储蓄保单的迷失

terencesay

本文由【bigmac】投稿。

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‘老板，我在叫你存钱， 10年后，你每年就会有8%’， 多么好， 但是结果是如保险代理员讲的。

翻开保单，你可以很容易找到 保单保证回酬的部分和不保证回酬的部分， 4% （保证）+4%(不保证)

问题来了

保费是每年17k, 供10年，要还的保费是＝170k, 但是投保额却只是100k,
如果保费换了6年一共 102k, 保客过世，他很可能只拿回100k
回酬是以投保额100k 来算，而不是以170k 来 算， 让我们用 excel 来算 IRR(internal Rate Return)。其实保证回酬可能少过每年2%，
当供完10年后，投保额也只是提升到 150k 而已。
10年可能是一种负担，如果期间面临财务危机，如果断保的话，是拿不回50% 的保费。


Notes: 1. 以上资料是以保险公司保证回酬来算，根据公司表现，保险公司可以给于更多保障和红利（但不是保证）

2. 以上只是一个例子，其他储蓄保单请参考个别保险公司。

如果以这份保单，你认为可以真的为将来做好退休金的打算吗?保险公司推出的保险都有它的用途，但是在顾买一份储蓄保单，保险代理员有责任清楚解释保单内容给保客。以免造成误导。

其实如果针对储蓄保单，市场上有没有代替品，还是灵活性的保单。

1）投资联保单（investment link）－一些保险公司有推出一些投资联保单，是以90% 的保费拿去投资，然后给于5－6倍的投保额。保费也比较零活灵活

Eg：如果投资的钱是 100k, 可以得到高达550k的投保额， 如果以定期定额的方式来投资，可以有合理的回酬。（留意市场风险）

2） 保险公司的定存（Fixed Deposit）－其实保险公司也有给于定存的，这类定存的利息会有daily interest 更好的是， 会附上免费保险。

Eg: 如果一个保客存了一笔钱在保险公司100k，不幸过去世。他可以取回 100k+利息+120k(保险赔偿)，

其实储蓄保单的保险公司很难给到高回酬因为 要符合符合特定的资本适足率（Capital Aquadecy Ratio），确保公司有足够的财务能力，应付派息和索偿所需的庞大资金支出。 如果保险公司要给你 8%， 其实就是保险公司要赚16% 才可以分 8% 给你。

请参考http://www.nanyang.com.my/node/366307。

当要购买储蓄保单是为了强迫性存钱，还是为了扣税， 请三思。

（读者投稿 供 乐投资 专稿，转载请注明！)
原文地址： http://www.leinvest.com/lost-savings-policies.html#.USFy-KV0VrQ

silverbird

谢谢分享，我还剩5年还完，不能断保，不然亏大了。目前最怕是不能拿回每年的派息，曾买过人寿保险，说还十年不必还下去，十年后又说必须还下去，理由是保险公司说利息不够，不能cover保单

leankheng

谢谢分享，楼主，应该是储蓄保单的迷思吧，怎么会迷失

jojohot

当年我20岁的时候买了MAA的储蓄保险，讲30岁就可以拿7％的利息跟不用再供了
当到了30岁的时候，我的平均利息每年才2％跟还要继续供
断了后，我就把钱存放在银行做FD跟提高EPF的％
今天EPF就给了我rm10000的利息跟银行帮我还水电跟杂费的70％
真要讲的话，我可以大声疾呼的说：保险是骗人的

cyaoping

silverbird 发表于 17-2-2013 07:44 PM
谢谢分享，我还剩5年还完，不能断保，不然亏大了。目前最怕是不能拿回每年的派息，曾买过人寿保险，说还十年 ...

事实上，你每还一次都亏一次。

不要以做其它投资来讲，就以收银行定期来比。

其实，没有一份保险是不必供的。除非你没有买医药卡。

你知道60岁以后，医药卡一年的费用多少吗？1500-10000

你认为你的钱够？

cyaoping

jojohot 发表于 17-2-2013 09:56 PM
当年我20岁的时候买了MAA的储蓄保险，讲30岁就可以拿7％的利息跟不用再供了
当到了30岁的时候，我 ...

保险不骗人，代理骗人。

你们可以检查保单，没有一句是讲不用供的

actone

马上给你大消息。

超笨无比

我都讲了几十次了............那些saving plan的所谓的guarantee 8%, 12% return只限于某部分的投资额.

很多agent故意不向投保人提起, 保单的设计也为了让agents们这么做

所以这些saving plan并没有欺骗, 但是有故意误导

artcreator

actone 发表于 18-2-2013 10:39 AM
马上给你大消息。

你确定你要给我们大消息？

tboontan

一个月前，接到一个来电，对话如下

来电者：HELLO, MR TAN , 我是从 HONG LEONG BANK 打来的，现在要 OFFER 你一个每年20%利息的存款户口计划。

我：哈，什么？这样高利息？你是 HONG LEONG 保险公司吧？不是储蓄、定期吧，是不是包括保险？是储蓄保险吧？

来电者：。。。。。。。。。。。。

我：你不要乱来，搬出银行名字误导人，我没兴趣，现在也不得空（盖电话，没时间，也不要浪费口水再鸟你，TMD,要不是我是搞理财，投资行业，还不给你骗到）

kennylow1120

tboontan 发表于 18-2-2013 12:48 PM
一个月前，接到一个来电，对话如下

来电者：HELLO, MR TAN , 我是从 HONG LEONG BANK 打来的，现在要 OF ...

哈哈哈！盖的好，我也接过这样的电话！99%是hla打来的！

其实在“保险”方面来讲，如果真的想储蓄的话，ilp会比储蓄保单来的好吧（留意风险，谨慎选择fun）！

可是现在ilp的问题是很多保险代理员根本都不分析fun的风险，有什么rider（附加保障）没讲，

甚至连ilp跟储蓄保单的分别都没跟顾客讲！

顾客买了什么自己也不知道！我见10个顾客，8个不知道自己买了什么保单，只是一味的说，

“我买的保单什么都有的，有储蓄，有事会赔钱的，没事xx年后就不用供了”（保险代理们有听过这句话吗？）

。。。。。。。。。。。。。我听了，真的不懂要给什么反应顾客！不但代理员有问题，顾客也要负部分责任！

马来西亚的保险想要普及，还需要时间啊。。。。

jojohot

cyaoping 发表于 18-2-2013 09:05 AM
保险不骗人，代理骗人。

你们可以检查保单，没有一句是讲不用供的

对啊
但如果没有骗人的保险公司又怎么会保险agent
公司是死的但人是活的

artcreator

tboontan 发表于 18-2-2013 12:48 PM
一个月前，接到一个来电，对话如下

来电者：HELLO, MR TAN , 我是从 HONG LEONG BANK 打来的，现在要 OF ...

你这个还好。
前几个月不懂哪条水call来说自己是储蓄保单的agent，要和我一起做一个team，提供client 信托基金 ＋ 储蓄保单的“投资”组合。
Walaoe~ 我放contact在这里是给这些agent 这样call 我的咩？
听声音还是一个年轻人，讲话还会抖下抖下……

好心那些储蓄保险的agent，乖一点啦～

cyaoping

jojohot 发表于 18-2-2013 02:10 PM
对啊
但如果没有骗人的保险公司又怎么会保险agent
公司是死的但人是活的

保险不骗人，代理骗人。

代理骗人，不关公司的事。公司最多怂恿。

那些不相信的人可以去公司kauter问细节。

肯定跟agent说的不一样。

jojohot

那么保险是死的还是活的
在这世界上，只有活人会说骗话来骗人
我到现在还没看过死物会骗人
再问你一个问题（看你那么的拼命否认人不会骗人）
先有公司还是先有人
人set条例还是公司set条例

silverbird

cyaoping 发表于 18-2-2013 08:47 AM
事实上，你每还一次都亏一次。

不要以做其它投资来讲，就以收银行定期来比。

我知道会不够，但是目前已无能为力了~~怕入不敷出

您可有什么好办法呢？

terencesay

本文由【bigmac】投稿。

乐投资感谢【bigmac】的支持和提供高素质的文章。

什么是保险，想信每个人都知道， 但保险在什么样的情况下有的倍偿，是否每个人都知道？

1.  36 疾病保单的定义，在什么情况下才有的赔

- 肾要两个丧失功用了，才有赔偿
- 多数癌症要第3期了，才有赔偿
- 皮肤癌症是没有的赔
- 可能市面上有些保险公司已经有了疾病第一期就赔保客的保单，但问题是在赔了第一期的钱后，保险公司可否有权利不更新保单？这些细节都一一写在保单里面了

2. 投资联保单－又帮你投资，又给你保障,一举多得?

请问保险代理员是否清楚解说

- 前面6年 可能高达60% 的保费是给保险公司，第7年开始才 100% 拿去投资
- Waive of premium（赦免保费） 不代表 waive of insufficient fund，赦免保费就是在一些情况下     赦免患病的保客（看清楚了解36疾病的定义）和瘫痪的保客保费。保险费用由保险公司代 还。 Insufficient fund 就是保单里面的现金不够给附加利益如医疗卡，意外保险，36疾病的保   费，保客要自行加钱来供保费。多数保客都会被误导，以为不管以后发生什么事，都可以用赦免保费这个好处，但是真相是，当年龄越高是，附加利益的保费已经高过年还的保费，就算是有赦免保费,保客还是要自己出钱。
例子：一个保客年供RM2400， 但是后期附加利益的保费已经去到了 RM3800一年，就算是有赦免保费,保客还是要贴补RM1400,因为保险公司只代还RM2400.

- 投资联保单的风险， 假如市场不好，保单里面投资的钱也亏损了。假设保单里面的钱亏损到不够还保费，保险公司就会要求保客要加钱保住保单，所以保客该了解此保单的风险，在适当的时候该把投资的钱，转换去债券基金做调整。

3. 医疗卡－是我们基本的必需品，但试问保险代理员清楚：

- 什么是自付费用（co-insurance），医疗卡有包括吗
- 什么是政府税 （government tax），医疗卡有包括吗
- 到底医疗卡是不是保证更新。保险公司有权利不更新医疗卡
- 以上列出的问题，大部分保险代理员可能没有对保客解说，但是这些细节都清楚写在保单里面了，照成以后保客面对问题只可以吃黄莲。吃暗亏。保险是一个很好的转移风险的工具，但人民还是要清楚了解保单内容，还有赔偿范围。

Ps:  附上一间保险公司保单内容， 保险公司有权利不更新保单。

（读者投稿 供 乐投资 专稿，转载请注明！)
原文地址：http://www.leinvest.com/be-sure-to-understand-the-insurance.html#.USOmZKXUOgw