本帖最后由 AK- 于 6-12-2011 01:38 AM 编辑
《財务教育》特辑：（三）善用信用卡‧不要变卡奴
信用卡是一种贷款，而且是比其他任何种类贷款，都还要恐怖险恶的融资手段。希望这样的说法，能让你切身感受信用卡何以能操纵万千卡奴的诡异力量。 稍不留神，你也可能被这种力量影响，莽莽撞撞跌进信用卡陷阱而难以自拔。 不想为卡债白忙，甚至被烙上“卡奴”称號，不放点心思熟读本期《信用卡篇》，怎么行？
信用卡是一种电子付款工具，让你无须透过现金，就能预先用未来钱进行各种消费，这样的特质让它好比厨房菜刀，只要用法正確，就能为你带来许多好处及便利，反之则可能让你血流成河。 为甚么信用卡那么可怕？这是因为比较起其他贷款的“先知先觉”，能准確知晓自己的债务责任，信用卡是属於“后知后觉” 类型；你可能在查看每月账单时，才惊觉自己竟然“刷”掉那么多钱！ 由於信用卡在国內已变得非常普及，精明用卡自然成为確保財务健康的其中一项重要步骤。虽然我们不能否认信用卡的种种好处，但若你缺乏那么一点自制力及警觉性，我敢说，用卡坏处绝对多於好处！ ●信用卡如何运作？ 信用卡运作概念，是银行事先拨一笔选择性短期贷款给你，你可以选择用或不用，当你透过刷卡来购物时，意味著你已动用该笔贷款。 然后，银行会替你支付相关账单，然后再按月將总结账目寄给你，你必须在限定期限內还清所有欠款。 通常，你有20至50天的时间来还清所有欠款，一旦超过这段时间，相关发行银行將向你徵收利息。
●信用卡的好处 只要你瞭解並正確使用信用卡，那它將是一种极方便的付款工具，好处包括： ◆是一种方便及有效的无现金付款管道。 ◆可以用於网上购物，包括预定机票。 ◆账单能帮助你掌握自己的开销情况，从而更有效制定財务预算。 ◆一些信用卡甚至提供免费个人意外及旅游保险。 ◆零利率分期付款计划、流动付款制度及余额转账等，让你的账目更具流动性。 ◆能以累积点数换取奖励品。 当然！一旦你错误使用信用卡，如过度刷卡、拖欠卡债等，上述好处的总和效应，仍远远不足以弥补误用信用卡所造成的伤害，只有那些正確用卡的人，才能真正享受信用卡的种种好处。
申请信用卡前应注意甚么？ ◆贷款顶线 贷款顶线是你所能使用的金额上限，一旦所“刷”的金额达到上限，你將暂时不能再使用相关信用卡，直到偿还部份或所有欠款为止。 一般来说，银行提供的贷款上限相等於你每月收入的2至3倍，这也意味，当你用完所有信用卡额度，就证明你已预先花掉2至3个月的薪水了！ ◆费用 当信用卡被交到你手上，各种费用也可能隨之而来，包括加盟费、常年及財务收费等。 ＊加盟费（Joining Fee）：一些信用卡发行银行所徵收的一次性费用，费用额度將根据不同银行政策而异。 ＊常年收费（Annual Fee）：这是你必须每年缴付的定期费用，不过，只要你达到特定用卡条件，常年费用可能被相关银行豁免。 ＊財务收费（Finance Charges）：在你逾期偿还欠款时所徵收的额外利息费用，但只要你在特定期间內按时缴付欠款，便可能享有特定优惠制度。 最好的例子是，国內信用卡目前最高年利率为17.5%，但只要你连续12个月按时缴付欠款，徵费顶限则会下降至13.5%。 ＊预用现金收费（Cash Advance Fee）：当你將信用卡內的信额转换成现金使用，银行会除了向你徵收財务收费外，还会另外徵收3至5%添加费用。 ＊逾期收费（Late Payment Charges）：当你无法如期偿还最低每月付款时，你除了会被徵收財务费用外，还得外加另一笔迟还费用。 ＊服务税（Services Tax）：自2010年开始，信用卡母卡持有人每年將被徵收50令吉服务税，子卡则会被徵收25令吉。
●零利息 当你使用信用卡购物时，通常可享有20至50天的“零利息”摊还期，但这项福利只提供给那些缴清欠款的持卡者。 也就是说，若你尚未还清上个月欠款，並將余额带往这个月时，就不能享有“无利息” 优惠，你下一次刷卡购物时，將被徵收利息费用，而且每日计算，直到你还清所有欠款为止。
●余额转账 余额转账让持卡人將信用卡余额从一家银行转往另一家银行，藉此节省利息开销。通常，其他银行將透过特別促销利率来鼓励你进行余额转账，但只要这能帮你节省利息，进行余额转账其实也没甚么不好。 不过，在决定进行余额转账前，最好先问问有关银行下列几个问题： ＊促销利率的时间有多长？ ＊促销结束后的新利率是多少？ ＊促销利率是否也应用在转账后的最新购物？ ＊是否隱藏其他费用？ ＊当你取消信用卡或提早还清欠款，会不会被徵收额外费用？ 虽然余额转账可能是你降低未付欠款利息开销的优良策略，但你必须同时注意新信用卡附带的条款，比如说，一些条款可能注明你不能在促销期间还清所有余额，而是只能缴付5%最低付款，否则將被另外徵收一笔费用。 此外，附带条件之中可能也有所谓的“锁定期”，让你无法在特定期限內，再次將余额转往其他银行，除非你先缴付一笔预定罚款。 你也必须確保根据事先安排好的制度偿还转账后的欠款，若你无法做到这一点，促销利率可能恢復至正常每年17.5%，其他迟还费用及罚款也会隨之涌现。
●流动付款/零巴仙利息制度 是一种信用卡发行银行和特定商家之间的商议好的安排，让持卡人能以零利率进行为期3个月至24个月不定的分期付款，所能使用的分期付款额將视信用卡限额而定。
●子卡欠债 母卡持有者需为子卡欠债负责，不过，大多数银行通常也规定子卡用户必须负上连带违约责任。
如何避免信用卡陷阱？ 若你每月仅缴付信用卡余额的最低付款，最终所还的钱，必定大幅度高於你的实际消费开支，这是因为年复利率（Compound Interest）在暗中作祟，而这也是被许多人忽略的部份。请看下列解释。 
如上表所示，若你的信用卡欠款为1千令吉，而且每月仅偿还5%最低付款，也就是50令吉，那你必须用上两年来还完所有欠款，包括191令吉利息。
不过，若你所欠的款项是1万令吉，並且同样每月偿还5%最低付款，则必须耗上7.3年才能还清所有欠款！而且，你还必须因此多付3千897令吉的利息！
瞭解当中差异了吗？明白为甚么財务专家总警告人们千万別拖欠卡债了吗？將年复利率概念应用在投资，你能取得不错的回酬。但若用在你的债务，只会压得你难以翻身。
●如何提防自己捲入信用卡诈欺活动？ 最常见的信用卡欺骗案件莫过於盗用，虽然银行会不时提出各种新政策来提防盗用案件，但你自己也应该採取必要的防备措施，保护自己免受盗用活动侵害。
◆保护措施： ＊拿到信用卡后，马上在背面签名。 ＊別让其他人使用你的信用卡。 ＊別將你的信用卡资料告知不认识的人，他们可能用来进行电话、邮寄或网上购物。 ＊確保你在拿到新信用卡后，销毁已过期的旧卡，避免被人复製或窜改。 ＊签认账单前，先仔细检查所有列款是否正確。 ＊藏好所有消费收据，並在收获信用卡账单后检查內容是否与收据一致。 ＊將信用卡放在钱包內的固定位置，那你就能在第一时间察觉信用卡有无遗失。 ＊一旦察觉信用卡不见或被盗用，儘快通知有关银行，否则你必须背负所有信用卡交易欠款，直到你向银行申报为止。
●其他相近的卡类 收费卡（Charge card）：与信用卡相近，但必须每月还清所有欠款，不能如信用卡般缴付最低付款，否则將被徵收迟还费用
扣账卡（Debit card）：同样是一种免现金交易工具，所有透过扣账卡进行的消费，將自动从你的银行户头中扣除，因此，扣账卡所能使用的额度，与你银行户头的余额相等。
预付卡（Prepaid card）：必须事先为预付卡加额，然后才能用来购物，这种卡与电话预付卡相似，你所能用的钱等於预付卡內余额，当预付卡余额用尽后，你必须再次加额才能继续购物。（星洲日报／投资致富‧理债教室）
http://biz.sinchew-i.com/node/54531
《財务教育》特辑：（一）莫叫负债太沉重(986#)
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发表于 16-11-2011 05:38 PM
楼主
应该是你的线慢。。所以loading 不到图片。
是的。
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