请教拆开ILP保险去人寿保险和投资

blackbird

你的问题是关于你的第3份保险, 你想要调低去较低保费RM 1,200/y对吗?

首先, 你有沒有去问回你原來的Agen ...
wstudio8 发表于 1-10-2010 04:09 PM

调低保费是一时之急.过后,代理们(所谓的 financial consultant) 指出我的ILP贵！

贵在费用上面。不值得。所以我在考虑，如果真的贵那么我就考虑买一份life 的保险另外在投资基金。

他们的提议我的保险是如上。。。$1260 保50k但是会直至六十五岁保额是两倍，100k.（ILP是保100k）


如果酱的话，我每年省下那740块。这几百块在25年内可以给到什么影响？我以25年为参考因为代理们建议的保险只需要付到25年后就不用付了。

我自己觉得现在考虑到两点，1。）调低至1200（最低的保费） 2。）终止ILP,另外买一份年费1260块，没有基金。

我想了解下ILP的费用。头三年，17%,52%,52%的费用里，有多少巴仙的单位收起来，或者有多少单位是给保险的。如果ILP里的钱买保险用了大部分的单位，那么我就可能考虑终止了。

我头三年要付给代理和保险公司大约83%,48%,48%，如果直至25年内，我所得的单位还比我每年用那740块买的单位少，那么我就很大可能去终止它。

希望我说的清楚。

非常感谢你

blackbird

回复  blackbird


    我的建议不一样
我的建议是把第一和第二份停掉
留下第三份的ILP
一来保障高， ...
我是zhizhen 发表于 1-10-2010 05:33 PM

第二份，我不大可能去终止。除了第一份，只是知道它有一点cash value而已。

ILP的。。。还在想动它。。。

我是zhizhen

回复 22# blackbird


    如果是这样的话
把ILP的保障调低
到最低的1200
然后把里面的基金卖掉
留下minimum的数额
应该就可以了

blackbird

回复  blackbird


    如果是这样的话
把ILP的保障调低
到最低的1200
然后把里面的基金卖掉
留下m ...
我是zhizhen 发表于 2-10-2010 11:27 AM

请问，调低后是不是所有的保费都是用来买保险而已？
里面的基金是不是会随着调低后自动卖出呢？

我是zhizhen

回复 24# blackbird


    不是的
还是一样一部分买基金
一部分买保险
基金也不会自动卖出的

blackbird

回复 23# 我是zhizhen

对了，我好像在别的帖子看到关于ILP 的rider费用。请问rider 的费用是不是会越来越贵的呀？

我是zhizhen

回复 26# blackbird


    是的
不过其实保险的费用是这样的
买20年的term
其实不过是把20年的保费加起来除20罢了
而ILP
则是一年一年算
呵呵

wstudio8

调低保费是一时之急.过后,代理们(所谓的 financial consultant) 指出我的ILP贵！

首先, 你第三份保险是RM2,000呢? 还是$2,000呢? 如果是$2,000, 我相信有一大部份钱是专放在基金投资里的, 所以你在回酬的比例上会比较高. 因为单以你的保障來看, RM2,000就可以做到了. ILP和传统保单比较不一样, 除了保障, 还可以选择额外的基金投资. 所以说, 你获得的除了保障, 还有额外的投资回酬, 所以並不存在贵或不贵的问题. 关于ILP的运作, 你可以参考GeMan的精华篇: 投资联结保单（ILP） 的运作

他们的提议我的保险是如上。。。$1260 保50k但是会直至六十五岁保额是两倍，100k.（ILP是保100k）


如果酱的话，我每年省下那740块。这几百块在25年内可以给到什么影响？我以25年为参考因为代理们建议的保险只需要付到25年后就不用付了。

我自己觉得现在考虑到两点，1。）调低至1200（最低的保费） 2。）终止ILP,另外买一份年费1260块，没有基金。

他们提议你的$1260是否也是属于ILP呢? 如果是的话, 你就直接调低至1200就好啦, 不需要再另外买一份同样的ILP. 另外, 还有一点迷思, 你所请教的那些代理是新加坡的呢? 还是大马的? 因为我不清楚新加坡买保险会否比大马贵, 如果会的话, 你干脆和你的大马的Agent买就好了.

blackbird

回复 28# wstudio8


    谢谢你的链接。非常好的精华！

全部保额都是以新币为标准，第一和第二项是在马来西亚买的保险，第三项是新国保险。

他们建议的是life 保险，limited 保险。只需付25年的保费就行了，这是该保险的特点。

blackbird

回复 27# 我是zhizhen

Crisis Waiver　是什么作用啊？

我是zhizhen

回复 30# blackbird


    也就是患上36种疾病后
公司帮你付保费
到一定的年纪

blackbird

回复 31# 我是zhizhen


不用继续付保费，那么是不是有条件的？可以claim 吗？

blackbird

好了，我想了良久，有个比较方式。

既然ILP是保险和投资，那么我就分开来计算。

ILP 年费是2000,　另一份相同保额的年费只需要1252.那么我用扣下的零钱，748去买基金。
假设没有最低购买基金的数额。

然后以ILP的return, 5%来计算748块的基金。
以20年，25年后计算return.

20年的比较是因为ILP预测breakeven,25年是另一份保险的供期。

很明显的，分开买得到的预测比较多。请大家给与意见。谢谢

Year	ILP	Package
	Guaranteed	Non
20	35700	39804.62	42684.62
25	47200	56602.76	60875.76

AK-

好了，我想了良久，有个比较方式。

既然ILP是保险和投资，那么我就分开来计算。

ILP 年费是2000,　另 ...
blackbird 发表于 2-10-2010 09:49 PM

看不懂你在写什么～ 能否再详细解释呢？

你的ILP 2000，是包括什么？

为什么你会用1200 来买保险？ 包括什么呢？

之前我看过，kteng说过他买的包括人寿300k+意外600k+疾病300k，才RM1300

回复  我是zhizhen
麻烦放出来， 前面6年allocation的% 不是一目了然。。。。
还有你写了这句
’所 ...
36 疾病 term  300k+意外600k, 人寿 300k    rm1300 （30 年)

kteng7739 发表于 30-9-2010 06:07 PM

这比我之前看过的还便宜，我之前看过的价格是100k人寿term，保费约700。

blackbird

看不懂你在写什么～ 能否再详细解释呢？

你的ILP 2000，是包括什么？

为什么你会用1200 来买 ...
AK- 发表于 2-10-2010 10:07 PM

我在前面有提到该保险包括的保障。两个保障都是差不多。两个都是在新国买的保险。1200块买的保险是50k sum-assure, minimum benefit 是 100k.

我是zhizhen

回复 32# blackbird


    claim什么？

blackbird

我现在有些头绪了.我先感谢楼上的网友给我意见和解释.

我首先分别计算分开买Limited保险加额外投资基金和ILP的return. 我前面的计算犯了一个错误就是ILP有waiver charge,而Limited insurance没有。这一个分别让两个配套的return差距缩短至少过5%.

由于以上的结论，我就从另外一个角度去思考ILP值得还是limited insurance值得。由于limited insurance的年费大概$1260,那么我就将ILP的premium从$2000减少至$1200.这样的比较会比较公平点，因为ILP的基金投资不再是优势，premium已经减少了，投资在基金也少了。

这个时候，我就看limited insurance 和 ILP的特点。limited insurance的最大优点是只需供25年，还有cash value(当然我不会去surrender),缺点是如果万一遇到任何意外疾病等，拿了赔偿，保险就没了。

ILP的优点是我有买waiver,如果发生任何意外或者疾病，拿了赔偿后，我不需要供下去但是其他的保障还是会有。缺点是我要一直供保险除了发生意外等。

另外一个考量的是，ILP的 dread disease 保额$140,000 还可以减少，这样的话，我的premium就可以减低下。

大大们，给小弟个看法。谢谢了~~

AK-

我现在有些头绪了.我先感谢楼上的网友给我意见和解释.

我首先分别计算分开买Limited保险加额外投资基金和 ...
blackbird 发表于 4-10-2010 09:27 PM

相当不错的分析～ 我之前也是有思考过以上你所谈论的，

我不知道为什么你说term只要供25年？我买的则要供到70岁。

其实我个人觉的ILP或是分红保单最大的优势就是可以加个waiver。
而term最大的缺点就是没有waiver，而要自己配个“waiver”。Zzzz.... 可惜啊～～　
事实上waiver也是定期的一种吧～

鱼与熊掌焉能兼得啊～ 总该要取舍～
但如何取舍呢？ 厘清自己的财务需求。
我个人追求的是变通性、回筹率高。因为我只知道唯有拥有现金才是王道。
36种疾病、意外、死亡固然可怕，但最怕的是所发生的，却是不在受保范围的疾病、事故、状况。

先厘清你要ILP或是买定投余来做什么？或许，你就比较容易取舍了。

由于以上的结论，我就从另外一个角度去思考ILP值得还是limited insurance值得。由于limited insurance的年费大概$1260,那么我就将ILP的premium从$2000减少至$1200.这样的比较会比较公平点，因为ILP的基金投资不再是优势，premium已经减少了，投资在基金也少了。
blackbird 发表于 4-10-2010 09:27 PM

如果只是单纯性地考量便宜与否，不知你找到的定期保单这保费是最便宜了么？
你这份保单是什么保险呢？保额是多少呢？是否能分享，我也是再寻找更经济的保单～

blackbird

相当不错的分析～ 我之前也是有思考过以上你所谈论的，

我不知道为什么你说term只要 ...
AK- 发表于 4-10-2010 09:48 PM

其实term 和 limited 不一样。term 是没有cash value, limited 是有cash value.

我算起来，两者之间都是相差不大，只是个有特点。除非我要慢慢和仔细去分析它。。。唉~~其实我就是一位分析工程师，只是我最近很忙~~可是代理们却答不到我的问题。

年轻的代理无可厚非，年长的也是一样。只是不停说ILP贵！贵在那17%等。。。其实这是做生意嘛，一分钱一分货。贵多少？我要看的是数字，但没有一个代理做到给我。。。最后，自己动手下去。。。

反而佳礼的大大给我很多想法就对~

AK-

其实term 和 limited 不一样。term 是没有cash value, limited 是有cash value.

我算起来，两者之间 ...
blackbird 发表于 4-10-2010 10:03 PM

你的意思是说那limited 保单，到满期时可以拿回自己所付的保费？还是拿回分红+保费？