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《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）
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发表于 5-9-2010 05:59 PM
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“定期”“终身”保单
哪份保单更适合你？ 时间：2010年02月27日
作者：邓海欧
资料来源：http://study.360bao.com/article/4249.html
当你面对这样两份人寿保单时，你会如何选择？
同为10万元的保额，20年交费期，但不同的是：
第一种保单每年交保费2600元，第二种保单每年只需交240元保费。
但第一种保单属于储蓄型，也就是说所交保费可以返还；而第二种保单是纯保障型的，所交保费不返还。
第一种保单叫做“分红保单”，第二种保单叫做“定期保单”。
分红保单所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中；定期寿险便宜、相对保障较高，但交的钱再也拿不回来了。
因为定期保单的结构相对简单，相比于其他保险种类也更容易进行产品间的价格比较，
这导致定期保单市场的价格竞争比储蓄型和投资型保险市场更为激烈。
而且，由于定期保单没有现金价值和红利，所以保单的比较只基于保费便可以了。
第一张保单应该选择定期保单
定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。
风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。
如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，
消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期保单是一种很好的选择。
尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，
而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，
尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期保单还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。
新兴企业因为尚处于成形阶段，因此经营风险往往很高，企业趋于成熟尚需时日。
此时，如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工人员一旦死亡，必将给企业带来沉重的打击，
势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，
它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。
如果企业为这些员工投保了定期保单，就可以在一定程度上弥补损失。
此外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，
将直接导致家庭生活水准的大幅下降。在这些情形下，为保证自己家庭现金流量的持续和稳定性，
虽然类似分红保单的储蓄型保单可能是更好的选择，但是在财力并不十分充裕的条件下，定期寿险也是个不错的选择。
余额可进行其他投资
目前市场上新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，
他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，
投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，
比如现在行情不错的股票、基金和投连险等。如果一份定期寿险的利益加上投资收益的总和，
超过了一份储蓄型寿险保单的收益，那么这种选择就是非常明智的。
“购买定期，将余钱进行投资”（简称“买定投余”）
通过建立这样一个“购买定期，将余钱进行投资”（简称“买定投余”）的安排，
定期保单不但完成了自己“本分内”的保障责任，还能对家庭的资产进行一次合理的配置，
让有限的资金分别发挥出最大的功效。
如果构想完善，运作合理，“买定投余”计划就十分值得一试。需要注意的是，
这项计划的成功离不开扎实的运作，通常以一年为一个周期。
比如，投资者如果想通过购买人寿保险以外的途径储蓄，但是又无法按计划定期提存一笔金额，
“买定投余”计划必将以失败告终。
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发表于 6-9-2010 01:27 AM
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本帖最后由 AK- 于 6-9-2010 03:45 AM 编辑
5-9-2010 jackyang 5-9-2010 10:42 PM 发短信给我。
如:
Miss : Class 2, female, non smoker 22 yrs old.
Basic Sum Assured/TPD自然死亡/终生残废: 30,000 (Pay 100% of PowerLink sum assured + Balance in investment account)
Critial illnesses protection benefits 三十六种严重疾病: 50,000 (Pay 100% of HealthCover Plus sum assured)
Accidental Death Benefit意外身亡: 50,000
Waiver of premium:免付保费利益 1,200
Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and maximum RM1k if upgrade R&B
Hospital Expenses医疗开支: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
Overall Annual Limit每年顶限: RM62,500
Overall Lifetime Limit一生顶限: RM625000
Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment 癌症与洗肾门诊治疗: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
Emergency Accident Out-Patient Treatment紧急意外门诊治疗: RM1,500
Premium保费: RM1200/year RM100/month
RM1200 > RM839.10 =366.90
RM 1200 =12.5%
在ILP:
人寿30k,保费RM35.4(当23 yrs old)-RM101.7(当52 yrs old)
三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)
免付保费利益1200/yr,保费RM12.32(当23 yrs old)-RM55.09(当52 yrs old)
意外身亡50k,保费RM40.5(当23 yrs old)-RM40.5(当52 yrs old)
医药卡R&B150,保费RM320.32(当23 yrs old)-RM564.87(当52 yrs old)
医药卡 - RM576/年 (到老都都一样?)
无分红36种严重疾病保单- 保额30,000 RM263.10/年(到老都都一样?)
总共 RM 839.10 /年
为何不买All in one 的ILP? RM1200/yr
有了基本保障(自己和家人能面对突发事件), 在来谈投资不好吗?
定期保单,买10年,20年..,过后就不保了?如保,保费又如何?
4）分红保单的保费 比 定期保单的保费 贵300%
以36种严重疾病保单为例，
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病
定期保单 的保费则为 RM 530。
就如三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)
Thanks
我的回答：
谢谢你的分享～
在发短消息给我当中，你是少有的几位代理员当中，“说话”最礼貌的。
我把对于你的回复，稍后放在帖子。
希望能分享给所有网友，并讨论之。
互相学习～
医药卡 - RM576/年 (到老都都一样?)
无分红36种严重疾病保单- 保额30,000 RM263.10/年(到老都都一样?)
总共 RM 839.10 /年
医药卡据我所知，所有的保险公司所提供的医药卡的保费会每格5年调正一次。
所以ILP的医药卡，也是如此。如果你不相信，你可以问这里的保险大大们～如GeMan & joey
我之前有遇过X诚保险代理员，既然大言不惭说他们卖的永远都不会起价~
而且她还是一位做了好些年的full time代理员了，错误给予资讯，真担心她的保客。
无分红36种严重疾病的term保单的保费是固定的。到老都一样。
很可惜的是，在我们马来西亚36种严重疾病的定期保单 guarantee renew 到最高70岁而已。
到目前为止，市面上我比较认识的几间保险公司(A、P、G、I公司），只有一间有卖36种严重疾病保单的term保单。
为何不买All in one 的ILP? RM1200/yr
有了基本保障(自己和家人能面对突发事件), 在来谈投资不好吗?
我购买term 保单，就是用最少的钱让我自己和家人在面对突发事件时得到 最大的保障，
而我这里所指的突发事件，不仅仅是死亡或得36种疾病，因为更具弹性处理，
所以不用担心像买分红保单或ILP那样会断保。
但与此同时为了避免，在多年以后定期保单的赔偿额不足以应付往后的生活，
所以我才会同时投资基金，以确保更能有效的增值。
你的ILP保单，就是保障+投资，即为纯保险+unit trust。
我不选择ILP的原因，
1）主要是因为我自己买 纯保险+自己投资基金的表现 会比ILP来的好，更能依行情局势来处理我的基金
（说到这里，我就想到我的基金代理员，可以说他幸运也可以说他不幸。
说他幸运：因为我自己送上门 ；
说他不幸：因为我对于他所说的都抱着怀疑，除非他可以用全面的数据来证明，辛苦他了～ ）
如何依行情局势来处理我的基金，我前面的帖子有分享了。
在这里要感谢江百虎大大的帖子分享，因为他的帖子让我受益良多。
我也有把这江百虎大大的帖子内容分享给我的基金代理员，他的反驳说那是96年的数据，太久了不能做准，
我回答他：我用2000年～2010年来分析，可行性100%。 呵呵～～
江百虎大大的帖子 http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1344591
2）自己处理的好处是攻守兼备。
虽说人无远虑，必有近忧。但过于想到远处，那么就真的会有近忧了。
凡是拿捏得当，故为上上之策。
我在向一些前辈学习时，他们会说与其投资基金，不如投资股票、房地产来得好。
我明明知道如此，但我又不能参与，因为目前的我不像他们看得懂所要投资的公司的报告，又不如他们一般资金雄厚。
注：我指的是投资，而非投机。
定期保单,买10年,20年..,过后就不保了?如保,保费又如何?
为什么你会说定期只有10年、20年？是你的上司给你的讯息吗？
我无意冒犯，不过奉劝你一句话，凡具有利益关系的人，你对于他所说的话还是保留比较好，不要尽信。
待查证之后，才向外分享，会比较妥当。
4）分红保单的保费 比 定期保单的保费 贵300%
以36种严重疾病保单为例，
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病
定期保单 的保费则为 RM 530。
就如三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)
因为我手头上只有ING的资料，所以我只好拿它来比较。
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病 定期保单 的保费则为 RM 530。
那么你的保单，针对25岁男性及31岁男性，(HealthCover Plus) 50k, 保费是多少呢？
对于你给予的保单资料，我有几个好奇点，无意冒犯，只是向请教，
Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and maximum RM1k if upgrade R&B
20% co-insurance ？那是不是指要自己20%医药费？
1）我买的医药卡不用自付20%，最多自付RM50，不过终身赔偿不如一些公司来的多。
2）你们医药卡在外的风声好像不怎么理想。
3）你给予的建议 ，占收入的12.5%，已经超过了。
如果仔细算算，我建议的组合，保险的部分占年收入8.7%；而在基金的部分，基金所带来的最低收益，已经足以应付日后的每5年医药卡费用的增幅。
总结：
1）我所提出的建议组合，虽然说回酬更理想，但若是购买定期保险的同时，没有同时投资基金，那么一切都枉然～
2）自律，是非常重要的。如果常常借口多过茶的人，这样的组合肯定是不适合他。
3）理财规划，保险只是其中一个部分。但太多不具专业的保险代理员，他们所推崇的却是保险>理财规划。
保险、现金储蓄、投资（基金、股票、房产、地皮、生意等等），也还包括了资产管理等部分，这些都是理财规划的部分。但又有多少专业的代理员能中肯且全面的回答呢？
工作的目的是为了创造收入，创业是为了开源，控制自己的预算&开销是为了节流。
 谢谢！
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发表于 6-9-2010 02:38 AM
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3）理财规划，保险只是其中一个部分。但太多不具专业的保险代理员，他们所推崇的却是保险>理财规划。
保险、现金储蓄、投资（基金、股票、房产、地皮、生意等等），也还包括了资产管理等部分，这些都是理财规划的部分。但又有多少专业的代理员能中肯且全面的回答呢？
AK- 发表于 6-9-2010 01:27 AM 
是的。这句话心有戚戚焉。
虽然当年所谓的“保险佬”已经更名为“财务策划师”，不过真正能够提供全方位理财方案的，还真的很少见到。
保险只是理财的一部分。
我可以明白，在那领域的人，某一程度可能只能谈论自己所了解的东西（还是所卖的东西？）。
也因为这样，能达到财务策划的地步，还真的有进步的空间，非常令人期待。 |
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发表于 6-9-2010 03:32 AM
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是的。这句话心有戚戚焉。
虽然当年所谓的“保险佬”已经更名为“财务策划师”，不过真正能够提供全方 ...
雁风 发表于 6-9-2010 02:38 AM 
难得遇到知音人～～ |
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发表于 6-9-2010 07:47 AM
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回复 206# 雁风
也不能随便放财务规划师在自己身上：） |
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发表于 6-9-2010 01:32 PM
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难得遇到知音人～～
AK- 发表于 6-9-2010 03:32 AM
呃，很多人都了解你的想法啊！
即使选择使用传统保单，也是理财的一种。
如果我有能力的话，我的确不介意买传统保单。 |
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发表于 6-9-2010 01:34 PM
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回复 雁风
也不能随便放财务规划师在自己身上：）
kteng7739 发表于 6-9-2010 07:47 AM
你的意思是我们不能完全靠自己去策划，还是需要FP的帮忙吗？
我赞同。
所以我才刚开了一个帖子，有关insurance charge的问题。
不过没有人回复我....（怎么每次我问的问题，都很少人回复的呢？ ） |
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发表于 6-9-2010 04:04 PM
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发表于 7-9-2010 12:22 AM
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本帖最后由 jackyang 于 7-9-2010 11:00 PM 编辑
5-9-2010 jackyang 5-9-2010 10:42 PM 发短信给我。
如:
Miss : Class 2, female, non smoker 22 yrs old.
Basic Sum Assured/TPD自然死亡/终生残废: 30,000 (Pay 100% of PowerLink sum assured + Balance in investment account)
Critial illnesses protection benefits 三十六种严重疾病: 50,000 (Pay 100% of HealthCover Plus sum assured)
Accidental Death Benefit意外身亡: 50,000
Waiver of premium:免付保费利益 1,200
Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and maximum RM1k if upgrade R&B
Hospital Expenses医疗开支: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
Overall Annual Limit每年顶限: RM62,500
Overall Lifetime Limit一生顶限: RM625000
Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment 癌症与洗肾门诊治疗: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
Emergency Accident Out-Patient Treatment紧急意外门诊治疗: RM1,500
Premium保费: RM1200/year RM100/month
RM1200 > RM839.10 =366.90
RM 1200 =12.5%
在ILP:
人寿30k,保费RM35.4(当23 yrs old)-RM101.7(当52 yrs old)
三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)
免付保费利益1200/yr,保费RM12.32(当23 yrs old)-RM55.09(当52 yrs old)
意外身亡50k,保费RM40.5(当23 yrs old)-RM40.5(当52 yrs old)
医药卡R&B150,保费RM320.32(当23 yrs old)-RM564.87(当52 yrs old)
医药卡 - RM576/年 (到老都都一样?)
无分红36种严重疾病保单- 保额30,000 RM263.10/年(到老都都一样?)
总共 RM 839.10 /年
为何不买All in one 的ILP? RM1200/yr
有了基本保障(自己和家人能面对突发事件), 在来谈投资不好吗?
定期保单,买10年,20年..,过后就不保了?如保,保费又如何?
4）分红保单的保费 比 定期保单的保费 贵300%
以36种严重疾病保单为例，
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病
定期保单 的保费则为 RM 530。
就如三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)
Thanks
我的回答：
谢谢你的分享～
在发短消息给我当中，你是少有的几位代理员当中，“说话”最礼貌的。
我把对于你的回复，稍后放在帖子。
希望能分享给所有网友，并讨论之。
互相学习～
AK- 发表于 6-9-2010 01:27 AM
医药卡 - RM576/年 (到老都都一样?)
无分红36种严重疾病保单- 保额30,000 RM263.10/年(到老都都一样?)
总共 RM 839.10 /年
医药卡据我所知，所有的保险公司所提供的医药卡的保费会每格5年调正一次。
所以ILP的医药卡，也是如此。如果你不相信，你可以问这里的保险大大们～如GeMan & joey
我之前有遇过X诚保险代理员，既然大言不惭说他们卖的永远都不会起价~
而且她还是一位做了好些年的full time代理员了，错误给予资讯，真担心她的保客。
无分红36种严重疾病的term保单的保费是固定的。到老都一样。
很可惜的是，在我们马来西亚36种严重疾病的定期保单 guarantee renew 到最高70岁而已。
到目前为止，市面上我比较认识的几间保险公司(A、P、G、I公司），只有一间有卖36种严重疾病保单的term保单。
为何不买All in one 的ILP? RM1200/yr
有了基本保障(自己和家人能面对突发事件), 在来谈投资不好吗?
我购买term 保单，就是用最少的钱让我自己和家人在面对突发事件时得到 最大的保障，
而我这里所指的突发事件，不仅仅是死亡或得36种疾病，因为更具弹性处理，
所以不用担心像买分红保单或ILP那样会断保。
ILP里有Waiver of premium免付保费利益,保单还在,其它的rider照跑,会断保除非受保者死完/到期,本身断保/保单Lapsed;term 保单在得了36种疾病后保单还在?会赔您另一个50K?
但与此同时为了避免，在多年以后定期保单的赔偿额不足以应付往后的生活，
所以我才会同时投资基金，以确保更能有效的增值。
你的ILP保单，就是保障+投资，即为纯保险+unit trust。
我不选择ILP的原因，
1）主要是因为我自己买 纯保险+自己投资基金的表现 会比ILP来的好，更能依行情局势来处理我的基金(ILP里有基金可选,但ILP里的fund management charge就...)
（说到这里，我就想到我的基金代理员，可以说他幸运也可以说他不幸。
说他幸运：因为我自己送上门 ；
说他不幸：因为我对于他所说的都抱着怀疑，除非他可以用全面的数据来证明，辛苦他了～）
如何依行情局势来处理我的基金，我前面的帖子有分享了。
在这里要感谢江百虎大大的帖子分享，因为他的帖子让我受益良多。
我也有把这江百虎大大的帖子内容分享给我的基金代理员，他的反驳说那是96年的数据，太久了不能做准，
我回答他：我用2000年～2010年来分析，可行性100%。 呵呵～～
江百虎大大的帖子 http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1344591
2）自己处理的好处是攻守兼备。
虽说人无远虑，必有近忧。但过于想到远处，那么就真的会有近忧了。
凡是拿捏得当，故为上上之策。
我在向一些前辈学习时，他们会说与其投资基金，不如投资股票、房地产来得好。
我明明知道如此，但我又不能参与，因为目前的我不像他们看得懂所要投资的公司的报告，又不如他们一般资金雄厚。
注：我指的是投资，而非投机。
AK- 发表于 6-9-2010 01:27 AM
定期保单,买10年,20年..(不好意识,少了一个点;...),过后就不保了?如保,保费又如何?
为什么你会说定期只有10年、20年？是你的上司给你的讯息吗？
我无意冒犯，不过奉劝你一句话，凡具有利益关系的人，你对于他所说的话还是保留比较好，不要尽信。
待查证之后，才向外分享，会比较妥当。
4）有分红的保单，期满比较长。
（举例疾病保单，有分红的保单可保到85岁，没有分红的保单只保到70岁）
三十六种严重疾病(HealthCover Plus)可保到99岁,这个年龄保费很高
4）分红保单的保费 比 定期保单的保费 贵300%
以36种严重疾病保单为例，
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病
定期保单 的保费则为 RM 530。
就如三十六种严重疾病(HealthCover Plus) 50k, 保费RM36.0(当23 yrs old)-RM223.5(当52 yrs old)
因为我手头上只有ING的资料，所以我只好拿它来比较。
25岁男性，，36种严重疾病的 分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
同样保额50k，36种严重疾病 定期保单 的保费则为 RM 530。
那么你的保单，针对25岁男性及31岁男性，(HealthCover Plus) 50k, 保费是多少呢？
25岁男性(RM33.5-non smoker)及31岁男性(RM44.5-non smoker)
--跟其它ILP一样随年龄而提高保费
*HealthCover Plus = Pay 100% of HealthCover Plus sum assured,但自然死亡/终生残废时pay 100% of PowerLink sum assured + Balance in investment account;跟其它ILP(36种严重疾病保单)有分别
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发表于 7-9-2010 12:22 AM
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本帖最后由 jackyang 于 7-9-2010 11:06 PM 编辑
对于你给予的保单资料，我有几个好奇点，无意冒犯，只是向请教，
Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and maximum RM1k if upgrade R&B
20% co-insurance ？那是不是指要自己20%医药费？
1）我买的医药卡不用自付20%，最多自付RM50 ，不过终身赔偿不如一些公司来的多。
如果upgrade R&B呢? Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment癌症与洗肾门诊治疗,有co-insurance和limit吗?
*Medical card 医药卡(R&B住院与膳宿): RM150 --20% co-insurance and MAXIMUM RM1k IF UPGRADE R&B
*Hospital Expenses医疗开支: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
*Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment 癌症与洗肾门诊治疗: As charged subject to Overall Annual Limit and Overall Lifetime Limit.
**Policy: UPGRADED ROOM AND BOARD CO-PAYMENT
If the Life Assured is hospitalized at a published Room and Board rate which is higher than his/her eligible benefit, the Life Assured shall bear the difference in the Hospital Room and Board charges as well as twenty percent (20%) of the other eligible benefits described in the Table of Benefits subject to a Maximum Limit of RM1000 for any on disability.
有的医药卡有:
10% co-insurance max RM500
10% co-insurance FOR Out-Patient Cancer Treatment and Kidney Dialysis Treatment
20% co-insurance and NO MAXIMUM capping IF UPGRADE R&B
http://www.carigold.com/portal/forums/showthread.php?t=144538
3）你给予的建议 ，占收入的12.5%，已经超过了。
12.5%--自然死亡/终生残废+三十六种严重疾病+免付保费利益+医药卡;8.7%--三十六种严重疾病+医药卡
如果仔细算算，我建议的组合，保险的部分占年收入8.7%；而在基金的部分，基金所带来的最低收益，已经足以应付日后的每5年医药卡费用的增幅。
如过得三十六种严重疾病/失去工作能力,那你的医药卡由基金所带来的最高收益还是您家人来承担?您和您的家人的生活将如何?生活费还是由基金所带来的最高收益来承担?
总结：
1）我所提出的建议组合，虽然说回酬更理想，但若是购买定期保险的同时，没有同时投资基金，那么一切都枉然～
2）自律，是非常重要的。如果常常借口多过茶的人，这样的组合肯定是不适合他。
3）理财规划，保险只是其中一个部分。但太多不具专业的保险代理员，他们所推崇的却是保险>理财规划。
保险、现金储蓄、投资（基金、股票、房产、地皮、生意等等），也还包括了资产管理等部分，这些都是理财规划的部分。但又有多少专业的代理员能中肯且全面的回答呢？
工作的目的是为了创造收入，创业是为了开源，控制自己的预算&开销是为了节流。
谢谢！
AK- 发表于 6-9-2010 01:27 AM
对于本人,理财规划=保险(自然死亡/终生残废,三十六种严重疾病, 免付保费利益,医药卡,意外)+现金储蓄/后备资金+投资(基金、股票、房产、地皮、生意等等+资产管理/资金周转等规划.
保险的规划包含对本身与家人的责任感[如果我的现金储蓄/后备资金+投资(基金、股票、房产、地皮、生意等等)+资产管理/资金周转等理财规划有失,且面临疾病/癌症等富贵病,我的家人将如何?替我还保费使其保单不断?]
保险并非投资/回酬,它是本人/收保者与其家人的保障/减底家庭负担如面临疾病/癌症等富贵病. 除非您有家族成圆/有人承担您的医疗/生活开销.保险(自然死亡/终生残废,三十六种严重疾病, 免付保费利益,医药卡,意外)能承担/降底您的医疗/生活开销.
请纠正错误数据,概念.互相学习,并讨论之
谢谢 |
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发表于 7-9-2010 01:23 AM
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对于本人,理财规划=保险(自然死亡/终生残废,三十六种严重疾病, 免付保费利益,医药卡,意外)+现金储蓄/后备资金+投资(基金、股票、房产、地皮、生意等等+资产管理/资金周转等规划.
保险的规划包含对本身与家人的责任感[如果我的现金储蓄/后备资金+投资(基金、股票、房产、地皮、生意等等)+资产管理/资金周转等理财规划有失,且面临疾病/癌症等富贵病,我的家人将如何?替我还保费使其保单不断?]
保险并非投资/回酬,它是本人/收保者与其家人的保障/减底家庭负担如面临疾病/癌症等富贵病. 除非您有家族成圆/有人承担您的医疗/生活开销.保险(自然死亡/终生残废,三十六种严重疾病, 免付保费利益,医药卡,意外)能承担/降底您的医疗/生活开销.
请纠正错误数据,概念.互相学习,并讨论之
谢谢jackyang 发表于 7-9-2010 12:22 AM
 你的回复，看到我有点乱～ 你下次可以试试用“引用”功能。
相当不错的概念分享，不像之前那位塞拉王子语无伦次～呵呵～
且面临疾病/癌症等富贵病,我的家人将如何?替我还保费使其保单不断?
保单不断，靠的是什么维持呢？是rider对么？
我的想法：买人寿的定期保单，但避免面临严重疾病/癌症的同时会使其断保，所以将估算的人寿保单的在70岁前的总保费并转嫁于36种严重疾病的term保单。
我购买term 保单，就是用最少的钱让我自己和家人在面对突发事件时得到 最大的保障，
而我这里所指的突发事件，不仅仅是死亡或得36种疾病，因为更具弹性处理，
所以不用担心像买分红保单或ILP那样会断保。--ILP里有Waiver of premium免付保费利益,保单还在,其它的rider照跑,会断保除非受保者死完/到期,本身断保/保单Lapsed;term 保单在得了36种疾病后保单还在?会赔您另一个50K?
我所谓的会断保，是指此保客除了得36种疾病的情况下。
(ILP里有基金可选,但ILP里的fund management charge就...)
回复 5# 雁风
我和他说明了我的策略方向，以"买定投余"(buy term invest the rest) 为主要方向。
问题在这里，前面7年ilp ；
里面的钱被抽 30-70%, 还有management fees 5.5% yearly 1.5% management fees, 还有其他的费用， 在ilp 里面rider fees 也会随年龄涨价。。。
kteng7739 发表于 7-9-2010 12:06 AM
http://cforum1.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2048880&pid=78598846 |
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发表于 7-9-2010 01:46 AM
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理财很重要，而保险是其中之一属于风险管理的部分，但是我们又要买多少的保额才算足够呢？
问代理员又怕成了粘板上的鱼肉，任其宰割～
以下是我自己搜寻到的资料，觉得不错分享给大家。
您是否拥有足够的保障？
每一个人都是独特的，因此，对人寿保障所需要的层次也不尽相同。在人寿保险领域内则无所谓的“以一概全”这回事。大部份的人想要拥有足够的人寿保险来确保当他们不幸早逝后，他们的家庭尚能舒适地继续的生活下去。
尽管死亡是肯定无疑的事，然而，如果该名人士有遗留下一笔足够的储蓄金或者是拥有充分的人寿保险保障的话，因死亡而导致的财务损失却绝非是肯定的。
一个人的逝世可能造成两种的损失。 首先是与死亡有关的各项开销；其次是倘若有人需要依靠死者的话，他面对的损失就是死者的收入来源。
纵然是没有人须依靠死者，但其死后的葬礼费用仍然须要清还的。倘若一个人逝世时未曾拥有任何人寿保险，死者的资产将被用来清还其葬礼费用。否则，他们家庭，亲朋戚友们则须要承担这笔开销。
有许多方法可以估计对人寿保险的需要。有些人应用简单的基准，即是以每月薪俸的一百倍做为粗略的指南。其他的人则以年薪的五到十倍之间做估计。这完全须要根据个人特殊的情况而定。更复杂和准确的方法是应用实际需要做为基础。
需要分析法
需要分析法，是一种对人寿保险需要更详尽的估计方法。此方法有下列三个步骤：
第一步骤：倘若这个人逝世后，确定依靠他的亲人所需要的现金和收入是多少。
依靠他的健在亲人的财务需要（financial needs）所包含的项目有如葬礼费用，贷款的付款，家庭日常的所得需要，以及子女的教育费等。
第二步骤：当这个人逝世后，监定尚能回收的各项资产以及所有应偿还的负债。
资产包括了银行存款、股票、不动产以及公积金存结；而负债则包括房屋的贷款、租赁的分期付款、信用卡存结等等。
第三步骤：计算出这个人逝世后的各项需要和可动用的资源之间的差额，此差额就是应该投保的数额。
一个典型的例子
现在让我们列举出一个例子，来详细地阐明仰赖者的现金和收入需要。 柯耀保是一位已婚，有两位孩子的父亲，同时又要在经济上资助母亲。他太太是一位家庭主妇，不过他的父亲已去世了。
以此情况来断定，在柯耀保逝世时，他家庭面对最迫切的现金需要就是支付他的医疗费用、律师费以及遗产管理费。 接着就是家庭的日常开支，至少要负担至子女们的依赖期满为止，即子女未自力更生之前这段时间。柯耀保亦须为太太和母亲的生活费做妥善的安排。 同时也须要为子女的教育基金，其中应将选修的科系、就读的地区及通货膨胀等因素计算在内，然后做好妥善的准备。把以上的各项加起来就可以计算总开销。
一经计算出总开销后，柯耀保须列出他拥有的资产的价值和负债，如银行存款，股票、房产、房屋的抵押贷款、租赁分期付款、信用卡存结等等。
这么一来，柯耀保就能为他的资产和负债计算出一个数目，如此则可以确定他拥有的是净资产或是净负债。 假设是净资产，从上述的总开销中减去此数目。假设是净负债，将此数目加在上述所确定的总开销上，就可计算出所需要的保额。
透过这项实用的计算，柯耀保应为他的生命投保多少保险有了粗略的概念了。您也应确保拥有足够的保险保障。绝对要确保您的亲人不要因为您忽略保险而让他们沦为无辜的受害者。 |
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发表于 8-9-2010 12:51 AM
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发表于 8-9-2010 11:17 PM
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ak大大，我想请教你，你是用什么software 来看那个整体的KLSE?
是不是用chartnexus,还是别的？
谢谢！ |
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发表于 9-9-2010 06:17 PM
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ak大大，我想请教你，你是用什么software 来看那个整体的KLSE?
是不是用chartnexus,还是别的？
谢谢！
wilsontie 发表于 8-9-2010 11:17 PM
我是用chartnexus。
不过，后来也没用了，因为我买的基金是用asean index作为指标，
而chartnexus也是没有它的数据，现在都是用yaho finance普通看看那几个主要的国家指数表现而已。 |
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发表于 9-9-2010 07:18 PM
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发表于 12-9-2010 01:23 AM
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发表于 14-9-2010 02:58 AM
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本帖最后由 AK- 于 14-9-2010 03:01 AM 编辑
分享部分资讯内容，全文请看星洲日报：http://biz.sinchew-i.com/node/38653
安渡財富忧患难关
投资致富 2010-09-12 19:06
渡难关
財来自有方
经济復甦忽隱忽现，2010年理財路想必是酸甜苦辣、五味杂陈，因为无论是股市、
匯市等，从低点到高点，都像在坐云霄飞车。再动盪不过的年代，口袋也有求存之道，
民眾或许可参考以下“小贴士”，儘可能达到“財务自由”。
何谓“財务自由”？有人认为一定要身价上亿、富可敌国，但在一般认知，
只要不靠薪水过日子，也就是不用工作赚钱也能生活无虞，就算“財务自由”，该如何达到这境界？
贴士1：工作为主，投资为辅
再穷也一定要挤出一小部份的钱投资，因为就是有人从毕业到“財务自由”的阶段，大约只花了10年时间。
这是因他在工作之余投资房地產，当“包租婆”或“包租公”，再加上操作股票及其它商品，成绩斐然。
不久后，业外收入已经超过本业，换句话说：投资获利大於薪资收入，即使不工作，也可以生活得很好。
目前的工作是兴趣也是能力的表现，不为五斗米折腰的工作，做起来更是兴味盎然。
儘管如此，记得，当一名投资客，还是要以工作为主，投资为辅。
然后隨著经验的累积以及资金的增加，慢慢让投资收入大於薪资所得。
贴士2：稳扎稳打钱滚钱
拥有固定工作，等於有了源源不断的收入，基本生活得到保障，
才能进一步藉由投资来增加財富，达到財务自由的境界。至於投资部份，
可以投资房地產、买卖股票、兼差甚至是创业，端看个人专长与规划。
例如利用业余时间和朋友一起设计程式，彼此分工合作，虽然不是每个月有案件可接，
但一年接上几个案件，多赚一份薪水不成问题。
不过千万要记住，这份多赚到的资金，不要隨手又花掉了。最好能利用“钱滚钱”方式
继续替你创造財富，投资房地產，定时定额买基金或购买绩优股票都是不错的投资。
此外，一定要有目標有计划，且逐步实现。否则即使是中了乐透或继承大笔家业，
只要守不住，也可能在几年之间就回到原点。
贴士3：別老是把定存当投资
理財工具越来越多元，但“存款”依然是许多民眾的主要理財工具之一；
而在利率如此“惨不忍睹”的情形下，银行存款並不等於投资，甚至连百分之百
保本的目的都达不到，因为通膨在作怪。
一般而言，通膨威力在短时间內，民眾感受比较不具体，若是拉长为二十年，则立见分晓，
尤其是薪资往往赶不上物价的年代。
当然对一些保守，或是认为其他商品，投资风险更大的人来说，钱放在银行虽然会缩点水，
但不至於会有大幅损失，存款还算相对安全。但对於年轻又承受得住一些风险的投资人，
建议学习投资。至於方法，可以定时定额扣款买基金、买股票、投资房地產、操作外匯或
买年金型保险，当然这些商品或多或少都有一定风险。
贴士4：信心不足下的股市投资策略
2010年，经济起起落落，投资心情也跟著高低起伏，投资者该何去何从？
其实，今年度预期获利已经达標者，不妨先退场休息观望；除非有重大股灾，
进场捡便宜，否则今年就不再进场。至於还想继续投资的民眾，不妨採取价值投资策略，
就是设法以“伯乐”独具的慧眼在一群企业星钻中辨识出最具潜力及最亮眼的公司，再放眼长期投资。
提醒投资人时刻保有风险概念，以分批或定时定额介入较为稳健。 |
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发表于 18-9-2010 05:06 PM
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个人研究8 - 18/09/2010 市面上的saving plan 真的有10%？那只不过是骗人的数字游戏！
分享此帖的目的，不是为了砸人饭碗，而是旨在让更多网友知道一些实情。
我们辛辛苦苦赚来的血汗钱，不想因为在缺乏正确的资讯下，而做了错误的决定。
我太多朋友都不喜欢数字&数学，所以对钱处理的方式都比较草率。
这是“老人家”的一般通病，会省钱，但不会去管理钱。
由于我对数学比较有兴趣，所以比较爱去研究与计算，当然也从cari网中得到前辈宝贵资讯分享。
希望我的帖子，也能让后人受益。
走在supermarket就会看到一些插着银行旗子，从M到H公司，也不知是有意还是无意，
个人觉得，总之他们是刻意让我们顾客错觉以为他们是来自银行。
多数人会选择相信银行，总觉得银行不会倒吧～
口中说的储蓄计划saving plan，那根本就是保单，
还说个“户口”有10%利息这么高～这根本就是误导他人 ～～
有的更无良，竟然向你介绍说你不要了，还可以随时拿钱出来。 汗～
其实很多弊病就不多谈，当当说回酬率的部分，它那saving plan根本没有到10%这么高～
甚至还会亏损～
以30年来计算，它每年的回酬率只有4.30%而已，少得可怜，比低风险的债券基金还
少～
而且它还要被绑死20、30年，太早断保，连本钱都亏掉～
况且若是没有到30年，就拿钱出来更本都不会到4.30%，你还要至少10年以上才会
拿回本钱。
而且以上的计算还是以不受保证的A（最好）情况来来计算。
4.3%，都不知是否足够抵消通货膨胀率ZZzzz....
其实自己也可以算投资的实际回酬率，只要使用Excel 内的一些function，非常简单地～
再来看看另一个例子，
10年储蓄计划
只需储蓄10年,存款是每年RM 4,990.00 （总成本RM49,900.00）
（A）在第11年拿红利，拿82次 ，利息是8巴仙。。
每年可以拿RM2,000.00
2，000 X 30年= RM 60,000.00
2，000 X 40年= RM 80,000.00
或者
（B）20年后一次过拿
20年后可以拿RM 82,647.00+/-
由于，此人并无提供A情况，在每年领出2000之后，在第20年尾可断保领出多少数额，所以无法计算IRR。
那么，我只好算B情况了。
每年储蓄RM4,990，共10年。
第20年以后一次过拿RM 82,647.00+/-
被绑20年后的结果，只有3.28%。汗～
保险的储蓄保单、INCOME PLAN,30年的IRR 只有 4%左右， 其时间越短IRR越低。
基金的回酬率，我计算过10年的 IRR 有 4～6%（债券型基金），8～12%（股票型基金）。
股票的回酬率， 可以一年到一两百巴仙，不过也可以亏到不认得自己～
不过，如果可以我希望能学会如何自己操作，
我看到蛮多股票分享者，他们组合一年的回酬率可以达到15%。
这相当不错了
我觉得人，不要活在象牙塔内，多爬爬帖，对自己的将来会有很多帮助的～
1)[原创] （11/9，220楼，一项不难学的功课 简单会计精明理财）买定投余，理财更理想！
http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=2003478
2)[分享] 一份 储蓄／投资计划 的真正回酬率是多少？ 什么是 IRR ？自己来算吧 ！
http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=1762830
3）[原创] 我见招扯招：Hong Leong Assurance的Wealth Builder
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=2000538
4）我所领悟到Unit Trust跟Insurance的分别and 72rule的秘诀
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1998641
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发表于 20-9-2010 11:53 PM
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24000一年的配套 又包含一份100000的保险
价钱是这样的，前十年 每年供24000，第11到15年 每年供 12000 以后就不用供了
选择1
第二年起，就开始拿钱，每2年8500； 第三年到您70岁那一年，每一年4250。这是公司给的分红
而第十年起，公司又会在分红之外，加多一份固定利息
这一分利息，第10～15年是16500，第16-20年是7000，第21年至您70岁那一年是每年4000。
而到了满期后（70岁），公司会给您一份满期红利，再加上100000人寿险的150%，也就是150000。
在满期那一年拿到398100
选择2
另一种是存钱后完全不拿钱，直接到70岁才拿钱，可以拿到 1,476,709。
以上两个都是以男性，30岁，class 1的工作，没有抽烟
志振，你的选择1，我不太会看你们的quotation，很多都是属于不受保证的部分。
所以，我只计算选择2的IRR，你参考。
间中不拿钱的情况下，直到70岁，40年的IRR= 4.81% 呵呵～
希望不会打击到你的信心，呵呵～ |
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