做好财务规划，用这个程式算算该如何还PTPTN

湖俊

原帖由 jingshi 于 7-2-2008 13:07 发表
我觉得租屋子不是这么值得
我们这边，租一间普通的组屋，大概 RM 450，我有个朋友，给租金RM 650

我现在，刚买屋子，每月供 RM 480，明年供 RM600 （这边的屋子，租金是RM 450）
到最后，屋子是我的，如果是租的话，是在帮人家供屋子
所以我选择买屋子。。。

请指教。。。。

买什么屋子只需要供480？少过100千的屋子？

我的看法是在经济能力还没达到一定的程度，就不要租一整间家来享受，能合租就最好。

不如你例出你的屋子价钱，贷款利息，和供期多久，月供数额来让我分析。

就像楼上我说的，供屋子20年后，结果利息钱就等于当年屋价的70%了，一百二十千给银行做利息了。

假设前面10年能和人家合租屋子，假设一个月200，另外900拿去投资，10年后就有赚了。
比较起来，10年浪费掉租屋子的钱根本就不算什么了。

这个情况就好象很多才出来工作的人都跟人家合租屋子那样，年轻的时候能省多少就是决定未来你能提早多久退休。

aksin

但是我打电话去问他们，他们说max.是10年的？？

Tempoh bayaran balik pinjaman berdasarkan jumlah pinjaman seperti berikut:

    i) RM10,000 dan ke bawah             -  60 bulan
   ii) RM10,001 hingga RM22,000      - 120 bulan
   iii) RM22,001 hingga RM50,000    - 180 bulan
   iv) RM50,001 ke atas                        - 240 bulan
http://www.ptptn.gov.my/c/portal/layout?p_l_id=PUB.1.27

[ 本帖最后由 aksin 于 7-2-2008 06:59 PM 编辑 ]

湖俊

原帖由 aksin 于 7-2-2008 16:56 发表
但是我打电话去问他们，他们说max.是10年的？？

Tempoh bayaran balik pinjaman berdasarkan jumlah pinjaman seperti berikut:    i) RM10,000 dan ke bawah             -  60 bulan
   ii) RM10,001 hingga R ...

晕，原来是10年而已啊，看来我必须重新策划了。。

我之前以为可以15年呢。。

百步穿扬

原帖由 湖俊 于 7-2-2008 02:43 AM 发表


我是数学系的，但不是精算系，也能找精算的出路？

希望毕业后真的能进到好的行业。

———————————————————————————————————————————————————————— ...

其实在大学读精算,并不代表它出来就是精算师，因为精算师主要是考外面的paper的，出来大多数是在保险界，不是sales那种，计算顾客的保单。你看起来对PV 和FV计算有一定的认识，进投资这一行市不错

百步穿扬

原帖由 湖俊 于 7-2-2008 01:15 PM 发表


买什么屋子只需要供480？少过100千的屋子？

我的看法是在经济能力还没达到一定的程度，就不要租一整间家来享受，能合租就最好。

不如你例出你的屋子价钱，贷款利息，和供期多久，月供数额来让我分析。

...

其实，如果买屋有住下来还好啦，可以省下租房子，你一方面向银行借钱，再把自己省到的用来谨慎的投资，到有回报时再一次过还银行一大笔，可以省下不少利息。

当然，如果国行的BLR rate跌，我们还的钱又会少点了。要投资是好，我想我们大学生出来就负资产虽有点辛苦，但投资得先累积多点市场经验才投资，用金钱来交投资失败的学费有点昂贵。

不像买车子，付利息的方式是一次算完的。迟还早还利息一算好。所以，我个人不鼓吹大家在这年龄花太多钱在车上。房子永远不会贬值，车子买回来隔天卖出也肯定贬值。

大家都知道，屋子会越卖越贵，建筑材料也越来越贵，新房子的地点，交通也会越来越远和麻烦。买房子最重要有眼光，还有房子的地点。

湖俊

原帖由 百步穿扬 于 8-2-2008 01:34 发表


其实，如果买屋有住下来还好啦，可以省下租房子，你一方面向银行借钱，再把自己省到的用来谨慎的投资，到有回报时再一次过还银行一大笔，可以省下不少利息。

当然，如果国行的BLR rate跌，我们还的钱又会少点 ...

呵呵，万一BLR起的话，就好象美国的次级房屋贷款那种金融危机就爆发了，担心迟早一天烧到来马来西亚。

我是觉得如果年轻的时候能“赖”在家里多一点时间也是好事，省下房租的话就更好。
就算没办法和家人一起住，也要找多几个人合租，把租金缩到最小，然后其余的钱就真的要善用来投资或做生意。

以上纯属“理想”，很可能现实和理想有很大的差距，未必会这么顺利。

只是无论如何，无债一身轻，要做什么都能，就算租屋我也觉得接受的来，反正自己不是负债。
非到自己有能力的时候，就勿让自己负债。

买新车最惨，最后要比人家奋斗更多年。
我算过了，假设一个年轻人毕业出来薪水ok一点就冲动去出辆vios 83k，头期给5千，利息3.5%，供9年，
9年后共还了107千，结果车价可能只剩下30千，贬值接近80千。

如果投资的当，每个月供车的钱分出20%买二手车，80%投资，9年后资产可能有180千以上。

这显示了先苦后甜的最佳写照，车只会越来越便宜，9年后用那个180千生出来的利息来供车更加轻松。


如果真的能忍前面10年，左省右省，选对东西来做投资，选对生意来做，能提早退休享受世界是最理想了。


惨，这几天我就是一只死算烂算，要算死草了。

湖俊

卡贴

aksin

重新策划后记要在放上来。。
如果要十年内还清，我想投资的回酬每年平均要超过8%，应该要10++% 吧。。

aksin

lz 你的程序有没有扣rm500（每年）的？ 因为如果是science的，每年有rm500扣（不算利息），如：我读三年，那就是21000-（500*3)

[ 本帖最后由 aksin 于 8-2-2008 09:57 AM 编辑 ]

湖俊

原帖由 aksin 于 8-2-2008 09:52 发表
重新策划后记要在放上来。。
如果要十年内还清，我想投资的回酬每年平均要超过8%，应该要10++% 吧。。

哈哈，想要超过8%应该不难，做好功课学习如何投资很重要。

原帖由 aksin 于 8-2-2008 09:53 发表
lz 你的程序有没有扣rm500（每年）的？ 因为如果是science的，每年有rm500扣（不算利息），如：我读三年，那就是21000-（500*3)

哈？有酱紫的东西？每年扣500块不算利息？
我看了ptptn的网站没看到这样的东西哦。

意思说每一年的第一个月就免费回扣500块？连续三年？还是直接一开始就扣1500给我们？

aksin

原帖由 湖俊 于 8-2-2008 02:20 PM 发表


哈哈，想要超过8%应该不难，做好功课学习如何投资很重要。



哈？有酱紫的东西？每年扣500块不算利息？
我看了ptptn的网站没看到这样的东西哦。

意思说每一年的第一个月就免费回扣500块？连续三年？还是 ...

是一开始就有1500 不算入ptptn 的利息内。。。其实，ptptn里面有一个loan calculator,你可以在那里看到。。你也可以用那里的calculator来计算。。（你可以去问ptptn,因为这是我自己算的，[21000-（500*3）*3%]/12刚好和我每一个月的利息一样）

http://www.ptptn.gov.my/web/guest/loan_calc

[ 本帖最后由 aksin 于 8-2-2008 03:12 PM 编辑 ]

湖俊

原帖由 aksin 于 8-2-2008 15:08 发表

是一开始就有1500 不算入ptptn 的利息内。。。其实，ptptn里面有一个loan calculator,你可以在那里看到。。你也可以用那里的calculator来计算。。

http://www.ptptn.gov.my/web/guest/loan_calc

是的，我有参考ptptn的网站。那个只能让你set要还几个月，随后我就写了一个让你决定每个月还多少，算看几年内能供完。

如果要1500不算入ptptn利息，那么就你就直接扣掉那笔钱，然后你算下一共多少年要还清，就拿1500.除以总共的月数。
加起来你就懂一个月要给多少。。

aksin

原帖由 湖俊 于 8-2-2008 03:11 PM 发表


是的，我有参考ptptn的网站。那个只能让你set要还几个月，随后我就写了一个让你决定每个月还多少，算看几年内能供完。

如果要1500不算入ptptn利息，那么就你就直接扣掉那笔钱，然后你算下一共多少年要还清，就 ...

ok........
新年快乐

哪个不多情

看了你的分析啊，觉得适当的投资还真的是不错！
哪有什么好介绍啊？？？

其实，小弟对于投资还真的是一头雾水！
（愧为大学生…… ）
投资是不是买股票啊，等等之类的？
还是其他啊？？？

还有还有，
其实钱滚钱是不是有稳赚的啊？
听你说还有可能去到20%！！！

真是令人羡慕！！！

希望你能分享一下你的财务规划心得啦！
譬如一个月RM2000的薪水，你会怎样分配？
投资的话，又是投资在那呢？

希望我们新的一年里，
大家都可以发发发！！！

顺祝：
新年快乐！！！

湖俊

原帖由 哪个不多情 于 8-2-2008 23:28 发表
看了你的分析啊，觉得适当的投资还真的是不错！
哪有什么好介绍啊？？？

其实，小弟对于投资还真的是一头雾水！
（愧为大学生…… ）
投资是不是买股票啊，等等之类的？
还是其他啊？？？

还有还有，
其实钱滚钱是不是有稳赚的啊？
听你说还有可能去到20%！！！

真是令人羡慕！！！

希望你能分享一下你的财务规划心得啦！
譬如一个月RM2000的薪水，你会怎样分配？
投资的话，又是投资在那呢？

希望我们新的一年里，
大家都可以发发发！！！

顺祝：
新年快乐！！！

老实说，我还没开始投资，都还在学习中。
我自己还在读书，又没有兼职，以前做工的钱就花光了，
现在是做好功课和准备功夫，为未来几个月做好准备。

投资和理财是息息相关，分不开的。你要会理财来投资，投资获利后也要理财来帮你继续强大。
投资有很多很多种，我大概举出集中

1 货币
2 股市
3 债卷

假设以上三种都不大敢投资，还可以投资
4 信托基金
信托投资的范围也有包括以上三种。

其他还有
5 房地产
也算投资。

没有投资是稳赚的，怎样都要做好功课去研究你要投资的项目，有做功课就能把投资的风险降到最低。

风险如
1 货币会贬值，如近期的美金走势大跌，或去年的泰铢暴跌
2 炒股票亏钱这种例子相信不必多解释了
3 债卷，买错那种unsecure loan stock又遇上公司清盘，那么就一无所有了
4 美国那边因为最近的次级房屋贷款风暴，已经导致几个基金倒闭了，买基金也未必有保障
5 房地产，买到地点不好，或者那边附近突然治安很坏，要不然就化粪池突然起在那边都会导致地价大跌
（这个玩大富翁就学到了，要害对手的屋价地价下跌就在那边起化粪池）

每个人都有自己对钱的重视程度和看法，如老人家宁愿放FD，或者宁愿放枕头底下！
要不然有些人就宁愿拿去享受物质生活。

要投资哪里我就没办法教了，自己要去发掘哪里一种投资比较适合你。

如果有两千块工钱，我就会尽量省吃省用减少开销，假设一共花费千二，
逼自己每个月至少先存300做流动资金，然后投资500以上。

要记得不能全副身家拿来投资，万一周转不灵，要你马上就在那种不适当的时期脱手股票或基金就亏大本了。

假设我每个月开销是 RM1200，那么我至少会储蓄够我三个月的生活费来当流动资金，然后接下来才集中去投资。

投资一年获利超过20%也不出奇，你看那些在股市进出的人，很多都做到一年赚100%以上。

看这个HELP，一个私人大专，去年五月上市大约9毛，六月跌到8毛，然后四个月后起到接近两块，这里已经接近150%了。
如果看得准，做得到低买高卖就真的赚到一倍以上了。

但，有些时候我们没有那么幸运去相中一匹千里马，只好选一些稳定又风险低的投资。
若觉得股票风险大不适合，那么可以选择买基金，但也要选对基金来投资，要看那个基金的投资方向和方针，要查看过去的财务报告，查看过去的表现等等。

基金属于中等风险的一种投资，
还有一种投资更低风险的是够买债卷。
股市大跌的时候，或者一个公司没有赚钱的时候，他们可以选择不派股息给股东，但是不能不还利息给债卷holder。
有些公司的债卷利息有5%以上。
假设一张债卷面值 1块，利息6%，但是某些因数过后该债卷的市价跌到7毛，
你买进1000unit的话就 RM700，但你还是享有那面值1块钱的6%利息，
你以700块来赚60块的利息，算起来就有8.5%的利息的意思了。

若投资房地产也有难度，因为贵而且利息高。
除非你找到长期租户来帮你分担那个屋期。
但现在屋子越来越多卖不出，房地产高峰期已经过了，马来西亚地广人稀，房地产并没有像香港新加坡那样景气。
再加上房地产是属于不动型资产，很难套现，而且至少几年后才有增长，没有雄厚的财富可不建议投资这个项目。



讲真的我也是个新手，大家若觉得有错请指点，我们一起研究研究，一起进步。
新年快乐

aksin

o...lz还没有开始投资？因为常常在股票区看到lz...

jingshi

原帖由 湖俊 于 7-2-2008 01:15 PM 发表


买什么屋子只需要供480？少过100千的屋子？

我的看法是在经济能力还没达到一定的程度，就不要租一整间家来享受，能合租就最好。

不如你例出你的屋子价钱，贷款利息，和供期多久，月供数额来让我分析。

...

我借120千，40年 （我年轻嘛 ）

如果我的薪水是 1000，
选择1
每一个月还屋期要给 RM 480, 剩下的那去投资
选择2
每一个月给租金RM 450，剩下的拿去投资


如果我选 1 的话，到最后我还多了一间屋子 （虽然我给了很多利息）

再说，和租不是这么容易的

精明的投资才会有回酬，不是那么简单
我虽然投资在 IOI，半年回酬有 〉50% 了，但其他股票都输了，到最后，只赢了一点
现在希望信托基金的回酬会高一点

湖俊

原帖由 jingshi 于 9-2-2008 13:31 发表


我借120千，40年 （我年轻嘛 ）

如果我的薪水是 1000，
选择1
每一个月还屋期要给 RM 480, 剩下的那去投资
选择2
每一个月给租金RM 450，剩下的拿去投资


如果我选 1 的话，到最后我还多了一间屋子 ...

哦，四十年这个的情况更加悲哀，尤其是120千的屋子，40年后真的是很不值得了，利息都贵过屋价，若你的地不是freehold，那么到时候屋子更加没有好价钱。

我想，不如先忍前面几年委屈自己和人家同一屋檐下，或者和兄弟姐妹一起住，前面那几年存到的钱和投资获利后的资金，就算5年后都有钱生钱的能力。
假设你比人家迟五年供屋子，但却有甚大的可能性你比人家早10年供完哦。

这些只是我各人的看法。

——————————————————————————————————————————————————————————————

投资，如果要赚钱快，就选好好一支股研究后投资，
分散投资就只会把赚钱的速度拉低很多，因为这边赚了可能要补贴亏的那边。

投资基金的话就要选适合自己的投资策略的咯～你投资哪里？

原帖由 aksin 于 9-2-2008 12:22 发表
o...lz还没有开始投资？因为常常在股票区看到lz...

酱都给你看到。。
还在看而已，还没投资的。

aksin

因为我也在那里潜水。。。

jingshi

原帖由 湖俊 于 9-2-2008 01:50 PM 发表


哦，四十年这个的情况更加悲哀，尤其是120千的屋子，40年后真的是很不值得了，利息都贵过屋价，若你的地不是freehold，那么到时候屋子更加没有好价钱。

我想，不如先忍前面几年委屈自己和人家同一屋檐下，或者 ...

我就是和父母，弟妹住在一起，而且，这间屋子地点蛮 strategy 的，很适合我的补习副业
而且，还是 Freehold 的，我觉得还好啦，我觉得我可以较早还完的

我投资不是要赚快钱的，这种赚快钱的想法，不是很好，会心脏病发做
我是长远投资的，所以要降低风险

我的 Portfolio 有股票和信托基金， 50 ： 50