疑惑!市场卖得火红的储蓄保单,如何保证所谓的4%利息

banlee

原帖由 Ah^Tu 于 11-3-2009 10:30 AM 发表
不清楚保險公司如何去投資或規劃
就我來説一個月10-20%都沒問題了
一年4-6%對保險公司其實是非常容易做到的事情
廣且還有保單在手 怕什麽

当然容易啦， 用我们的钱给会我们自己。 赚50％也可以。
你给保险公司 RM1000。
他们给会你 RM500
你赚吗？

kun9999

原帖由 GeMan 于 11-3-2009 12:37 AM 发表
我不知你如何计算 ＇根据historical data, 平均return是12%++＇。
但，以 IRR 计算， excel formula：

Mar 1981 到 Mar 2009, nper=336 period(month)
monthly investment,pmt=100
initial investment,pv= ...

谢谢你把我的return rate纠正,我是在大意把fomula弄错

kun9999

原帖由 lhh1115 于 11-3-2009 03:48 PM 发表
如果每年rm12k..
储蓄十年。。
十年过后拿保障的4%(rm100k x 4% = rm4000)
拿到88岁
（这些都是guaranteed的）

如果有福气拿到88岁是在太好了，但Malaysia average活到75
其他原因为和不赞成买储蓄保险 - http://www.isi2u.com.my/chinese/Book2_Chapter3.8.html

kun9999

原帖由 sstsy 于 11-3-2009 12:06 AM 发表
确实，投资在基金，股票市场，回酬肯定比储蓄保单高。
只是回酬方面没有保障而已。。。。。。。。
就象如果患重病、发生严重意外，必须休养3--5年，必要的生活费用从何而来？？
就是类似疾病、意外保单。
那么，在我们退休时，如果没有退休收入，我们还可以享受退休生活吗？？
EPF ，个人储蓄户口 ， 地产收租 ， 生意收入 ， 投资回酬。。。。。等等，都可以为我们解决退休收入的问题。
EPF，出现问题的机率非常非常低，所以我们都不用担心。
个人储蓄户口，定期存款，利率很低，一样很多人放，受保证吗？
~~受保证的，如果银行没倒的话。。。。
~~如果银行倒？？暂时不怕，因为国家银行要各银行保本100%给存款客户至2010年。
地产收租，生意收入，投资回酬。。。。我只能说一句，现在的我们是20、30、40岁的人，退休，是至少20年后的事，谁可以担保，所拥有的地产收租，生意收入，投资回酬，可以在20、30、40年后，在我们今天的计算之内？？？
不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
退休计划未必可以给到我们富足的退休生活，但是，至少可以为将来作最基本的安排。
P/S：当然，我们也需要作一些有风险的投资，才有机会为我们的财富倍增，但是，大前提是多余钱，因为是需要冒损失的风险，即使是多余钱，都会心痛，如果只是后备储蓄的话，损失了，就不只是心痛那么简单。

这个article有解释为和不赞成买储蓄保险
http://www.isi2u.com.my/chinese/Book2_Chapter3.8.html

1)保障需要
对一般家庭而言，孩子最大的保障需要是医药与疾病，而与这类保险完全扯不上关系。即使真
的需要人寿保险,相同的保障也只不过区区的每年 RM1,000左右，而绝不须付上 RM14,000 的代
价。  
  
2)储蓄
储蓄的主要目的是提供紧急需要的流动现金。这类产品却刚刚好与此性质背道而行。  
3)孩子教育
孩子教育的需要是在孩子进大学年龄(19岁左右)提供一笔庞大的教育基金。根据图一e，孩子18
岁时的退保价值RM94, 000。我想有智慧的投资者都不会为着18年后区区RM94,000，而必须由现在
开始付上每年14,000令吉为期10年共 RM140，000 的亏本投资。
  
4)投资生财
4.1)8%红利的高回酬投资投资生财当然是每人皆宜，而8％回酬却是人人所向往的。问题是有多少人能真正了解这8％红利的真相？
•这8％回酬只有5％是受保证的。
•8％红利是根据保险保额(RM100,000)，而不是我们投资的款项 (每年RM14,000，为期10年)作为计算。
•红利是以普通利率(不会利加利及逐年增加)计算。

  此类的包装及呈献方式，很容易让人误以为把钱投在这类保单的收益就如投资在有8％复利回
酬率的投资项目或银行存款一样。这份保单的保险保额8％普通利率回酬若与每年所投资保费的8％
回酬率相比（如图二所示)，又有何分别？
  
  图二c的每年预支款项如同保险投资的每年现金红利（图一c)。而图二d则是与保险计划的退保
价值（图一e)性质相同的投资累积。至第10年为止两者的数目分别是保险计划的RM90,000 及一般
投资累积的RM196,894； 而当退保价值每年只停留在大约 RM100,000 至到87年时的最高RM150,000
的当儿，同一个时期一般的投资累积则每年快速增长至第87年的RM33,412,432。相信不需要我再作
任何解释，各位也能非常明显的知道两者之间的分别，同时也了解到这种“变相”的投资收益被误
导的程度有多大！
  
4.2)超越房地产收益的投资？
另一种促销法是与房地产相比，这长达77年，每年RM8,000的保证红利胜于没有保证的租金回酬,及保证的退保价值胜于不保证的产业价格。
假如比较的对象是失败的房屋工程，当然不必比。但是一般市场上房子租金有可能77年都维持在每年RM8, 000 不变，同时屋价也几十年保持 RM100, 000 (相等于退保价值) 而永不溢价吗？ 我想当你意识到投资房地产的潜能后，这项说法也就不攻自破了。
  
5)长期保证的退休金和富及三代的投资
也许你认为第11年开始，每年的保证 RM8,000 红利将成为你部份的长期饭票。往往当问题真正被揭发后，投资者已措手不及。当你第11年开始领取第一次 RM8, 000 时，你将会发现到，在5％通膨的冲蚀之下，当时的 RM8, 000 只不过是今天的 RM 4,677.43（图一d)。在第20年的时候，当时的RM8,000 只不过是今天RM3,015 的购买能力。30年后，RM8,000 则只相等于今天的 RM1,851。
一个有能力每年投资14,000令吉的投资者，一年区区的RM1,851 可谈得上是退休金吗？更糟的是：你原本不惜重金辛辛苦苦，省吃省用所挤出来每年 RM14,000 的投资，本著一番好意想 “益下子孙”，“富及三代” 的计划，当你孩子在他55岁退休时所领取的 RM8,000，只相等于今天的RM546.61（图一d)。我想每年 RM546.61 的退休金对你的孩子来说是一个很大的玩笑！  
更何况通膨的冲蚀还会每况愈下，我想不必我多加解释你已经了解到，等到你孙子领取这笔年金时的尴尬情景！
当你真正认清这种包装后，这种产品会是 “三代同堂” 还是 “三代同弹” 呢？
  
如同一样交通工具，我相信每一项财务工具都有它的特点和好处。可惜的是，如果该工具被不，当地配搭便会导致不但不见利反见其弊的情况发生

sstsy

1)保障需要
对一般家庭而言，孩子最大的保障需要是医药与疾病，而与这类保险完全扯不上关系。即使真
的需要人寿保险,相同的保障也只不过区区的每年 RM1,000左右，而绝不须付上 RM14,000 的代
价。  
~~~就是因为保障的东西不一样，所以价格各异。

2)储蓄
储蓄的主要目的是提供紧急需要的流动现金。这类产品却刚刚好与此性质背道而行。  
~~~这个就得视乎储蓄的目的，如果是为了30年后才用的钱作储蓄，流动性大就是好事？

3)孩子教育
孩子教育的需要是在孩子进大学年龄(19岁左右)提供一笔庞大的教育基金。根据图一e，孩子18
岁时的退保价值RM94, 000。我想有智慧的投资者都不会为着18年后区区RM94,000，而必须由现在
开始付上每年14,000令吉为期10年共 RM140，000 的亏本投资。
~~~抱歉，恕我孤陋寡闻，我不知道你以上所指是什么PLAN。
~~~ 我手上的资料，是18000一年，为期12年，储蓄了216000 ，第20年一次拿完的话，是380000+-，第25年是500000+-。
4)投资生财
4.1)8%红利的高回酬投资投资生财当然是每人皆宜，而8％回酬却是人人所向往的。问题是有多少人能真正了解这8％红利的真相？
•这8％回酬只有5％是受保证的。
•8％红利是根据保险保额(RM100,000)，而不是我们投资的款项 (每年RM14,000，为期10年)作为计算。
•红利是以普通利率(不会利加利及逐年增加)计算。

  此类的包装及呈献方式，很容易让人误以为把钱投在这类保单的收益就如投资在有8％复利回
酬率的投资项目或银行存款一样。这份保单的保险保额8％普通利率回酬若与每年所投资保费的8％
回酬率相比（如图二所示)，又有何分别？
  
  图二c的每年预支款项如同保险投资的每年现金红利（图一c)。而图二d则是与保险计划的退保
价值（图一e)性质相同的投资累积。至第10年为止两者的数目分别是保险计划的RM90,000 及一般
投资累积的RM196,894； 而当退保价值每年只停留在大约 RM100,000 至到87年时的最高RM150,000
的当儿，同一个时期一般的投资累积则每年快速增长至第87年的RM33,412,432。相信不需要我再作
任何解释，各位也能非常明显的知道两者之间的分别，同时也了解到这种“变相”的投资收益被误
导的程度有多大！
~~~这个就是呈现者是否有解释清楚的问题。是吗？
  
4.2)超越房地产收益的投资？
另一种促销法是与房地产相比，这长达77年，每年RM8,000的保证红利胜于没有保证的租金回酬,及保证的退保价值胜于不保证的产业价格。
假如比较的对象是失败的房屋工程，当然不必比。但是一般市场上房子租金有可能77年都维持在每年RM8, 000 不变，同时屋价也几十年保持 RM100, 000 (相等于退保价值) 而永不溢价吗？ 我想当你意识到投资房地产的潜能后，这项说法也就不攻自破了。

~~~~同样的，以上所说就是风险之一。如果认为自己可以承担以上风险，房地产投资，是不错的选择。
  
5)长期保证的退休金和富及三代的投资
也许你认为第11年开始，每年的保证 RM8,000 红利将成为你部份的长期饭票。往往当问题真正被揭发后，投资者已措手不及。当你第11年开始领取第一次 RM8, 000 时，你将会发现到，在5％通膨的冲蚀之下，当时的 RM8, 000 只不过是今天的 RM 4,677.43（图一d)。在第20年的时候，当时的RM8,000 只不过是今天RM3,015 的购买能力。30年后，RM8,000 则只相等于今天的 RM1,851。
一个有能力每年投资14,000令吉的投资者，一年区区的RM1,851 可谈得上是退休金吗？更糟的是：你原本不惜重金辛辛苦苦，省吃省用所挤出来每年 RM14,000 的投资，本著一番好意想 “益下子孙”，“富及三代” 的计划，当你孩子在他55岁退休时所领取的 RM8,000，只相等于今天的RM546.61（图一d)。我想每年 RM546.61 的退休金对你的孩子来说是一个很大的玩笑！  
更何况通膨的冲蚀还会每况愈下，我想不必我多加解释你已经了解到，等到你孙子领取这笔年金时的尴尬情景！
当你真正认清这种包装后，这种产品会是 “三代同堂” 还是 “三代同弹” 呢？
~~~数目和你所指，有一点分别，不过是不同保单，难以比较。
~~~而且，这个就得视乎投保者的意愿了。
~~~同样的一句，视乎投保者的目的。

Ah^Tu

原帖由 banlee 于 11-3-2009 05:03 PM 发表


当然容易啦， 用我们的钱给会我们自己。 赚50％也可以。
你给保险公司 RM1000。
他们给会你 RM500
你赚吗？

所以4-6%是保險公司能保證的咯

banlee

原帖由 Ah^Tu 于 12-3-2009 12:02 AM 发表

所以4-6%是保險公司能保證的咯

每次保险代理人恭喜你赚多少拿多少时。

你们要清楚的这样想：
＂那些钱不是保险公司送我们的，因为，这钱本来就是我们的！＂

Rance1982

你好，我是AIA的Agent,我们公司有好几个plan,都各自有不同的特点和回酬，有兴趣可以联络我。

Rance Chan  016 - 708 5946

banlee

原帖由 Rance1982 于 12-3-2009 05:19 PM 发表
你好，我是AIA的Agent,我们公司有好几个plan,都各自有不同的特点和回酬，有兴趣可以联络我。

Rance Chan  016 - 708 5946

在这里不可贴电话号码的。
一点安全意志都没有。

kun9999

想请问一下，储蓄保险如果在供着的前几年拿出来，要亏多少？

catherinetan

好精彩的辩论会
但是我觉得大家都集中在一起比较return。。。可是保险和unit trust是不同的东西就好像要比较橙和苹果。。。首先要比较回酬的话我绝对相信unit trust 会比保险带来更可观的回酬。。。那么保险的用意又是什么呢？“保障”保险特别之处就是当你付了钱就可以成立一个Immediate estate...

比如说我买一个100k的保障，每一年给RM2000保费。。我只给了一年就不幸发生事故的话如果我有做Trust Nomination那么2个星期的时间我的受益人就可以获得这RM100k的遗产。。。那么若没有什么事情发生的话那笔钱最后就是属于我自己的啦。。。我们不能确定这一生中都风平浪静，因为到处都存在风险。。。所以保险是一个帮你转移风险的工具。。。同样的我把这RM2000放在UNIT TRUST若有什么事情发生的话请问我家人可以拿到RM100K吗？就讲回那RM2000 就好啦请问需要多久才可拿回这笔钱？你也要等GP 或LA 来才可那回钱少则1，2个月多则我也不晓得。。。

That why we said insurance is a tool for you， use your money to buy time and create immediate estate...

这就是两者的差异。。。那么说到储蓄，退休的话。。。若你可以保证这10多20年你都会一直健康，有能力工作那么就不需要保险啦。。。但又有多少人可以保证呢？财务规划第一个步骤就是确保有足够的保障。。若客户本身有足够的保障那么它想累计财富的话采用其它的投资工具。

当然我也不赞成把所有的钱都放在保险。。。回报率低。。

同样的我并不赞同用投资联结INVESTMENT-LINKED保单作为投资的出发点。。。若你只想投资买UNIT TRUST 就好了。。。因为IL里的保险费( COST OF INSURANCE)是会随着年龄增加的。。若附加医药卡，36疾病的保障增加的数额更大。。。那么到时所给的保费绝大部分都被用来提供保障而真正去到投资的部分就更少了。。。

catherinetan

其实这作者就是只专注于保险的回酬。。。他并没有了解保险的真正用意。。。还有他提到那个教育费10年付140k，退保后只拿回98k我怀疑他只是计算受保证的部分，那么不受保证的部分呢？？现在一般上的教育保单只要供超过一定的年份拿回的钱都回比本金高，若亏本的话谁要买啊？

还有他提到这部分长期保证的退休金和富及三代的投资：
他说每年拿8k在在长时间通货膨胀的冲击下，退休金将回越来越少。。。那每年8k是受保证的部分，它也忽略了除了这每年8k之外。。。投保人在满期/退保将拿回一大笔钱。。。但在他的文章里头也没提到。。我公司有这类的保单只需给12 年，若你第13年退保的话你都开始赚钱啦。。。

储蓄保单的用意就是要强逼你储蓄。。我们都了解储蓄很重要但多少人会真的有纪律的储蓄。。虽然定期定额买unit trust 也可用来储蓄但若您发现你这个月没钱了你还会放钱去unit trust 吗？这是人的天性we are expert in spending...we no need to get a master degree to learn how to spend cox we born like this...但是如果今天你不供保险的话将会断保， 你敢不供吗？所以储蓄保单就是要逼您储蓄。。。

我个人认为这份文章有点误导性。。。因为作者是乎并不是了解保险的真正用意ceate immediate estate。。一味用回酬来比较。。。

catherinetan

啊！我了解他那98k的教育费哪里来的。。他是用三代同堂的保单里头的退保价值。。。拜托关于教育费就买教育保单就好啦。。。

平底糕

原帖由 catherinetan 于 13-3-2009 01:01 AM 发表
其实这作者就是只专注于保险的回酬。。。他并没有了解保险的真正用意。。。还有他提到那个教育费10年付140k，退保后只拿回98k我怀疑他只是计算受保证的部分，那么不受保证的部分呢？？现在一般上的教育保单只要供超过 ...

阿哈~ 你讲了我想讲的东西了tim

小娘惹

小娘惹只是有点小疑惑,搞得个位大大唇枪舌战...真是罪过罪过..

GeMan

原帖由 小娘惹 于 13-3-2009 12:56 PM 发表
小娘惹只是有点小疑惑,搞得个位大大唇枪舌战...真是罪过罪过..

有疑惑，就要弄清楚。。。没罪过。。。

有疑惑，不弄清楚。。。才是罪过。。。

至于 ＇搞得个位大大唇枪舌战＇，其实都是个人观点／分析／分享 因人而异。

最重要的是，你自己的疑惑（所以才开帖），有了结论吗？

cyy31100

原帖由 catherinetan 于 13-3-2009 01:01 AM 发表
""我们都了解储蓄很重要但多少人会真的有纪律的储蓄。。""" ...

如果谁这么有纪律的话 , 早就是有钱人了..........

ALAF

原帖由 cyy31100 于 13-3-2009 02:05 PM 发表



如果谁这么有纪律的话 , 早就是有钱人了..........

我。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

leekk8

没错，保险和信托基金的确不能直接比较。

但是这里讲的不是单纯保险，而是储蓄保单。往往保险代理在推销这种保单时，都强调回酬而不是保障，因为相同的保障如果直接买普通保单会便宜很多。那为什么不买普通保单而买储蓄保单？当然是要它的回酬。既然目标一样，就可以和其他投资工具比较了。

我不是保险代理，但是我听过不同的保单。如果我错了，请纠正。我们如果要单纯保障，每月RM100-150应该就可以有基本全面的保障，而相同的保障，如果买储蓄保单来达到，应该需要RM300-400。

kun9999

原帖由 catherinetan 于 12-3-2009 10:57 PM 发表
比如说我买一个100k的保障，每一年给RM2000保费。。我只给了一年就不幸发生事故的话如果我有做Trust Nomination那么2个星期的时间我的受益人就可以获得这RM100k的遗产

同样的我并不赞同用投资联结INVESTMENT-LINKED保单作为投资的出发点。。。若你只想投资买UNIT TRUST 就好了。。。因为IL里的保险费( COST OF INSURANCE)是会随着年龄增加的

这张是GeMan的储蓄保险quotation RM100k 保障，要给RM19,928.00/年 = RM1661/月
我想请问有多少个人有能力每个月供RM1661维持8年？
如果RM100k的保障而每一年RM2000保费，那当然便宜，也值得投资。
如果要逼供RM1661/月当然太大冒险了，因为在八年内你不能动半分钱要不然提早拿钱会被罚
如果在八年内你买了RM250k的屋子，那你可能每个月需要供RM1482
如果在八年内你买/换了RM25k的车，那你可能每个月需要供RM500
如果在八年内你有买Investment Link给儿子，那你可能每个月需要供RM150
如果全部加起来，你一个月需要给RM3793，而这还不保挂其他的expenses例如，儿子学费，爸妈零用钱，车油，tolls, 保姆费，自己的保险，travel etc
如果要把你绑死在一个8年不能动用的保单是在太冒险了吧？

我当然也不赞成Investment Link 当投资，而我们是要他的便宜又多元化保障。当然有附加possibly cash return当然是更好咯

http://cforum6.cari.com.my/viewthread.php?tid=1509288&page=7#pid56936650


[ 本帖最后由 kun9999 于 14-3-2009 10:10 AM 编辑 ]