解剖“退休储蓄保单Man~Man~Tan~See”（福建话：慢慢等死。）的真相。

骨头仔

原帖由 笮琦 于 1-7-2009 08:30 AM 发表
刚买不久。。。今年的事。。。

HP10bII 算法:

0 CFj
-3,731.70 CFj ; 10Nj  ( 32岁-41岁付钱)
1,200 CFj ; 13 Nj        (42岁-54岁领钱)
55,512 CFj                  (55岁拿完钱)

NPV = 33,795
IRR = 3.8935%


毕竟您的目的是储蓄55岁的退休金, 所以也不鼓励每年提1,200 出来.

如果根据保单上的4%利率来计算, 供完后每年不提钱, 55岁才全部提完:

[BEGIN]

n =10
PMT = -3,731.70
i = 4%
FV = 46,595.32

到了42岁, 理论上保单价值为 RM46,595.32

因为满55岁提钱, 所以42岁到54岁年数为13年.

[BEGIN]

n=13
PV = 46,595.32
i = 4%
FV = 77,584.63


根据选择(1), 每年提款1,200 长达13年, 最后领 55,512, 总计= 71,112.
根据选择(2), 供完不提款, 55岁领 77,585.
两者相差 6,473 元.


如果您是非常保守, 而且很在意55岁的退休金, 然后又懒惰理财的, 这个方法是非常完美的.


但是对于稍微有野心, 并可以接受更高风险的, 骨头仔则另有建议了....

对于这一类的做法:

1. 保单供完后, 每年提1,200 出来!
- 您有连续13年稳定的1,200 现金流, 拿来投资在别的工具上!
- 这投资工具必须有4% 回酬以上.

可能您会问, 每年把1200提出来放银行会实际吗?

[BEGIN]

n = 13
i = 2.5%
PMT = -1,200
FV = 18,637

每年存1200放定期, 55岁得到18,637. 然后加上保单 55,512, 总计 74,149. 比选择(2)的 77,585 来得低.


如果您担心银行利率会飙高, 大可以选择这方法, 但是回酬必须比保单的4%来的高.

还是如果看中基金, 股票, 黄金等其他工具, 也可以考虑这方法.




p/s: 骨头仔不是什么理财师, CFP 也是考爽的. 基金干了5年, 已退出江湖. 保险也不打算进, 就留个立遗嘱的来当兼职保 CFP. 纯粹学习.

笮琦

原帖由 soonwukong 于 1-7-2009 09:49 AM 发表
谢谢赐教，不过还是那句话，如果连基本逻辑都领悟不了，更不用说那些复杂的数据了！！

不好意思，我插话一下。。。

你所谓的这个基本逻辑是不是指保险公司projected return可以喜欢project几多就几多的这个逻辑？！

你可以不可以尝试列出那些复杂的数据一下？
虽然我的领悟能力没有你强，
但是，我看这里高手如云，
会有人愿意做出解说。
我会努力的理解。。。因为。。。毕竟只是想弄个明白。。。

原帖由 tanheng7676 于 1-7-2009 01:04 PM 发表
这位仁兄似乎懂保险但又不懂保险。要解剖这类保单要中立。八年后的现金价值当然少过本金。可是你为什么不谈及花红？？我们讲话要负责任的。不要好的不讲，不好的就一大箩。

原来你也和我有相同的看法！
我起初看的时候真的有吓到我耶！
还好我冷静下来仔细看一遍，
然后再拿我的保单来算，
还有好心人骨头仔网友帮忙我算（真的很谢谢他）！

原帖由 骨头仔 于 1-7-2009 01:05 PM 发表
HP10bII 算法:

0 CFj
-3,731.70 CFj ; 10Nj  ( 32岁-41岁付钱)
1,200 CFj ; 13 Nj        (42岁-54岁领钱)
55,512 CFj                  (55岁拿完钱)

NPV = 33,795
IRR = 3.8935%


毕竟您的目的 ...

真的很谢谢你哦～帮我算得那么详细。。。 。。。

这么说来，我选的这个计划并不是那么不堪对不对？！
我这笔小小的储蓄如果要等到我55岁才拿，
如果比较起银行，是放在我选择的这个计划比较好一点点对不对？！

题外话想请教：
CFj和Nj还有NPV是什么意思？！
算什么的时候需要用到？！

华康环球管理

让各位久等,, 对不起!

在这时候再不把真相实情宣示, 大马寿险前景倍感担忧, 如果保险公司继续售卖有关“退休保本储蓄保单" 产品. 不说非保证的部分，单单应付保证红利就已经负荷过重了, 面临倒闭的机率就会大幅度的增加。 台湾的ING,英国保诚, 南山, 全球...保险公司都跑了, 难道大马不会步入其后尘吗? 请大家到http://bohtahche.blogspot.com/ 了解状况, 大家可在此网络上争辩寻求真理, 更别再执迷不悟, 世界已是扁平了, 没时间的落差, 没区域的分隔. 幸高人搞个blog 也是让大家在这平台上得到各位从不同层次,不同观点,不同见解与意见舒坦. 保握因缘.


请各位到 http://bohtahche.blogspot.com/ 了解 P man 解剖的内容.

我确信您们一定会去 了解 P man 解剖的内容.

牛奶85

原帖由 华康环球管理 于 1-7-2009 05:20 PM 发表
让各位久等,, 对不起!

在这时候再不把真相实情宣示, 大马寿险前景倍感担忧, 如果保险公司继续售卖有关“退休保本储蓄保单" 产品. 不说非保证的部分，单单应付保证红利就已经负荷过重了, 面临倒闭的 ...

那既然如此, 就请大家到http://bohtahche.blogspot.com/ 看看留言吧, 然后就可以懂这位华兄所谓的"真相" 是怎么一回事了.....讲到自己好像很伟大酱, 真的给他炸到!!!

yyhhcc

我看这贴也应该‘见好就收’算了。。除了几行放bold 的字，看来看去没啥
新的道理。我从支持到纳闷，现在已经反感了。。

老ahpek。

牛奶85

是啊...版主还是关了这帖吧!
别再让华兄继续妖言惑众下去了, 各位如果真的对本身的保单存有任何疑惑的话..就亲自拿保单到保险公司查询好了, 总好过在这边被人误导啊!

再不然的话, 就把代理找出来对质咯...看看代理对华兄的言论有什么看法! 在这边讲太多也于事无补的!

华康环球管理

真金不怕红炉火, 就是对某些不甚了解的社会大众们提供平台讨论, 谁是谁非,
真理是经得其考核,
也可纠正社会公德
义愤填膺某些顽固不化 被 $ $ $ 出卖良心


為了保障您的權益, 大家来捍卫保险真谛, "保险就是卖保障"

骨头仔

原帖由 笮琦 于 1-7-2009 04:37 PM 发表

这么说来，我选的这个计划并不是那么不堪对不对？！
我这笔小小的储蓄如果要等到我55岁才拿，
如果比较起银行，是放在我选择的这个计划比较好一点点对不对？！

题外话想请教：
CFj和Nj还有NPV是什么意思？！
算什么的时候需要用到？！

没有说对还是不对, 只有适合还是不适合.

对于保险已经足够, 又喜欢流动性较高的人士, 这类型的投资工具可能就不怎么适合了. 每样产品的性质和风险都不一样, 所以也不能一味看回酬作为投资的指标.

以您的情况, 比较起银行和退休储蓄保单的话, 保单提供更好的利息回酬, 并附带保障的功能. 所以您的保单的确比银行的定期来得好.

缺点就是开始投资的10年就被套牢了, 而且需要长时间来看到回酬. 毕竟是 unilateral contract, 绝对可以随时断保, 但是价值就肯定亏了.

考量您目前的状况, 估计您绝对能胜任未来的现金流, 因此这些产品缺点对您来说应该不是什么大问题.

CFj 和 Nj 是计算机的按钮. 潜水的高手很多, 有错误就可以纠正过来了.

CF = cash flow. 这边用于算一系列的现金支出和收入, 然后看看期间的回酬 IRR (Internal rate of return).

NPV 是 net present value. 也就是说您保单的现在价值. 看回之前帮您算的, 如果每年领钱, NPV = 33,795.
也就是说您的保单今天的价值只有 RM33,795.

可能您马上会喊, 我每年供 RM3,731.70, 10年后一共付了 RM37,317, 怎么实际价值才有 RM33,795?


说穿了, 因为您分10期来供, 所以利率也要慢慢的累计. 如果您是一次性付费 (lump sum payment), 只需付 RM33,795 就可以了.

华康环球管理

曾几何时, 家里人在十多年前投保了G保单, 我老爸非常的相信代理人说只是还九年的期限, 心想九年吧了, 无论如何怎么样都要还完,  在保单内也明文写着九年期限, 但如今我老爸还在还, 当然老爸也曾亲自到公司询问, 得到的答案是投资表现不甚好. 听了也无可奈何!


我的邻居有几位, 其中 MR TEY , 二十多年前投保 A 保单, 内里注明是十四年期限, 哈! 十四年后, 第十五年, 公司来信注明若没还可导致断保, 年年都来信, 现已还了二十多年, 分分钟都在提心掉胆,


您们也可向在保险行业二十年的尊敬保险前辈询问,  是否有这回事吗!  





為了保障您的權益, 大家来捍卫保险真谛, "保险就是卖保障"  

[ 本帖最后由 华康环球管理 于 1-7-2009 07:19 PM 编辑 ]

小蚊子

原帖由 华康环球管理 于 1-7-2009 07:16 PM 发表
曾几何时, 家里人在十多年前投保了G保单, 我老爸非常的相信代理人说只是还九年的期限, 心想九年吧了, 无论如何怎么样都要还完,  在保单内也明文写着九年期限, 但如今我老爸还在还, 当然老爸也曾亲自到公司询问, 得到 ...

這個我也有聽說過
那么你賣的保險是怎樣的？

心邢熙

原帖由 华康环球管理 于 1-7-2009 07:16 PM 发表
曾几何时, 家里人在十多年前投保了G保单, 我老爸非常的相信代理人说只是还九年的期限, 心想九年吧了, 无论如何怎么样都要还完,  在保单内也明文写着九年期限, 但如今我老爸还在还, 当然老爸也曾亲自到公司询问, 得到 ...

你确定保单内有明文写着九年期限/十四年期限吗？？

我uncle也有同样遭遇，以前agent说只需还10年的，但是10年后依然要继续还保费。我拿他的保单来看却发现保单里没有写着10年期限。如果保单里有写着10年期限，我uncle早就拿着保单去投诉了！现在我uncle只能怪自己当初只会听agent说，不会自己看保单。

kbchoong

我母亲也有类似的经验，10多20年前买了A的whole life，她以前也是告诉我供了N年就不用再供，结果她也在Ｎ年后自己停止供下去至到Ａ发信她才感觉不妥，我那时侯帮她到Ａ去问，得到的答案是，Ｎ年后，我妈的保单将累计一定的ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ，其实不是不用供，而是Ａ会用那些ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ　ｇｅｎｅｒａｔｅ的ｄｉｖｉｄｅｎｄ来还保费，但如果所ｇｅｎｅｒａｔｅ的ｄｉｖｉｄｅｎｄ不够的话，客户还是要继续出钱补回那个差额，不然Ａ会从ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ里面扣。

我本身也有过两次被ａｇｅｎｔ误导的经验，那时候是买ＩＬＰ，我很相信俄我的ａｇｅｎｔ，一心想要保障又要存钱，结果在０１年买了第一份ＩＬＰ（月供２００），０４年我经济状况转好点，想多存点钱（是存钱！不是再加保障！），又去找他，结果他又介绍我买第二份ＩＬＰ（月供３００），最后在相差３年内向同一个ａｇｅｎｔ买了２份ＩＬＰ，都是Ｐ公司的，那时只能怪自己太相信他，没有看清和了解ＩＬＰ的性质！如果他真的以客户利益当先就不会介绍我买两份ＩＬＰ了，３００元那时因该可以放进ＰＲＵｓａｖeｒ！他摆明只是想赚ｃｏｍｍ！我自从这个事件后，我看我很难再相信ａｇｅｎｔ！

骨头仔

原帖由 华康环球管理 于 1-7-2009 07:16 PM 发表
曾几何时, 家里人在十多年前投保了G保单, 我老爸非常的相信代理人说只是还九年的期限, 心想九年吧了, 无论如何怎么样都要还完,  在保单内也明文写着九年期限, 但如今我老爸还在还, 当然老爸也曾亲自到公司询问, 得到 ...

这一类的例子不胜枚举.... :@

我老爸80年代买的AIA人寿, 说什么只需要供15年, 然后不需要供了, 直到80岁或老死. 15年过后, 公司发信说投资表现不好, 要多供几年. 直接上总部吵后, 还是乖乖继续付...

后来才知道, 原来是用保单的红利还摊还保费. 红利不够付, 就要多还几年的保费.

看来保险公司高估了保单的 projected return.

redline87

付钱买保障= 心甘情愿

付钱当水鱼 =不可原谅

soonwukong

原帖由 GeMan 于 30-6-2009 11:27 PM 发表








看来，有些人是有胆讲，却不敢做选择。。。

好吧，答案揭晓了：

先来看第 ３ 个的：
－－３。
一年储蓄８８７９，一共储蓄３０年（共２６６３７０），到了３０年满，拿回４９１２７０
...

等了这么久，答案总算出来了....

选第3个：8879，供30年 （commission 0%) = RM0.00

选第1个：8879，供30年（commission + overrides + incentives)
第1年：8879 x 67.25% = 5971
第2年：8879 x 43% = 3817
第3年：8879 x 29% = 2574
第4年：8879 x 23% = 2042
第5年：8879 x 13% = 1154
第6年：8879 x 13% = 1154
第7 - 10 年：8879 x 3% x 4 = 1064
Total commission = 17,776

选第2个：18446， 供10年（commission + overrides + incentives)
第1年：18446 x 67.25% = 12409
第2年：18446 x 43% = 7931
第3年：18446 x 29% = 5349
第4年：18446 x 23% = 4242
第5年：18446 x 13% = 2397
第6年：18446 x 13% = 2397
第7- 10 年： 18446 x 3% x 4 = 2213
Total commission = 36,938


狐狸尾巴露出来了吧？？如果我是Agent, 我当然选第2个啦！

soonwukong

原帖由 soonwukong 于 1-7-2009 10:40 PM 发表


等了这么久，答案总算出来了....

选第3个：8879，供30年 （commission 0%) = RM0.00

选第1个：8879，供30年（commission + overrides + incentives)
第1年：8879 x 67.25% = 5971
第2年：8879 x 43% = ...

这个例子，主要是保客对德高望重的GeMan说：＇用终身保单(wholelife)来存钱，是天底下最愚蠢的事＇



~~

牛奶85

原帖由 soonwukong 于 1-7-2009 10:40 PM 发表


等了这么久，答案总算出来了....

选第3个：8879，供30年 （commission 0%) = RM0.00

选第1个：8879，供30年（commission + overrides + incentives)
第1年：8879 x 67.25% = 5971
第2年：8879 x 43% = ...

这样说你不是agent咯?
那你又懂agent 的佣金是这样算的??

soonwukong

原帖由 牛奶85 于 1-7-2009 11:04 PM 发表

这样说你不是agent咯?
那你又懂agent 的佣金是这样算的??

司马不平，拔刀相助！

GeMan

原帖由 soonwukong 于 1-7-2009 10:40 PM 发表


等了这么久，答案总算出来了....

选第3个：8879，供30年 （commission 0%) = RM0.00

选第1个：8879，供30年（commission + overrides + incentives)
第1年：8879 x 67.25% = 5971
第2年：8879 x 43% = 3817
第3年：8879 x 29% = 2574
第4年：8879 x 23% = 2042
第5年：8879 x 13% = 1154
第6年：8879 x 13% = 1154
第7 - 10 年：8879 x 3% x 4 = 1064
Total commission = 17,776

选第2个：18446， 供10年（commission + overrides + incentives)
第1年：18446 x 67.25% = 12409
第2年：18446 x 43% = 7931
第3年：18446 x 29% = 5349
第4年：18446 x 23% = 4242
第5年：18446 x 13% = 2397
第6年：18446 x 13% = 2397
第7- 10 年： 18446 x 3% x 4 = 2213
Total commission = 36,938


狐狸尾巴露出来了吧？？如果我是Agent, 我当然选第2个啦！

--狐狸尾巴露出来了吧？？如果我是Agent, 我当然选第2个啦！
##
我叫你们以消费者的身份来做选择，不是这样简单的问题都不明白吗？
(原来你这个人是以自己的利益来决定提供什么产品给顾客的。)

不如你来讲讲，如果你是顾客，而你不知agent赚多少，请问你有会如何选择？

你够胆的就公开发表你的选择及给予解释。

redline87

Total commission = RM 36,938

原来AGENT真好赚！！！