解剖“退休储蓄保单Man~Man~Tan~See”（福建话：慢慢等死。）的真相。

skycs

您的M公司给您的是一保障为主的。您拿来和储蓄计划比较，未免也太勉强了吧？还有如果没错的话，这是一份ILP保单对吧？可以看看30年后您里面的cash value能不能cover到您去世为止？
不同保单的性质，不同的用途。您这样比较也太不理智了吧。

月光女孩

真奇怪一波未平一波又起, 本想应非常的满足M代理的计划, 保险应是保障,  我也不想再次上网发言.  

今早有一位A代理来我的办事处, 他便分享他的皇牌产品, 起先我不想理会他, 也没用心的听其计划, 但还是被他吸引. 便急不可待的与各位专业尊敬分享.

请各位来探讨,

1) M 公司 , 每年付RM1,800 , 保证生命贮备基金 : RM 560,000

2) A 公司 ,  每年付RM3,000 , 保证生命贮备基金 : RM 1,500,000  


您们会选择那个计划, 或各位认为以上不如您的计划, 请睗教!

* A 代理也建议每月放 RM 1,000 进入P 公司的 BOND 基金.   对顾客是最有利,  代理没赚到佣金. 尤是我们是正发展国家, 是非常适当的投资. A 说别把钱全放入保险公司, 最后是代理人赚了顾客的佣金. 听了也有理. 也请各位对他的见解有何其不当.  我也学了好多, 之前都不想了解这些,  也从来没进过佳礼网站,  谢谢月光女孩 .


恆持善念，人生莫踏空步──
一念偏差，空轉人生；
一念正確，精進人生。

把握分秒，對準人生方向──
念念虔誠，步步踏實；
時時付出，日日精進。

法水入心，善行不斷，
諸善法輪常轉，大愛循環不息。

[ 本帖最后由 月光女孩 于 27-6-2009 12:46 AM 编辑 ]

月光女孩

原帖由 skycs 于 26-6-2009 10:34 发表
您的M公司给您的是一保障为主的。您拿来和储蓄计划比较，未免也太勉强了吧？还有如果没错的话，这是一份ILP保单对吧？可以看看30年后您里面的cash value能不能cover到您去世为止？
不同保单的性质，不同的用途。您这 ...

30 yrs too long already !

笮琦

看了大家的回复，我真的有吓到，然后我拿了自己的保单来研究且计算了一下，

根据我买的保单：
我的储蓄保单每年：RM3,731.70 x 10年 （RM37,317--我的本钱)

如果我放在银行（2.5%复利）-- 10年后我的储蓄应该要有RM42,853（对不对？）
我的保单Projected Return(10年后) -- RM38,871 (RM42，853-RM38,871=RM3,982--意思是比起银行少了RM3,982)

我是这样“安慰”自己：
十年的时间我放在保险公司比起银行少了RM3,982，就当作是我拿来买这十年万一我死掉或者残废保险公司最少要陪我RM30,000的代价。。。呵呵（阿Q吗？）

我并没有打算储蓄完十年就要拿完那笔钱，
如果我等到55岁才拿（因为我把它当我退休金的一部分），
十年后我只是拿他们Guanranteed我的4%Face amount的interest，

那就是：
如果我放在银行，2.5%复利,我每年可以拿RM1，071.30的利息，然后到我55岁的时候拿回我的RM42,853(对吗？！）
如果我放在保险公司我每年拿RM1,200,然后Projected Return在我55岁可以拿RM55,512。

我再拿RM55,512-RM3,982(我之前亏掉的）= RM51，530
RM51,530-RM42,853=RM8，677（母钱比银行多出的）
RM1，200-RM1，071.30=RM128.70(每年的利息银行少过保险公司的差额）

我也是想过保险公司所谓的Projected是没有guaranteed的。。。很不安全一下。。。
可是。。。也没有任何人可以guaranteed银行可以给我2.5%复利直到我55岁对不？！（我是想到十年前银行FD有8%--9%，我才会这样消极。。。所以是一样惨！ ）

我给的结论是放在保险公司似乎比起银行还高一点点利润。
我不懂我的计算有错吗？有哪位高人可以指点我？！

[ 本帖最后由 笮琦 于 27-6-2009 04:55 PM 编辑 ]

yyhhcc

RM3,731.70  保RM30,000  , 真的是值得吗？

华康环球管理

我收到一则SMS, 与各位分享,

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[ 本帖最后由 华康环球管理 于 27-6-2009 05:47 PM 编辑 ]

sstsy

我没有仔细再计算一次你所计算的数目是否正确。

不过，以我身为保险代理员，对储蓄保单的了解，你的想法是对了的。

1)以累积利息的计算法，在储蓄保单年刚停止的时候，确实比银行的定存少。

2)储蓄保单就是比银行，多了一点点你所提到的稳定性。

3)银行确实是比较方便改动，和应急。但是，储蓄保单是为将来储蓄。

4)如果，每年的那个利息，你选择继续存下去，老了退休是会更多。(因为是为了未来老年的自己而储蓄)

sstsy

原帖由 yyhhcc 于 27-6-2009 17:06 发表
RM3,731.70  保RM30,000  , 真的是值得吗？

问题在于，这个RM3,731.70  ，主要不是保障RM30,000  。

sstsy

原帖由 leekk8 于 26-6-2009 08:04 发表
说真的，我自己也不会购买保险或储蓄计划来准备我的退休基金。原因是我觉得我自己投资可以相同的风险得到更高的回酬，但是我不会否决保险储蓄计划因为我知道并不是每个人可以投资的。

如果你对这不认同，真的希望 ...

不好意思，插嘴一下。

因为，每个人可以接受的风险有所不同。

以你对投资市场的认识，请问，你对“回酬越高，风险越高”这句话，有什么看法？

sstsy

确实，买“保险”，就是买“保障”。

问题是“保障什么”，就是“什么价格”。

保险公司推出“有关计划”，是市场有“有关需求”。

就象最初的人寿保险，并没有什么残废、疾病、储蓄、现金价值。。。。。

有的就只有死亡利益。

为何会延伸到今天的投资联结保单？

也是因为市场有“有关需求”--保费低低、保障高高、回酬多多。。。。只是，或许很多人不知道它的不足之处。。。。

每份保单都有它的用处，最重要的是1)达到个人的需求，2)了解它的坏处，3)清楚根据本身的经济能力而设。

因为，人寿保险，就是终身的风险转移，却也是终身的经济压力。

只有认清自己的需求，才可以坚持下去。

如无意外，我们每个人都会老，老了都需要钱来维持生活。
退休保单、退休计划、退休储蓄，未必，我们准备了，退休就一定没问题。
只是，如果不准备，就可能有问题。

老，也是风险之一。

笮琦

原帖由 yyhhcc 于 27-6-2009 05:06 PM 发表
RM3,731.70  保RM30,000  , 真的是值得吗？

我是这样想--

这个RM3,731.70是我退休储蓄的一部分，
然后保险公司还能保我万一有什么三长两短能直接给我家人最少一个RM30,000,
如果我放这笔钱在银行，可能三年后我有什么不测，
我的家人只能去银行提取RM11,764(如果这3年银行都给2.5%复利）。
相比之下，保险公司可以拿最少RM30,000，
我真的觉得RM30,000比起RM11,764多一点啦！
那么想就不会那么不平衡对不对？！？！

原帖由 华康环球管理 于 27-6-2009 05:41 PM 发表
我收到一则SMS, 与各位分享,

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你前面帖子paste的，就是copy这个blog的是吗？
我去看了，大部分都是重复你前面所贴的。
你重复贴多一次的用意是要表达你的资料出处？
还是要告诉我们不只你一个人发现这个“惊天大内幕”？？

原帖由 sstsy 于 27-6-2009 09:46 PM 发表
我没有仔细再计算一次你所计算的数目是否正确。

不过，以我身为保险代理员，对储蓄保单的了解，你的想法是对了的。

1)以累积利息的计算法，在储蓄保单年刚停止的时候，确实比银行的定存少。

2)储蓄保单就是 ...

我有一点不能理解的是。。。
为什么从华网友的资料显示，
要等到40年后才回本，
他是以什么基准来算的？！
因为我算来算去不大明白，
所以我拿自己的保单来算，
我发觉并不需要40年才能回本。。。
华网友真的有吓到我！
究竟是我算错，我的想法错了，
还是华网友似乎有点夸大其辞了呢？？？

GeMan

原帖由 leekk8 于 25-6-2009 10:46 PM 发表
GEMAN，虽然我也不太喜欢储蓄保险这类产品，但是我觉得你不必太介怀那些无理的指责。我一向不建议人们买这类的退休储蓄计划，但是我不会否决这类产品，只是不同产品适合不同人。

其实，产品本身是没有问题的，如果 ...

我的论点是：
１。用保险来储蓄退休金，是要长期限的，如２０年，２５年，３０年。可不是有如一些人整天在讲储蓄１０年后就要马上拿钱出来用。
２。用储蓄保单（endowment）来做储蓄，是很多人可以认同的。如果期限够长，其实用终身人寿保单（wholelife）来做储蓄，也是可以的，只是很多 ＇跟着书本＇的人不能接受。所以，我在之前给出３个储蓄方案，让一些朋友来做选择，看看他们 如果只看数字，不看产品，他们的选择是什么。

可是，有些人只会发表伟论，却不敢面对现实。。。看来没有人是会理会我的提问，还是揭晓答案吧。。。

yyhhcc

明白，您的理由可以接受。因为您多余的钱是放在银行为上，所以这种产品会适合您。
我不能接受是因为我不会付那么高的价去保这么一点点，因为我总觉得把其余
的钱投资在其他地方会比较好。
以长远来算（长命的说），我要我的投资回酬比放在FD/或这种产品高，然后再付少少保高额，到20-30年后再拿回premium，让保险公司替我免费承担我的风险。
以短时间来算（短命的说），与您付的哪种付高高保少少的保单相比之下，我也用了最少的钱来让保险公司来承担我的风险。

月光女孩

请各位来探讨,

1) M 公司 ,  每年付RM1,800 , 保证生命贮备基金 : RM    560,000
2) A 公司 ,  每年付RM3,000 , 保证生命贮备基金 : RM 1,500,000  

您们会选择那个计划, 或各位认为以上不如您的计划, 请睗教!  

* A 代理也建议每月放 RM 1,000 进入P 公司的 BOND 基金.   对顾客是最有利,  代理没赚到佣金. 尤是我们是正发展国家, 是非常适当的投资.
* A 说别把钱全放入保险公司, 最后是代理人与上司赚了顾客的佣金. 代理员与上司可赚大约您二年保费的佣金, 包括旅游奖, 业绩 BONUS, 续保 BONUS 等等.  第一与第二年公司要付出近您的保费的100%佣金. 唉!

* A 也说, 保险公司也要开销, 保费扣除等等, 为何普通的代理不说自身利益, 全说是顾客好话.
*  10, 20, 30, 40 年, 阁下会认为在这间中, 人生过程发生机率最高的是什么?  
* A 还十年期限以后不还, 可有想十年后当时的现金所剩何几? 价值多少?  如何可给三代?  代理员们与公司都赚去了? !!!!  
*   难不成 UNIT TRUST 公司精英的投资不如保险公司精明强干吗? UNIT TRUST 才抽取几巴仙 , 国家银行可让保险公司投资在高回酬的产品吗?  
*   保险公司最主要的是卖保障. 投资可投资 UNIT TRUST , 股票市场, 地产, 期货, 等等!  

惜福啊!

恆持善念，人生莫踏空步──
一念偏差，空轉人生；
一念正確，精進人生。

把握分秒，對準人生方向──
念念虔誠，步步踏實；
時時付出，日日精進。

法水入心，善行不斷，
諸善法輪常轉，大愛循環不息。

[ 本帖最后由 月光女孩 于 28-6-2009 01:08 PM 编辑 ]

笮琦

原帖由 yyhhcc 于 28-6-2009 12:27 PM 发表
明白，您的理由可以接受。因为您多余的钱是放在银行为上，所以这种产品会适合您。
我不能接受是因为我不会付那么高的价去保这么一点点，因为我总觉得把其余
的钱投资在其他地方会比较好。
以长远来算（长命的说），我要我的投资回酬比放在FD/或这种产品高，然后再付少少保高额，到20-30年后再拿回premium，让保险公司替我免费承担我的风险。
以短时间来算（短命的说），与您付的哪种付高高保少少的保单相比之下，我也用了最少的钱来让保险公司来承担我的风险。

我想你是明白了我一部分的意思，
却误解我另一部分的意思。。。呵呵~
我要阐明的是，
1. 我觉得这个十年的计划是储蓄计划而不是投资计划，它的回酬是不能和投资计划相比较的，同时投资计划的风险也和它的利润成正比，你觉得对吗？
2. 如果你是一个对投资那么熟悉那么了解的人，我相信你应该明白什么叫做分散投资这个道理，我举一个例子：如果我把我的储蓄分成10份，我用50%来投资一点小生意，20%拿来买股票买基金，20%拿来投资房地产，10%拿来放FD，那么，现在这个10年储蓄计划就是我那10%FD的一部分。我们不应该把所有的FD丢进去，而是分散“投资”。。。我不懂我这样解释你明白吗？！
3. 我会把钱放一部分在这类型的计划，是因为既然将钱放在银行是放，放在保险公司也是放，你会选择放在利息高一点点，保障高一点点的地方，还是选择放在银行跟它搏那2.5%的利息？！（万一明年还是几个月后那个FD变1%我的钱就会比我之前projected的还要少！）

以长远来算（长命的说），我要我的投资回酬比放在FD/或这种产品高，然后再付少少保高额，到20-30年后再拿回premium，让保险公司替我免费承担我的风险。
以短时间来算（短命的说），与您付的哪种付高高保少少的保单相比之下，我也用了最少的钱来让保险公司来承担我的风险。

你的以上论点一点也没错，但是那个叫买保险，现在我们讨论的这个储蓄计划重点是储蓄，那个储蓄保险的RM30,000保障充其量只能当成是附加利益罢了，你说是吗？

月光女孩

如某组织的所言的 "退休储蓄保单" 真的那么好, 那么棒, 那么行,  那么高回酬, 那么吸引人, 世界上所有的银行应要准备休市关门了.

何不去寻觅UTC, 会说英文市场的人, 或是 UNIT TRUST 代理人, 让更多人受惠.
为何只局限于45 岁以上市场, BTC , 会说华语的人.

造什么因就得什么果 !!!

现是现世报啊!!!





[ 本帖最后由 月光女孩 于 28-6-2009 02:01 PM 编辑 ]

笮琦

卡贴？！

月光女孩

我也用了最少的钱来让保险公司来承担我的风险。

我非常高兴看到您此句"我也用了最少的钱来让保险公司来承担我的风险"。


谢谢您! 让更多人了解真相 "保险就是保障".


保险公司是"人生生命资产转移风险最佳工具".



[ 本帖最后由 月光女孩 于 28-6-2009 02:22 PM 编辑 ]

笮琦

原帖由 月光女孩 于 28-6-2009 02:15 PM 发表
我也用了最少的钱来让保险公司来承担我的风险。

我非常高兴看到您此句"我也用了最少的钱来让保险公司来承担我的风险"。


谢谢您! 让更多人了解真相 "保险就是保障".


保险公司是"人生生命资产转移风险最佳工具".

严格来说，"我也用了最少的钱来让保险公司来承担我的风险"这句话我是引用了yyhhcc网友所说的，我的确是很同意这句话。。。

你以上的言论就是要表达要用最少的钱来让保险公司承担我们的保障对吗？？

月光女孩

正是!