本帖最后由 AK- 于 2-1-2011 01:45 PM 编辑
昨天朋友跟我讲一件事，让我觉得苦笑不得。。。。 故事如下： 他：有个保险代理员跟我讲储蓄保单。那份保单很好，只需存10年，每年6k，2年后就可以开始拿钱。 我：可以拿多少？ 他：2年后，大概每年可以拿个1800～2000不等。10年后，你不要了还可以拿回本钱60k。前后共80k。 我：不太可能这么高。应该是数据有误。拿资料来给我看看，我算算就知道高不高了。不过，通常他们都是以预测最高回酬表现来讲，而预测低的就不跟你说。 他：肯定没有错啦，我看得很清楚。这个很好，如果发生36种疾病，他还帮我存钱，而且只要存10年，第3年，就开始拿钱了。 我： Zzz... 无言。。。 你中毒太深。。。。 他：这个保单很好，看得到钱，投资基金要10年、20年，才看得到钱。而且保险代理员说投资基金风险很高，还会亏钱。要用到钱时，如果刚好股市低潮，那么不是亏死！ 他：而且那个agent讲，如果买这保险，如果停供也不会断，还可以接（续保）回去。 Zzz... 纳闷。。。 我：可以停供？可以续保？他只是跟你讲这些而已？他说投资基金风险很高？他这么讲？ Zz.... 断 章 取义 。。。这个保单你觉得好，只因你看得到钱？ 他：对啦，这份保单2年后，就可以拿钱了，而且10年后还可以拿回本钱60k，利息也有近20k。 （苦笑。。。。5秒.。。） 我：你要看得到钱？能拿钱？hhmm。。。那好，既然你喜欢，我就用【看得到钱】讲法。我们来看看到底哪种方法，比较看得到钱。
我拿出【基金季度报告】，并说一句官方说词：“过去的表现不代表未来”。不过，我们来以这个来做个参考评估。public bond fund债券型基金过去的年度回酬表现。。。。
| 財政年度截至7月31日的年度回酬 |
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| | 年份 | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | | P bond (%) | 8.81 | 5.44 | 15.55 | 9.85 | 2.58 | 9.43 | 2.9 | 8.75 | -1.33 | 8.01 | | 指標指數- (%) 12個月定期存款 | 3.98 | 4.24 | 4.04 | 3.94 | 3.7 | 3.69 | 3.77 | 3.75 | 3.71 | 3.09 | | 拆細單位 | - | - | - | 1 untuk 25 | 1 untuk 25 | 1 untuk 50 | - | - | - | - | | 分配(分) | 9.5 | 6.25 | 14 | 7 | 4.5 | 7 | 4.5 | 4.5 | 5 | 5 | | 分配回酬率(%) | 9.5 | 6.3 | 13.9 | 6.7 | 4.6 | 7.3 | 4.9 | 4.7 | 5.6 | 5.4 | | 十二個月定期存款平均利率(%) | 4.2 | 4 | 4 | 3.7 | 3.7 | 3.7 | 3.7 | 3.7 | 3.7 | 2.5 | | 公積金股息率(%) | 6 | 5 | 4.25 | 4.5 | 4.75 | 5 | 5.15 | 5.8 | 4.5 | 5.65 |
我：ok，你看过bond fund 过去的表现了。一般bond fund的起伏不会像股票型基金那么大，也比较趋向稳定。对么？ 他：嗯。。。 我：现在我们来看看哪个可以拿较多的钱。假设现在每年投资6k在bond fund。请问你以下几个问题。第一，投资3年，你的本钱是多少？ 他：18k 我：很好，假设在这3年你投资bond fund的回酬很“衰”，表现不理想，只有3、4%。假设在第3年后，可能是第3年半，你刚好有急用，那么请问你可以从bond fund拿回的钱是多于18k，还是少于18k？ 他：嗯。。。多于18k。 我：很好，那么如果是你讲的储蓄保单，第3年你要用到钱。那么你断保，可以拿回多少钱？ 他：。。。。（无言）。。。不。。知。。道。。 我：你所谓的好储蓄保单，肯定拿不回本钱！一半都不知道有没有。。。 他：这。。这。。。我没问过那个agent 3年后断保可不可以拿回本钱，要问他才懂了。。。 我：我之前看过好几份储蓄保单，（较理想的状况的话）少过10年断保，都没有可以拿回本钱的！那它们的风险不是比投资基金更高？一般上agent都不会跟你讲的。再来，我们保守估计10年里bond fund的复利回酬是每年5%的话，那么在10年后，你可以拿回$79,240.72，而你的本钱是60k。你即使当中没有继续做DDI，也不会有任何的惩罚性收费。但保险则不同了，它可是会有charge你利息的。（我拿出亲戚以前买的资料证据给他看。。）
我：再来，我很不明白，为什么你这么开心，只因你看到它3年后给你钱？ 。。。呵。。呵。。。无奈 地 对 他 笑 。。。。 我：今天你给我RM6，明天你给我RM6，后天你又给我RM6.同时我在第3天，给回你RM2。然后，你很兴奋的说；哇！有RM2，可以拿回，真好叻～！ 我：Zzz.... 请问这RM2，是谁的？还有RM4 叻？ 以及之前的RM 12 呢？ 跑去哪里了？ 他一脸愕然。。不知所措。。。 他：啊。。。这。。。。。 我：所以我说为什么你只为拿到RM2k而开心？那是你的钱来的。。。没什么好开心。。但如果他是给回你20k（3年本钱18k）,那么你就应该开心。
我：再来他说基金高风险？给你看过几种不同种类的基金了。不同基金，不同的风险程度。而且有一种基金只升不跌的，连像bond fund轻微抖一下都没有。 他：是咩？ 什么来的？ 我：货币型基金 money market。不过，一年回酬只有约2～3%。（给他看money market fund 的performance chat） 我：你agent跟你讲的东西只有一半，他让你看到眼前蝇头小利，而且让你忽视了18年后你孩子的教育金，忽视了30年后的退休金，忽视了累计财富的黄金时期。 投资基金的风险是可以规避的。投资基金要不败的方法，就是要有策略，配合大势、财务目标期限、将你的资金做分配部署在不同的基金，那么才可以达到规避风险，从而有效增值。 而储蓄保单所带来的回酬，根本难以有效抵制通膨率（看数据，看过去，看实例，就知道了）。
我：但储蓄保单还是有好处的，那就是他们所谓的如果当事人挂了、患上36种疾病，保险公司还可以帮忙存钱。 我：但这点就值得让人深思了。如果那人买了3、5年没挂掉，而是半条命，又不是患上36种疾病，那么保险还会帮你存么？你还能拿回本钱么？很显然的，答案是不能。 我：再者，如果到时是患上36种疾病，保险公司即使可以帮忙存，但家人、孩子怎么办？不用吃饭么？难道要他们引颈长盼么这份储蓄保单？所以根本就是本末倒置。你应该为你的基本保障加额，而不是买储蓄保单。 我：再来，假设你打算每年存6k。一个45年的定期保单term（保到70岁）保额50k，保费平均每月不到50元。从而推测，如果你打算准备一个10年～20年财富/教育金/创业金，那么即使你买个20年的term定期保单100k，保费大概也只是每月几十元而已。 那么你可将“剩下”的钱投资基金（股票型基金及债券型基金，分配投资）。如果万一患上了36种疾病、死亡、终身残废，你的定期保单陪你100k。如果万一没有患上严重疾病但却无法工作，那么最起码你所投资的基金的钱还有在，不会像储蓄保单那样断掉！ 。。后来故事情节发展。。结果： &  &  | 
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发表于 1-1-2011 08:45 PM
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