善用公积金Account 1投资信托基金，年老不必害怕退休金不足够！【增添EPF利息计算表】

artcreator

#402：网友分享投资实例！

#434：从2014年一月一日起，Basic Saving将会增加，以致可提款投资的数目将会减少，甚至不足以用来投资。

［楼主个人声明］
基本上，在网友要求PM后，我会在PM那里询问关于网友的EPF Account 1数目和年龄，好让我可以计算可提出来投资的数目。不过，这毕竟算是私人的资料，所以网友们可以选择不回答，或可以通过这个帖子了解如何计算（基本上网友都会乐意提供这方面的资料）。当然，有和我交流过的网友都知道我会从PM那里回答网友们任何一切关于投资相关的问题，或出来见面交流，相信很多网友都会满意我给予他们的答案和服务。

但是，最近有很多网友要求我PM他们关于使用EPF来投资信托基金的资讯等等，在我发了PM后就没有下文了，或只是交流了两下子就不了了之了。在这里，小弟我个人要声明的是：若果网友们有兴趣了解如何投资或要求PM，我很乐意分享这方面的资讯，以及尽可能提供一切帮助。假如网友要求PM的话，我也会短消息大家。若大家有任何问题的话，我也会详细地解释，好让网友们可以真正掌握了一切资料后再来决定投资与否。很不幸地，最近有很多网友在PM后都没有给予任何的答覆，希望要求PM的网友，在收到短消息后，假如您不再有兴趣或不再需要的话，请让小弟知道一声，而不是在发了PM后就没有任何下文了。感谢大家。

共勉之。

持续阅读：

公积金利息计算表 [EPF Dividend Calculator]
BASIC Saving的算法
不同Fund的Service charge算法


#61：EPF Account 1投资信托基金的条件

#66：基金和投资金额如何操作？

#141： 服务费的正确算法

首先，相信很多网友按进来这个帖子，多半都是对题目感到好奇。是的，不搞些噱头，的确很难吸引到大家进来！哈哈！不过，相信经过以下的分析，只要善用EPF，相信对将来的大家，可以得到很多的好处。

众所周知，EPF即是我们打工一族所强制性，从薪水里扣除出来的“储蓄”。除了本身薪水的11%之外，还有公司需要付的12%（RM5000薪水以下则13%）。以一个25岁的打工族，假设薪水是RM3000的话，其EPF每个月就有[(3000x0.13)+(3000x0.11）]= RM390 + RM330 = RM720的进帐。假设这位25岁的A君，每一年有10%的increment，那么直到这位A君55岁为止，加上EPF平均每一年5%的派息，这位准备过退休生活的中年人有接近RM600,000的公积金让他使用。也因为突然拥有这一笔钱，A君开始活得像过男人，说话也特别有力！

但是，大家都知道，这是一个很理想化的数据。为什么？是的，因为我们的EPF分成Account 1和Account 2。Acc 1是总EPF的70%，而Acc 2则是其余的30%。然而，Acc2也是被政府允许用来买屋子、充作医疗费用等方面的开销，所以达到一定年龄后，很多时候Acc2的钱都会用来购买新屋子等等。那么，很多人在想，RM600,000的70%，我还有接近RM450,000来应付我的年老生活，但是，事实是如此吗？

有阅读报章的人，我们都知道，大部分的人，在领取公积金后的4年内就花掉接近一半的钱了。过后的结果就是，5年后，甚至10年后，你就会看到这位阿伯阿婆出来开面档卖炒面、炒饭了。

苏巴马廉：70%低收入者3年内花光公积金

http://news.sina.com   2012年04月02日 00:20   星洲日报

　　（吉隆坡2日讯）人力资源部长拿督斯里苏巴马廉指出，我国约70%的低收入者在退休后的首3年内，就已经将雇员公积金（EPF）的存款花光；而当中主要的原因是国民的收入不高和生活费增加。

　　苏巴马廉为雇员公积金局主办的“退休金领域演变动态国际研讨会”主持开幕礼时表示，我国有33%的员工属于低收入者，每月赚取少过700令吉；而国民每月的低收入导致他们的公积金储蓄低。

　　“33%的退休人士在首3年就花光他们的公积金积存，他们要如何面对接下来的生活 ”

　　他举例，这些低收入者每个月的公积金储存约140令吉，一年只有约1千680令吉；再加上每年的派息，20年后他们有约4万至5万令吉。他說，这些低收入者在工作数20至30年后退休，以目前的生活水平来看，这些储蓄是无法照顾他们一直到75岁或以上。（星洲互动）

从上图的表可以轻易看到，我们打工的钱，是需要应付你毕生的开销。以马来西亚男人普遍可以活到的岁数来看（80岁），请问你的储足够你用吗？问问自己一个问题，今天我拿的薪水是多少钱？RM4000? RM5000？那么，今天的你会不会还是觉得薪水不够呢？因为每月的开销很大？很多贷款需要供？是的。很多时候，那些钱都会在我们不留意的情况下游走了。但是，庆幸的是，今天的你还在打拼的时候。每月的开销高达RM4000，只要我的薪水高过这个数字，我就可以生存下来，其余的还可以拿来储蓄。这个想法的确没有错，而且很理想，也是大部分人所向往的打工方式。那么，大大们有没有想过，有一天退休了，打算每个月用多少的开销费用呢？要清楚的是，那时候再也不可以像打拼的时候每个月的超高开销了，因为，那时候的你，已经没有收入！你依靠的是30年打工生涯所存下来的公积金！不如我们来计算一下，假设退休的生活，每个月固定的开销RM2000，一年下来就RM24000，加上年底来一个年终旅行，总共RM30,000。假设，你不痛不痒地生活到80岁，那时候的你需要总数为RM750,000的退休金才足够你每个月安然领RM2000来开销。但是，请问你的EPF足够给你这笔钱吗？没关系，我们提高EPF的预测额，降低每个月的消费：每个月RM1500但是维持每一年的年终旅行，然后假设我的EPF到我退休那年有RM750,000，你直到80岁那一年的总开销是RM625,000。咦？这不是足够我退休了吗？的确！假如经济没有通话膨胀的话，你的确足够拥有那一笔钱来过退休生活，但是，我们终究得面对这些事实，那就是通货膨胀！马来西亚政府告诉我们，我们国家的通货膨胀每一年保持在3.5%，算一算，其实你的公积金，基本上是追不上你退休后的每月生活开销（假设还是每个月1500加年终旅行，那时候的你需要接近RM780,000的总开销直到你进入棺材为止）。再想深入一层，很多保险只保到你65岁。万一那时候身体出了状况的话，你又必须从公积金里挖一笔钱出来了。还没加上新年购年货，给红包等等……

这些不是危言耸听，想必在外打滚的大大们比我还要更了解这个情况。问大家一个问题，你真的为你的退休生活准备好了吗？当然，今天探讨的，都是针对马来西亚80%的上班打工族。身为老板的你，或任何领着高薪水的你都可以否定我的说话，也可以认为我在信口开河。但是，今天我所贴出来的情况，都是大部分领公积金的人所面对的。只要认真算一算，你我都可以简单算出，到你安享晚年那一天，你本身需要的是多少财富。

artcreator

好，接下来我就进入正题。

EPF里的Account 1可以用来投资于信托基金，但必须符合一些条件：
- Account 1里在扣除了Basic Saving外的20%，再分三个阶段才可以用来投资
- 在信托里赚到的钱必须放回进去Account 1里，直到55岁才提出来

先让小弟来解释第一项条件：假设A今年30岁，在Account 1里拥有RM40,000在公积金局的条件下，A的Account 1必须先扣除RM18,000（根据年龄），其余的，其中20%才可以拿来投资信托基金。算法如下：
(RM40,000 - RM18,000）x 20% = RM4400 第一阶段可以用来投资的钱；一旦投资后，A的户口就会被关闭，直到3个月后，再一次领取另外的20% [（RM40,000 - RM4400 - RM18,000）x 20% = RM3520]来投资进信托基金。一年下来，A的Account 1被用来投资信托基金的数额大约是RM13,000。接下来，我们用简单的方法来计算和比较。

假如A知道可以投资在信托基金，然后将那笔钱放进信托基金里，20年后的value = RM64048.44！这只不过是RM13,000的投资。想象一下，假如今天你有RM80,000可以放进去信托基金里，那么20年后，这笔数目将会非常地可观。

今天，我在这里和大家讲解关于这个，除了一方面，我本身是基金公司的adviser之外，最重要的是，我想要和大家分享，你们的EPF真的可以在您55岁前，拿出来投资于信托基金，将你的钱最利大化。试想想，今天，政府允许我们拿我们的Account 1来投资信托基金，同时间，我们却要等到55岁才可以动用这笔资金，那为何我们不选择拿来投资呢？

长篇大论了一番，接下来关于信托基金，我会再上来update。有疑问的各位，可以直接在这里回帖，或短消息我。各位大大，可以当这篇文章是一个分享，至少，让自己知道自己公积金在退休前有些什么用处。
持续阅读：
#61：EPF Account 1投资信托基金的条件

#66：基金和投资金额如何操作？

kaikai555

谢谢你的教导。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

阿公

投资还是有风险的~~~

卿卿知我心

假设，A没有将这笔RM13,000放进信托里投资，20年后，在5%的复利下，其价值 = RM35264.32 ； 假如A知道可以投资在信托基金，然后将那笔钱放进信托基金里，20年后的value = RM64048.44！看到差别了吗？那个差额是高达RM28784.12！这只不过是RM13,000的投资。想象一下，假如今天你有RM80,000可以放进去信托基金里，但是碍于心理因素（投资风险高），那么20年后，你损失的是RM177133！
artcreator 发表于 9-7-2012 11:25 PM

是真的差额是高达RM28784.12 吗?

queryedu

如果是这么好的话 （信托基金）， 政府为何不自动帮我们投资，反正回酬 6-10%。我说得没错吧。

artcreator

如果是这么好的话 （信托基金）， 政府为何不自动帮我们投资，反正回酬 6-10%。我说得没错吧。
queryedu 发表于 10-7-2012 09:12 AM

政府的确有拿我们的EPF去投资。除了信托基金以外，很大部分的钱都放在GLC等或其他蓝筹股的投资项目，而那些回酬有些甚至高过信托基金，但是，这些在背后的东西，我们外人懂的少之又少。然而，政府却每一年只给公积金会员（既我们这些广大的打工仔）4－5％的年回酬率。其余的呢？你我都不晓得……也因为这样的不透明度，所以很多年前很多人都提出反对，要求公积金局解释。也因为这样，政府决定开放EPF account 1，决定让所有的account 1在达到特定的条件下，可以用来投资信托基金。

artcreator

是真的差额是高达RM28784.12 吗?
卿卿知我心 发表于 10-7-2012 08:41 AM

我这里的差额指的是利率的差别，也就是投资者损失（少赚）了原本应该拥有的一笔资金。


在雪球效应下，这个差距会越来越远，到退休那一年，以25年的时间来计算的话，那个差额甚至可以高达RM600－800k!

queryedu

你说的信托基金是自己随意找的，还是只有几个选项的？EPF怎么知道我的钱拿出来是不是投资信托基金？

artcreator

投资还是有风险的~~~
阿公 发表于 10-7-2012 08:32 AM

我上面放的图表是其中一个高风险的基金。股市动荡的时候它也会跟着上上下下，请问，到最后，5年后的今天，它赚钱了吗？：）


很多人听到投资两个字的确会有所顾虑，但是，我们身为基金代理的，最大的任务就是向大家解除这一个疑问。
欢迎你pm我，我可以用更多的资料和你分享哦！

artcreator

你说的信托基金是自己随意找的，还是只有几个选项的？EPF怎么知道我的钱拿出来是不是投资信托基金？
queryedu 发表于 10-7-2012 09:29 AM

只要是本地的基金，都一概允许用EPF来投资。上面的例子，HDBS-Flexi是100％的纯本地基金，所以是可以用来投资的。
当然，除了这个基金外，马来西亚有上千个基金可以选择用来投资。


假如一位公积金会员（我们大众）有兴趣投资的话，我们会让他们盖手指印（EPF certified form），然后这个表格的唯一提取项目是投资于信托基金（各信托公司名称，没办法被更改的），然后这个表格会交到EPF手上，所以基本上是很安全的。

artcreator

谢谢你的教导。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
kaikai555 发表于 10-7-2012 04:32 AM

有兴趣更深入了解的话可以pm我哦！

rockie_lok

投资不一定会赚的嘛~~

LISABEH

谢谢你的教导。。。。。。。。。。。。。。。。

artcreator

回复 13# rockie_lok

就是这个观念使到很多人都错过了得到更多回报的机会。投资不一定赚钱，但这个世界上，财务自由的人，都是投资而来的；在市场上，大约90%投资者都是赚钱的。其余的10%，是看市场投机的投机份子。



和大家分享这个资讯，就是要让大家有更多的选择和比较。

artcreator

回复 14# LISABEH
没问题。有兴趣了解更多的话可以pm我哦！

Liverpool86

谁可以保证每年可以有至少6-8%或10+%的利息？EPF好像是有个minimum。

sweetin

首先，相信很多网友按进来这个帖子，多半都是对题目感到好奇。是的，不搞些噱头，的确很难吸引到大家进来！ ...
artcreator 发表于 9-7-2012 11:24 PM

    呵呵到办公办来了...如果此贴真是原创,很好你很用心....keep着这份心你的事业将越来越好,顾客也会越来越多

披狼皮的羊

回复 2# artcreator


    你 try 分析看看。。 基金配合屋業的計算。。。這盤賬目我算了很久都算不通。。。

就是說買一份基金，用基金養產業，用租金養基金那個 flow...

artcreator

感谢各位提出的疑问和回帖。
现在小弟我不方便回帖，等下再回复大家哦！