分享你们理财的心得?

slyven85

rongping 发表于 19-10-2012 04:09 PM
好！谢谢你！我会依你为榜样！

有自己投资吗？如股票或地产？

那个需要big capital，还不能够
只是放在2个saving plan，rider之类的。。
还有要还debt，不能存很多。
而且，我打算买店屋，rather than屋子。。

rongping

slyven85 发表于 19-10-2012 04:14 PM
那个需要big capital，还不能够
只是放在2个saving plan，rider之类的。。
还有要还debt，不能存很多。 ...

好，一起加油吧！

f1rstfp

slyven85 发表于 19-10-2012 03:40 PM
不错，但是你将
孩子的高等教育费 + 养老在一起。。你的养老少了。。
你算过吗？

我从第一个孩子一出世就开始启动储备金计划，至今运作了七年。
我月收入大约 1 万，每年增加 5% 左右。
所以，我每月可以存 RM2,000，第二年每月可以存 RM2,100，以此类推。

第一个孩子在我 27 岁时出生。以第一个孩子来算，回酬率 5%。
20年后会有 1.4mil。
以当前的私立学院的学杂费，就读四年大约就 6 万，以每年增加 6% 来算。
第一个孩子 20 岁就读私立学院需要 192K。
扣除了这笔 4 年的学费，储备金还有 1.2mil，当时我 47 岁。
还是有收入继续储蓄。

第二个孩子在我 29 岁时出生。同样以 5% 回酬率来计算。
我的储备金来到他 20 岁时有 1.48mil。
第二个孩子 20 岁就读私立学院需要 216K。
扣除了这笔 4 年的学杂费，储备金还有 1.26mil，当时我 49 岁。
还是有收入继续储蓄。

第三个孩子在我 33 岁时出生。同样以 5% 回酬率来计算。
我的储备金来到他 20 岁时有 1.89mil。
第三个孩子 20 岁就读私立学院需要 273K。
扣除了这笔 4 年的学杂费，储备金还有 1.62mil，当时我 53 岁。
还是有收入继续储蓄。

终于来到我 55 岁了，这时储备金有 1.989mil。
这时人寿保险和意外保险都不需要了，只剩下医药卡保费。(10%-5%=5%)。
没了收入，储蓄投资已经不需要加码了。(20%-20%=0%)。
屋子供完了，车子还是需要的。(30%-15%=15%)。
生活费少了孩子的费用，只剩下自己和老伴，用钱不多。(40%-10%=30%)。
总的来说，退休时，需要用到的钱是退休前的 50%（所得替代率）。
如果以通膨 4% 来计算，这接近 2mil 的储备金足够让我使用到 66 岁。

我祖父在 73 岁过世，我父亲在 65 岁过世，猜想我的寿命就在 70 岁左右。
如果我的退休生活再省点用，2mil 用到 70 岁不是问题。

slyven85

f1rstfp 发表于 19-10-2012 04:47 PM
我从第一个孩子一出世就开始启动储备金计划，至今运作了七年。
我月收入大约 1 万，每年增加 5% 左右。
...

没有ｃｏｖｅｒ全部　ｕｎｅｘｐｅｃｔｅｄ　ｒｉｓｋ。。。

你的开销在你55岁时，50% 应该需要 RM 10k 一个月 ( 一年　１２０Ｋ），　RM 2 mil 基本上应该可以过１６年。。但是，

Ａ）孩子教育费
如果以ｓｕｎｗａｙ／ｔａｙｌｏｒ的ｄｅｇｒｅｅ来算，现在ＲＭ８０ｋ，　education  inflation６％，当你第一个孩子的学费是　２６５Ｋ　（本地读，不包括买一辆车给他），第二个应该是　３００Ｋ（本地读，不包括买一辆车给他），第三个如果要新加坡读，以现在４０K x 2.4来说）,　应该是　ＲＭ４５０Ｋ）
总学费　＝　ＲＭ　１　mil  ( 不包括买3辆车给他们）
所以　RM 2.5 mil　－１　mil  = RM 1.5 mil

Ｂ）老婆
你给孩子一个两个　RM ３００　－４００k, 不用把老婆一个　４００－５００Ｋ吗？
还有离婚的风险
所以　RM 1.5 mil　－0.5　mil  = RM 1 mil

Ｃ）老婆和孩子的医药保险
你的保险没完全ｃｏｖｅｒ还没完全ｃｏｖｅｒ这些

Ｄ）第四／五个孩子
你确定没有吗？

Ｅ）Income 应该会在某个ｌｅｖｅｌ慢了下来。。

Ｆ）生活费少了孩子的费用，只剩下自己和老伴，用钱不多　－这个是一般人的错误　－　因为你俩寂寞，要旅行。。（最少　０．５　ｍｉｌ）　
所以　RM 1 mil　－0.5　mil  = RM ０．５ mil

Ｇ）基本上，当你５５，孩子才２８，２５，２１，还是需要负担他们。。至少３０岁，他们才能完全独立（如果他们不够钱结婚，还有买屋需要），以现在的３００Ｋ屋子来说，８％ｉｎｆｌａｔｉｏｎ，　２０年后的　一个你最少要多花　ＲＭ　５００　Ｋ　（头期而已）。。别告诉我，让他们自己来？难道孩子叫到，你不给？
所以　RM ０．５ mil　－0.5　mil  =


　

helloevie

slyven85 发表于 19-10-2012 04:02 PM
我将自己的10% 来 娱乐自己不算过分啊）
我今年就去三个国家 （Back pack）

我这里搭个飞机去Bangkok恐怕就500了。不过这不是重点。
我去年去了澳洲，今年去了欧洲。

f1rstfp

slyven85 发表于 19-10-2012 05:59 PM
没有ｃｏｖｅｒ全部　ｕｎｅｘｐｅｃｔｅｄ　ｒｉｓｋ。。。

你的开销在你55岁时，50% 应该需要 ...

讲明是 Unexpected risk，就是说根本就不知道存在的风险，你有办法 Cover 吗？

在我的说明里，所谓的现在，指的是 7 年前我开始这个规划的时候。第一行已经写了。

那时 27 岁，每月一万，到我 56 岁开始用储备金时（替代率50%），4% 的通膨到该年是 187K 的年度花费。

A） 孩子的教育费
是以 7 年前开始算，那时 6 万，增长 6%，到今年应该是 8.5 万了。
父母的责任是给孩子完成高等教育，不是给予物质上的享受。
我没有意愿把孩子栽培成败家子，所以他们必须靠自己买车，我不会提供车辆给他们。
做理财规划，不是数学计算而已，还要看自身具备什么资源。
如果没能力，却硬要把海外求学列入规划里，那这种计划只能是纸上谈兵，没有用处。

B） 老婆
请看最后第二段叙述退休时的状况，我把老伴也计算在内了。
我和我太太一起到今天已经是 16 年了，我们恩爱如常。
我太太从不管钱，也从不缺钱。所以所有和钱有关的事，我都为她准备好了。
我在，她不缺钱花；我不在，她更不缺钱花。

C） 老婆和孩子的医药保险
我年缴 1.2万 的保险费，你认为会没有包括老婆和孩子的医药保费吗？

D） 第四／五个孩子
身为男人，如果连这个都没办法控制，请千万别成家，因为你没有成为一家之主的能力。

E） 对于打工仔来说，他一生的价值由别人来为他标价。
但对我来说，我的 Income 应该要增值多少，完全由我自己掌控。
所以，不会遇到慢下来的情况。

F） 我不会选择到老了才去旅行，我现在每年都带一家大小出国一次，国内旅行两次。
我大孩子目前 7 岁，去了 5 个国家，国内大大小小的旅行去了不下 10 次。
为什么要选择在自己老了，行动慢了，才去旅行？即拖累别人，也不得享受。
我亲身经历过有老团友在旅行途中过世，结果拖累了全团人。
有听过台湾的长庚养生村吗？那才是我退休要去的地方，也才是每个老年人该去的地方。
有一年我就特地跑到那去实地参观，确确实实震撼了我，我很佩服王永庆的用心和远见。

G） 孩子有孩子的世界，有能力的，18 岁已经自立了。
没能力的，50 岁还是要伸手向你要钱。
理财观、责任观，是从小灌输的。
很多东西是可以和孩子谈的，尤其是钱。
我让孩子知道我不会为他们准备房子、车子、妻子、孩子、银子。
我只会带他们去看花花世界，以及给予他们完成高等教育的责任。
之后他们就必须离开我身边。
如果他们要 5 子登科，需要从现在起学理财，学储蓄，学责任。

从你的回复，可以看到你本身应该还是活在父母袒护下的孩子。
金钱上应该还没办法自立，还在消耗父母亲的退休金。
所以万事都想到父母应该为孩子准备这、准备那，似乎是理所当然的。
这也是现在年轻社会的写照，所以有草莓族之称。
上一代父母，从不灌输孩子正确的理财观，只做一个有求必应的提款机。
造就这一代，认为父母为他们准备一切是理所当然的。

slyven85

helloevie 发表于 19-10-2012 07:36 PM
我这里搭个飞机去Bangkok恐怕就500了。不过这不是重点。
我去年去了澳洲，今年去了欧洲。

都不是我list里面的国家。。
我要去西藏。。

slyven85

f1rstfp 发表于 19-10-2012 08:21 PM
讲明是 Unexpected risk，就是说根本就不知道存在的风险，你有办法 Cover 吗？

在我的说明里，所谓的现 ...

A） 孩子的教育费
你对孩子那么没信心？万一三个都要读医生，每个都可以读，每个最少都要到时候的1 mil，怎么办？

D） 第四／五个孩子
这句话不用对我说，你自己清楚就好。。（因为我是从来不必为这些事烦的人 - 看我的签名就知道）

F）要做到55岁（只要健康），和全家人一起去。。（我的生活就肯定可以）

G） 难道他们要，你到时可以不管？你55岁还可以那么才说。。

从你的回复，可以看到你本身应该还是活在父母袒护下的孩子 - 错。。。我20岁开始独立。。请参考我的帖
http://cforum2.cari.com.my/forum.php?mod=viewthread&tid=2876457&extra=

金钱上应该还没办法自立，还在消耗父母亲的退休金 - 我最看不起这样的人。。

slyven85

f1rstfp 发表于 19-10-2012 08:21 PM
讲明是 Unexpected risk，就是说根本就不知道存在的风险，你有办法 Cover 吗？

在我的说明里，所谓的现 ...

还有，你将自己推算得太迟退休。。life expectancy也是risk。。
应该推算自己可以在40-45岁退休。。
万一56就xx了，可以正真reire的时间不多。。

所谓正真的retire就是不必再为任何人/任何钱而烦恼。。

helloevie

slyven85 发表于 19-10-2012 11:23 PM
都不是我list里面的国家。。
我要去西藏。。

西藏不在我的list
啊，变成旅游贴

超笨无比

slyven85 发表于 19-10-2012 03:54 PM
那么你更厉害。。。几岁人？

我大你几年, 但一样天天吃麦片当早餐, 营养

你可以注意下投资的复利, 复利的力量不容小看

f1rstfp

slyven85 发表于 19-10-2012 11:33 PM
A） 孩子的教育费
你对孩子那么没信心？万一三个都要读医生，每个都可以读，每个最少都要到时候的1 mil， ...

看你前面写说有在还 PTPTN，应该是读过高等教育的。
请问如果当年你有能力读医生的时候，你还需要借 PTPTN 来读吗？
还是一堆奖学金可以任你申请？
如果我孩子有那个能力，我还需要担心钱的问题吗？

我不会去计划一些假想的美梦，什么到时只要我健康，只要我有钱，只要我有时间等等。
这是给现在无能的自己一个满意的藉口。
目的是要给潜意识知道，如果到时怎样怎样。。。我就会怎样怎样。。。
所以到时如果不怎样了，那也不是我的错。

我只会去计划一些我现在能力上可以做到的事。
我会让孩子知道，明年什么时间我会带他们去哪里旅行。
那里会有些什么东西，和什么好玩的东西，已及我金钱上提供的范围。
如果他们打算到时可以买礼物，那么就要自己存起零用钱。
我只会出资 RM100，超过的他们要自己补贴，现在就要开始存。
我带孩子去 shopping 也是这种方法，会事先告诉他们今天的消费顶限是 RM10。
所以看玩具的时候，从来不会出现死缠烂打的情形。
反而会一直拿玩具问我的意见，看看是不是已经超出 RM10（5岁的孩子还不会看价钱）。
超出了，就会自己说不够钱买，乖乖放回去。
这就是对孩子理财观念的灌输。
我和孩子的沟通，都是先小人后君子；事先达成共识，事后从不手软。
他们已经习惯这种方式，所以我从小告诉他们我不会帮他们 5 子登科，就不担心 55 岁时还手软。

有的时候纸上谈兵很容易，但把现实算得和算死草没两样，那又代表着什么？
不去面对事实，却把未发生的事想个透彻，最后才发现白忙一场。

看了你介绍那个贴，完全没有看到你如何叙述说自己 20 岁就独立。
不如你直接把你有讲到的部分 link 上来，我就不用花那么多精神去看一堆阿Q精神的言论。
把自己的无能，和父母没办法给自己的东西，套用在一堆空谈上，浪费我的时间。

我在来诠释一下你提到你母亲那所谓的民主看法。
我有一个近亲娶了台湾媳妇，由于孩子是长子，就盼台湾媳妇给家里添丁。
谁知道台湾媳妇说“养儿烦恼”，说什么都不肯生。
然后就说台湾妈妈很民主的，不会要求子女一定要传宗接代。
因为她妈妈说了一句你妈妈说的话：“孩子要不要结婚/有没有孩子，做什么工作。。孩子自己开心就好..”
当我登门拜访台湾媳妇的娘家，才知道原来两老养活自己都有困难。
一子一女也没什么出息，没办法给家里带来收入。
所以两老左盼右盼，求神拜佛都望一对子女别回家讨钱。
万一成家生了一堆子女又没能力养，还不是要回家挖两老的棺材本。
所以把话说得好听了，圆滑了，却把自己的担心藏起来，让孩子误认自己的伟大。
无知的孩子把这句话供奉成真理，把自己的窝囊合理化。
你可以参考一下我这真人真事，看看今时今日的自己，是不是没办法负起让父母安稳退休的责任。
如果是，那你母亲的看法，和这位台湾媳妇母亲的看法应该相差无几。

所谓正真的retire就是不必再为任何人/任何钱而烦恼。。
请问老了没能力没体力继续工作，那不叫retire，应该叫什么？
因为这样的老人还是要为其他人烦恼，以及为钱烦恼。
根据你的解释，他不是retire。那请问他叫什么？
如果你去 wiki 找 retirement，它会告诉你它的解释是 stops employment completely.
不要随随便便把自己的看法，加诸在原有的意思上。

要探讨理财心得，就要分享自己实实在在正在做的东西。
而不是把将要做，但还没做的东西，搬上台面讨论。
做了，有问题，才讨论，那才有实际意义。
还没做，把所有问题想了又想，发现很多风险，害怕风险，原地踏步不动。
就完完全全印证你的签名！

blacksun922

slyven85 发表于 12-10-2012 10:05 AM
没有，所以。。。应该等到你能力可以才找。。
例如你收入= RM2000，吃喝最好控制在160。。如果加上女友是 ...

我觉得暂时还是不要有女友吧，如果只有RM320.呵呵

slyven85

f1rstfp 发表于 20-10-2012 09:12 AM
看你前面写说有在还 PTPTN，应该是读过高等教育的。
请问如果当年你有能力读医生的时候，你还需要借 PTP ...

很长。。。
我的责任就是要不停反问你。。。
让你分享你的理财方式给全部人听啊。。
不然，在此之前，你有这样公开分享吗？

slyven85

超笨无比 发表于 20-10-2012 09:08 AM
我大你几年, 但一样天天吃麦片当早餐, 营养

你可以注意下投资的复利, 复利的力量不容小看

我华文有点不好，复利什么意思？

slyven85

helloevie 发表于 20-10-2012 12:18 AM
西藏不在我的list
啊，变成旅游贴

我比较喜欢大自然的地方。。

slyven85

f1rstfp 发表于 20-10-2012 09:12 AM
看你前面写说有在还 PTPTN，应该是读过高等教育的。
请问如果当年你有能力读医生的时候，你还需要借 PTP ...

所以，你就是要跟着社会设定的retire里面，retire。。
还不能做到自己define的retire里面retire。。

KuKuBirds

小妹很佩服楼主年级轻轻就那么有计划了。
如果真的能做到40%的投资+ 储蓄，是不错了。
加油。

tboontan

slyven85 发表于 20-10-2012 05:47 PM
我华文有点不好，复利什么意思？

是  compound interest ，口语化是利上加利

孤风独醉

slyven85 发表于 19-10-2012 04:05 PM
我之前也是吃quaker 的， 很贵。。。RM 9-11 （我一个月一“大包”）
我现在吃的是 Canada 牌子， 在Spe ...

http://www.mycaptainoats.com/ 这个也便宜。800g offer + 200g 时买RM6左右。

早上与其吃超不健康的Nasi Lemak，宁愿吃这个，搭nescafe味道也不错下。