买GE term投余？GE ILP更好！！！

Bardcool

的确，如果出发点是如此，它的确有强制储蓄功能。

不过，我个人认为那只不过是那些代理 ...
AK- 发表于 1-10-2010 11:25 PM

如果真的要我自己强制储蓄，老实说，我自己都不会放在保险里面。

1）放在保险里面的钱，虽然急用的时候也可以动用90%的现金值，不过拿自己的钱出来还要给7%利息给保险公司，个人都觉得说不过去。每年放在储蓄保险里面的irr最高也不过4%，而且一放就30-40年，所以我一向都比较赞成用最低的价格买最大的保障，如果要钱生钱，靠自己肯定比靠保险公司或银行来得快。

2）由于做生意的关系，现金对我来说就是货源，货源也=我的收入，所以不会花多余的钱在转移风险上，该买得火险之类保障货源的不能省，都会买，试想想，原本用1200块就买得到的东西，为什么要先花5000块放在里面，而且后面的回酬都是“不受保证”的。，我倒不如把多余的3800，拿去做自己的生意，或者投资蓝筹股之类的，只要找到回酬在4-6%之间，其实都比放在保险里面还好，因为不怕没能力还保费而断保。而且也能更活用自己的钱。

kteng7739

回复 208# AK-

多数不可以。。。。。有些可以加是如果爸爸买给小孩。勉强可以加这个。如果父亲过世， 保费不用还了

kteng7739

回复 209# Bardcool

但有矛盾。。。。因为做生意有时被逼要买保险。。。但不是因为投资角度而是要发生事时有钱来‘解冻’
你做生意反而鼓励你买term, 因为有些保险最后是‘零保费’。。。

Bardcool

回复  Bardcool

但有矛盾。。。。因为做生意有时被逼要买保险。。。
kteng7739 发表于 1-10-2010 11:55 PM

那是因为你要贷款而做生意。

如果你多的是现金，为什么要贷款？你不贷款，银行怎么逼你买他的保险。

至于火险，水险，这类即便宜又有用的，我不介意多买，只不过现在没有公司要卖给我吧了当然是由原因拉

kteng7739

回复 212# Bardcool


    不管银行事， 是当我发生事情时，只有保险才可以帮到我， 因为生意人 ‘人家可以欠我钱， 我不可以欠别人钱’ 特别是sole provitor, 最麻烦。。。。。。 因为个人财产＝ 生意欠帐，
财产冻结，只有保险可以出到钱给我。。。
当发生事时，
‘我银行有钱，但我拿不出来’

Bardcool

回复  Bardcool


    不管银行事， 是当我发生事情时，只有保险才可以帮到我， 因为生意人 ‘人家可以 ...
kteng7739 发表于 2-10-2010 12:05 AM

我的不是这样的哦，因为有3个股东的关系，今天万一我有什么事情的话，我家人没有权利插手我公司的事情，不过每个股东都有一份保障，用公司的名字买的，会给我家人一笔钱，至于公司，就会由我另两个好朋友继续管理。所以只要我公司的总值一增加，我们就需要加保，不过所付的保费都很便宜。

AK-

注：2/10 修改： 定期人寿 保额 300k ， 保费固定每年 2100

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最近开始了一股风潮，也就是买定投余！！！购买定期保险，再把剩下来的钱，拿去市场投资
但是定期保险的价格与ILP比较起来，其实在大多数的时候，是稍贵的，也就是说买定投余的人需要有更多的钱。

其次，ILP其实也是可以进行投资的，因为公司也是以基金的方式来增加保单中的现金价值，
而顾客也有机会转换本身的保单中所拥有的基金，已达到赚钱的目的

2)所以，买定投余使用更多的钱来赚钱罢了，倒不如买ILP更便宜的保障，一样的回酬！！！
我是zhizhen 发表于 27-9-2010 02:53 PM

zhizhen，我是有认真的去思考你发帖的这个主题--《ILP 比买定投余 更好》

我刚才以你给的ILP quotation及我agent给我的term人寿quotation。进行计算比较。
好像和你说的有点出入～
我是没有像kteng这么有经验，知道保单内容这么多细节。
我只是纯粹地去计算IRR吧了～

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现在，我们来计算买定投余需要每一年多少回酬才能够追上ILP的现金价值
利用excel来计算后，发现时6.12%才能追上现金价值1，这刚刚好和ILP所能够带来的回酬是差不多的但是！！！
ILP每年增加1%的保障，所以在30年后，保障是390000！！！比term多了90000！！！
所以，是不是一样的回酬，更大的保障？？？
至于如果计算的是guaranteed refund的term和ILP
term则需要一年8.92%的回酬
才能够追上ILP7%的回酬
（以上计算法已经发表过，可以去爬贴）
我是zhizhen 发表于 1-10-2010 03:06 PM

zhizhen，我觉得你的计算方式好像有点问题的～

我把我的计算结果pose 上来～ 你看看～


http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=2068604&rpid=79394350&fav=yes&ordertype=0&page=3#pid79394350
你的ILP pg32 quotation 。
注：# 扣除税务及基金管理费用以前。


zhizhen建议买的ILP。
Investment linked Plan 保费： 每年5000
人寿保障 100k。

某人30岁，买ILP 30年后，
较好的情况下所得RM213,755，30年的IRR=2.20%
较差的情况下所得RM110,600，30年的IRR=-2.05%

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我自己--买定投余的组合：
人寿定期 保额300k  保费： 每年 2100
自己投资基金               ： 每年 2900
                                  总共  5000

自己投资基金，不同类型基金，其回酬率亦不同。
所以，我假设在不同回酬率的情况下，来进行比较。
以下就是我的分析报告～

注：
我是没有像kteng这么厉害买到一个这么保障多且大 又便宜的term保单，所以我才非常有兴趣知道。

回复  我是zhizhen
年龄30岁，36 疾病term 300k+ 意外600k， 人寿 300k   保费 RM1300 （30 年)
kteng7739 发表于 30-9-2010 06:07 PM

我撇开kteng提供的数据，因为我还没过这quotation。
我就以我自己找到的贵的定期人寿来计算。

   

你的ILP :
较好的情况下所得RM213,755，30年的IRR=2.20%
较差的情况下所得RM110,600，30年的IRR=-2.05%

我的买定投余组合：以RM2900投资基金 + 以RM2100买人寿
基金 5%回酬率 --RM202,306.29；买定投余组合30年的IRR=1.86%
基金 8%回酬率 --RM354,803.02；买定投余组合30年的IRR=5.09%  
基金10%回酬率 --RM524,735.93；买定投余组合30年的IRR=7.20%
基金12%回酬率 --RM783,848.56；买定投余组合30年的IRR=9.27%

zhizhen，你看到了么？是不是和你说的有点出入～

此外在你ILP quotation内page31                        

	衡量过的预测总投资回酬 #
	Y%	X%
第 1 到 第20年	8.00%	3.00%
第21 到 第30年	5.50%	3.00%

你的ILP 回酬率首20年以8%计算，接下来的则以5.50%计算。保费5000。
Y%，较好的情况下30年后所得RM213,755
X%，较差的情况下30年后所得RM110,600

而我是以RM2900投资基金，基金 5%回酬率，30年后得 RM202,306.29。
若是我以RM2900投资基金，基金 8%回酬率，30年后得 RM354,803.02。

结论：
经过我个人愚昧的计算及分析，
单纯性从回酬利益考量，ILP 并不见得比自己的买定投余组合便宜，及回酬更大。

kteng7739

回复 214# Bardcool
很好咯，你为自己准备了keyman insurances, 但鼓励你买些0 保费term的保险

kteng7739

回复 215# AK-
ak, 我们不要看 回酬， 如果针对ilp 你可以看我的 #134， 我只想知道30年减了riders fees 还有多少本金， 我们来看‘本金’。。。

Bardcool

回复  Bardcool
很好咯，你为自己准备了keyman insurances, 但鼓励你买些0 保费term的保险
kteng7739 发表于 2-10-2010 07:51 AM

0保费
什么公司的，非常非常有兴趣，有什么条件式吗？

GeMan

AK,

以上的 ILP 计划 不能拿来跟 ＂自己买定投余的组合＂ 做直接对比 因为：

ILP 计划： ３００k 人寿 （死亡／TPD） + 医药卡 + 投资

自己买定投余的组合：１００k 人寿 （死亡／TPD） + 投资

...
自己 买定投余的组合：
人寿定期 保额100k  保费： 每年 2100
自己投资基金               ： 每年 2900
                                  总共  5000
...
AK- 发表于 2-10-2010 01:03 AM

...

...
AK- 发表于 29-9-2010 12:40 AM

Bardcool

回复  AK-
ak, 我们不要看 回酬， 如果针对ilp 你可以看我的 #134， 我只想知道30年减了riders fees 还有 ...
kteng7739 发表于 2-10-2010 07:56 AM

   

你要的是这个吗？

我是zhizhen

回复 215# AK-


    我的有包括医药卡啊

AK-

回复  AK-
    我的有包括医药卡啊
我是zhizhen 发表于 2-10-2010 09:56 AM

以上的 ILP 计划 不能拿来跟 ＂自己买定投余的组合＂ 做直接对比 因为：
ILP 计划： ３００k 人寿 （死亡／TPD） + 医药卡 + 投资
自己买定投余的组合：１００k 人寿 （死亡／TPD） + 投资

抱歉，昨天疏忽，打错字 ～
自己买定投余的组合：3００k 人寿 （死亡／TPD） + 投资
保费固定 2100


1）zhizhen，你的ILP有包括医药卡？那么单单医药卡的费用，每5年逐年增加不是吓死人的高么～

2）不然请你给我看把医药卡抽掉， 配成300k人寿+投资的ILP quotation。

kteng7739

回复 220# Bardcool


    那个cash value x%, y% 是什么东西？ cash value 是不是指‘还剩下的钱’？

AK-

回复  AK-
ak, 我们不要看 回酬， 如果针对ilp 你可以看我的 #134， 我只想知道30年减了riders fees 还有多少本金， 我们来看‘本金’。。。
kteng7739 发表于 2-10-2010 07:56 AM

1）我想他们应该无法提供30年减了riders fees还剩多少本金，

2）他们的ILP 在quotation内预测回酬率，首20年是用8%（较差为3%） ，接下来10年是用5.5%（较差为3%）。
    而我自己的投资回酬率预估为5～12%。这些部分，我也是有考量在里面。
    也就是说，我个人觉得zhizhen忽略了这点。

zhihen觉得它的ILP保单，term及医药卡的部分更便宜，从而有更多的钱投资。
如果说是term的部分年轻时更便宜，这点我同意。但若是说医药卡会便宜，这点我保留～我看到有太多top up的事件了～

结论：
1）zhizhen的不公平点，在于首20年是用8%（较差为3%） ，接下来10年是用5.5%（较差为3%）【预测投资率还未扣除费用】。
而我的投资组合，（在扣除基金服务费后）若是也用8%来看，那不是很比较高了么？

2）ILP在扣除rider fees之后所得的本金是用8%来算，而为什么接下来10年是用5.5%（较差为3%）？
原因就在于，ILP 内的那张医药卡 ？ 所以才会降低回酬率至5.5%？

3）如果是如此，那么以比较差的情况下来看首20年是3% ，接下来10年是3%。
那么，不是不足以支付ILP内的医药卡？


呵呵～

我是zhizhen

回复 222# AK-


   我email两分给你
一份2400
一份2100
都是300k

不要把ILP的医药卡妖魔化啦。。。
不可能会贵到太离谱的
和普通医药卡其实差不远的。。。

我是zhizhen

回复 223# kteng7739


    是断保时可以拿回的钱

kteng7739

回复 218# Bardcool
其实是文字游戏 。。。。。就是 买term 30 年， 到最后有事就赔；
没事就还回30年来全部保费。。。。不就是0保费。
我买的一个意外term 是这样的。

AK-

回复  AK-


   我email两分给你
一份2400
一份2100
都是300k

不要把ILP的医药卡妖魔化啦。。。: ...
我是zhizhen 发表于 2-10-2010 12:32 PM

原来你．．你．．．你是有钱人啊～

普通的医药卡我都嫌它　贵　死　人　了～　汗～