指南，一個人每月須繳還的個人貸款平均不能超過每月收入的70%，不過經濟能力較好的，則可達至90%。 他說，這意味著，倘若借貸者的凈收入是3千令吉（已扣除所得稅和公積金），每月須償還的房貸、車貸及卡債不可超過2千100令吉。 “其中每月須償還的債務中，卡債是以總數的5%計算。比如說，卡債有5千令吉，每月平均須償還的債務就是250令吉。” 黃先生認為，銀行批准貸款的條件必須考慮到借貸者的收入可負擔貸款，以確保他們有能力依時償還。 國行限制發放信用卡
月薪不到3千僅能擁2卡 為了減少家庭債務，早在2011年年底，國家銀行已開始縮緊發放信用卡，限定3千令吉或以下者，最多只能申請2家銀行的信用卡，2張卡的總和的刷卡上限是薪水的一倍。 儘管如此，在上述日期調整之前，不少薪水少於3千令吉者，都擁有超過2張信用卡。一經調整之後，國家銀行已發信給有關持卡人，通知他們取消多餘的信用卡，進行信用卡債務重組。 銀行職員張先生說，收緊信用卡的發放條件後，所有收入低於3千令吉者，已不能申請超過2張信用卡，銀行方面也配合國家銀行強制執行，不批准有關的申請。 國家銀行已逐漸提高借貸與信用卡的申請條件，這也表示，家債主要的問題，還是在於借貸者本身的理財觀念有待加強。 雖然我國的家債高，但是家庭負債率的呆賬其實很低，因為很大部份是屬於房價，而且負債者是按月償還。此外房貸的抵押很高，即使借貸人無法償還，也有房產作抵押。 聯名購屋
投保須注意 房貸佔了家債的最大部份，莊國輝提到，夫妻聯名購買房子必須注意投保事項，尤其是分遞減式房貸保險（Mortgage Reducing Term Assurance，簡稱MRTA）。 “有些人為了減少投保的負擔，夫婦每人各投保50%MRTA。這種投保存有一定的風險，一旦家庭經濟支柱不幸逝世，其中一方無力償還房貸，可造成呆賬。” 在這樣的情形之下，銀行為了解決欠債人的呆賬，可拍賣有關的房子清數。由此可見，房貸雖佔家貸最大部份，但是在解決呆賬問題方面，相比個人貸款或卡債更容易。 以下為一名凈收入3千令吉的基本貸款。 每月房貸：約1100令吉（房子25萬令吉，供30年） 每月車貸：約700令吉（車子5萬令吉，供7年） ―――――――――――――――――― 每月須償還：約1800令吉 僅夠應付日常開銷
月薪3千城市難買房 過去月入3千令吉雖可稱為白領，代表他們是領較多薪水的專業人士，而至今此稱號已一去不復返。月入3千令吉的城市白領族難買屋子。如願買下房子的，都得靠雙親出資資助，否則房子如雨後春筍在各處林立，對他們來說也只是可望而不可及。 對單身者來說，他們的收入可借貸約30萬令吉以下的房子及一輛約5萬令吉的代步工具，加上其他日常開銷及常年開銷，如保險費、汽油與收費站、電話費、上網費、伙食費等，他們只能每月定時繳貸款，甚至還有欠債的風險。 根據調查，月入3千令吉的城市白領每個月可勉為其難地存數百令吉，但是一年一次的國外旅行、演唱會入門票、不定期的修車費、車險及交通罰單等，都在消耗著他們的存款。 較早前，第二財長拿督斯里胡斯尼有提及，很多公務員涉及信用卡和個人貸款的問題。有消息指出，一些銀行因貸款者是公務員，而輕易發出貸款。他們若沒有能力償還，將會造成很大的問題。 上述跡象顯示，銀行倘若沒有加以管制放貸條件，我國的家債恐失控，進而衝擊經濟成長。 （星洲日報）
| 
本周最热论坛帖子
发表于 29-7-2013 08:47 PM
变色卡
千斤顶
1741 
94
