毒男谈理财

poison13

https://www.sinchew.com.my/pad/con/2019-04/01/content_2031299.html

众所周知，所得税的税率是随著收入多寡而变化，若你的收入越少，税率就越低。

而差之毫厘，谬以千里，只要你获得减免的款额更多，课税收入就会相对减少，从而可以少付税金，甚至可能不用缴付。

金融服务平台Ringgitplus以一个简单的例子说明，小A的年收入是4万令吉，若减免总数为1万1600令吉，那么可征税收入为2万8400令吉，税率为3%；但如果没有减免额，则4万令吉的税率为8%。

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根据计算方式，减免前：（首35000）+（次5000x8%）=600+400=1000令吉。

减免后：（首20000）+（次8400x3%）=150+252=402令吉。

这么一看，差别是不是很大？

而且当课税收入低于3万5000令吉，可得400令吉的回扣（RebatCukai），所以这种情况下小A只需缴税2令吉。

这么一看你是不是觉得过去亏了很多呢？

尤其是打工一族通过每月预扣税（PCB），都会先被扣走一笔税金，这笔税金会比实际需要缴纳的多很多。

而这笔超出的支付，也是政府有义务退还的部份。

所以当你懂得如何报税来取得更多减免时，可拿回的税金就越多哟！



2018有3项新减免

尽管2018年税务减免项目看似与之前没多大差别，但亚企理财中心税务与财务咨询总监拿督蔡兆源还是指出3个新减免重点，民众可要留意了。

租金收入豁免50%

其中一个是2018租金收入有50%豁免。

他强调，纳税人要注意，出租单位必须是住宅区，还要在2018年1月1日后签约的才算。

而豁免条件是根据净收入，也就是在扣除开销如房贷利息、门牌税地税或维修费等，剩余收入再豁免50%。

他表示，政府会给予优惠，目的是让房东调低租金，让买不起房子的人受惠。

妇女重返职场

首12月收入免税

此外，为了提高生产力，鼓励妇女继续为社会服务，政府也给予重返职场的妇女首12个月收入可豁免税务。

不过，他指出，这项豁免要亲自向人才机构申请，而且条件是暂时离职至少2年及以上的妇女才可申请。

有3个税阶减税2%另一方面，他认为，税阶的改变也是非常重要的重点，在平常税表中有3个税阶各减2%税率。

“可征税收入2万零1到3万5000令吉，税率从5%跌至3%，而3万5001到5万令吉，从10%下调至8%，以及5万零1至7万令吉，则从16%下调至14%。”

首7万减免1000令吉

若可征税收入高过7万令吉，3个税阶加起来，可享有高达1000令吉的减免。

他表示，这是为了帮助月入8000令吉以下，需要缴税的纳税人。

“无论是过去的BR1M还是现在的BSH，都是在帮助B40低收入群体，而上述税阶下调则是要帮助M40中收入群体减少纳税，算是间接地给了‘补贴金’。”

兼职收入要报税

蔡兆源指出，过去纳税人报错税主要犯的错误有2个，报错收入和申请减免。

根据内陆税收局数据显示，2017年报错税的人当中，有92%人是报错了收入，剩余8%是申请减免出错。

此外，该局数据指出，针对打工一族，2017年有220万纳税人，当中审查了79万人，所追回的税金和罚款高达22亿令吉。

22亿数字听起来非常大，有点难以想象，若除以审查人数，相等于每人平均少缴约2800令吉税金和罚款。

报错收入方面，他表示，有一些人误以为只需要报正职，没报兼职收入，而出现了报少税务。

其实现在许多人身兼多职，除了全职外，还会在工余时间兼职基金经理、Grab司机、保险经纪或是微信电商，这些都需要申报。

他表示，这些收入可算为商业收入，纳税人可先扣除油费、产品成本等开销。

Ringgitplus为3种不同人士规划精明报税，即单身人士、已婚需奉养父母及已婚需抚养子女。






单身人士


单身人士除了个人减免之外，最大的减免数额就是个人进修及教育费，不过条件比较严格，只有就读法律、会计、伊斯兰金融、技术、职业、工业、科学或科技技术课程，或是进修硕士或博士可减免高达7000令吉教育费。

而个人消费项目可能有些人不太了解所涉及的范围，只要是你购买书籍刊物、个人电脑、智能手机或平板、或运动器材和健身会员等，均可申请税务减免，最高达2500令吉。

此外，网络配套也可获减免，所以千万别错过了！

另外，若你平时就会拨出一笔钱存入共同基金或单位信托，那何不放入年金和私人退休计划（PRS），减免数额可达3000令吉。

存入后，你不仅可获得最大化减免数额，同时又能达到你的长期储蓄和获取回酬，何乐而不为呢？

伊斯兰捐赠（Zakat／Fitrah）并非减免项目，而是在最终需缴付的税金中扣除。

举个例子，若你支付伊斯兰捐赠100令吉，在扣除所有减免后最终要缴付500令吉，那你可以在该税金上扣减100令吉，最终只需缴税400令吉。



已婚奉养父母



若你已婚或者有奉养父母，还可依据情况获得更多减免，但也有一些需要留意的变化。



根据内陆税收局数据显示，2017年无论个人、配偶或孩子的严重疾病医疗费和健康检查费用是分开的，但2018年则是将检查费用纳入医疗费。



除此之外，父母医药费方面，如果是兄弟姐妹分担，那就只能扣你所付出的部份。



配偶消费与个人消费范围相同。







已婚抚养子女



都说养儿不易，尤其是现代人大多数选择细养，那钱花得如流水，相对的可减免的部份就更多了。



从孩子出生，哺乳器材费用就可减免高达1000令吉，但条件是只给2岁及以下的哺乳器材，而且每两年只可减免一次。



孩子教育费方面，18岁及以上、未婚并就读全职的A水平、证书、先修班或其他预科，家长可直接减免2000令吉。



当孩子进一步就读文凭课程或国内外学士或更高学历课程时，家长也可获得更多减免，一个孩子扣8000令吉，不限人数。



另一方面，由国家高等教育基金（PTPTN）所推出的国民教育储蓄计划（SSPN），目的是让家长为孩子的高等教育提前进行投资储蓄。



家长可以通过马来亚银行、回教银行、农业银行、人民银行或兴业银行开设SSPN户头，最高减免6000令吉。



许多人在减免部份容易搞错的是，以为2018年存进去的钱都算，但其实同一年拿出来的要扣掉，减免只看所剩存入余额。



比如，你在2018年存入5000令吉，同年拿出1000令吉，那么你可豁免的是4000令吉。

报税误区

豁免方面，当纳税人需要申请任何花费、费用、捐款或学费等减免项目时，保存相关收据是至关重要，而且在报税后接下来的7年内有义务保存收据。

若在必要时，无法提供收据，将被内陆税收局审计并需要偿还罚金。

对此，蔡兆源强调，纳税人在报税时要很小心，需要保留收据才可以填写减免。

此外，容易出错的是父母医药费减免，有些家庭兄弟姐妹众多分担了医药费，但却个个减免时都填上总数。

举个例子，2018年父母医药费是5000令吉，兄弟姐妹平分各出1000令吉，那么大家就只能减免1000令吉。

他建议纳税人若有疑问可以咨询相关人士或税收局，不要自己做判断。

例子：如今许多医药卡都包含寿险，小B的医药卡正是如此，他一年保费是3600令吉，所以他就在人寿保险和医疗保险的2个项目都减免3600令吉，但这是错误的！

他指出，其实在所有保单上都会明确表明医疗和人寿的保费比重分别是多少，若减免数字与保单所写不同，那就是报错税了，被发现是要缴罚款的。

他补充，为了避免错误，纳税人可以参考保单照著填，或是询问保险经纪。

而对于过去部份收入没报或是减免报错的纳税人，可以借这次的自愿申报计划纠正，截至3月31日前纠正报税只罚款10%，而6月30日之前则是罚款15%。

结语

既然政府提供减免，纳税人就要善用，从单身到已婚或是有小孩，不同阶段，肯定都有减免项目可以帮助你减轻税务负担和最大化税务回扣，所以别再白白多缴税了。

虽然要仔细研究过去一年的财务状况可能并不有趣，但至少可以帮你尽可能取得更高的税务回扣。

若这次已错过，那么在准备申报2019年所得税时，记得今年里每一次消费都要看清楚，确保没有遗漏任何可以减免的项目。

quadro

游记分享 发表于 1-4-2019 01:09 PM
跟进了这个帖，收获良多。看到大家积极的学好理财知识。我也要加倍努力。。

想问你们收澳币是去money changer 换来收（在家）还是在银行开户口然后买澳币？

把纸钞存在家，担心会不会被白蚁驻

edca

想问你们收澳币是去money changer 换来收（在家）还是在银行开户口然后买澳币？

在馬來西亞國內銀行開的話，你要拿馬幣進去存，銀行用自己的匯率換成澳幣。當你要拿錢出來，不能拿澳幣，銀行會用自己的匯率換馬幣給你。
吃水很深。
你的想法是不是：先到 money changer 換澳幣，然後拿澳幣存本地銀行；之後從銀行拿出澳幣，到 money changer 換馬幣？

在新山坡底，money changer 其他貨幣吃水大約 2.5%，除了新幣，大約 0.7 %

游记分享

edca 发表于 2-4-2019 11:21 AM
在馬來西亞國內銀行開的話，你要拿馬幣進去存，銀行用自己的匯率換成澳幣。當你要拿錢出來，不能拿澳幣，銀行會用自己的匯率換馬幣給你。
吃水很深。
你的想法是不是：先到 money changer 換澳幣，然後拿澳幣存 ...

澳幣可以直接存本地銀行比如Maybank ?我真的不懂。
其实刚才有尝试打去Maybank询问是否可以在maybank2u买澳币，结果他们叫我去money changer换。。哈哈


也许马来西亚不像新加坡这么方便吧。
我们是可以去money changer买来收，但是放在家里总觉得不安全。。


之前澳币换马币最低是多少呢？现在大概2.92上下吧..

Sa6626

edca 发表于 2-4-2019 11:21 AM
在馬來西亞國內銀行開的話，你要拿馬幣進去存，銀行用自己的匯率換成澳幣。當你要拿錢出來，不能拿澳幣，銀行會用自己的匯率換馬幣給你。
吃水很深。
你的想法是不是：先到 money changer 換澳幣，然後拿澳幣存 ...

对 我之前也有 讨论过 只是没有你表达的那么清楚 吃水很深 银行是不会跟外面的汇率来跟你换 而且每一间银行的汇率也不同

quadro

edca 发表于 2-4-2019 11:21 AM
在馬來西亞國內銀行開的話，你要拿馬幣進去存，銀行用自己的匯率換成澳幣。當你要拿錢出來，不能拿澳幣，銀行會用自己的匯率換馬幣給你。
吃水很深。
你的想法是不是：先到 money changer 換澳幣，然後拿澳幣存 ...

我的想法是从 money changer 换外币，之后在 money changer 换回马币
没打算存进银行........

edca

quadro 发表于 2-4-2019 12:32 PM
我的想法是从 money changer 换外币，之后在 money changer 换回马币
没打算存进银行........

在馬來西亞 money changer 換超過馬幣 3000 等值的外幣，要交身份證給 money changer 登記。

兌換要計算吃水，新山坡底換新幣比其他外幣划算。
兌換也要考慮日子，連續假期中不要拿外幣換馬幣，因為銀行沒開， money changer 馬幣不夠，會壓低外幣價格。

新加坡發薪日或發花紅，馬幣需求會變多，money changer 新幣匯率會壓低
華人新年期間，多間 money changer 會休息，有開店的會壓低外幣價格

出入境攜帶超過 1000 美元等值貨幣，要向 custom 申報。
想拿新幣存入新加坡銀行，如果你不是新加坡公民永久居民，不在新加坡工作，就讀，做生意，新加坡未必讓你開銀行戶頭。
如果你買新加坡 toto 中大獎，拿了新幣支票，新加坡又不讓你開銀行戶頭，就在馬來西亞開新幣戶頭，存支票，換馬幣。

想存外幣又不想放在枕頭 milo tin 裡面，另類辦法是買本地投資海外的基金。不過有股價下跌風險+銀行兌換吃水

quadro

edca 发表于 2-4-2019 06:42 PM
在馬來西亞 money changer 換超過馬幣 3000 等值的外幣，要交身份證給 money changer 登記。

兌換要計算吃水，新山坡底換新幣比其他外幣划算。
兌換也要考慮日子，連續假期中不要拿外幣換馬幣，因為銀行沒開， ...

谢谢你的分享
原来现在兑换外币已经提高至 3000，以前我去 money changer 2000 都要记录身份证

这里就有位网友去外国做工一两年，在那里申请 trading account
几年后回来 KL 做工，就在这里买外国的股票

可以试下去银行开个 foregin FD account？

SAMCSH

edca 发表于 2-4-2019 06:42 PM
在馬來西亞 money changer 換超過馬幣 3000 等值的外幣，要交身份證給 money changer 登記。

兌換要計算吃水，新山坡底換新幣比其他外幣划算。
兌換也要考慮日子，連續假期中不要拿外幣換馬幣，因為銀行沒開， ...

还有一个方法是去新加坡银行买储蓄保险或其它保险，你就可以开新加坡银行户口了。
不需要你是新加坡公民永久居民，在新加坡工作，就讀或做生意。
只要买保险，你就可以开了。

fookyw

可以试试PB的multi currency（不过有最低余额）

pb

poison13

换少少量就好。有些人选择bank是以为以后留给孩子去外国读书。不要换了澳币再存bank。亏很多

游记分享

fookyw 发表于 1-4-2019 06:31 PM
只要申请Multi Currency Account就可以(不过大多数都有管理费或者最低存款)

我打去Maybank询问，好像要申请这个Multi Currency Account就可以。
只是怕到时候取钱出来的时候，银行的rate很差。（但是总觉得放家里更危险）

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fookyw 发表于 3-4-2019 01:59 PM
可以试试PB的multi currency（不过有最低余额）

请问这种户口银行是否有给利息呢？

edca

只有 money changer 可以拿外幣賣給本地銀行（只限大面額紙幣），你在銀行佈告板看到的匯率不是給 money changer 用的，money changer 對銀行有另外的匯率，這匯率不公開，水錢低，一般公眾沒這等好康。如果你要便宜的買到外幣，又要以低水錢賣給本地銀行，或高價賣給公眾，不妨考慮開 money changer。

fookyw

游记分享 发表于 4-4-2019 08:21 AM
请问这种户口银行是否有给利息呢？

通常是floating interest，不过Multi Currency Account比较常用于国外投资用途。
*比较少用来屯外币
*觉得买黄金比较抗通胀（纯粹个人意见）

pb rate

   

gld

游记分享

edca 发表于 4-4-2019 10:59 AM
只有 money changer 可以拿外幣賣給本地銀行（只限大面額紙幣），你在銀行佈告板看到的匯率不是給 money changer 用的，money changer 對銀行有另外的匯率，這匯率不公開，水錢低，一般公眾沒這等好康。如果你要便宜 ...

您很懂哦。。。在银行里做吗？

poison13

多一个选择
（吉隆坡4日讯）新加坡上市公司奕丰企业有限公司独资子公司奕丰资本私人有限公司，今日推介国内首个线上零售债券交易平台——FSMOne，散户终于有机会进入债券市场。

奕丰企业总执行长林长征在推介礼上指，该平台是配合证监会在去年修改的监管框架，降低了进入规模总值达1.4兆令吉的大马债券和回教债券市场的门槛。

林长征补充，投资者可在FSMOne平台，以最低1000令吉购买债券。

他说，大马目前的银行定存高达4700亿令吉，预料未来5至10年，20%会转向零售债券市场。

奕丰资本董事经理陈奕冠举例：“散户投资者现在可投资艾芬银行（AFFIN，5185，主板金融股）的债券，同时年回酬率达5.15%。比起将钱放入该银行年回酬率仅4.05%的定存来得好。”

出席今天推介礼者，还包括奕丰资本总经理黄伟义、商业交易平台服务总经理陈丽婷、固定收益部助理经理叶嘉进、奕丰金融私人有限公司固定收益部董事王志鸿。

林长征补充，让散户投资的企业债券和回债，都必须符合新监管框架标准，即必须推出市场超过一年、获“A”以上信用评级、距离到期至少一年、及必须是上市公司或上市公司支持的非上市公司。

他说：“债券回酬比定存高，所以，我们的目标客户是寻找中长期投资回酬的定存客户以及散户。”

陈奕冠指出，FSMOne交易费用为交易额的0.5%，每年的管理费为0.18%。

此外，该平台推介的债券主要是用令吉、美元、新元和人民币计算。

零售平台FSMOne上路  1千令吉可投资债券
http://www.enanyang.my/?p=1207386

tiramisu83

poison13 发表于 4-4-2019 10:19 PM
多一个选择
（吉隆坡4日讯）新加坡上市公司奕丰企业有限公司独资子公司奕丰资本私人有限公司，今日推介国内首个线上零售债券交易平台——FSMOne，散户终于有机会进入债券市场。

奕丰企业总执行长林长征在推介礼 ...

扣除这些交易费用为交易额的0.5%，每年的管理费为0.18%
大概和FD差不多？

poison13

tiramisu83 发表于 6-4-2019 12:46 AM
扣除这些交易费用为交易额的0.5%，每年的管理费为0.18%
大概和FD差不多？

应该类似股票这样会有价钱的起落+利息

poison13

做什么都好。相信自己好