这个年代还是有很多人不会理财，你认同吗？

dracochin

回复 78# dreamerkid1986


   保险，在金融工具中，是做为风险转移的用途，它所保障的，就是人的经济收入（金钱）。
所以你说 “医药保险人寿保险保障人的健康和性命”，那是不正确的，买了保险不能保证一个人不死亡不生病。买人寿医药卡意外及重大疾病保险，保障的是人在发生死亡、生病、意外等情况下的经济能力。

而储蓄保险也提供同样的功能。发生死亡或残障的情况下赔付保客。这保障了保客在这些情况下的经济能力。但是，花同样的钱，保障却比上述其他保险小很多。

当然，花比较多的钱，储蓄保险还有另一个功能，那就是所谓的"储蓄"。谈到储蓄，我们就应该谈到财富分配。
有了基础保障之后，财富最简单的分配有两种：
1. 紧急预备金
2. 投资

紧急预备金是作为我们日常生活中作为临时紧急的情况下而准备的，建议额度为3-6个月的薪金，以便在事业、生病、资产破坏等临时需要钱的情况下拿来应急。因此这部分资金需要放在高流动性、低风险的地方。而符合这个条件的金融工具有fixed deposit 以及cash fund。而储蓄保险是不符合上述条件的（钱要锁上二十年，流动性极低）。

紧急预备金不需要太多，因为钱会贬值。有了足够的紧急预备金之后，就应该考虑投资。而投资的工具多种多样，在论坛里有很多专家，我就不班门弄斧。但是我想强调的一点是，作为投资工具，选择储蓄保险回酬太低，所以它也不适合做为一种投资工具。

综上所述，我不认为银行有大笔cash就应该放在储蓄保险。

超笨无比

用saving plan来得到保障并不是一个好主意, saving plan的主要目的是一个contract式的存钱计划, 双方(投资者和保险公司)需要根据合约的条规和约定时间来做钱的交易.................而由于是保险公司所推出, 随意的加入少部分的保险, 美其名为"保险".............其实保险的成分很少, 所以不建议用saving plan来做保障


而saving plan里的条规, 我个人认为是偏帮于保险公司................

dreamerkid1986

回复 77# dracochin


    请问下你的特殊客户群是那些？

thos

我不否定储蓄保险， 有他的功效。
但我对它的印象却
当年买过教育保单（算类似储蓄保险），大概2000年拿回时
才那5%，经纪当初说的可是到10%。
当年，放在fd都有8-10%，而且我也很同意以前有人算过好几次，根据以往的纪录
直接拿来放FD的利息不会输给储蓄保险。钱也松动。

只是这“松动“，可能就是很多人到最后存不到钱的原因。

所以，我想如果一个人真的需要外来力量帮助财政纪律，才需要这储蓄保险。

超笨无比

我不否定储蓄保险， 有他的功效。
但我对它的印象却
当年买过教育保单（算类似储蓄保险），大 ...
thos 发表于 23-12-2011 11:42 AM

储蓄保险还好, 如果是saving plan在期限前提出的话, 连本都拿不回............

AK-

保险，我并不喜欢它，但又不能不买它。

保险，是一种转移风险的工具。这里所谓的“风险”，只的是失去收入风险、保客患病或是去世，而造成个人或是家庭日后生活受影响。
因此此时保险变成可以产生（多数为一次性）“收入”的工具。当符合保单条例的事件发生时，才会产生这样的“收入” 。

医药保险人寿保险保障人的健康和性命

因此以上这句话是不成立的。它并不能保障保客的健康及生命。

储蓄保险保障你的金钱。

这点值得探讨。
保障金钱，是指保客若是患上严重疾病、去世而能得到赔偿么？
那么可以以 定期保单 （非分红保单类型）来完成这样的目的。若是年轻，也可以考虑以 ILP 保单来达到这样的目的。

若是所谓的保障金钱，是为了承受较低风险而达到完成累计一笔资金的目的，那么就需要深思了。毕竟到底它是不是真的属于低风险？
对于我来说，储蓄保单需要至少12～15年（估计）才能得回所付出的本钱，值得么？15年内必须承担亏损的风险，对于我来说它并不是属于低风险了。 如果目标是定在 30年后能有一笔钱可以使用，又或是可以强迫自己储蓄、不拿钱出来、那么我会选择 EPF的“强迫式” 。因为对于我来说，如果储蓄保单可以解约拿回（部分）钱，那又何来“强迫式”储蓄呢？以EPF 过去的派息记录来看，现在大概是5%左右，虽然现在的派息不比90年代高，但相对性的“风险”就比储蓄保单低很多了，此外回酬也比储蓄保单来得高。
参考：
15年前的教育储蓄保单（第662楼）
EPF 公积金 派息记录 1952年 ～ 20009年，通货膨胀率 & FD rate（第552楼）


如果针对我需要承担10年期限面对亏损成本的风险，那么我需要考虑的是它所给的 “回酬” ，值不值得我这样做。

（一）以下是某家公司的储蓄保单，但忘记了保客年龄是几岁。如果选择 累计那所谓每年保证“收入”，10年的回报率 才介于 0.38%～2.09%。



（二）如果选择领出每年那所谓的保障“收入”，那么10年的回报率才介于 -1.06%～ 0.52%。

所以需要三思，是否应该要买储蓄保单？供了10年，是否真的能我们仅有的资金有效的增值呢？


当然，以上只是个人想法而已，并不代表适合每个人。

ahlauweihotmail

我不否定储蓄保险， 有他的功效。
但我对它的印象却
当年买过教育保单（算类似储蓄保险），大 ...
thos 发表于 23-12-2011 11:42 AM

没有的，没有纪律的人供到一半也一样会断，到时更死。

ahlauweihotmail

储蓄保险还好, 如果是saving plan在期限前提出的话, 连本都拿不回............
超笨无比 发表于 23-12-2011 11:59 AM

两者分别大吗？对我来说都是半斤八两，没分别。可否讲解一下。谢谢。

megatron168

saving的目的就是紧急情况可以拿出来用，而不是saving plan里所说的force saving(这个是我见听过最 ...
ahgung 发表于 20-12-2011 11:50 AM

这个我挺你.
那些叫我们把FD的钱拿去买saving plan 的agent 最好滚远一点...

ahgung

储蓄保险还好, 如果是saving plan在期限前提出的话, 连本都拿不回............
超笨无比 发表于 23-12-2011 11:59 AM

   储蓄保险=/=saving plan???????????

超笨无比

两者分别大吗？对我来说都是半斤八两，没分别。可否讲解一下。谢谢。
ahlauweihotmail 发表于 23-12-2011 03:31 PM

储蓄保险是不是那种一部分拿来投资一部分做保费, 投保人可以决定比例.............是这个吗?

我也不那么清楚了, 有错纠正

超笨无比

储蓄保险=/=saving plan???????????
ahgung 发表于 23-12-2011 04:17 PM

储蓄保险是不是那种一部分拿来投资一部分做保费, 投保人可以决定比例.............是这个吗?

我也不那么清楚了, 有错纠正

ahgung

储蓄保险是不是那种一部分拿来投资一部分做保费, 投保人可以决定比例.............是这个吗?

我也不 ...
超笨无比 发表于 23-12-2011 04:29 PM

erm..储蓄保险=储蓄+保险=saving+insurance。不过一般上都叫saving plan应该是这样

AK-

储蓄保险是不是那种一部分拿来投资一部分做保费, 投保人可以决定比例.............是这个吗?
我也不 ...
超笨无比 发表于 23-12-2011 04:28 PM

按照你说的特征，你应该指的是 投资型保单， 也就是 investment link plan。

f1rstfp

其实储蓄险好不好，看市场就知道了。
如果有看东方日报，就知道大马有一帮专卖储蓄险的代理员。
这帮人有一个特点，就是卖储蓄险卖到坐大车、住大屋。

现在我们来看看为什么他们可以赚那么多钱？
需注明一点，卖储蓄险(Saving Plan)和卖定期险(Term Plan)的佣金率(Commission Rate)是一样多的。

我想，原因只有两个：
1. 很多人向他们买，卖的单数多，自然就赚得多。
2. 有钱人向他们买，单笔保费高，自然就赚得多。

假如是第一个原因，证明了很多人都喜欢买储蓄险。难道市场上这么多人的决定，还不如一小班只会在Cari随便乱发言的人的看法吗？

假如是第二个原因，证明有钱人也喜欢买储蓄险。难道有钱人那么会赚钱，其决定还不如一小班只会在Cari随便乱发言的人的看法吗？

========================================================================================

我的结论是：

想买储蓄险的朋友，就去买。你管别人说什么！这些人又不会对你的钱负责任，只有你自己才会对自己的钱负责。

想卖储蓄险的朋友，敢敢去卖。别人和你说长道短，又不会给你钱吃饭。要吃饭，只有靠自己，你管别人说什么！

想批评储蓄险的朋友，你就继续批评咯！先问问自己，你工作那么多年，你银行现在有没有从以前到现在总薪水的10%储蓄？如果没有，问问自己，钱到哪里去了？你没把它存起来，它现在在哪里了？如果嫌回酬低，你就自己投资咯！不然就叫那些每天喊投资比储蓄好的网友，把他这10年来的投资绩效拿给你看，看看有没有高过5%。

全球最活跃的股市市场之一的 Dow Jones，从1900年3月1日的66.61点，到2011年3月1日的12,058.02点，经历了111年，其回酬率也只有4.79%，你认为5%很少吗？

========================================================================================

说一个活生生的例子：

我父亲在上星期离世了，他这一生人买了2份储蓄险。

第一份是年轻时买的，每年就定期给保费，一给就给了几十年。8年前，这份保单满期了，他领了钱，却足够他拿去买一间半独立式的屋子。而我出生以来，就不曾搬屋，这可是他这一生人第二间屋子。

第二份是三年前买的，一次付完保费100K，现在正在进行死亡索赔，数额肯定高过他所付出的保费。

========================================================================================

储蓄保险的精髓在于：

如果长命百岁，长期来说，是属于积少成多的一个工具。

如果发生不幸，短期来说，是属于增值最快的一个工具。

AK-

储蓄保单好不好？我觉得因人而异，而且也需要看以什么角度来看。

---

据2010年时 一位前辈提供，在马来西亚保险agent的佣金率，如下：

A) normal commission （传统保单）：
第１年：35%
第２年：25%
第３年：15%
第４年：15%
第５年：10%
第６年：10%
总共 = 110%
===============================================================
如果保客所给的保费年份少过２０年的，会逐渐减少。
B）如果保费只给６年，commission将是：
第１年：12.5%
第２年：9%
第３年：5.5%
第４年：2%
第５年：2%
第６年：2%
总共 = 33%
================================================
按86楼的资料，22岁的保客，储蓄保单（Saving Plan）每年保费为 RM2,907， 基本保额仅为RM 25,000（死亡/终身残废）。p/s： 保费仅供10年。我不知道10年保单 的佣金率，因此我用 （B）类来计算，即33%。

手头上只有 可保到70岁的人寿定期险（45年的定期人寿险）资料 ：
25岁保客，人寿定期险（Term Plan）每年保费 RM147.50， 保额为25K。p/s:：如果买较短期的人寿定期险，保费相对会较低。此保单佣金率，用（A）类计算，即110%。

今天一位 保客 买 25k 保额的 储蓄险 或  人寿定期险 ，其所给付 保费 大不同，因此agent所得佣金也就差异很大。
储蓄险佣金   RM2,907 x 33% = RM 959.31
定期险佣金   RM 147.50 x 110% =RM 162.25

定期险的佣金只有 RM162.25， 差储蓄险佣金 491%。
如果从佣金的角度来看，这就不难理解 为何很少有agent 会推荐卖 定期险了。

---

星洲日报 2011年4月：谁在乎职业道德？

星洲日报 十之一篇 害群之马1：保险代理员赚了佣金就落跑！

星洲日报 十之二篇 无良保险代理员：害群之马手段高

星洲日报 十之三篇 无良保险代理员：一定保证你，童叟无欺


2011年4月：保证收入字眼具误导 国行：消费者可投诉

东方日报  2011年8月： 保险的迷失

南洋商报2010年：回酬至上·本末倒置 保险变了样

2011年8月 联合日报：看清保险的包装
这样的新闻常常都会看到。。更别说那些“投诉”性质的新闻了。。

---

（1996年）按《15年前的储蓄保单》实例记录，储蓄保单的回酬率仅 2.98% 。

bigmac5

真的很搞笑。。。几个月还是在问题打转。。。

现在进化了。。。。

1）指数是就代表着单一股票的投资
2）原来要投资只要过5%这么简单
3）人是不会进化的。。。第一年不会投资。。2，3，，，10 年都不会进步


你选择不会理财，选择不会进步，就选saving plan,, 顺便让agent 可以住大屋。。。一举两德。 10年后。你拿回自己的本钱，然后帮agent 发达

投资理财。还是看自己。。。现在换一个方式。。。。我有个很好的建议。。。

1）如果有人叫你不要买saving plan, 你叫他给你看。他的投资，如果他每年都有平均 8% return , 相信他。。。
2） 如果有人叫你买saving保险, 你叫他给你看他自己买了多少分saving plan, 如果有买（他自己还是家人）超过5份。你就相信他吧。。 买错了。起码有人陪你。。

ahgung

其实储蓄险好不好，看市场就知道了。
如果有看东方日报，就知道大马有一帮专卖储蓄险的代理员。
这帮人有 ...
f1rstfp 发表于 23-12-2011 10:19 AM

你看到agent赚大钱，但你不知道后面有多少人吐他口水。单单看你讲储蓄保险是最好增值的方法就知道你的理财能力了，也不能怪你对agent的称赞。


(posted by mobile)

dracochin

叹息。。。太多人不懂得理财了。。。
大多数人都懒得自己做计算，甚至这里那么多位专家做出来的计算结果，我相信很多普罗大众也很懒得去思考。

这是为什么那么多人被误导的原因。

dracochin

回复 95# f1rstfp


   f1rstfp大大，我没有卖过任何储蓄保单。
既然你那么推崇储蓄保单，给我一个机会，跟我买好不好，我绝对保证我的服务让你满意。

（版主大人我好不容易找到一个顾客那么喜欢储蓄保单，同情一下我，不要封我这个帖好吗？）