开多一把伞
財经评论 2011-03-18 11:47
如果你曾经和银行打交道，又或者，你瞭解大马银行业的操作，一定听过“晴天开伞，雨天收伞”这个笑话。 或许，也不能算笑话，精准的说，应该是“心酸话”。 也就是说，当你很穷很惨，急需一笔钱救命，银行千算万算后，一定不会把钱借给你；相反的，还会进一步向你討钱。 然而，如果你很富有，想要钱生钱，或者不是很想借钱，银行反会千方百计把钱奉上。 这就是“晴天开伞，雨天收伞”的由来。 那，现在到底是晴还是雨呢？ 应该可以这么说，看似晴天，但又快下雨。 那么，应该是开了伞，准备要收伞了吧？ 不，答案是“开多一把伞”！而且，这把伞，由政府加开。 大马房市自去年以来，一直处於“火热”的格局，房价节节高涨，从都市蔓延至周边，似乎没有降温的跡象。
第三间房限贷措施抑制投机 为了抑制房市过热，也为了遏止房產过度投机，国家银行祭出第三间房限贷70%的措施。 也就是说，当你在买第三间房屋时，必须准备好30%款额，只能向银行借贷房价的70%；第一间和第二间房產则不在此列。 然而，房价依然活蹦乱跳，於是，市场盛传，国行將使出第二招打房：即限制银行必须为房贷准备100%的风险加权资本適足率（目前约是75%）。 简单的说，这项措施是要银行在作出房贷后，必须提出更多资本“护垫”。 不过，这一招，让政府的“100%首购房屋”计划给打乱了步伐。为了让年轻人买得起第一间房產，在大马抵押机构的担保下，银行可作出100%房贷。 政府的“苦心”，大家都懂，然而，国行的担忧却无法消除。
提高银行储备金降低风险 因而，国行隨后宣佈提高储备金100基点，即银行必须將更多资本存放在国行，以降低不必要的风险。 这些举措都可以看出国行对房贷（或更正確的是家庭债务），持以非常谨慎的態度，不但避免乱乱借，也全力防止乱乱贷。 居者有其屋，是对的；照顾年轻人，顺便照顾房市，也是应该的；但如果没有作好財务规划，恐成尾大不掉的问题。 借了房贷，还供不供得起车贷？还有，常让年轻人泥足深陷的信用卡债，又该怎么办？ 於是，国行又有新对策了。今天（週五），国行將公佈信用卡新指南，让大家“好好借，不倒债”。 借时容易，还时难；房贷和信用卡的道理都是一样的，用的都是未来钱，只是一个为了消费，另一个则为蜗牛寻壳。 胡乱消费，是理財一大忌，所以，信用卡要抑制，相信不会有太大异议；但，买屋是许多人一辈子才做一次的事，是不是得更慎重呢？
借得到，还不了，谁来买单呢？更何况，房屋如果接连遭拍卖，房市最终也受连累，政府的好心最终只怕倒做了坏事。 不过，別担心，我们的银行家精明得很，没有把握的事，通常都会持以审慎再审慎的態度，虽然政府开多一把伞，但为了预防雨天漏水，对借贷者的资格相信不会掉以轻心，这也可从以往许许多多中小企业求借无门的情况瞧出端倪。 国行谨慎，银行更谨慎，这也是不变的道理。
星洲日报／焦点评析‧作者：刘素云‧2011.03.18
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