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第33届全国霸级寿险及理财极峰大会：金融领域大蓝图 保险业大步迈进 2011-07-18 11:38
光阴似箭，为期十年的第一份大马金融领域大蓝图 - 2001-2010年金融领域大蓝图已经来到尾声。这份为本地金融领域，包括银行与保险业规划2001至2010年发展大方向、提高竞争力的大蓝图，在过去10年来，究竟是否达到了预期的目标？取得了哪些成就？
在金融领域大蓝图的引领下，它对大马保险业产生了哪些重大的影响？我们又看到了哪些足以奠定今后发展方向的重大演变？
所谓温故知新，即将在今年内推出的新一份金融领域大蓝图 - 2011-2020年金融领域大蓝图，又将出项怎样的景象？保险业者，尤其是身为本地保险业主干的寿险业代理们和统领行业的领袖们，又对这份新的大蓝图抱着怎样的一番期待？
《南洋商报》访问了统领本地寿险业大军的马来西亚全国寿险及理财顾问公会的领导层，针对这项课题侃侃而谈。
马来西亚全国寿险及理财顾问公会总会长陈家盛接受《南洋商报》专访时表示，总括而言，今天的本地保险业无论在业者（保险公司）、代理员、消费者以至监管当局等各个方面，比起10年前以至20年前，都已取得显著的提升，整个市场的发展也日趋成熟。
他指出，无论是市场开放的程度、业者的绩效与表现、产品的多样化、业务员的素质与生产力，还是消费人的保险意识、觉醒与购买力，都比过去20年甚至10年前大大提高，尤其是国家银行于2001年推出金融领域大蓝图后，更取得正面且深远的发展。
他说，单就人寿保险领域而言，过去十年，无论是寿险公司、寿险代理或其他相关业者，都在非常有利的环境下营运。
“过去十年，在消费者对寿险的意识与觉醒大大提升下，寿险业取得非常显著的发展，不仅保费规模大幅增加，保险公司累积的资产也大增，断保率也大幅度下跌，寿险从业员的素质和表现明显提升，整个行业的专业度也大为提高。”
保险市场更开放和自由化
该公会财政吴景初指出，金融领域大蓝图的推行，让本地保险市场更为开放和自由化。
“本地保险业在过去十年进一步巩固未来的发展基础。其中首三年壮大了保险公司的规模和竞争力，加强它们的基础设施和营运架构，第四至第六年大家之间的竞争愈加激烈，而到了最后四年，即2007至2010年，咱们看到了当局进一步开放市场，允许更多新的业者进驻。”
他说，尤其是最后三年，偏逢美国出现信贷危机，引发全球金融海啸，更加凸显了大马金融领域大蓝图的成效，因为大蓝图“先安内，再外攘”的先知灼见，让本地保险业安然度过这一波金融危机和经济不景气的冲击。
“如今回头看国家银行在10年前为本地保险业订下按部就班的发展步伐，我们可说做对了事、走对了路。” 马来西亚全国寿险及理财顾问公会第一副会长罗启富指出，国行在大蓝图下允许外资提高在本地保险公司的持股顶限，即从51%提高到70%，并允许它们开设更多分行，以及允许聘请更多外国专家前来本地保险公司服务，已提升了国内外资保险公司的实力和竞争力，也促使本地保险公司在竞争加剧下急起直追，这对整个行业的发展实属好事。
大蓝图趋向巩固金融结构
罗启富也是第33届霸级寿险及理财极峰大会筹委会主席。他说：“国行也允许保险公司执行自我监管（Self Regulatory）政策，可在不必获得国行批准下先自行推出产品（只要有关产品已有同行推出），惟一旦产品有问题，国行将收回检讨；国行要强化保险公司专业化、透明及公平对待消费者，这大蓝图更趋向巩固及强化本地金融结构。”
风险资本架构保障消费人
该会中央理事和致辉说，国行在大蓝图后期推行的风险资本架构（Risk Based Capital）指南，更对行业产生重大且深远的影响，但消费人则更有保障。
和致辉也是本届大会傲凯奖筹委会主席。他说：“上述对配政策很重要，因为万一保险公司出现问题，他们也有钱赔偿给保客。”
风险资本架构规定寿险公司必须符合特定的资本适足率（Capital Aquadecy Ratio），确保公司有足够的财务能力，应付派息和索偿所需的庞大资金支出。
该条例主要是针对分红保单的部分，当一家保险公司卖出越多的分红保单时，就须对保单所承诺的分红利益，作出相同等值的保险储备金，以在未来风险发生时，公司仍有能力应付索偿和支付分红的资金需求。
简单来说，保险公司每承诺1元的分红利益，就必须拨出1元的准备金。这样一来，寿险公司将须准备充裕的储备金，确保公司的资本一直处于最低资本适足率以上，否则将被国行罚款。这措施将促使财力不足的公司须寻求新股东，可能因此被财力雄厚的大型同业收购。
陈家盛：大蓝图通过多项措施 提升寿险员专业素质
陈家盛说，除了通过风险资本架构来增强寿险公司的资本及财务能力，保障投保人的利益，大蓝图也通过多项措施，提升了寿险从业员的专业度和素质。
他指出，除了入行最低资格的大马教育文凭（SPM）/ MCE 五科及格及考取约前考试外，在2011年之前，新晋代理也必须在入行首年不断上课，以获取最少持续专业发展（CPD）30个小时积分，而到了2011年，条件更严格，新代理首年须获取持续专业发展40个小时积分，次年开始恢复每年30小时积分，而原有代理员则需每年获取30个小时的持续专业发展积分。
此外，代理员也必须在入行首4年内，至少出席注册财务规划师（Registred Financial Planner，简称RFP）第一及第二单元的课程，以让他们更全面的掌握财务规划和保险的专业知识。
保障消费人利益
陈家盛指出，这一切措施都大大提升了寿险代理员的专业素质。
他表示，大蓝图中期推出的保单替代措施（Replacement of Policies），也进一步保障消费人的利益。
在该措施下，只要客户原有保单断保不到一年，另购买新的保单，售卖新保单给客户来取代原有保单的代理员，将不会享有任何的代理佣金。
金融领域大蓝图下，本地寿险代理业界过去10年的一些重大演变
（1）增员成为寿险代理的基本条件如下：
●18岁或以上
●最低大马教育文凭/MCE资格或相等资格
●必须考获大马保险学院（MII）主办的约前考试（Pre-Contract Examination For Insurance Agents，简称PCEIA)
●必须通过本身所属的公司，向大马人寿保险公会（LIAM）注册
●必须在成为合约代理的6个月内，完成20个小时的培训
●必须证明没有报穷。
（2）持续专业发展（Continuous Professional Development，简称CPD)
●从2005年1月1日起，所有已经入行超过一年的寿险代理，必须获取30个小时的持续专业发展（CPD）小时的积分。
● 从2005年1月1日起，所有已经入行超过一年的寿险代理，必须出席注册财务规划师（Registered Financial Planner，简称RFP）第一及第二单元的课程。
注册财务规划师是大马人寿保险公会、大马保险学院及马来西亚人寿保险与理财顾问公会（NAMLIFA）联手推出的一个综合财务规划课程。
大马寿险公会于2005年12月22日发出了有关持续专业发展积分的一系列指南，同时，也列出由大马保险学院主办，可以享有持续专业发展积分的一系列课程名单。
（3）保单替代准则（Replacement of Policies）
●保单持有人以新保单替代原有保单，并非符合他们最佳利益的做法。这是因为随着年龄的增长，他们也许必须缴付更高的保费来购买有关新保单。此外，保客们也必须花费时间，让其保单重新累积现金价值，而保单为期两年的可挑战期也必须重新算起。
●大马寿险公会已发出有关保单替代的一系列条款，以阻止这类事件的发生，并保护保单持有人的权益。在有关条例下，原有保单断保的一年内，售卖新保单来取代原有保单的代理员，将不会享有任何的代理佣金。
（4）职业道德与操守准则
●在1990年实行的这项准则，旨在提升和保持寿险领域内所有雇员与中介人的专业道德与诚信水平。所有寿险公司董事（包括执行和非执行董事）、雇员及中介人，都受到这项条规的管制。
该准则涵盖三大部分，即行为准则（Code of Conduct）、寿险行销的道德与行为准则（Code of Ethics and Conduct for Life Insurance Selling）及寿险执业声明（Statement of Life Insurance Practice）。所有寿险公司须每个季度向国家银行提呈报告，呈报它们所发现的任何违规行为，及已采取的惩罚行动。此外，寿险业者也须向国家银行及警方投报任何的欺诈案例。
（5）划一严重疾病保单的常见用词（Common Wordings for Critical Illnesses）
所有寿险公司已划一它们对38种严重疾病的定义，并于2002年1月起采用常见的严重疾病用词。这是为了提高严重疾病保单内受保疾病的透明度，及划一受保疾病的种类。此外，此举也减少了各别寿险公司由于对严重疾病采取不同的诠释，而在索偿评估方面出现的差异。
资料来源：大马人寿保险公会
2001-2010金融领域大蓝图对保险领域的主要建议：
●提高外资在本地保险公司的股权顶限
●允许金融与非金融机构收购保险公司
●允许合格的保险公司销售回教保险
●允许火险与车险保费自由制定
●对外开放再保险市场
●允许业者通过互联网营业
●放宽保险公司交由外人进行非主要业务，如会计、投资的限制
●提高保险公司的法定缴足资本
●提高保险代理的入行门槛
●允许保险公司参与退休基金管理行业
●允许保险公司销售其他个人金融产品
●放宽普通保险产品的保费管制
●考虑发出新的执照，给有创意的业者
●废除保险公司的投资限制，以提高保险公司资金分配的回酬
●废除保险公司开放新分行的限制
●撤销保险公司聘用外国专才的限制
●保险代理须参与额外的强制课程，作为持续培训课程的一部分
●撤销对外筹资、设立分行及雇用外流专才的限制
●鼓励公开佣金制度
●引进独立财务顾问
●促进银行保险业
●为企业债券市场设立一个金融担保保险公司
资料来源：2001-2010 金融领域大蓝图
国行启动市场自由化 为保险业提供更大发展空间
放眼即将在今年推出的新大蓝图，陈家盛预期，国行将进一步放宽对保险业的管制，包括允许保险公司更弹性的规划内部行政，包括在处理旗下代理的佣金分配及行政开支上更有弹性，在产品革新和投资分配上也同样更有弹性。
“举例说，在佣金分配弹性处理方面，国行应推行表现和绩效制，允许保险公司依据旗下代理社的业绩表现来分配行政开销拨款，即代理社表现越好，获得的拨款就越多。”
市场自由化提升竞争力
他指出，目前，国行规定保险公司必须划一旗下各个代理组织的开销拨款分配，但其实每家公司都有各代理社强弱悬殊、表现不均匀的现象，因此现有拨款机制对表现好的代理组织并不公平。
他说，事实上，为了提高保险渗透率，国行今年启动市场自由化，为保险业提供更大发展空间，如通过多种营销管道，让保险公司有更大行政自主权及提升市场竞争力，以更专业营销为消费人提供廉价及创新价值的保险商品配套及服务。
谈到寿险业前景，陈家盛说，大马寿险市场依然有无限发展潜能，强劲经济成长及在经济转型计划带动下，预料今年寿险业成长率达10至15% 。
谈到本届大会可为参与者带来的启示，罗启富说，保险业逐渐趋向多样化，若我们固步自封，不可能进步。
因此，他希望会员带着学习精神参与大会，以开放思维接纳新资讯。
“保险业没有绝对好或绝对坏的行销模式，本身定位最重要，这样才能掌握发展方向，本会能做的，是提供资讯及说明各种模式，如何定位及坚守岗位，交由业者思考。”
http://www.nanyang.com.my/node/366307
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