【询问】分期付款

金马王子

楼主，选 1 或者 2 只要能帮到你度过难关都没关系

但你一定要改善你的理财观念，金马王子是不欠卡债的，但欠着屋债每月要还900++出

@科学就是未来 来讲几句

碟立飞

金马王子 发表于 5-9-2021 06:30 PM
楼主，选 1 或者 2 只要能帮到你度过难关都没关系

但你一定要改善你的理财观念，金马王子是不欠卡债的，但欠着屋债每月要还900++出

@科学就是未来 来讲几句

我本身要供2间屋子。

金马王子

碟立飞 发表于 5-9-2021 06:35 PM
我本身要供2间屋子。

原来如此，辛苦你了，你第一个应该断保，大家加油

很羡慕月入有8K的网友

科学就是未来

金马王子 发表于 5-9-2021 06:38 PM
原来如此，辛苦你了，你第一个应该断保，大家加油

很羡慕月入有8K的网友

月入8k 有什么好羡慕？净月薪 1.2万都不够我还这个月信用卡，这个月因为特别事件，信用卡用了30多千，其中一笔10k 商家说可以12个月分期付款没利息，就叫他弄分期付款。
断保是最错误的做法，除非保险是那些个人意外那些可有可无的，医药卡，人寿，和投资多年的储蓄，这些断保必亏。

如果我是楼主肯定选选项2。
但是最好的做法是0% balance transfer，虽然个人很少做分期付款或者balance transfer, 除非有0%

金马王子

科学就是未来 发表于 5-9-2021 06:51 PM
月入8k 有什么好羡慕？净月薪 1.2万都不够我还这个月信用卡，这个月因为特别事件，信用卡用了30多千，其中一笔10k 商家说可以12个月分期付款没利息，就叫他弄分期付款。
断保是最错误的做法，除非保险是那些个人 ...

谢谢分享

@碟立飞 网友 收到了没

科学就是未来

碟立飞 发表于 5-9-2021 06:35 PM
我本身要供2间屋子。

现在越多房子的人，可支配收入越少，同样可怜人

balance transfer 大多数情况下最划算。

付minimum payment 是最不划算，年利率大约15-18%，看你卡的种类，所以一个月利息都 1.x%, 除非你打算一个月付清，不然还是选择分期付款，而且未缴付额的利息以天数计算，所以你35天还是算35天而非一个月。

大概懂那么多，很少使用所以不知道还有什么好办法

碟立飞

科学就是未来 发表于 5-9-2021 07:00 PM
现在越多房子的人，可支配收入越少，同样可怜人

balance transfer 大多数情况下最划算。

付minimum payment 是最不划算，年利率大约15-18%，看你卡的种类，所以一个月利息都 1.x%, 除非你打算一个月付清 ...

谢谢大大。
过后我了解后，balance transfer确实是最划算的！

但已经弄了installment (6个月）。

确实无法1、2个月解决，最少要3个月。现在6个月也不会搞到自己太紧绷。

碟立飞

金马王子 发表于 5-9-2021 06:56 PM
谢谢分享

@碟立飞 网友 收到了没

ok 谢谢你。

l0ser

renkrenp 发表于 4-9-2021 05:40 PM
之前已经很谢谢了。我认为，这样的原创贴图，很少有，若自感太痛苦了，亦要放过自己。

那个贴#29，我还没有看怎样算。

你的#30，就算你给了答案，我也不知为何是要那样算？

我只是猜，不知是不是那样看。 ...

一般利息算法=余额x利率x时间
本金（余额）少了，利率要高才能有一样的结果

所以实际利息，假如12个月是21.82%；若选18个月，反而是20.64%

那是复利的有效年利率
实际利息是 19.90% p.a. ; 18.91% p.a.
复利的有效年利率只是让你参考，在不变的情况下推算利息加利息的结果
如果手续费是手续费，利息是利息= 2%手续费+16%利息


你可以先分享哪里有4.25%的FD
手续费3.88%是6个月，FD 4.25%是12个月；6个月FD 2.125%
RM 194.00 > RM 106.25
16% 利率是用来算当下的利息
RM 5,000 x 16% / 12 ~ RM 66.69
RM 447.66 x 16% / 12 ~ RM 5.97

贷款的余额减少，相对的利息就变低
你觉得没有10多八仙那么多因为你没把已经还清的余额扣出来

adelinewcm

银行是不会做亏本的事。。 你说对咯！
利息是越滚越多。。。

碟立飞

adelinewcm 发表于 7-9-2021 03:37 PM
银行是不会做亏本的事。。 你说对咯！
利息是越滚越多。。。

嗯，那些0%的。其实都有charge一个one time payment。大概几百块。
其实那些就是cover利息。

renkrenp

l0ser 发表于 7-9-2021 06:31 AM
一般利息算法=余额x利率x时间
本金（余额）少了，利率要高才能有一样的结果



那是复利的有效年利率
实际利息是 19.90% p.a. ; 18.91% p.a.
复利的有效年利率只是让你参考，在不变的情况下推算利息加利息 ...

谢谢你。
你知道的，我多数不知道，所以谢谢谢谢。
你不用怀疑自己，银行的FD rate，大部份都是一样，没有说特别给谁高，或者高，都是差一点点而已，只是以前很多promotion，我印象有网民拿到最高4.6%一年(好像)，其他若是5年，有5%的(所以这些拾到，我猜想他们应该至2023年才到期……。)，以前普通都有4.2%-4.5%，现在和我认为比较长远的未来应该没这个歌仔唱了。

-----

-->你#30那个1.1424%是怎样找到的？

因此答案不同，所接下来就不同了。
假如5000还833.33是没利算，所以IRR是0。因此假如和实情是4806，还833.33。我是用IRR，然后2位数，还是得到1.14250513%，就是1.1425%。

-----

-->你可以教我怎样找到13.71%? 是不是用一个方法找到 19.90% p.a. ; 18.91% p.a.。

我是得到了以上(1.1425%)，
(1+1.1425%)^12-1=14.61%
因此之前14.61%是一年复利，但我也错了，因为这是半年，所以应该
(1+1.1425%)^6-1=7.05%
这是不能真接14.61/2=7.305%，因为我猜想金钱和时间的进出日期、长短、连续性？？？会影响复利的计算。

-----另一题

21.82%我也是用IRR来算，和以上3.88%也是一样，借RM5K，MBB是给RM4900，但还是照
供RM5K=RM416.67
利息RM444=RM37
-------------
共RM453.67
-------------
由于在0里时，得到的实数是少了RM100，本来没有少RM100,一年复利利息是17.23%。
因此单单是这行RM100 Cash Advance Fee on each approved transaction，就使一年复利利息是21.82%
这个RM100就是手续费，但也是当是成本，因在最早期，所以大大提高了复利利息。

我没有坚持己见，但答案还是不同，所以等和寄望你教怎样找到1.1424%和13.71%？

-----

{
手续费3.88%是6个月，FD 4.25%是12个月；6个月FD 2.125%
RM 194.00 > RM 106.25
16% 利率是用来算当下的利息
RM 5,000 x 16% / 12 ~ RM 66.69
1个月定存
RM 5,000 x 4.25% / 12 ~ RM 17.71
}

以上我应该看明白，但我猜想的是：

那些3.88%pa、8.88%pa和16%pa不是Flat rate吗？
因此才换算去Effective rate，假如3.88%pa的EIR是不是3.95/3.96%pa(你之前教过我的)？但以上不是这个种类？
你找回RM198也补不回这个损失。

以上那个是什么，其实我也不太明白，是IRR？开头得到的数目有计fee、月月供，所以猜想，MBB那个借RM5K，3.88%等等fee情况，是要一年找到flat rate = 14.61%才可以补回这个损失。
看起来，你给RM194利息，但其实是RM5K*7.05%=RM352.50，因此你和人家讲，利息是RM352.50时，人家会言明明是给RM194而已？但确实是要找回RM352.50才和损失打和。
不是这样吗？哪里错？你会怎样说。

假如我答案错，你用的13.71%，是不是半年里面要找回RM342.75才打和利息上的损失？并不是RM198。
一直人们言car loan是用EIR，知个大约，是我在猜想，car loan也是像MBB那样，借多少、给个flat rate，月月固定供，就算没upfront fee，一样是用IRR来算。是不是？

谢谢。

l0ser

renkrenp 发表于 7-9-2021 05:35 PM
谢谢你。
你知道的，我多数不知道，所以谢谢谢谢。
你不用怀疑自己，银行的FD rate，大部份都是一样，没有说特别给谁高，或者高，都是差一点点而已，只是以前很多promotion，我印象有网民拿到最高4.6%一年(好像) ...

1.1424%是怎样找到的？

=RATE(6,-833.33,4806,)
其实IRR算的也对，问题是你不应该换成复利的利率，因为每期还钱会先扣利息再扣母钱 (也就没有利息的利息）

怎样找到13.71%? 是不是用一个方法找到 19.90% p.a. ; 18.91% p.a.

13.71%=RATE(6,-833.33,4806,)*12 / IRR x 12
19.90%=RATE(12,-453.67,4900,)*12 / IRR x 12
18.91%=RATE(18,-314.78,4900,)*12 / IRR x 12

这个情况不能用复利的利率 14.61%，因为利息是以余额计算，每个月会还利息和一部分的本金
依照以上的例子:
现在=0，RM 5,000 还了 RM 194 还欠 RM 4,806
第一个月的利息, RM 4,806 x 13.71%/12 = RM 54.91; + RM 4,806 - RM 833.33 = 还欠RM 4,027.58
第二个月的利息, RM 4,027.58 x 13.71%/12 = RM 46.02; + RM 4,027.58 - RM 833.33 = 还欠 RM 3,240.27
以此类推

半年，所以应该
(1+1.1425%)^6-1=7.05%

7.0542%的话是没有还钱: RM 4,806 x (1+7.0542%) = RM 5,145.02
/
RM 4,806 x (1+13.71%/12) = RM 4,860.91 (T1) x (1+13.71%/12) = RM 4,916.45 (T2) x (1+13.71%/12) = RM 4,972.62 (T3) x (1+13.71%/12) = RM 5,029.44 (T4) x (1+13.71%/12) = RM 5,086.90 (T5) x (1+13.71%/12) = RM 5,145.02 (T6)

那些3.88%pa、8.88%pa和16%pa不是Flat rate吗？
因此才换算去Effective rate

8.88% p.a. nominal rate 12个月 -->  effective rate 16% p.a. (IRR用RM 5,000) / 19.9% (IRR用RM 4,900)
8.88% p.a. nominal rate 18个月 -->  effective rate 16.21% p.a. (IRR用RM 5,000) / 18.91% (IRR用RM 4,900)

看起来，你给RM194利息，但其实是RM5K*7.05%=RM352.50，因此你和人家讲，利息是RM352.50时，人家会言明明是给RM194而已？但确实是要找回RM352.50才和损失打和

那是你对有效年利率的理解或解释不对，实际/其实给的利息就是 RM 194
有效年利率指在按照给定的计息期利率和每年复利次数计算利息时，能够产生相同结果的每年复利一次的年利率
第一个月的时候，欠:RM 4,806, 利息: RM 54.91 所以利率是 13.71% p.a.
第六个月的时候，欠:RM 823.94, 利息: RM 9.41 所以利率是 13.71% p.a.
假设
第一个月利息7.76% p.a. RM 31.08 + RM 4,806 - RM 833.33 = 还欠RM 4,003.75
第二个月利息7.76% p.a. RM 25.89 + RM 4,003.75 - RM 833.33 = 还欠RM 3,196.31
这样加下去是加不到RM 194的





用车贷的算法 78法则 (第一期:RM 194 x 6 / 21, 第二期: RM 194 x 5 / 21)

renkrenp

l0ser 发表于 7-9-2021 06:36 PM
=RATE(6,-833.33,4806,)
其实IRR算的也对，问题是你不应该换成复利的利率，因为每期还钱会先扣利息再扣母钱 (也就没有利息的利息）
13.71%=RATE(6,-833.33,4806,)*12 / IRR x 12
19.90%=RATE(12,-453.67,4900 ...

你等一等我，要久些，我要很多时间，还不ok。

那个#29，我还不会算balance transfer。楼主pm你还是你一样看贴1.88% a转b，就那样神了，知道他写什么？
题目是一共借1950，1.88%，但没有固定还款，而为什么无端端有-50？
你怎样算到0.42和15%？
=irr虽然和=rate一样?但其好处就是可以处理非固定还款？如上？

#30我用你教的方法，1.1424%算到了，但同样的#49，我也算到用你教的方法13.7087%，但去到
1 4806.00 54.91 (833.33) 4027.58
我就算用13.7087%/12还是得不到54.91，应怎样算？

接下来的表，我要时间看和做，而还有2个问题/情况没贴，因为还没再次检查有没有问错。

突然想到，这个名，10sir。

谢谢。

renkrenp

我又忘记了无常，不能叫等，因为，假如我、电脑等等bye了，不可以心挂挂，现了结了，我是写我，顺便贴示。

l0ser

renkrenp 发表于 9-9-2021 11:04 PM
你等一等我，要久些，我要很多时间，还不ok。

那个#29，我还不会算balance transfer。楼主pm你还是你一样看贴1.88% a转b，就那样神了，知道他写什么？
题目是一共借1950，1.88%，但没有固定还款，而为什么无端 ...

#29 不是balance transfer 是信用卡以minimum payment来计算利息#9 有注明balance transfer
信用卡结单前12个月准时还min payment的话利息是15%p.a.
min payment = RM 50 / 欠款的5%，看哪个比较高
所以我弄错了，应该是-RM 100不是-RM 50
RM1,000 x 15% / 360 (不同银行可能用不同天)

=irr虽然和=rate一样?但其好处就是可以处理非固定还款？如上？

应该是那样
#30
4,806 x 13.71% / 12 ~ 54.91

renkrenp

l0ser 发表于 10-9-2021 01:46 AM
#29 不是balance transfer 是信用卡以minimum payment来计算利息#9 有注明balance transfer
信用卡结单前12个月准时还min payment的话利息是15%p.a.
min payment = RM 50 / 欠款的5%，看哪个比较高
所以我弄错 ...

那个少一分应该是用rate和irr找到出来的，其长长小数点，是有分别，因此用rate是54.90;
irr是54.91。
在很久很久以前我问过你，为什么epf会少0.01-0.04之间，因为以上，我猜epf应该用不知道的formula。

这个(1+1.1425%)^6-1=7.05%，虽然是我写的，但不明白。
你可以解释下吗？是什么东西来的？有什么用处？

同时我也不明白53#，然而：
RM 4,806 x (1+13.71%/12) = 4860.90855
RM 4,806 x (1+13.71%/6) = 4915.8171
或用 13.71% 或用 1.1424%，然后是 /6 或 /12 是什么意思？

53#的

7.0542%的话是没有还钱: RM 4,806 x (1+7.0542%) = RM 5,145.02
/
RM 4,806 x (1+13.71%/12) = RM 4,860.91 (T1)
x (1+13.71%/12) = RM 4,916.45 (T2)
x (1+13.71%/12) = RM 4,972.62 (T3)
x (1+13.71%/12) = RM 5,029.44 (T4)
x (1+13.71%/12) = RM 5,086.90 (T5)
x (1+13.71%/12) = RM 5,145.02 (T6)

49#，第3个图，我不明白，也算不到7.64%、31.82等等？
同样是5k和194利息，但用第3个图来算，其特色是什么？

关于29#，就看
https://www.cimb.com.my/en/perso ... ent-calculator.html
Current Balance RM 1,000.00
Interest Rate (% per annum) 18.00%
Minimum Monthly Payment RM 50.00
Expected Duration to Pay Off 24 Month(s)
Total Charges RM 197.83

这个算到和以上答案一样，但其实
1000*18%=180，但利息是RM 197.83
所以197.83/1000 = 19.78%
是不是意思，Effective rate/实际利息是19.78%
而用
RATE/IRR = 18.1570%
是那样。
No.        Start(RM)        Interest(RM)        Min.(RM)        New(RM)                pa        RATE/IRR(RM)
1        1000.00                15.00                -50.00                 965.00                18%         15.13

用RATE/IRR就高些RM199.55。
算RATE/IRR的用途是什么？可以算出单月利息？但最后答案不同？为什么？怎样办？

为什么你的例子minimum payment，可以越借越多？可以喜欢还就还，不还就不还？
通常是365天，为什么可以用360天？假如是/300天，那每利息就是0.50？因此利息是>15%？
我不知道有这样的条件
「信用卡结单前12个月准时还min payment的话利息是15%p.a.
min payment = RM 50 / 欠款的5% 所以应该是-RM 100不是-RM 50」

假如是借1K，15%，一个月是给RM12.50，但你给了RM42.22利息，这样怎样找出给了多少%利息？我不会算？是否要做一个reducing的版，才可以用IRR？但日数的IRR，还是可以*12拿到pa？
但IRR又如以上，<算到高些RM199.55>？不能算到准确？那样最终只是知道利息的数目，而不是pa？

谢谢。

l0ser

renkrenp 发表于 11-9-2021 06:39 PM
那个少一分应该是用rate和irr找到出来的，其长长小数点，是有分别，因此用rate是54.90;
irr是54.91。
在很久很久以前我问过你，为什么epf会少0.01-0.04之间，因为以上，我猜epf应该用不知道的formula。

这个( ...

(1+1.1425%)^6-1=7.05%

利息13.71%p.a.，每个月付/收利息，六个月后复利的利率

#53, 两个算法的结果都是 RM 5,145.02

#49 三张图表达的是还本金和利息的时间不一样，利率就不一样

1000*18%=180

这个概念完全不正确，这样的表达是1,000，18%一年后的利息
同样的，irr和rate用的是每个月50，利息也会以月来计算
信用卡利息是以天来计算，所以肯定不一样

为什么你的例子minimum payment，可以越借越多？可以喜欢还就还，不还就不还？通常是365天，为什么可以用360天？

信用卡只要没超过信用额，当然可以继续用，不还就收利息而已
为什么用360，这个你要问银行

renkrenp

l0ser 发表于 16-9-2021 11:35 AM
利息13.71%p.a.，每个月付/收利息，六个月后复利的利率

#53, 两个算法的结果都是 RM 5,145.02

#49 三张图表达的是还本金和利息的时间不一样，利率就不一样
这个概念完全不正确，这样的表达 ...

我都知我好烦，亦真的笨，问题未贴完，因以以下还不ok。谢谢。

可能不用问银行，我虽然还不明白为什么不多不少要360，但360有名堂，叫「逐笔计息法」，应该是银行赚钱的潜规则。然而，fd就肯定是「积数计息法」，有些银行还因bankdraft未过数，少2天利息。那时我还想，银行算是那样了，就算下午fd，没到1天，也有给利息，但现在才感到，借就「逐笔计息法」，给就「积数计息法」。

-------------------------------49#问题


这个比较重要，因为我到现在还是算不到49#的第三个表的7.64%，这可以告知formula吗？
我觉得没有以上就拿不到31.82。

-------------------------------53#问题


53#为什么我的会那样？


我用以下
1.14238844%
13.70866126%
13.71006162%
全得到
4860.90
4916.43
4972.60
5029.40
5086.86
5144.97


用13.71%
就得到
4860.91
4916.44
4972.61
5029.43
5086.89
5145.01


这个才是
4806*(1+7.0542%)=5145.02


就算算到5144.97也是正确？

-------------------------------正确吗？


意思是
(1+1.1425%)^6-1=7.05%
一年的复利利息是13.71%(1月至12月31日)，每个月付/收利息至到6月30日，其复利利率是7.05%


假如
(1+1.1425%)^4-1=4.65%
一年的复利利息是13.71%(1月至12月31日)，每个月付/收利息至到4月30日，其复利利率是4.06%

-------------------------------笨算和Effective rate 13.71%，实际上有什么用途和指标呢？


我就当自己是借款人本来借RM5K，但是我先tap了的RM194，然后每个月再收回RM833.33，之后以RM194+RM833.33赚取3.88%pa的利息。
笨算的方法，应该有算到Compound，得到
从RM194里得        0.627266667*7=4.390866669(这个对吗，因为0期就收到了，所以成7)
从RM833.33里得        2.694433667*6=16.166602
额外得到RM20.5574
因此我拿回本RM4806，之后得到利息RM194+然后额外再获得利息RM20.5574=RM214.5574
实际上的利息是4.46%(这个对吗？我是除RM4806)


你看下以上的想法正确吗？
这样的笨算，是不是最短的Formula了?


以上的Effective rate明明是13.71%，我已经出动笨算，都是得4.46%，那样都赚不到13.71%的Effective rate，因此我之前的想法是错的，并不是看Effective rate，而不能讲：你找不回RM329.45就不能打和利息？(4806*13.71%/2)
那样这个Effective rate 13.71%，实际上有什么用途和指标呢？

-------------------------------少过RM5214就亏了？


以下是以3.88%pa为赚的目标。
假如你借得了RM4806和利息RM194，但拿去投资，之后你连本找回RM5000，RM5194，或是RM5214，才称打和？哪个数目能使我在mbb供款里，不亏不赚？
是要赚多过RM5214以上，才能称获利？
因为假如我有本的话，就像我自己借给自己，所以赚到RM194就像mbb；若赚到RM214就像max了mbb。我这样的想法，对不对？
半年后，赚在range RM194-RM214是不是算合格？

l0ser

renkrenp 发表于 17-9-2021 04:25 PM
我都知我好烦，亦真的笨，问题未贴完，因以以下还不ok。谢谢。

可能不用问银行，我虽然还不明白为什么不多不少要360，但360有名堂，叫「逐笔计息法」，应该是银行赚钱的潜规则。然而，fd就肯定是「积数计息法」 ...

49#的第三个表的7.64%=((5194/5000)^(1/6)-1)*12

(1+13.70866126% /12)^6-1 ~ 7.0531%
(1+13.71006162%/12)^6-1 ~ 7.0538%

假如
(1+1.1425%)^4-1=4.65%
一年的复利利息是13.71%(1月至12月31日)，每个月付/收利息至到4月30日，其复利利率是4.06%

应该是4.65%?
大致上概念是那样,前提是利息以月数计算
固定利息在复利的情况下得到的回报/需承担的利息

从RM194里得        0.627266667*7=4.390866669(这个对吗，因为0期就收到了，所以成7)
从RM833.33里得        2.694433667*6=16.166602
额外得到RM20.5574

我不明白你怎样算
如果你借5000，立刻拿回194，那实际上只借了4,806
在第0期收到是本金因为都还不能算利息 (你今天去银行进100，再领10出来，那是利息吗？)
你的利息收入=他的利息费用=13.71%p.a.

应该是半年内，超过RM 194
半年后还要考虑时间成本