《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

Fiyalot

AK- 大大， 想问问你， 我刚刚买了investment link 的保单几个月，我现在发觉我的财务真的给锁死了，每个有要供200。。。
现在我才知道有term保单的。。。你觉得我应该断保吗？

GeMan

AK- 大大， 想问问你， 我刚刚买了investment link 的保单几个月，我现在发觉我的财务真的给锁死了，每个有 ...
Fiyalot 发表于 21-9-2010 02:21 PM

这市场上，的确有不同的保险保单，如 investment link (ILP)， term， endowment， wholelife。

在你还没作出任何决定时，你除了必须了解 ILP 及 term 的表面保障分别，也必须了解间接性的保单性质分别。

间接性的保单性质分别，包括 保费迟还有什么分别，做了claim后有什么分别，保单到了特定年龄有什么分别 等等。

毕竟，买 ＂完整的Acxr电脑配套＂ vs 买 ＂零件自己装配电脑＂，specification 可能可以做到一样，但总有某些不同之处。

我是zhizhen

回复 223# AK-


    为什么会打击到哦？
4.8%的IRR真的算不错啊
而每一年拿钱的IRR有人算了
是4.7%
在市面上应该算高吧
而且马来西亚这几年的通货膨胀都不超过3%（国家银行说的，呵呵）
所以投资在这一个户口
还是会赚钱的
而且对于不善于基金操作的人来说
真的是低风险，相对高回酬，不用操心，再付加保障
所以，我对他有信心

我是zhizhen

回复 224# Fiyalot


    不要断保！！！！！
忍一下，划算的！！！！！

AK-

回复  AK-


    为什么会打击到哦？
4.8%的IRR真的算不错啊
而每一年拿钱的IRR有人算了
是4.7%
在 ...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 04:40 PM

   
感叹你的无知～

１）你那４.８％，要４０年才会有。
２）你那４.８％，是以最好的情况下。你还没去算最坏的情况～
　　　即使中肯些，好坏参半，那你觉得你４０年的ＩＲＲ又会是多少呢？
３）如果你在第２０年断保拿钱，那你认为你的ＩＲＲ还会有４.８％么？　Zzzz....

我是zhizhen

回复 228# AK-


    我知道是40年啊
但真的觉得不错。。。
因为储蓄就是要等到老的时候用啊。。。
公积金都能够等了
储蓄计划也可以
至于回酬
是以公司的平均值来算
不是只算最好的啦
就好像我们说基金的回酬8-12%（每次看到论坛上写的）
也是说平均值吧
不是每一门基金
每一年
都有这样的收入
所以我们的平均值还是可信的

AK-

回复  AK-


    我知道是40年啊
但真的觉得不错。。。
因为储蓄就是要等到老的时候用啊。。。
公积 ...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 05:22 PM

再次感叹你的无知～你那４.８％不是以平均值来算，你那是用状况A（最好的情况来算），ZZzz...

４.８％不足以抵消通货膨胀率。

AK-

AK- 大大， 想问问你， 我刚刚买了investment link 的保单几个月，我现在发觉我的财务真的给锁死了，每个有 ...
Fiyalot 发表于 21-9-2010 02:21 PM

我现在要忙些东西，要到晚上约１２点后才回复你～

我是zhizhen

回复 230# AK-


   
AK哥
不是我要吐槽
通货膨胀才不到3%
为什么4.8%的回酬不足以抵消呢？
第二，我们公司的利息是那么算的
公司最近三年表现的平均值就是当年的利息了
而我们公司这几年的表现平均值是这样的
2007-10.01%
2008-7.72%
2009-6.83%
是不是其实都比预期的5%高呢？

AK-

回复  AK-


   
AK哥
不是我要吐槽
通货膨胀才不到3%
为什么4.8%的回酬不足以抵消呢？
...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 05:58 PM

你的资料哪里看得？
首先，你有2个误区：
1） 通货膨胀率不是固定3%。
2）你给的数据是公司投资回酬，不是你的保单回酬，也不是你所付的保费回酬。

以下的内容是来自你的quotation。
由于现金红利和终期红利将根据公司的投资和营运表现而有所变动，
图表说明是根据两个投资回酬情况预测有可能获得的利益。
1. 方案 A = 设定分红基金每年7%回酬及现金红利储存在公司，如有，每年以5%利率累积。
2. 方案 B = 设定分红基金每年5%回酬及现金红利储存在公司，如有，每年以3%利率累积。
受保证 = 无视公司的投资表现，您将获得的最低限额。
所分发的实际红利可能比显示的有所增减。所有显示在（M）至（P）行里的红利都是为了此说明而设定的。
说明里所有的红利设定还未曾对外宣布。此红利是根据公司未来运作的预期成绩及以上设定的投资利率。

以下是你公司过去五年的实际投资回酬：
2005 5.54%
2006 11.41%
2007 13.08%
2008 -1.33%
2009 8.74%

怎么和你给的数据有出入呢？

再来，看清楚红色字的部分。

其实，我并不是要打击你，只是要你认清一些事实。
如果你一直以储蓄保单作为你的强打，那也只不过沦为市面上的那些保单推销员。
而且，纸是保不住火的，如果某天你的顾客知道事情了～知道实际IRR了～
到时他们对你的观感有如何呢？

shermynlim

回复 229# 我是zhizhen
我供了两年, 最近才学会怎么算irr..
回不了头, irr 那么一点点,还要等几十年..
人生又有多少个十年..

要买saving plan, 请三思啊....

我是zhizhen

回复 233# AK-


    通膨的数据
是国家银行的
这三年
都没超过3%
今年最高
2.0-2.5%
去年
只有1.6%

至于我们公司的分红
是这么算的
公司过去3年的总回酬
的平均值
就是当年的利息了
（这是前辈们教的，如果不对的话，请指正）

我是zhizhen

回复 234# shermynlim


    呵呵
我说过
saving plan 本来就不是短线投资
他更倾向于公积金一样的长期储蓄
如果要一夜暴富
股票或者赌博比较有可能
呵呵
所以说
saving plan是一项懒人理财的最好工具

shermynlim

回复 236# 我是zhizhen


    看各人吧!
    我确定它不适合我..

我是zhizhen

回复 237# shermynlim


    呵呵
我倒挺喜欢
因为实在没时间研究基金
所以风险对我来说
太高

AK-

回复  AK-


    通膨的数据
是国家银行的
这三年
都没超过3%
今年最高
2.0-2.5%
去年
只有1.6% ...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 08:42 PM

1） 你信啊只有3%么？ 呵呵！～
10年前你买个面包多少钱？ 10年后的今天你的那个面包现在又多少钱呢？ ～

2）你的数据有点欠缺可信度～或许你帮忙查证吧

3） 40年里的股市肯定有上下，但都是呈上升趋势，这是一般常识哦～
随便抽个基金，PAGF，它是与KLSE 股市指数挂钩的。它不是public mutual的内最好的基金，但它的表现在
过往10年的年度回酬率都有10.21%（已经扣除服务费），而且还是定期定期额叻～

4）http://cforum.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=78146123第158楼
我不相信基金代理员告诉我说基金会有10%左右的回酬率，所以我就自己去算，呵呵～～

定期定额，也就如同到期就付保费，好处不怕如保险会断保，进可攻，退可守～

你或许还接触得少，以后你遇到的顾客多了，你就会明白了～
尤其是你遇到那些做生意的大客～

祝你好运哦～

我是zhizhen

回复 239# AK-


    呵呵
我知道有的基金很赚钱
但是亏钱的也不少吧
其实我就是有个朋友
算有钱人了吧
月入超过10000
他就是在基金里面亏了好多钱

而且那一个投资11000
回酬21+++
十年
加了100%左右
IRR为什么是10.21%呢？
除非是100%回酬处以10年。。。
（我真的是不会算。。。惭愧。。。）

而且
我也说过了
saving plan 是懒人理财
不需要懂太多脑筋
和基金不一样
就好像ilp
其实也可以不断在转换基金赚钱
只是
很少人那么作罢了

http://stock.eastmoney.com/news/1439,2010062379918699.html
http://news.cnfol.com/100628/101,1278,7928230,00.shtml
这是我随便打就找到的通膨资料

AK-

回复  AK-


    呵呵
我知道有的基金很赚钱
但是亏钱的也不少吧
其实我就是有个朋友
算有钱人了吧 ...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 10:08 PM

我知道保险很稳，但是亏钱的也不少吧
其实我就是有很多朋友，算没有钱的人吧，月入少过2000
他们就是在保险里面亏了好多钱，保单断保谁赚钱？
难道他们想断的咩？很多都是逼不得已～

我也有个好朋友，他店隔壁做生意的“邻居”，被“保险”骗得最惨～
1）保单可以借钱出来，借1k，最后变成要还4k
2）20年前替孩子买了份教育保单，无端端变成人寿保单～
3）去找律师帮忙打算打官司，律师看了保单说了一句话，不用打肯定输～
为什么？因为他说，保单内有一行小小的字，“本公司有权转换保单种类”（我不确定是不是这样写）。

  看了以上什么感想？是不是忙着解释呢？
其实，也不用解释 ～ 大家心里明白的很～
有些是agent的错，有些是公司的错，
那保客有没有错呢？答案：有，那就是买之前，没看清楚～
但，其实也没多少人能看得清楚或看得懂，哪些小小的字～～ 呵呵～

我说的数据，是指你给我看的公司回酬率，不是指通货膨胀率。

而且，我也说过了～ 定期定额投资基金，也就是懒人投资法～
如果你真的很懒于管理，看基金表现。
那么，你就每月或每年固定“储蓄”，20、30年后才拿钱出来。
赚不赚得多，我不知道，不过，我确信肯定比保险的保单还多哦～

我怎么会确信？我不是情感式地相信，也不会因为别人三言两语而相信，
我是证据型、数据型地相信～

下个帖子，给你看看“证据”吧～～

vinc666

其实股票与信托基金投资只要用对方式投资或储蓄，风险并没有大家想象那么高，而且回酬又能够比通货膨胀率高。
很多人敢敢花上10年20年30年40年在一个储蓄保单上，也不要每个月花一点时间管理自己所投资的信托基金，真是一点都不符合逻辑思维。
保险...人寿医疗疾病意外等我会买，但储蓄保险肯定不会在我的理财名单上。

AK-

以上是PAGF，1994～2010年的表现。
红色是KLCI 马来西亚指数，蓝色就是基金的表现。
蓝色：Total Returns from 24May94 to 20Sep10 = 180.07% 这就是总回酬率。

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左边、中间、右边 3个框内。
左边框内的数据-总回酬率是我自己去public mutual的performance chat一个一个输入日期（累到半死 ）

中间框内，是我2000年到2010年，每年定期“储蓄”1000元（懒人投资法），
在2010年是我总共获得RM20,652.61 ，而我的本钱是RM11,000。

右边框内，是计算IRR的方法。


第1个图，是PAGF从一开始到现在（24May94 to 20Sep10 ）16年的总回酬率180.07%。
它还不是最好表现的基金。
但从第2个图，我的计算表中，10年的表现就已经是比储蓄保单30年的表现好很多很多了。

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再来，我们看看
PSF 这个基金，1981年到2010年，29年的总回酬率861.76%。
PIF 1992～2010年，18年，536.93%
PGF 1985～2010年，25年，833.96%

还有些基金我还没pose上来，不过我都是以至少10年来看。
据我个人观察，如果用懒人投资法投资基金，你要“稳赚”的话，以至少以10年来投资最好。
当然或许更短，5、6年的回酬IRR也比储蓄保单高。
我只是用最保守保守10年来看。

我个人认为，
时间 - 储蓄保单要30年才会有IRR 4%左右，基金 10年就已经有10%左右了。
风险 - 这里我说的风险，是指回酬所得。保单未满期前断保，越早断保亏损越多。
         而基金，尽管经历股市上下起伏，只要有定期定额，就能达到降低成本，增加赚幅。
便利型- 保单可每月、每年供款。基金也可以每月、每年储蓄。
          基金也可以选择每月自动转账定期定额加码（最少100）。
通融性- 手头紧时，保单cash value不足够，就没法自动缴付保费。
          而基金，即使我选择每月自动加码，若是我银行户口不够钱转账，它也不会penalty我（保单却会）。

其实我并不是要说服你什么，或是要你放弃保险，只是要你认清一些事实。
不要因为上司说什么你就相信。
我也不要你相信我说的，你最好自己计算&研究，看看到底是不是真的如此～