你的保险公司财务穩定嗎？

tanglk

前阵子我在中国读到关於2009年保险公司將用风险资本 Risk Based Capital 作为风险管理及财务狀的新指南。但沒有看到这里有人提出RBC 对於我们消费者的重要性。

銀行有所谓的 Basel Framework 來衡量銀行的 Capital Adequacy Ratio, 好的銀行通常都会维持比较高的 CAR 。对顧客(尤其是Corprate Client)而言，銀行的強壯与否是我们決定要不要和他们來往的条件之一。与个例子，Corporate Client 很少会 place FD 在一些銀行如 Aff** Bank，一些則有limit ，通常依他们 credit risk 而定。

对於保险公司，之前他们是用 solvency margin, 但这个指标不适合於大公司或risk exposure 比较高的公司，譬如Ｍ公司有一大堆烂账就是因为他们的risk management 不好，但Bank Negara 沒有要求他们增加资本(capital)。

RBC 採用 Basel 的概念，依个別公司的风险來要求shareholder 於进他们的资本以保障消费者的利益。RBC 將在2009年开始实行，目前在parallel run, 很可惜Bank Negara 沒有公司这些公司的 CAR 给消费者知道，听说是为了保护本地的保险公司。

依据 Accounting Standard, 这种statutory 指标必须公佈在公司的audited financial statements (就像銀行那样), 但到目前为止，沒有保险公司这么做(等BNM点头)。

作为一个消费者，在还沒有购买保单之前，我们都是有权力知道保险公司的CAR。
据说一些外资銀行已经开始要求他们的Bancassurance partner 公佈他们的CAR，低CAR 的保险公司將会被踢除出 Panel 。

[ 本帖最后由 tanglk 于 2-9-2008 06:22 PM 编辑 ]

rfp2008

赞成，基本上这也是指标之一，坊间有些公司以低价吸引客户， 5-6块钱就可以买到1000块的保额。。
可，钱真的能赔出来吗？

rfp2008

有兴趣的人可以去看bank negara 每年出版的insurance report

小魔星

不要吓我~~~
不是说不怕保险公司倒闭吗？说有bank negara做后盾~

tanglk

原帖由 小魔星 于 2-9-2008 08:14 PM 发表
不要吓我~~~
不是说不怕保险公司倒闭吗？说有bank negara做后盾~

Bank Negara 拿什么赔?
现在即使bank deposit 也是有保险 (Deposit Insurance), 而且guaranteed 的数目也是有限．之前政府府救的銀行／金融都是马来人的．

yyhhcc

我想我们光顾的不外是AxA，GE, PRx，or Alliaxxx，这几家有可能有‘意外’吗？

tanglk

原帖由 yyhhcc 于 2-9-2008 10:16 PM 发表
我想我们光顾的不外是AxA，GE, PRx，or Alliaxxx，这几家有可能有‘意外’吗？

大，不見得好。外国的几间大公司如 Enron, 也不是一夜之间完旦。我看过去年的ＣＡＲ排行榜，以上的list只有一间算是強穩，其他三间勉強过关。
保险公司的paid up capital 大多數是RM100 million ，除非有很多的retained earnings, 在相对的情況下，生意㥐大最表示它under capitalised.
舉个例子，Ａ的 turnover 是50billion, Ｂ是300million, 同样有100million 的capital,  从corporate finance 的角度来看，A 是under capitalised, 而B是over capitalised. A 的股東会很高兴，但B的股東就不高兴因为return 比A 少了。但前消费者的角度来看，A 的risk 比较大，B的risk 比较小。

glennline

谢谢你的分享，我还是对安联保险公司非常有信心。。。。。。。。

junejune777

请问您真么看"AXA INSURANCE" (UNDER AFFIN BANK IN M'SIA的)？:谢谢~

tthou88

请问你所谓的“M”公司是哪家呢？是银行的吗？ 哪里有得看到保险公司的CAR呢？

simirutan

不能陪出來就等和合併咯！等你的大公司來收購所有保險公司。哈哈讓他不是成爲馬來西亞第一，可以變成馬來西亞唯一。。。。
那就50塊買一千塊的保額最安全了，保客安全。保險代理的口袋更安全。。。。
身為你所謂的財務規劃顧問，竟然講出這種話。。。 你和保險代理有什麽分別。難道你不知道財務規劃第一法則，用最少的錢哪最少的保障。。。premium efficiency 你了解嗎？http://cforum9.cari.com.my/viewthread.php?tid=1273094
請你發表這一段話時，用手摸一下胸前在說吧！
要的是幫顧客做財務纍計，財務保障與增長。保險是花費但他是丟風險給保險公司。儅一個家庭支柱是非常需要保險的，因爲他的離開會帶來很多負債，但是足夠的保障最少都要五年的年收入，難道要讓他花一大筆錢來買嗎！買保險只能用收入的8-12%。這點你不知道嗎？對了忘記告訴大家現在很多保險公司都有培訓保險代理的。。。。所以請你真的要說是做財務規劃，請用財務規劃的角度發言。不然和保險代理分別在哪裏？你能說說嗎？
看過你的一些發表，本來在觀察還認爲你是個不錯的人，在3代同堂裏的發言，還讓我覺得你是不錯的人，但是我錯了。。。。

rfp2008

premium efficiency也不过是一个指标罢了，
一个财务状况健康的保险公司， 理赔的状况如何， 会困难索赔吗？这都是我考量的因素。。。
不是说最便宜的保障就是最好的。。。。，这是我经验所谈， 和其他的同僚说过， 保险是一个人一买就会买20-30年的产品， 保险公司的财务状况也是我们必须要掌握的情报之一

就如一些网站说几十块能买一百万的意外险，
你会买吗？

保险的concept就是把大家的premium拿来作一个pool, 然后赔给不幸的人们
如果说这个pool不够大的话，就会影响到理赔的数额

你明白了吗？

rfp2008

原帖由 simirutan 于 3-9-2008 07:01 PM 发表
不能陪出來就等和合併咯！等你的大公司來收購所有保險公司。哈哈讓他不是成爲馬來西亞第一，可以變成馬來西亞唯一。。。。
那就50塊買一千塊的保額最安全了，保客安全。保險代理的口袋更安全。。。。
身為你所謂的 ...

而且你语气非常不好， 这是同行切磋的态度吗？
我会问，请问下，你为何出此言？
人家会很乐意的你分享
DUN JUDGE A BOOK BY COVER, 不要单凭别人一言就断定了那个人的所有，
更何况我们都有某程度的知识和经验来backup我们的言论

一个硬币都有两面光， 理财没有所谓的绝对， 也没有一套方程式就适用于全部人的
得空的话，看多点理财杂志，你就会发觉就算是cfp们个个都有其主张不同， 看法不同，和事情优先处理的不同的

rfp2008

quote]原帖由 simirutan 于 3-9-2008 07:01 PM 发表
不能陪出來就等和合併咯！等你的大公司來收購所有保險公司。哈哈讓他不是成爲馬來西亞第一，可以變成馬來西亞唯一。。。。
那就50塊買一千塊的保額最安全了，保客安全。保險代理的口袋更安全。。。。
身為你所謂的 ... [/quote]

而且你语气非常不好， 这是同行切磋的态度吗？
我会问，请问下，你为何出此言？
人家会很乐意的你分享
DUNT JUDGE A BOOK BY COVER, 不要单凭别人一言就断定了那个人的所有，
更何况我们都有某程度的知识和经验来backup我们的言论

一个硬币都有两面光， 理财没有所谓的绝对， 也没有一套方程式就适用于全部人的
得空的话，看多点理财杂志，你就会发觉就算是cfp们个个都有其主张不同， 看法不同，和事情优先处理的不同的

kiansoon9

原帖由 rfp2008 于 3-9-2008 07:37 PM 发表
quote]原帖由 simirutan 于 3-9-2008 07:01 PM 发表
不能陪出來就等和合併咯！等你的大公司來收購所有保險公司。哈哈讓他不是成爲馬來西亞第一，可以變成馬來西亞唯一。。。。
那就50塊買一千塊的保額最安全了，保 ...

我支持你。rfp2008
身为消费者，用最少的钱来买最多的东西（或最大的保障），那当然是最好的且理所当然！
但是，无可否认，保险公司（或银行）的财务是否稳定，对消费者（保客或存款者）来说都是相当重要的。
其重要性难道有人会否定吗？
另外，我看不出来，rfp2008在第二楼说出什么很严重的话，他只是用了一个疑问句，问了那间公司是否有能力赔偿，若要反驳他，直接提出数据或事实就行了，干嘛要说出负气的话？
老实说，身为保客，我当然也会好奇，同是受国家银行管控，为什么MXX的保单如此便宜，是否有隐藏条件或收费？身为专业财务规划师的你们在推荐这保单时是否有需要说个明白？否则很多人都觉得自己买保险（其他公司的）买贵了，像傻瓜般自叹倒霉。当然，我相信在竞争红海下，每个保险产品都有其优缺点，否则难以立足，所以我应该不是傻瓜保客吧？

intermilan

‘你和保險代理有什麽分別’
你是看不起保险代理？他们只会赚钱？？
你的这句话会得罪很多保险代理哦！！
现在的保险代理不是以前的那样了啦。。
他们也很专业。。
大家也是为自己的理想打拼
有自己的信仰
别否定任何其他的想法
这贴我支持rfp2008

yyhhcc

原帖由 tanglk 于 2-9-2008 11:08 PM 发表


。。。。。。。。。。。。。。我看过去年的ＣＡＲ排行榜，以上的list只有一间算是強穩，其他三间勉強过关。

可否影射下是那一间，应该无妨？

大家别针锋相对吧，既然上来开贴讨论就的承受得了提问，辩驳等的言论。但personal attack 就不好了。。

tanglk

原帖由 tthou88 于 3-9-2008 06:18 PM 发表
请问你所谓的“M”公司是哪家呢？是银行的吗？ 哪里有得看到保险公司的CAR呢？

M?? 是间本地保险公司, 去年有人offer 买, 但它老闆吊价．現在share market 跌到这样，我想它老闆因应有点后悔吧！看的財务报告，我的comment是 - mismanagement，尤是它的asset liability management 更是一团糟．ALM对銀行和保险公司来说是非常重要的，它的impact 是长远的．


保险公司的CAR不是public information, 除非是保险公司里的人或auditors..

小魔星

我才刚开始供~~
如果要做代理，该去哪一件比较好呢？可以给给意见。。pm我也行~谢谢了~

simirutan

如果以前景為前提Hong leong 或AXA的不錯，比較有升值機會。。。