储蓄保单断保可以拿回多少%

sstsy

当然，也有某些例外的。。。

像生意人、靠佣金过活的人。。。

但是，他们至少都会做足 ‘ 预防措施 ’ ，否则，万一有个 ‘ 闪失 ’ ，也会落得不知什么下场。

AK-

呵呵。。。。

投资，是投资。
储蓄，是储蓄。
保险，是保险！
不可同日而语的，但是同样的重要。

要保障就买保险，要储蓄就自己定存，要投资就自己买基金、股票等。
千万不要去买储蓄保单，两头不着岸。。。
如果要为了准备将来的退休金，那么还不如放EPF来得好，铁定“锁死”到55岁，又不怕断保。
要保险保障？？简单啊～从中播出一点钱，买个保费便宜，但保障大的Term定期保单。。“青青菜菜”都比储蓄保单的保额来得高。。。 呵呵～

cariyou

我着重在被低估的股。。。很冒险一下。。呵呵～
AK- 发表于 12-5-2011 09:43 PM

高手

cariyou

你当初是以多少钱开始投资的呢？
牛奶85 发表于 12-5-2011 10:34 PM

    我看过有人500块就开始,以前股神是以100美元开始的

cariyou

断保太浪费了～～！ 你一个月还多少？ 如果不多过rm500，你因该继续
人事物 发表于 13-5-2011 11:55 AM

    不断保以后会后悔 还有17年啊

cariyou

投资，是投资。
    储蓄，是储蓄。

    不可同日而语的，但是同样的重要。

    储蓄，是 ...
sstsy 发表于 14-5-2011 01:03 AM

     储蓄有epf就够了

cariyou

呵呵。。。。

投资，是投资。
储蓄，是储蓄。
保险，是保险！
不可同日而语的，但是同样的重要。
...
AK- 发表于 14-5-2011 01:52 AM

    讲到重点

AK-

不断保以后会后悔 还有17年啊
cariyou 发表于 14-5-2011 03:27 PM

    你去问surrender value 多少了咩？？

AK-

讲到重点
cariyou 发表于 14-5-2011 03:35 PM

    不过很多“人”无法接受。。。。

sstsy

呵呵。。。。

投资，是投资。
储蓄，是储蓄。
保险，是保险！
不可同日而语的，但是同样的重要。
...
AK- 发表于 14-5-2011 01:52

TERM，拥有很高的保额，固然是很好的“收入替代”的保障产品。


    我知道，部分的人，都不同意用储蓄保单来作为储蓄，但是，我们不能否认，它确实有它存在的意义。

我就不相信，购买这些保单的，都是“无知妇儒”，确实，是有很多的医生、律师、专业人士、生意人都有买这些保单的。

就像你们选投资的股票和基金那样，你们都会分散投资。

sstsy

储蓄有epf就够了
cariyou 发表于 14-5-2011 15:32

    EPF是EPF，储蓄保单是储蓄保单。

也更因为EPF的不足之处，我们才需要储蓄保单。

储蓄保单拥有可以填补EPF所不足的地方，不仅仅是在金额的方面。

AK-

EPF是EPF，储蓄保单是储蓄保单。

也更因为EPF的不足之处，我们才需要储蓄保单。

储蓄保单拥 ...
sstsy 发表于 17-5-2011 09:05 PM

有不足之处？？ 储蓄保单给我的感觉，不过是保险公司敛财的工具。。

【储蓄保险= 分红型保单，人寿+分红】
【基本人寿+银行F.D】
【基本人寿+债券型基金】
【基本人寿+股票型型基金】
【基本人寿+EPF】
【基本人寿+国家债券】
【基本人寿+股票】

AK-

我就不相信，购买这些保单的，都是“无知妇儒”，确实，是有很多的医生、律师、专业人士、生意人都有买这些保单的。
sstsy 发表于 17-5-2011 09:01 PM

个人愚见，
1）我所遇过、见过80%agent，自己都不了解自己卖的储蓄保单。
2）专业人士，只专业于某一些领域。
3）代理员天花乱坠的销售术、精算师精细设计的保单架构，采用“保证”字眼来“吸引”顾客（我倒觉得是误导）。

在不懂真正“实情”的情况下，能有多少位不被“蒙骗” ？

sstsy

回复 32# AK-


    非常谢谢，你说出了你对储蓄保单的看法。

你的看法，在某种角度来说是对的，只是，我有不同于你的角度的看法而已。

你所形容的[基本人寿+。。。]，我还觉得全部加起来，再扣除其中的一点点。。。，比较像。

sstsy

回复 33# AK-


1）我所遇过、见过80%agent，自己都不了解自己卖的储蓄保单。

      确实，有的代理确实未必了解自己所卖的保单，但是，你也说了，你遇到的80%。。。。。
      那么，我再给你介绍10个、8个，超熟悉自己所卖的储蓄保单，也卖得很好的，就不只是80%了吧。

2）专业人士，只专业于某一些领域。

      那么，我想请问，你是哪一方面的人才呢？


3）代理员天花乱坠的销售术、精算师精细设计的保单架构，采用“保证”字眼来“吸引”顾客（我倒觉得是误导）。

       保险是因为需求而买的，但是，有谁真正认清真正需要的是什么类型？
       代理员，必然有他厉害之处，但是，只要其代理员是君子，取财有道，没有诈骗成分，何过之有？(当然也有害群之马！！)
      
       任何金融机构，都有精算师在做计算的啊！
       即使是市场上再售卖的基金、股票、任何投资计划，也是需要精算师帮他们作出完美的计划书，吸引投资者

       保险计划书里的 ‘ 保证的 ’ ，就是 ‘ 保证的 ’ ，只要详细向保客说明白，又何为误导呢？
       当然，如果，我刻意隐瞒，一直向你强调6%分红，却没说明不是保费的6%。而是保额的6%，那么我就是无道德的一个。


在不懂真正“实情”的情况下，能有多少位不被“蒙骗” ？

      问题是，什么是 ‘ 真正的实情 ’ ？

AK-

回复  UrlAK-
1）我所遇过、见过80%agent，自己都不了解自己卖的储蓄保单。
      确实，有的代理确实 ...
sstsy 发表于 19-5-2011 12:46 AM

1）我所遇过、见过80%agent，自己都不了解自己卖的储蓄保单。
      确实，有的代理确实未必了解自己所卖的保单，但是，你也说了，你遇到的80%。。。。。
      那么，我再给你介绍10个、8个，超熟悉自己所卖的储蓄保单，也卖得很好的，就不只是80%了吧。
答： 请不要玩数字游戏。。你这样的做法只是在局部稀释非专业agent的比例而已。。


2）专业人士，只专业于某一些领域。
      那么，我想请问，你是哪一方面的人才呢？
答： 我的工作是靠数学吃饭滴。。   你呢？你又是哪一方面的人才呢？

3）代理员天花乱坠的销售术、精算师精细设计的保单架构，采用“保证”字眼来“吸引”顾客（我倒觉得是误导）。
       保险是因为需求而买的，但是，有谁真正认清真正需要的是什么类型？
       代理员，必然有他厉害之处，但是，只要其代理员是君子，取财有道，没有诈骗成分，何过之有？(当然也有害群之马！！)
答： 请看清楚，我所列明的是指那些非专业代理员。我在之前的帖子，也有交代他们是用何种方式来“骗"~
      
       任何金融机构，都有精算师在做计算的啊！
       即使是市场上再售卖的基金、股票、任何投资计划，也是需要精算师帮他们作出完美的计划书，吸引投资者
答： 这点我明白，我要表明的是，按照agent推崇长期储蓄的概念，为何所谓“完美计划书”的储蓄保单却背道而驰。。

       保险计划书里的 ‘ 保证的 ’ ，就是 ‘ 保证的 ’ ，只要详细向保客说明白，又何为误导呢？
       当然，如果，我刻意隐瞒，一直向你强调6%分红，却没说明不是保费的6%。而是保额的6%，那么我就是无道德的一个。
答： 我并没有听过你的介绍，所以不予置评。

在不懂真正“实情”的情况下，能有多少位不被“蒙骗” ？
      问题是，什么是 ‘ 真正的实情 ’ ？
答：

5个Guarantees 和 2 个Benefits，而且还有Guarantees income ，只需存6年，包括本金增值 。。只需存六年，储蓄的12个月后开始获得保证利息，回酬高且保证，此外还包括本金增值部分，存款6年内附加小小的保险利益

呵呵。。。每次收到传单或是agent的介绍，如同以上的介绍词，几乎大同小异。。。
但事实上，那些所谓的高回酬，是不是真的如此的高呢？ 你明白我所要表达的 “真正的实情” 了么？
当然，我不是说你会误导顾客，我只是指那些会误导顾客的agent。
一般上很多保客购买这类保单都是被所谓的“高回酬” “保证利息” 才购买此类保单，但实际上真的是如此的“高”么？
我相信你也对于那些害群之马的做法难以苟同吧。。。

事实上，如果顾客每年有拿保证利息，以后的回酬所得，复利率仅为2%左右。
即使间中不拿钱，30年才可能会有 复利率约5%。20年才只有3%多。。。

到底身边的人，有多少位是知道“实情”的呢？

	30年			20年			13年
1	-RM2,450.00		1	-RM2,450.00		1	-RM2,450.00
2	-RM2,450.00		2	-RM2,450.00		2	-RM2,450.00
3	-RM2,450.00		3	-RM2,450.00		3	-RM2,450.00
4	-RM2,450.00		4	-RM2,450.00		4	-RM2,450.00
5	-RM2,450.00		5	-RM2,450.00		5	-RM2,450.00
6	-RM2,450.00		6	-RM2,450.00		6	-RM2,450.00
7	RM0.00		7	RM0.00		7	RM0.00
8	RM0.00		8	RM0.00		8	RM0.00
9	RM0.00		9	RM0.00		9	RM0.00
10	RM0.00		10	RM0.00		10	RM0.00
11	RM0.00		11	RM0.00		11	RM0.00
12	RM0.00		12	RM0.00		12	RM0.00
13	RM0.00		13	RM0.00		13	RM0.00
14	RM0.00		14	RM0.00			RM19,191.00
15	RM0.00		15	RM0.00			2.56%
16	RM0.00		16	RM0.00
17	RM0.00		17	RM0.00
18	RM0.00		18	RM0.00
19	RM0.00		19	RM0.00
20	RM0.00		20	RM0.00
21	RM0.00			RM28,029.00
22	RM0.00			3.75%
23	RM0.00
24	RM0.00
25	RM0.00
26	RM0.00
27	RM0.00
28	RM0.00
29	RM0.00
30	RM0.00
	RM47,795.00
	4.37%

sstsy

回复 36# AK-


问题 (1) & (3) ，我不是玩数字游戏，只是想说明确实是有专业的AGENT存在，也有害群之马。

问题 (2) ，我当然是保险代理员。

       请看清楚，我所列明的是指那些非专业代理员。

看清楚了，你没有指明是“非专业代理员”。

       按照agent推崇长期储蓄的概念，为何所谓“完美计划书”的储蓄保单却背道而驰。。

我想说说我自己的概念。。。。

储蓄保单，是一个储蓄户口。。。。一个定期、定额、定利率的储蓄户口。

而保险公司的精算师所设计的，我觉得是“尽善尽美的储蓄计划书”，并非“完美”，只有“尽量的贴近完美”。

储蓄计划并不是财务规划的全部，但是，却是不可或缺的一部分。

储蓄，是因为我们所“必需要的一笔钱”。
投资，是除了所“必需要的那一笔钱”，我们还需要额外的、更多的。。。。

我的建议是先储蓄，再投资，循环继续。



至于传单，那都是“噱头”，购买者应该深入了解，不是单凭几个字就信得十足。。

像我们大部分的女子，想买衣服，都必需穿在身上，照着镜子，左看看，右看看。。。。。。。才决定。。。。

至于你提到的关于回酬的利率问题，像你所说的 ：“有些害群之马刻意误导、或者隐瞒。。。。。”。

我当然不能苟同！！！但是，无可奈何。


我只是希望楼主可以明白，

投资，固然可以继续。

但是，也别因为。。。“自己也可以储蓄”，而停止“已经有的储蓄计划”。

“储蓄计划”里面的钱，在10多20年后，或许不是很大一笔数目，但是，只要定期、定额，以后就会有一笔稳定的“数目”，也肯定不会亏(如果是储蓄保单的话)。

而现在就可以更放心的在投资方面冲刺。

bigmac5

基金应该没有精算师， 因为基金回酬更本没有的保证， 还有我当了6年pm agent, 有发生一个case, 就是买了itikal fund 基金的holder accident 死亡， 他的家人拿回了 50k+20k(return)+50k 保险倍偿。

不觉得储蓄保单可以做到这样， 如果一个人买了储蓄保单，在第6年发生意外过世，请问他一共拿回多少钱？



bank negara 完全不准agent 用保证这个字眼。。。

AK-

基金应该没有精算师， 因为基金回酬更本没有的保证， 还有我当了6年pm agent, 有发生一个case, 就是买了iti ...
bigmac5 发表于 22-5-2011 11:48 AM

    这就是储蓄保单的另一个问题所在了， 人死赔保额加上一点cash value，除非那保客早死，不然不“划算”。。呵呵～

AK-

回复  AK-
问题 (1) & (3) ，我不是玩数字游戏，只是想说明确实是有专业的AGENT存在，也有害群之马。 ...
sstsy 发表于 22-5-2011 02:24 AM

问题 (1) & (3) ，我不是玩数字游戏，只是想说明确实是有专业的AGENT存在，也有害群之马。

我从头到尾并没有否认有专业agent的存在，我只是要表达在比例上非专业人员占大多数。
一切事物都逃不过80-20法则定律。。。我相信你应该很了解这点。。。

我想说说我自己的概念。。。。储蓄保单，是一个储蓄户口。。。。一个定期、定额、定利率的储蓄户口。

抱歉，希望你原谅我的坦白，你这里有个误点。
1）在定义上，储蓄保单是储蓄户口？ 看完整份policy 应该看不到 Insurance saving policy = saving account 吧。。
2） 储蓄保单，并没有固定利率。

储蓄，是因为我们所“必需要的一笔钱”。投资，是除了所“必需要的那一笔钱”，我们还需要额外的、更多的。。。。我的建议是先储蓄，再投资，循环继续。

我在这方面的定义，就与你不同了。之前我也是有写过，
“储蓄” = 存钱于未来所用，但不论在何时，可拿回自己所存的钱，且不少于母金。
“投资” = 所投资的钱，在某段时间内，可能拿回比母金高或少的数目。

其用意与目的，
储蓄的目的： 以备不时之需、或为将来某个时段所用。
投资的目的：让钱有效增值。但基于不同的风险程度，不同的理财工具所带来的回报率与风险成正比。

按照定义，储蓄保单是理财投资工具的一种，不应该规范为毫无风险的工具。此外，它也不是储蓄户口。

至于传单，那都是“噱头”，购买者应该深入了解，不是单凭几个字就信得十足。。
像我们大部分的女子，想买衣服，都必需穿在身上，照着镜子，左看看，右看看。。。。。。。才决定。。。。
至于你提到的关于回酬的利率问题，像你所说的 ：“有些害群之马刻意误导、或者隐瞒。。。。。”。
我当然不能苟同！！！但是，无可奈何。

1）每个人都知道买东西之前要三思，不过如果不是在相关领域有研究，是很难发现有问题的。而且我遇过有太多连储蓄保单的内容是什么，也不清楚。。。 更荒谬的是，他们可以为了省麻烦（怕顾客问多多）而不给完整的quotation （proposal）。。
2）此外，大多数（不是全部）会买这类保单的保客，多数是基于对代理员的信任，但很可惜的是，多数的agent，不是因为利益熏心，就是被上头误导。走在shopping center 可以去try 那些在招揽生意的agent，看看他们到底有多少位是会计算的。。。应该少之又少。。
3）那些传单是谁发的？agent们。。但想想，保险公司会不知道？只是睁一只眼闭一只眼而已。。。这说明了什么？
4）不能苟同是一回事，是否能身体力行又是另一会事。在国外的市场，已经很少有看到单纯的保险代理员了，多数是全方位型的。。如果有认真的学习过何谓理财规划的话，应该会更明白，在整个理财规划中保险所占的位置，不过是6分之1而已。

我只是希望楼主可以明白，投资，固然可以继续。但是，也别因为。。。“自己也可以储蓄”，而停止“已经有的储蓄计划”。

如果已经发现问题了，可以趁早改变的话，为何还要拖？当然，倘若楼主所买的储蓄保单只是供6～8年，那也已经是骑虎难下了。。。

“储蓄计划”里面的钱，在10多20年后，或许不是很大一笔数目，但是，只要定期、定额，以后就会有一笔稳定的“数目”，也肯定不会亏(如果是储蓄保单的话)。而现在就可以更放心的在投资方面冲刺。

同意，只要定期定额，以后就会有一笔稳定的“数目”，但不难发现一个实实在在的潜在问题，那就是到底有多少人可以实实在在的把它供完，马来西亚的断保率约31.2%（这只是2000年的数据），简单来说每10个人当中有3个断保过。问问就不难发现，其实身边有好多人都断保过。或许有些人是温室里的小花，没吃过什么苦，也不知道什么是人生波浪，所以通常都是过于理想化及完美化的觉得10年内每月供个几百块绝不是太大问题。。 但人生就是如此，花无百日红，人无百日好，或许现在自己的生意火红，或许现在是公司红人，收入高不是问题，但10年是可以发生很多事滴。。。对于人生历练少的人来说，他们是很难体会到这点的。。。
所以，计划的弹性度就显得非常重要了。 而储蓄保单，死就死在弹性度过低、保险保障过少、回酬也太少，根本难以有效抗通膨。


遇过有agent讲储蓄保单其中一些好处，真的很令人啼笑皆非。。
他说：“储蓄保单，会帮我们强制储蓄，让我们以后累积一笔钱。即使间中断保，在指定的时段内也是可以接回。手头紧无法继续供，保险公司会算你利息，也是没有办法，这就像你供车期欠银行钱，也是要还利息啊。。”

看看上面这位agent的说法，他脑袋的思想根本上有错误。
1）先讲不还储蓄保单保费，就会charge利息。 一开始的储蓄的定义就是累积一笔钱，怎会变成欠保险公司钱？ 买车是向银行借钱，再分期还。但储蓄保单，是保客给保险公司钱，以便得到保障及钱生钱，但又怎变成欠债人呢？
2）“强制”储蓄，不过是一种推销的话术。要强制储蓄还是有很多方法的，其中一种就是储蓄在EPF，这就够强制了吧。。
3）间中断保即使可以续回或是可以用里面的cash value 来auto premium loan，但那代价太大了。期满所得的钱，绝对会大失所望，还不如放在银行F.D。 之前我在我的帖子，有pose 上实例。

我常跟朋友说，即使你们不向我买基金，我也是一样不鼓励你去买储蓄保单。
我比较鼓励你们把钱自己建立自己的【储蓄计划】= EPF + 36种定期保单 ，最起码计划的弹性度比储蓄保单来得高，保障又不少于它。