疑惑!市场卖得火红的储蓄保单,如何保证所谓的4%利息

kun9999

原帖由 catherinetan 于 13-3-2009 01:01 AM 发表
储蓄保单的用意就是要强逼你储蓄。。我们都了解储蓄很重要但多少人会真的有纪律的储蓄。。虽然定期定额买unit trust 也可用来储蓄但若您发现你这个月没钱了你还会放钱去unit trust 吗？这是人的天性we are expert in spending...we no need to get a master degree to learn how to spend cox we born like this...但是如果今天你不供保险的话将会断保， 你敢不供吗？所以储蓄保单就是要逼您储蓄。。。

当然每个人要有纪律的储蓄，才会有储蓄。
我想你们肯定还没经历过没一分钱的日子吧。。。例如生意倒闭，破产。
到时候急着要钱但储蓄保险不能拿因为还没mature,如果拿了还要亏。我想这不是你们要的吧？
虽然投资在unit trust没guaranteed interest,所以我们要知道如何分配投资，例如，20% High Risk, 30% Medium Risk, 50% Low Risk.
因为Low Risk Fund的跳动不厉害所以在紧急关头是还有这笔钱可用。。。
Public Bond Fund average return per year 6.97% http://unittrust.kungroup.com/pdf/20090223_PBF_1996-2009.pdf

最重要还是在于他人是否有纪律的储蓄，如果没纪律的话就算强逼的储蓄也没用。。。因为他可以让保险断保

GeMan

原帖由 kun9999 于 13-3-2009 10:45 PM 发表


这张是GeMan的储蓄保险quotation RM100k 保障，要给RM19,928.00/年 = RM1661/月
我想请问有多少个人有能力每个月供RM1661维持8年？
如果RM100k的保障而每一年RM2000保费，那当然便宜，也值得投资。
如果要逼供 ...

－－我想请问有多少个人有能力每个月供RM1661维持8年？
－－如果要逼供RM1661/月当然太大冒险了，因为在八年内你不能动半分钱要不然提早拿钱会被罚
－－如果在八年内你买了RM250k的屋子，那你可能每个月需要供RM1482
－－如果在八年内你买/换了RM250k的车，那你可能每个月需要供RM500
－－如果在八年内你有买Investment Link给儿子，那你可能每个月需要供RM150
－－如果全部加起来，你一个月需要给RM3793，而这还不保挂其他的expenses例如，儿子学费，爸妈零用钱，车油，tolls, 保姆费，自己的保险，travel etc
－－如果要把你绑死在一个8年不能动用的保单是在太冒险了吧？
＃＃
你不给有些人真的是有能力吗？
你不给有些人从FD拿出一百几十千 一次过 放在centennial wonder吗？
你不给有些父母怕把现金交给孩子一下子被败完了，要借用 centennial wonder （或类似计划）把钱锁死吗？

拜托，不要以你自己的认为 强制性的 套在别人的身上。

你有你自己的想法，我从来没反对／否定，但我却不能接受你把你自己的想法硬生生的套在每个人的身上。

如果你是位财务规划师，你就犯了最重要的错：就是没先了解顾客的需求就开始介绍你的计划。。。

告诉你一个活生生的非保险例子：
多年前，有位朋友要买 camry，到了toyota showroom，那位 salesperson 就一直介绍 vios，这位朋友表示要了解 camry，但那位  salesperson 还是推荐 vios，结果这位朋友气起来到nissan买了murano。

kun9999，你现在就好像那位 toyota salesperson。
你凭什么说人家 没受惠？没能力？太冒险？

[ 本帖最后由 GeMan 于 14-3-2009 01:21 AM 编辑 ]

elsielow

[quote]原帖由 小娘惹 于 7-3-2009 12:10 PM 发表
现在各大保险公司相继推出保证利息4-5%,还加上不保证1-3%的储蓄保单,看的老娘老眼昏花蠢蠢欲动...但现阶段国内外投资环境不理想,银行利率低..请问保险公司把我们客户的钱血汗钱放在哪个管道?所谓的保证利息,到时会兑 ... [/quote


最近大东方保险公司推出了只售卖两个月的储蓄保单，利息高，没风险，而且是短期储蓄，第二年开就可以不断的拿利息。如有兴趣可以联络我 012-3239280。谢谢。

kun9999

原帖由 GeMan 于 14-3-2009 12:35 AM 发表


－－我想请问有多少个人有能力每个月供RM1661维持8年？
－－如果要逼供RM1661/月当然太大冒险了，因为在八年内你不能动半分钱要不然提早拿钱会被罚
－－如果在八年内你买了RM250k的屋子，那你可能每个月需要供 ...

我的用意并不是叫他人别买centennial wonder，
而是要他们了解如果sign up了，在这八年内就会有一定的fixed expenses.就算没钱也要退保肯定会亏
如果有钱，当然分散投资是不错。。。地产，保险，股票，基金 etc

－－如果要逼供RM1661/月当然太大冒险了，因为在八年内你不能动半分钱要不然提早拿钱会被罚
－－如果在八年内你买了RM250k的屋子，那你可能每个月需要供RM1482 （供30年）
－－如果在八年内你买/换了RM25k的车，那你可能每个月需要供RM500 （供5年）
－－如果在八年内你有买Investment Link给儿子，那你可能每个月需要供RM150 （供到儿子做工吧？）
－－如果全部加起来，你一个月需要给RM3793，而这还不保挂其他的expenses例如，儿子学费，爸妈零用钱，车油，tolls, 保姆费，自己的保险，travel etc

如果一个打工仔平均每个月收入是RM5000 而八年内每个月最少要给RM3793,我认为可不是明智的选择。。。而这RM3793还不保挂其他expenses。 RM5000 - RM3793 = RM1207所剩的钱

还有当然一定要了解他人的需求才能选出最适合他人的plan / investment

GeMan

原帖由 kun9999 于 14-3-2009 10:14 AM 发表


我的用意并不是叫他人别买centennial wonder，
而是要他们了解如果sign up了，在这八年内就会有一定的fixed expenses.就算没钱也要退保肯定会亏
如果有钱，当然分散投资是不错。。。地产，保险，股票，基金 et ...

我不想跟你争论，也没资格跟你争论，因为你有你的思维。

但，我要强调的是：
--而是要他们了解如果sign up了，在这八年内就会有一定的fixed expenses.就算没钱也要退保肯定会亏
##
这你可放心，如果一位保客不能自觉 而 有需你我来提醒他＇sign up了，就在这八年内会有一定的fixed expense＇，我相信这位保客也未必有能力开始这样的计划。

现今的保客，比你我都更清楚他们自己的经济状况。只要有好好的为他们规划，你我就不须为他们担心。

skycs

真的是说的太好了。佩服。。。例子用的很恰当。

GeMan

原帖由 skycs 于 14-3-2009 11:34 AM 发表
真的是说的太好了。佩服。。。例子用的很恰当。

特别强调，这不是个虚假的例子，它的的确确发生在我一位很好的朋友身上。
买murano两年后，再买了两辆accord (同时间)，最近买了 E２００。。。之前买的车，还保留着，交给兄弟驾。

依我看，他在未来的几年内应该不会再买 toyota 车了。。。

ps. 这位朋友很有生意头脑，很会赚钱，但却非常怕股票＆信托投资，买保险时又强调不要亏保费，有微赚最好。请问我应该介绍什么样的计划哪？ （特别要问 kun9999）

kun9999

原帖由 GeMan 于 14-3-2009 02:02 PM 发表
特别强调，这不是个虚假的例子，它的的确确发生在我一位很好的朋友身上。
买murano两年后，再买了两辆accord (同时间)，最近买了 E２００。。。之前买的车，还保留着，交给兄弟驾。

依我看，他在未来的几年内应该不会再买 toyota 车了。。。

ps. 这位朋友很有生意头脑，很会赚钱，但却非常怕股票＆信托投资，买保险时又强调不要亏保费，有微赚最好。请问我应该介绍什么样的计划哪？ （特别要问 kun9999）

"买保险时又强调不要亏保费，有微赚最好" - 如果他不敢take risk
如果他有了足够的保险，那他可以选择投资在BondFund, 例如　Bond Simpanan Malaysia - 一年５％，ASNB Amanah Wawasan 2020
Public Bond Fund, 根据prospectus,每年有annual return. （Return有多有少是要看公司）
要是他连一份保险都没有，第一件事当然要买保险

灵儿xy

.........................

[ 本帖最后由 灵儿xy 于 14-3-2009 08:51 PM 编辑 ]

petdoggie

有谁相信买这种保单会让你变有钱人？

sstsy

原帖由 kun9999 于 14-3-2009 14:33 发表


"买保险时又强调不要亏保费，有微赚最好" - 如果他不敢take risk
如果他有了足够的保险，那他可以选择投资在BondFund, 例如　Bond Simpanan Malaysia - 一年５％，ASNB Amanah Wawasan 2020
Public Bond Fund, ...

你所说的是稳赚5%？？
完全没亏到本钱的风险吗？？？

catherinetan

原帖由 leekk8 于 13-3-2009 03:46 PM 发表
没错，保险和信托基金的确不能直接比较。

但是这里讲的不是单纯保险，而是储蓄保单。往往保险代理在推销这种保单时，都强调回酬而不是保障，因为相同的保障如果直接买普通保单会便宜很多。那为什么不买普通保单而 ...

现在的代理也很难做啊。。。很多顾客都只注重于回酬有时也是逼不得已的

你了解为何储蓄保单比其他投资工具的回酬还来的低吗？

假设我买一个20年的储蓄保单，保障50k...20年后不管什么情况保险公司亏大本，它也必须给回我50K...同样的若我去买基金或股票谁可以担保我肯定不亏钱？但这方面保险公司可以担保（只要你没提早surrender)基于这样的保证。。。保险公司不能把钱放在高风险的投资所以绝大部分的钱都投资在fixed income security...自然回酬就较低咯。。。

我们都了解高风险高回酬，低风险低回酬。。。如比较储蓄保单和基金的话自然储蓄保单的风险比基金低。。。因为它可以保证不亏钱但是基金决对不能。。。希望可以解答你的疑惑

sstsy

其实之前已经一再的澄清，橙和苹果，哪里可以比较呢？

保险公司的产品，没错是保障。

但是，可以不可以，请不是保险经纪的朋友搞清楚一点点小细则呢？？？？

保障是保障，但是也有分开保障什么东西。。。。。。

保险的目的，不是受保人从中赚取利益，当受保事件发生时，而是补偿原则的主要根据。

比如，大家所说的，单纯的疾病保障、意外保障、人寿保障，保费便宜，保障额大。

例子：20岁 男性
      定期疾病保单100K (RM 800++一年)
      储蓄型疾病保单100K (2500++一年)
          退休保单100K (18000一年)


但是，为何选择保费多3倍，保障数额相同的储蓄型疾病保单？
~~因为如果安然无恙到70岁，也不会是白供一场。

更甚的是，为何要选择保障额相同，可是保费却是高22多倍的退休保单。
~~因为它主要保障的，不是发生死亡，严重疾病的风险，而是在退休的时候的收入。

意思就是在退休时，其中之一的收入来源。

当然，如果想要更高的退休收入来源，当然是做生意，投资单位信托、股票等等。。。

问题是，生意、单位信托、股票，谁敢担保在20、30、40年后肯定大赚？？？？

退休保单和投资在单位信托、股票属于是不同类型的东西，其实是不能作比较的。
A)回酬
B)稳定性。。。。。都不同

退休保单，不是退休金的唯一选择，因为回酬不算高，但是很稳定。

单位信托、股票属于高回酬，可是也是高风险。

以上的都是客户的选择，作为保险经纪的，肯定需要清楚的告诉保客，它们之间的不同。

如果一味的只是吹嘘自己的保单有多么好，踩低别人的东西，保客也会知道的。

catherinetan

原帖由 kun9999 于 13-3-2009 11:02 PM 发表


当然每个人要有纪律的储蓄，才会有储蓄。
我想你们肯定还没经历过没一分钱的日子吧。。。例如生意倒闭，破产。
到时候急着要钱但储蓄保险不能拿因为还没mature,如果拿了还要亏。我想这不是你们要的吧？
虽然投 ...

其实保险不是那么不FLEXIBLE的。。。。若您买的保单里头有CASH VALUE而且已经超过三年，可以利用这保单向保险公司贷款，若财务有问题的话暂时不能给保费也没问题可以利用（Automatic Premium Loan，APL)。。。

有个代理的客户是个大老板，当初帮他3个孩子买保险是为了应酬而已。。。一场投资失利让他周转不灵连每个月2万块的房贷也不能负担。。。后来他利用这3 张保单向保险公司贷款了7万多。。解决了房贷的问题。。。（这是真实的事件）

catherinetan

没上网两天而已这里好像越来越火爆了

GeMan你很有耐性解释给kun9999,很喜欢你用的那个例子

GeMan

原帖由 catherinetan 于 14-3-2009 10:14 PM 发表
...
有个代理的客户是个大老板，当初帮他3个孩子买保险是为了应酬而已。。。一场投资失利让他周转不灵连每个月2万块的房贷也不能负担。。。后来他利用这3 张保单向保险公司贷款了7万多。。解决了房贷的问题。。。

虽然我没亲身遇过，但也听过一些前辈描述类似情形。。。

catherinetan

还记得之前你分享那个article有解释为和不赞成买储蓄保险
http://www.isi2u.com.my/chinese/Book2_Chapter3.8.html

我已经去看了那篇文章。。。发现你犯了个严重的错误。。。因为作者运用的例子不是储蓄保单。。那种保单称为limited premium whole life plan，也是终生人寿的一种。。。特点在于保障达80岁但保费在10-20年的时间清还。。。这类保单不适于做短期投资。。保客持有的越久保单就越值钱。。。

这一类保单并不适于作为教育保单。。。。而且他提到投资10年RM144K 但回酬只有94K...是亏本的。。。

但根据图1（作者提供的资料）
回酬应该是=RM94,000（保证）+RM21,000（不受保证）+RM64,000(受保证）      
                    = RM179,000 所以是不会亏本的。。。。

保险公司推出不同类型的保单是要TARGET 不同的MARKET，比如GE 的
centennial wonder和作者提到那类保单都是专攻比较有经济能力的客户。。。我公司早两年推出了个只供两年的教育保单，100K保障，一年要供40K,合计两年80K....但这份保单买到吓死人 。。。所以说马来西亚还有很多有钱人的

leekk8

你说也有道理，现在的人即使买保险也太注重回酬，忽略了保险的真正用意，并且导致一些不负责任的代理利用保单的复杂性而误导了投保人。只希望更多人能上网看看这论坛就能了解各工具的运作。其实我不反对这类产品，只是这类产品并不适合每个人，而是因人而异的。

我本身懂一点投资，所以这产品不适合我。保障方面，我有普通保险能达到其目的。回酬方面，我有绝对信心在10-20后达到比储蓄保单更大的回酬并且不需要高风险的投资。

对于那些对投资有恐惧的人，这类储蓄保单还是最适合的赚钱工具来的。

sstsy

你所说的实例实在拍烂手掌。

kun9999

原帖由 sstsy 于 14-3-2009 09:33 PM 发表
你所说的是稳赚5%？？
完全没亏到本钱的风险吗？？？

对，bon simpanan kerajaan 是马来西亚政府guarantee 5% annual return.

http://www.bharian.com.my/Current_News/BH/Wednesday/Nasional/20090311001034/Article/

“Untuk menambah pendapatan rakyat, kerajaan akan menerbitkan Bon Simpanan Kerajaan berasaskan Syariah berjumlah RM5 bilion tahun ini. Ia akan mempunyai tempoh matang selama tiga tahun dengan kadar pulangan sebanyak lima peratus setahun, yang dibayar setiap suku tahun. "