疑惑!市场卖得火红的储蓄保单,如何保证所谓的4%利息

sstsy

年龄：25    性别：女    保费：11999.30  储蓄12年
12年供储蓄了143 991.60
保额：67 000(基本)      26 800(额外，为期12年)
满12年后，每年获得4 020(受保证)至100岁(63年共253 260)。
surrender value:65 000至68 000之间(受保证部分)

以上所说都是受保证的部分。

[ 本帖最后由 sstsy 于 8-3-2009 09:53 PM 编辑 ]

leekk8

原帖由 GeMan 于 7-3-2009 09:23 PM 发表
其实这个＇保证4-5%利息，不保证1-3%＇是 保单保障的％；不是给的保费的％。

所以有很多人觉得保险在骗人。。。

现在没时间详细回你，等有时间是再回吧。。。

对于储蓄保单，GEMAN这帖才是重点，但是往往重点都给大部分人所忽略。

为什么能保证有4%？因为这4%的算法并不是你所了解的4%的算法。。。如果你以定期存款方式算这回酬，通常储蓄保单只给2-4%的年回酬。所以不用奇怪为什么保险公司能保证。

瀚升

原帖由 小娘惹 于 7-3-2009 01:04 PM 发表
好像有点道理,你是哪家公司的代理?哪些拼命开贴的LZ都不见踪影了??还有哪家可以补充的?我想一般想开这样的计划的我们都很想了解..现在每做一个决定都要步步为营..

我不是代理。 我只是分享我的知识！ 所以有错的请多多包涵！

原帖由 小娘惹 于 7-3-2009 05:15 PM 发表

HL Promise是每两年就有钱好拿的对吗?哪更要知道可以是不是可以兑现,
有稍微了解,撇开不保证的数目"保证"拿的好像都不够回本对吗?不然就大概只是回本??

保证回酬的计划大多是就保证不亏本，除非你签购这计划是年龄太大。 要赚更多是不鼓励每两年拿钱， 他们鼓励再投资赚取更高回酬！
任何保证回酬的计划都是保险公司得利，因为他们先用我们的钱去投资，然后给我们一定的回酬。

例如：

首10年的每两年是6%，10~20是8%，20~30是10%
存20，000，拿完30年的guaranteed cash payment只有24,000
虽说是存20，000但实际上是每年供4，400维持6年是26，400。
所以单单拿guaranteed cash payment是不足以回本的，除非你一次过给完，23，852
钱是可以兑现的，但到最后你的cash surrender value 会比 accumulation来得少。
30年后的cash surrender value* 会有47，897 + guaranteed cash payment 24,000 = Rm71,879
而30年后的accumulation = RM99,140*

cash surrender value 和 accumulation （RM99,140） 是不保证的回酬，只有24,000是保证的回酬！其他回酬都是看公司投资的成绩单。 不过可以肯定的是回酬一定比银行的定存高，同时还有保障。 不过，不要加入任何附加保障（riders）， 因为这会拉低回酬， 因为任何附加保障（riders）都是没有回酬！

catherinetan

真得很好起它是怎样算的？
有谁懂啊？请多多指教

Wongam

其实rider-cwip是depend你的年龄，如果你今年才21岁，那每年只需给多Rm18.11，年龄越大了就会越贵。。。

Wongam

另外补充一点，HLA Promise的回酬通常都是在7%，因为公司平均每年都赚7%以上

小娘惹

请问各大LZ,你们会用IRR算储蓄保单的实际回酬吗?听说这样的算法比较实际对吗?

Topscorer

我介绍一个退休计划。比如：30岁，男，没吸烟。

每个月RM500.00。一年是RM6050.00，RM50.00是如果在这段供保费期间，中了36中疾病，保费是免付。

它有保一个RM84000人寿保险在这段供保费期间。而保证金每年退还是RM6480.00（最底一定有）甚至是RM7800++（不一定）。不保证的钱（Surrender Value)，就要看当时的经济了。因为是不保证，讲出来也没有用。

任何疑问，可以发短信息给我。

谢谢

Topscorer

IRR is Internal Rate of Return?

小娘惹

原帖由 Topscorer 于 9-3-2009 09:29 AM 发表
IRR is Internal Rate of Return?

对了,到底什么算?

Topscorer

这个你需要问一个读会计的人了。

GeMan

原帖由 小娘惹 于 7-3-2009 12:10 PM 发表
...
请问保险公司把我们客户的钱血汗钱放在哪个管道?所谓的保证利息,到时会兑现的吗?真的有所置疑
...

--请问保险公司把我们客户的钱血汗钱放在哪个管道?
##
在马来西亚，国家银行规定所有传统人寿保险的 life fund，必须投资最少 ７０％ 在国内的债卷／稳定投资，其余的在国内的股票市场。前２～３年开放最多３％可以投资外国。

传统人寿保险的保费，交给保险公司后，扣除了一切行政费用后，就加入 life fund，然后根据国家银行的规定再做投资。每年 life fund 投资盈利出一部份来分发 bonus。

GEL 的其中一项大家 ＇看＇ 得到的投资：在jalan ampang GE mall 后面起的 condo 就是属于 GEL 的。这些 condo 完全出租，一个 unit 每月租金高达RM１５千。


--所谓的保证利息,到时会兑现的吗?真的有所置疑
##
请不必质疑保单的 保证利息，因为就算是投资亏钱，保险公司也是要给出来的。
因为有国家银行在监督着，保险公司是绝对不敢乱来的，尤其是GEL，因为身为最大间（total asset）的保险公司，又没有３０％土族股份，所以，国家银行特别监督（为难）GEL。


一点点分享：在众多保险公司之中， GEL 是最听 国家银行 的指示，不让它们有把柄，逼使 GEL。 最明显的是执行 国家银行的 replacement of policy guideline，GEL 做得最足，最没人情味的。所以，有时会发现，如果有ROP的 case，GEL 代理员宁愿不做那个case。
GEL 最大的担忧就是国家银行下令安排 ３０％股权给土族（曾在１２～１３年前发生，所幸当时的土族公司在３年宽限期内筹备不到资金来买３０％股权，就买不成了）。


所以，LZ 可以放 １００个心，保证利息 肯定会给出来。

小娘惹

原帖由 GeMan 于 9-3-2009 09:52 AM 发表


--请问保险公司把我们客户的钱血汗钱放在哪个管道?
##
在马来西亚，国家银行规定所有传统人寿保险的 life fund，必须投资最少 ７０％ 在国内的债卷／稳定投资，其余的在国内的股票市场。前２～３年开放最多３％ ...

GEMAN,好神哦,你来自哪里?等哪天痛定思痛,就跟你学做保险...

GeMan

原帖由 小娘惹 于 9-3-2009 09:26 AM 发表
请问各大LZ,你们会用IRR算储蓄保单的实际回酬吗?听说这样的算法比较实际对吗?

GE 的 ２５年centennial wonder ， IRR 是 ４。２～４。４％pa（看年龄）
GE 的 ３５年centennial wonder ， IRR 是  ４。５～４。７％pa（看年龄）

简单的来说， IRR 就是：
例子－GE 的 ２５年centennial wonder还８年RM１９９２８，满期拿到RM４０６，０００。

若把同样的钱，每年放RM１９９２８在银行FD一共８年，每年利息加入母金，继续累积到２５年满，这FD总数又是RM４０６，０００，那么银行FD给利息必须是 ４。４２％pa

２５年centennial wonder还８年 的 IRR 就是 ４。４２％pa

GeMan

原帖由 小娘惹 于 9-3-2009 10:00 AM 发表

GEMAN,好神哦,你来自哪里?等哪天痛定思痛,就跟你学做保险...

东海岸的咸鱼村。。。关丹。。。

今早2am才从KL回到关丹。。。

骨头仔

原帖由 GeMan 于 9-3-2009 09:52 AM 发表

GEL 的其中一项大家 ＇看＇ 得到的投资：在jalan ampang GE mall 后面起的 condo 就是属于 GEL 的。这些 condo 完全出租，一个 unit 每月租金高达RM１５千。

这是 REIT 吧? 请问每月收取到的租金都归单一 pool 还是每个 fund 都有该REIT % share? 如果分散到其他的基金, 这投资盈利都分薄了呢. 这个REIT 是属于70% 稳定投资以外的吗?

就奇怪的是, 国行的 guideline 都是限定大量的保险投资在债券/稳定投资. 这些债券利率来去都是不相上下, 为什么一些公司可以提供更高的保证回酬, 一些公司却不能呢?

雷曼公司事件, 旗下债券全部归零. 骨头仔都开始杯弓蛇影了. 政府担保? 冰岛政府都破产了, 纽西兰和英国都摇摇欲坠, 加上大马政局混乱, 对政府已经没有信心了啦...

Topscorer

IRR一个简单的例子：

你投资RM500。第二年的回酬是RM600.00。那么你净赚的是RM100.00。那么你的IRR是20％了。也就是RM600/RM500-1＝20％。

这样解释能让LZ您明白吗？

谢谢

GeMan

原帖由 骨头仔 于 9-3-2009 10:29 AM 发表


这是 REIT 吧? 请问每月收取到的租金都归单一 pool 还是每个 fund 都有该REIT % share? 如果分散到其他的基金, 这投资盈利都分薄了呢. 这个REIT 是属于70% 稳定投资以外的吗?

就奇怪的是, 国行的 guideline 都 ...

这不是 REIT。

这是 GEL 的 direct inventment。自己买地，自己找 architect design，自己找 developer 起，起好后，完全归 GEL。 GE mall 也是 GEL 的 direct investment，租出去收租金。

cyy31100

小娘惹,恭喜你...看来你比一般人清醒的多,我本身是ING的Agent. 之前GEMAN有说过return 4% 是根据保额(sum insured) 来计算 ,并非根据保费 (premium) 来计算.  所以有可能你存在银行10年的利息( 以之前FD 3.7% compound interest 来计算)比你存在保险公司10年后退保的回酬还要好.....(纯以储蓄回酬作比较, 不包括其他附加利益 )
        所以, 最重要的是你如何规划你的财务计划 ? 打算存一段时间拿回所有$的 ? 还是...存来养老55岁才拿 ?  而且是55岁一次过拿完 ? 还是... 先拿一笔, 然后接下来每年继续拿 ? 要知道储蓄保单其实是退休规划, 我们要有一个概念, 储蓄就是储蓄 ,别拿投资生意来比较 ,根本是不一样的东西.  慢慢存, 老实存 , 一步一脚印.. 神奇的复利(compound interest ) 会让你钱赚钱.
           所以, ING有一个12年的储蓄保单 , 我会建议客户就算存完12年了也不要拿$, 等神奇的复利为你钱滚钱...反正你是存来养老的..太早能够拿$出来就达不到养老的时候用了, 在这里我也不为你比较利率回酬的分别. 能够见面当面解说, 会比较能够让你明白.   如果赞同我的说法, 又有疑问的话,  发短消息通知我. OK

kun9999

From http://cforum6.cari.com.my/viewthread.php?tid=1509288&page=8#pid56989676

虽然investment linked 没guarantee cash value但它的cash value是跟市场跑。。。
如果经济好当然 unit 会值更多钱咯。。。当然不可以把investment link当作储蓄，而是要他给的多元化的保障
如果一个人是为了保障而买CENTENNIAL WONDER，那根本就不划因为保障只那末一点点
如果一个人是为了投资到不如买unit trust / stock market?

给个比例：
Public Mutual - Public Savings Fund （中等风险）
投资方法：RM1000 (1st time), RM100 (每个月)
1981 - 2009 = 338.41% total return (after service charge)
平均每年 = 7.31%
*虽然经过28年的风风雨雨和1998年经济风暴但任燃保持不错的回酬利
http://unittrust.kungroup.com/pdf/PSF_20090308.pdf


就算买最低风险的fund Public Mutual - Public Bond Fund
投资方法：RM1000 (1st time), RM100 (每个月)
1996 - 2009 = 63.26% total return (after service charge)
平均每年 = 6.97%
*PBF dividend 是guaranteed每年有给的，而是多或少要看公司
http://unittrust.kungroup.com/pdf/20090223_PBF_1996-2009.pdf

如果我没错的话，CENTENNIAL WONDER 每个月一定要定时给钱要不然Policy会lapse。当你失业，你还可能负担到吗？而unit trust就没必你要没个月供
如果需要钱，如果把CENTENNIAL WONDER 提早拿出来可能要赔lock in fees（这我不清楚 - GEMan 可帮忙回答吗？）. 而unit trust,你要随时卖都能而不用给任何fees
就算unittrust 有service charge但你要随时拿钱都能。。。只是在于多或少因为跟market跑
虽然Unit Trust没保险但如果你有了InvestmentLink那你就不必担心有事后没钱医

[ 本帖最后由 kun9999 于 11-3-2009 09:33 PM 编辑 ]