储蓄保单的集中交流贴(任何saving plan 请在这里发布，不要再开新贴）

Crispie

回复 180# AK-


  不管你第几年拿钱出来,  那5.5%是每年算得(如你不拿年利息). 不过,这种储蓄计划是长期比较划算的.如果你第十年拿完全部钱出来(SURRENDER) 那就会亏一点了.

AK-

回复  AK-


  不管你第几年拿钱出来,  那5.5%是每年算得(如你不拿年利息). 不过,这种储蓄计划是长期比 ...
Crispie 发表于 14-10-2010 02:19 PM

  又是一个数字游戏的说法。
你说每年算利息是5.5%， 但又说第10年拿钱出了会亏一点。
  都在算每年利息了，又怎么会亏呢！


所以说，这保单有5.5% 利息？那只不过是误导性的言词。

保单会给5.5%利息， 是给累积现金红利的 5.5%利息，是现金红利cash value，
而不是以我们每年所付的保费来计算5.5%利息。
而且，还要在行情好时，公司的投资表现很好，才会给到5.5%.

此类保单，要在30年，不拿钱的情况下，在第31年拿钱出来，这30年的实际投资回酬率才可能会有4%多。
如果在10年拿钱，基本上还是可能会亏的。

在30年内间中都有拿钱的情况下，而在第31年把钱拿出来，这30年的实际投资回酬率才只有1～2%而已。

我以上的说明正确么？

kteng7739

回复 182# AK-


    为什么没有人可以老实把那个 '保证‘ 回酬讲出来？

Crispie

回复 182# AK-

对阿!可能我说得不清楚吧.. 那5.5% 是给累积利息的如你选择不把利息拿出来..而不是5.5% of 你的保费. (我之前好像有说5.5%不保证) 每年公司会给不同的%base on 公司赚不赚钱,去年的确是给5.5% . 不过,你的年保证利息依然会在就算公司不赚钱.

如果你一年收RM8000, 收十年:
第一年你给RM8000 , 拿利息RM1000 = 12.5%
第二年RM16000, 利息RM1000 = 6.25%
第三年RM24000, 利息RM1000 = 4.17%
第四年RM32000, 利息RM1000 = 3.13%
第五年RM40,000, 利息RM1000 = 2.5%
第六年RM48,000, 利息RM1000 = 2.08%
第七年RM56000, 利息RM1380 = 2.56%
第八年RM64000, 利息RM1380 = 2.16%
第九年RM67048, 利息RM1380 = 2.06% (这年你只需要放RM3048)
第十年RM70096, 利息RM2446 = 3.5% (这年你只需要放RM3048)

平均这十年的年利息都有4.1%.  

十年后不必再放钱进去,所以接下来平均每年都有3.5%.

AK-

回复  AK-

对阿!可能我说得不清楚吧.. 那5.5% 是给累积利息的如你选择不把利息拿出来..而不是5.5% of ...
Crispie 发表于 14-10-2010 04:56 PM

兄弟，   这么算利息是误导性算法～ Zzzz.....

用IRR 算比较准确，IRR包含本金、回酬以及涵盖时间因素。

无名小帅

兄弟，   这么算利息是误导性算法～ Zzzz.....

用IRR 算比较准确，IRR包含本金、回酬以及涵盖时 ...
AK- 发表于 14-10-2010 05:32 PM

请问IRR的算法是怎样的呢？
谢谢 ^^

AK-

请问IRR的算法是怎样的呢？
谢谢 ^^
无名小帅 发表于 14-10-2010 10:09 PM

http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=1762830

自己爬帖～

AK-

回复 182# AK-

对阿!可能我说得不清楚吧.. 那5.5% 是给累积利息的如你选择不把利息拿出来..而不是5.5% of 你的保费. (我之前好像有说5.5%不保证) 每年公司会给不同的%base on 公司赚不赚钱,去年的确是给5.5% . 不过,你的年保证利息依然会在就算公司不赚钱.

如果你一年收RM8000, 收十年:
第一年你给RM8000 , 拿利息RM1000 = 12.5%
第二年RM16000, 利息RM1000 = 6.25%
第三年RM24000, 利息RM1000 = 4.17%
第四年RM32000, 利息RM1000 = 3.13%
第五年RM40,000, 利息RM1000 = 2.5%
第六年RM48,000, 利息RM1000 = 2.08%
第七年RM56000, 利息RM1380 = 2.56%
第八年RM64000, 利息RM1380 = 2.16%
第九年RM67048, 利息RM1380 = 2.06% (这年你只需要放RM3048)
第十年RM70096, 利息RM2446 = 3.5% (这年你只需要放RM3048)

平均这十年的年利息都有4.1%.  

十年后不必再放钱进去,所以接下来平均每年都有3.5%.
Crispie 发表于 14-10-2010 04:56 PM

请问若是每年给RM8000。
是整数么？还是每年付8千多？如果是30岁男性，office工作者，可否给个详细数据？谢谢。

若间中不拿钱，
第10年若surrender可以拿回多少钱？
第20年若surrender可以拿回多少钱？

若间中有拿钱的情况下，第几年可以开始拿钱？拿多少？可以拿多少年？
如果间中有拿钱的情况下，
第10年若surrender可以拿回多少钱？
第20年若surrender可以拿回多少钱？

谢谢！

tytraicy1985

AK- 发表于 6-10-2010 06:23 PM

我个人觉得，

储蓄只是在累计我们未来的财富， 要知道我们退休过后， 储蓄就是我们的钱， 难不成那时我们伸手向别人拿？

随时可以拿出来的不是叫做储蓄，而是现在花的cash flow。。。


    这只是个人意见。。。

Crispie

回复 188# AK-

希望是健康的讨论哦，而不是在考我或是挑骨头吧！

30 岁，男性， office工作者

每年你需要存RM7952.38, 存至八年。最后两年只需存一年RM3152.38（当然你也可以选择只存6年，但回酬就不一样了， 会少一点）。十年总共存了RM69923.80。


***以下只是公司预测的数目而以，毕竟是投资，没人能够给你知道真正的数目。要到你surrender时才可以算出来 （based on 那一年的投资回酬%来算）。
不过以我们公司的过去表现， 我们的花红(Cash Dividend) 都是给scenario A.

如果选择不拿年利息出来：

第十年SURRENDER VALUE是：RM78799 (PROJECTED ) -（scenario A -如投资回酬每年有6.5%)
                                     : RM71034 (PROJECTED) - （scenario B- 如投资回酬每年有4.5%）

第二十年SURRENDERVALUE是：RM137671 (PROJECTED ) -（scenario A -如投资回酬每年有6.5%)
                                      :  RM105025 (PROJECTED) - （scenario B- 如投资回酬每年有4.5%）

如果选择每年拿利息出来：第一年就开始拿了（保单满一年后）拿到你九十岁。

第一年到第六年- 每年拿RM1000(保证）
第七年到第九年- 每年拿RM1380 (保证）
第十年到第三十五年- 每年拿RM2446 (保证）
第三十六年到第六十年- 每年拿RM1066 (保证）

总共年利息：RM100,365.60 (保证）

第十年SURRENDER VALUE: RM63208 (PROJECTED ) -（scenario A -如投资回酬每年有6.5%)
                                    *别忘了你已拿出了RM12586 (十年的保证年利息）
                                  : RM56635 (PROJECTED) - （scenario B- 如投资回酬每年有4.5%）
                                    *别忘了你已拿出了RM12586 (十年的保证年利息）

第二十年SURRENDER VALUE: RM79551 (PROJECTED ) -（scenario A -如投资回酬每年有6.5%)
                                        *别忘了你已拿出了RM37046 (二十年的保证年利息）
                                      :RM56024 (PROJECTED) - （scenario B- 如投资回酬每年有4.5%）
                                        *别忘了你已拿出了RM37046 (二十年的保证年利息）

还是一句，这个储蓄计划是长远的，它帮你锁着你的钱，拿来当退休金是比较适合。所以并不鼓励短期内surrender.对你不划算。如果你想短期内拿回钱的那这个计划并不适合你了。

kteng7739

就是讲 我用 70k 去用 60年 换回 100k 的宝贵利息，然后算到来每年大概2.83% 的利息咯？

AK-

回复  AK-
希望是健康的讨论哦，而不是在考我或是挑骨头吧！
30 岁，男性， office工作者
每 ...Crispie 发表于 20-10-2010 12:44 PM

当然是健康的讨论啦～ 你怕啥呢~

先谢谢你提供数据！
刚刚用了，你提供的数据进行计算 实际回酬率 IRR，请各位过目～

如果是30岁男性，office工作者，
每年保费RM7952.38, 存至八年。最后两年只需存一年RM3152.38。十年总共存了RM69923.80。

根据以上的计算结果，

如果选择不拿利息钱的情况下，
第10年surrender可以拿回 较好状况A：RM78,799，10年的IRR=1.97%
第10年surrender可以拿回 较好状况B：RM71,034，10年的IRR=0.26%
也就是说，它这10年的实际回酬率 每年为1.97%或0.26%而已。

第20年surrender可以拿回 较好状况A：RM13,7671，20年的IRR=4.27%
第20年surrender可以拿回 较好状况B：RM10,5025，20年的IRR=2.55%
也就是说，它这10年的实际回酬率 每年为4.27%或2.55%而已。


如果选择第2年开始拿利息钱出来的情况下，

这10年拿了保证年利息RM12,586。
第10年surrender可以拿回 较好状况A：RM63,208，总计10年的IRR=1.49%
第10年surrender可以拿回 较好状况B：RM56,635，总计10年的IRR=-0.19%
也就是说，它这10年的实际回酬率 每年为1.49%或-0.19%而已。

这20年拿了保证年利息RM37,046。
第20年surrender可以拿回 较好状况A：RM79,551，总计10年的IRR=3.92%
第20年surrender可以拿回 较好状况B：RM56,024，总计10年的IRR=2.26%
也就是说，它这10年的实际回酬率 每年为3.92%或2.26%而已。

---

如果你提供的数据无误，那么以上是实际回酬率的计算结果。

回复  AK-
还是一句，这个储蓄计划是长远的，它帮你锁着你的钱，拿来当退休金是比较适合。所以并不鼓励短期内surrender.对你不划算。如果你想短期内拿回钱的那这个计划并不适合你了。
Crispie 发表于 20-10-2010 12:44 PM

再看看你的回复中提到它帮你锁着你的钱，拿来当退休金是比较适合。
这点是令人难以接受的。
因为，间中不拿钱的情况下，20年的IRR也只有4.27%，还少过EPF给的利息，又怎能适合作为退休金呢？
最令人汗颜的是，很多推销此保单的agent，很多却夸大它比EPF给的利息还高！

---

对阿!可能我说得不清楚吧.. 那5.5% 是给累积利息的如你选择不把利息拿出来..而不是5.5% of 你的保费. (我之前好像有说5.5%不保证) 每年公司会给不同的%base on 公司赚不赚钱,去年的确是给5.5% . 不过,你的年保证利息依然会在就算公司不赚钱.

如果你一年收RM8000, 收十年:
第一年你给RM8000 , 拿利息RM1000 = 12.5%
第二年RM16000, 利息RM1000 = 6.25%
第三年RM24000, 利息RM1000 = 4.17%
第四年RM32000, 利息RM1000 = 3.13%
第五年RM40,000, 利息RM1000 = 2.5%
第六年RM48,000, 利息RM1000 = 2.08%
第七年RM56000, 利息RM1380 = 2.56%
第八年RM64000, 利息RM1380 = 2.16%
第九年RM67048, 利息RM1380 = 2.06% (这年你只需要放RM3048)
第十年RM70096, 利息RM2446 = 3.5% (这年你只需要放RM3048)

平均这十年的年利息都有4.1%.  

十年后不必再放钱进去,所以接下来平均每年都有3.5%.
Crispie 发表于 14-10-2010 04:56 PM

再来 根据你 184楼的回复。你说平均这十年的年利息都有4.1%.
但事实并非如此，如果选择不拿利息钱的情况下，10年的IRR也只有1.97%
哪里会到你所说的4.1%呢？
所以很明显的，有2个可能性：
1）你的上司欺骗或误导你
2）你明知道如此，却对保客提供不实详情。

---

看完以上我个人愚昧的分析，是否还会让你觉得我是挑骨头呢？

我是希望你自己也学会算IRR，以后就知道到底什么样保单才会真正帮助到保客了～

互相学习，共勉之～

[风]少爷

scenario A -如投资回酬每年有6.5%， 累积% 是？？？
scenario B -如投资回酬每年有4.5%， 累积% 是？？？

Crispie

回复 193# AK-


谢谢你的IRR算法咨询及分享。很有用！但也不需要踩这个储蓄计划到这样子吧！

其实储蓄保单很难去太详细比较回酬率！如果你买的20年里健健康康那可能你只是亏了少许的回酬率如比较跟其他投资，但庆幸是赢了健康。如果不幸在20年里发生终身残废或死亡那回酬率也不一样了。所以很多人会投保于保险储蓄计划也是看在保障而已， 分散投资及减少风险因为毕竟风险是算不到的。如果太在意于回酬率的话就不适和保险计划了！
不过很赞同代理员应给于真确的回酬率及解释清楚整个保单的性质。

EPF是很好的，回酬率也蛮高，只是太多人不懂得控制钱财，在退休后两三年里就把钱花光。那如何来养老呢？至少保险储蓄计划你可以选择每年寄一笔钱给你（income cash flow), 不会一下子拿完全部钱出来花光。。对于不会控制钱的人很有帮助。
还是看自己想要的是什么，每个人都有不同的想法及risk profile.

~~纯粹个人意见~~

AK-

回复  AK-
如果不幸在20年里发生终身残废或死亡那回酬率也不一样了。
Crispie 发表于 21-10-2010 06:06 PM

如果是买定投余策略，那么它的回酬也是好过储蓄保单很多～

其实储蓄保单很难去太详细比较回酬率！

不同意这点。
如果学会算IRR，基本上，大多数的保单，都可以详细比较回酬率了～

如果太在意于回酬率的话就不适和保险计划了！

如果不在意回酬率，为什么他们（agent）总是会去夸大它的回酬利息呢？
难道这是典型的sales手法么？
用“高利息”或是“稳当利息”或是“保证”字眼，引起顾客的兴趣、注意，
然后制造顾客购买欲。

还是看自己想要的是什么，每个人都有不同的想法及risk profile.

你这点，我非常同意。
世界上没有一个人会有一模一样的理财方案～

我只希望，保险代理员们能更设身处地为保客着想～
基本保障都不足的人，还要一直叫潜在顾客买储蓄保单。

kteng7739

回复 195# Crispie


    '在退休后两三年里就把钱花光。那如何来养老呢？至少保险储蓄计划你可以选择每年寄一笔钱给你（income cash flow), 不会一下子拿完全部钱出来花光。。对于不会控制钱的人很有帮助。'

错。保客不是可以断保拿回母金吗？也不是可以一下花完钱。。。

Crispie

回复 197# kteng7739


        对！但是他们也可以选择不断保，一直每年拿钱。

kteng7739

回复 198# Crispie


    明白了，谢谢，看到矛盾

Crispie

回复 196# AK-


    其实代理员一直强调保证是指每年所给的年利息(annual cash payment)。