ILP 和 Term Plan 的 Insurance Charge 问题

GeMan

抱歉，可以再问几个问题吗？

1）既然ILP的insurance charge 都随着年龄而增加，那么 ...
AK- 发表于 8-9-2010 01:53 AM

--1）既然ILP的insurance charge 都随着年龄而增加，那么为什么代理员还可以说每月保费固定150？
--    会固定150，是不是用里面的unit 来付费？
##
保客每个月给的 RM１５０ 包含了 insurance charge， policy fee， agent commission 等等。

在保单前 ２０～３０年，每个月给的 RM１５０ 扣除了insurance charge， policy fee， agent commission后，还有剩下来的累积起来（就是所谓的 cash value）。时间久了以后，这笔 cash value 就累积成一笔相当大的数目。

到了保客 ６０～８０岁时，保客继续每个月给 RM１５０，但这已不足来还每月的 insurance charge，不足的就扣处以前累积下来的cash value。

参考以下就容易明白了：
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427


--2）假如遇到经济风暴期，那么ILP里面的unit trust不是不足以应付那随之增长的保费吗？
##
以下有答案：
http://cforum1.cari.com.my/redir ... 27&pid=52081471

...
４）同样每月的 RM２００ 保费（例子），如果保障大，保障费用也高，所累积的 基金单位 就比较少。同样每月的 RM２００ 保费（例子），如果保障小，保障费用也低，所累积的 基金单位 就比较多。
...
GeMan 发表于 27-11-2008 09:31 AM

http://cforum1.cari.com.my/redir ... 27&pid=52081517

...
4. （General）

原帖由 网络富豪 于 27-11-2009 09:45 AM 发表
为什么会有人讲，投资联结保险。。。以后一定要TopUp？
...

这主要是配套的问题。。。

同样每个月还 RM２００ 的 ILP（纯属例子以共解释）：
－ 配套１：１００k 基本保障 + １００k ３６疾病 + R＆B２００ 医药卡 + ５０k 意外保障
－ 配套２：５０k 基本保障 + ５０k ３６疾病 + R＆B１５０ 医药卡 + ３０k 意外保障

两个 配套 ，同时买，同时面对股市大跌，医药卡 insurance charge 额外增加：
－ 配套１有可能因为 unit 不足，而须在短期内 top up。
－ 配套２有可能因为 unit 比较多，而无须短期内 top up。
...
GeMan 发表于 27-11-2008 09:32 AM

--3）为什么term 保单的保费用level premium = averaging of natural premium来计算，反而
--ILP 是以 natural premium 计算insurance charge。那不是反其道而行吗？
--还是说，ILP以这样的搭配比较具有竞争性？
##
以下有答案：
http://cforum1.cari.com.my/redir ... 27&pid=52081471

...
６）就因保障费用（insurance charge）是以当时的年龄计算，所以 ILP 可以在多年后，增加保障。这是传统人寿保险不能做到的。也是 ILP 够伸缩性的原因。
...
GeMan 发表于 27-11-2008 09:31 AM

平底糕

你的Financial planner 所提起到的“比较便宜”
指一样东西而已。而他却说成“一般比较便宜”
通常来说， COI ILP 或Term Plan 一样的。
唯一比较便宜的是Medical Rider 而已

jackyang

不幸 死亡 或 终生残障 或 36种疾病，保险就赔 100K，过后保单停止。

请问，‘保险就赔 100K，过后保单停止’是指annexure/rider停止还是整份ILP停止？

你要的资料：
         Insurance Charge
岁    死亡/终生残障    36种疾病    Policy Fee
31    134.04    54    72
32    134.04    56.04    72
33    134.04    60.96    72
79    6,114.96    2,811.00    72
80    6,690.00    2,916.96    72

死亡/终生残障 是U16吗?
36种疾病 是U30吗?

谢谢解答

GeMan

请问，‘保险就赔 100K，过后保单停止’是指annexure/rider停止还是整份ILP停止？



死亡/终生残障 ...
jackyang 发表于 8-9-2010 09:40 PM

--请问，‘保险就赔 100K，过后保单停止’是指annexure/rider停止还是整份ILP停止？
##
我是指 term life。
然后，做个类似 term life 的 ILP。


--死亡/终生残障 是U16吗?
--36种疾病 是U30吗?
##
36种疾病 是U30。
死亡/终生残障 是基本保障，没有 U的； Uxx 是 rider。

雁风

你的Financial planner 所提起到的“比较便宜”
指一样东西而已。而他却说成“一般比较便宜”
通常来说， COI ILP 或Term Plan 一样的。
唯一比较便宜的是Medical Rider 而已
平底糕 发表于 8-9-2010 10:38 AM

谢谢你的说明。
是否知道为何medical rider在ILP会比term plan的便宜？

你的medical指的是30/36种疾病吗？
我印象中ILP的medical可以保到超过80岁（只要你还得起），而term中附加的medical却只能到70岁那样就得停止。
这是什么原因呢？还是我误会了？

雁风

这帖有点沉了，稍顶一下。

雁风

--男生，30岁，非吸烟者，保障死亡/终生残障/36种疾病各100K。
##
一般的保险保障是：
不幸 死亡 或 ...
GeMan 发表于 7-9-2010 10:17 AM

谢谢GeMan的资料。
请问这insurance charge，是属于ILP的，还是Term plan的，抑或是两者都公用同一份insurance charge table?

GeMan

谢谢GeMan的资料。
请问这insurance charge，是属于ILP的，还是Term plan的，抑或是两者都公用同一份i ...
雁风 发表于 11-9-2010 12:30 AM

insurance charge 是属于 ILP 的。

你可以参考以下 就明白 ILP 是什么了：
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427

雁风

insurance charge 是属于 ILP 的。

你可以参考以下 就明白 ILP 是什么了：
GeMan 发表于 11-9-2010 01:00 AM

谢谢你的说明。
那么，同样保额的term plan，insurance charge 是否一样？
我知道算法可能有点不同（固定期间内把insurance charge给平均掉），可是总会引用insurance charge的资料吧？

GeMan

谢谢你的说明。
那么，同样保额的term plan，insurance charge 是否一样？
我知道算法可能有点不同（ ...
雁风 发表于 11-9-2010 01:11 AM

term plan 不是 ILP，所以没有 insurance charge。

不过我明白你要问的问题：
答案是：因为 term plan 的 ＂insurance charge＂ 埋藏在它的 level premium 里，我们是不知道的多少的（除非是设计 term plan 的 actuary）。

雁风

term plan 不是 ILP，所以没有 insurance charge。

不过我明白你要问的问题：
答案是：因为 term pla ...
GeMan 发表于 11-9-2010 01:21 AM

谢谢，你明白了。原谅我那苍白肤浅的表达（好翻译式的中文，哈哈）

我想，假设10年的term plan，在policy中记载的premium paid & distribution cost那页，如果将一年的premium paid 减掉 total distribution cost，是否就等于当年的insurance charge？然后把10年份的数目总合，是否就得到10年期间的平均insurance charge总合？

把上面的资料，和ILP同10年间的insurance charge 总合作比较，是否能够看出一些端倪？

GeMan

谢谢，你明白了。原谅我那苍白肤浅的表达（好翻译式的中文，哈哈）

我想，假设10年的term plan，在p ...
雁风 发表于 11-9-2010 11:18 AM

--如果将一年的premium paid 减掉 total distribution cost，是否就等于当年的insurance charge？
##
理论上可以算出 ＂term plan 的 insurance charge＂。但不是 当年 的 insurance charge，而是 average insurance charge。

赏识用 ILP premium vs insurance charge vs distribution cost 为借镜，反回来算 term plan。。。

GeMan

与其这么麻烦，不如叫 agent quote  １０年 term plan 以及 同样保障的 ILP （fix income fund + 最低 premium + 第１０年 low return 还有一些 cash value）， 直接比较 term plan premium vs ILP premium。

雁风

与其这么麻烦，不如叫 agent quote  １０年 term plan 以及 同样保障的 ILP （fix income fund + 最低 prem ...
GeMan 发表于 11-9-2010 11:53 AM

希望这没有惹恼你，抱歉。

这帖开的目的，就是为了要证实那观点：ILP的insurance charge 比term plan便宜。
所以讨论的方向，都是注重insurance charge方面。

我觉得不能比较premium，原因就是里头牵涉了其它的费用，包括commission rate, sales charge for unit trust, admin fee, policy fee等。

如果ILP的insurance charge 的确比term plan便宜，那么就可以继续考量，所减少的数额，能否offset在ILP中所需要还的其它费用。至少对消费者而言，这对ILP有更进一步的了解，也可以为ILP比term增添多一项优势。

我想我真的有点走火入魔了，哈哈。
不过希望这对大家有好处。

GeMan

希望这没有惹恼你，抱歉。

这帖开的目的，就是为了要证实那观点：ILP的insurance charge 比term pla ...
雁风 发表于 11-9-2010 03:22 PM

－－希望这没有惹恼你，抱歉。
＃＃
不要误会，我没事。


我这么说，是因为我们不是 actuary，没有详细资料，所以不可能可以算到准确的 term plan ＂insurance charge＂，做 １００％ 准确的比较与分析。

作为消费者，我们只需了解 功能，优弱点，什么最适合我们就可以了。至于内部的东西那个比较值得 是我们掌握不来的，毕竟我们没有详细资料。


打个比方：
＂买电脑时，同时看中两架 同样 spec 的电脑(acxr vs dxll)。这时，你不会比较 RAM 有几条，power supply 多少 WATT，你只需注重谁的价格便宜，比较耐用，外观比较顺眼。＂
－ 你不会做到 分析 那个 profit margin 比较高，component 价格比较低 吧？


所以，同样的：
＂买保险时，同时看中两个同样保障的保单(term plan vs ILP)。这时，你不需比较 agent commission 多少，insurance charge 多少，policy fee 多少，你只需注重那个premium便宜，比较适合自己。＂
> A） term plan RM２００千， 保费 RM１５００
> B） ILP RM２００千， 保费 RM１３００
> 如果保障范围一样，你会选那一个？
>
> A） term plan RM２００千， 保费 RM１３００
> B） ILP RM２００千， 保费 RM１５００
> 如果保障范围一样，你又会选那一个？


我很难要表达我要讲的，希望你明白我要说什么。

AK-

我不是很明白。

如果简单的说，从顾客的角度，ILP与term plan，若是同样保额，同样的年数，那个所付的保费会较少？

雁风

－－希望这没有惹恼你，抱歉。
＃＃
不要误会，我没事。
我这么说，是因为我们不是 actuary，没 ...
GeMan 发表于 11-9-2010 04:33 PM

你说的没错。
我走到那么“极端”，是为了长远打算。
Term plan的insurance charge已经被level了，所以我可以预算日后要付的保费，会是一样。

ILP的就牵涉到insurance charnge提高的问题。由于这不像whole life那样，有个guarantee的部分。
ILP把投资风险转移到消费者身上。如果里头fund的performance不理想，可能cash value不足于应付被提高的insurance charge。现金流方面就得有打算。

然后，作为消费者，总是会要有“价廉物美”、“物有所值”的想法.....我承认这是人性咯....

雁风

我不是很明白。

如果简单的说，从顾客的角度，ILP与term plan，若是同样保额，同样的年数，那个所付的保 ...
AK- 发表于 11-9-2010 06:37 PM

保费不是insurance charge。
保费（premium） = insurance charge（或上面网友提到的Cost of Insurance）+ commission + 其它费用。

AK-

你说的没错。
我走到那么“极端”，是为了长远打算。
Term plan的insurance charge已经被level了，所 ...
雁风 发表于 11-9-2010 11:17 PM

物有所值？价廉物美？   我有兴趣～

你的意思是不是说，假设某人现在买ILP，以目前头几年来讲，会比term便宜？

可我不明白，为什么你要针对研究insurance charge的部分呢？

对于我们顾客来说，不是找寻那个比较便宜，不是更好么？

雁风

物有所值？价廉物美？   我有兴趣～
你的意思是不是说，假设某人现在买ILP，以目前头几年来 ...
AK- 发表于 11-9-2010 11:47 PM

我想从根本上去探讨这问题。
原因有两个：
1。如果ILP的insurance charge 的确比term plan便宜，那么就可以继续考量，所减少的数额，能否offset在ILP中所需要还的其它费用。（#34)
2. Term plan的insurance charge已经被level了，所以我可以预算日后要付的保费，会是一样。
ILP的就牵涉到insurance charnge提高的问题。由于这不像whole life那样，有个guarantee的部分。
ILP把投资风险转移到消费者身上。如果里头fund的performance不理想，可能cash value不足于应付被提高的insurance charge。现金流方面就得有打算。(#37)

或许，更根本的原因：我只是要证实我的financial planner之前所说的"ILP的insurance charge比term 便宜“这句话是否正确。

之前和一位网友交流。如果根据premium的计算的话，真的看起来ILP比Term便宜，而且还有cash value。
（算不算很惊人？ 还是我后知后觉？）