签 PTPTN 前要读！！！ PTPTN 3% -> 1% 的陷阱。这全是数字游戏，合理化烟雾。

佳礼最犀利

Facebook 看到的。。。
大家分享。。。

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大家都忙着申请让ptptn把自己的贷款从3% 降去1%，但这里我要提出几个重点让大家注意，别一个不小心踩入陷阱。


1 理科学生原本有一年500块免利息的优惠不见了。

• 举例子说，我贷款3年一共21千，理科学生。其中RM1500应该是免利息的，实际算利息的应该是RM19500。
• 新的1%政策出来，那RM1500就没有再免利息，也要算1%了

2 在目前大家的3%算法是根据flexi housing loan那种，reducing interest, monthly basis。

• 做法是根据每个月计算你应该缴付的利息。假设说你借20千，年利3%。 第一期的利息就是 3% x 20,000 / 12个月 =  RM50。
• 假设你还200块，那么50块拿去缴付利息，RM150拿去扣母金。
• 第二个月的利息算法是 3% x 19,950 / 12个月，第二个月的利息 = RM49.875，就比之前少了
• 好处是你有闲钱的时候多还，那么就节省利息。

3 降到所谓的1%之后，却不是reducing的算法了，而是一个fixed rate的算法。

• 就好象汽车贷款酱紫，一次过算你供期的年份的利息，你多还也是要给那笔算好了的利息。
• 假设你借 20千，供15年，他直接charge 你15%的利息也就是RM3000，然后除以15年就算出你每个月供多少了。

4 新利息制度的坏处是什么？

• 强制性扣工钱来还，还要你print很多文件
• 不能随心想多还省利息，因为利息直接算你10年20年的份量下去了。你有多钱要丢进去也不能省到利息。
• 实际上的effective rate并非 1%，而是 1.88~1.92%。所以ptptn一直说的-2%其实是不成立的！
• 要签agreement letter 让他们acces 你财务，甚至你父母财产资料。
• 出国要3个前通知PTPTN！

5 好处？

• 总结来说长远的情况还是有省到一点。供10年那些一年省100咯。也是钱来的。供约久越省多一点。
• 你不必每个月自己去还，省bank charge RM0.50 x 12 = RM6？
• 我想了想，应该没有其他好处了。

来拿真实数据做比较吧：
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借母金 17500
供10年 （以前ptptn规定借少过20千还最长10年，现在好像改了，但我们还是根据10年做算草）


3% reducing rate 算法 ( 别忘记这个3% 的政策其中1500 是免利息的，所以以下的数据应该要更少才对，但省了麻烦我就不去计算1500免息的部分。）

• 月供 RM168.98
• 总共利息 RM2777.76
• 利息一共是母金的 15.87%

1% fixed rate 算法

• 月供 RM160.42
• 总共利息 RM1750
• 利息一共是母金的 10%

10年内的分别 = RM 1027.76
若要换去如同housing loan那种利息的话，新1%利息的effective rate = 1.92% ！！并非所谓的1 %
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借母金 21千
供15年 （ptptn规定借少过30千还最长15年）


3% reducing rate 算法

• 月供 RM145.02
• 总共利息 RM5103.99
• 利息一共是母金的 24.3%

1% fixed rate 算法

• 月供 RM134.17
• 总共利息 RM3150
• 利息一共是母金的 15%

新effective rate = 1.90% ！
_______________________

借母金 48千
供20年

3% reducing rate 算法

• 月供 RM266.21
• 总共利息 RM15889.64
• 利息一共是母金的 33.10%

1% fixed rate 算法

• 月供 RM240.00
• 总共利息 RM9600
• 利息一共是母金的 20%

新effective rate = 1.88% ！
_______________________


欢迎讨论，请指点我说错的地方。有问题请发表。

green_june

谢谢分享。
这里也有个相似的，可以看下
http://cforum.cari.com.my/viewth ... 6224&extra=page%3D1

yw46

可是家境不好的也一定要签啊

佳礼最犀利

可是家境不好的也一定要签啊
yw46 发表于 16-12-2010 07:45 AM

我朋友算过。。。
如果你还快的话会更加省钱。。。

翻转全球

3%的好像也是fix rate来的~~我看到以前的合约，是要供10年的咯！什么利息都算好了。

dllTCYllb

其实之前有想过，如果没换，可能他们detect不到你的application
-risk蛮大

on-topic:不过，1.9%从少过3%
btw这个calculation好像有点问题

湖俊

3%的好像也是fix rate来的~~我看到以前的合约，是要供10年的咯！什么利息都算好了。
翻转全球 发表于 16-12-2010 09:22

    铁定是compound interest, reducing rate。有上e-fes 还钱的话，可以查看你的statement，每个月的利息会随着你还钱而减少
http://epay.ptptn.gov.my/loan/ptptnlogin.jsp


ptptn网站写的Calculator也是显示reducing rate
http://www.ptptn.gov.my/web/guest/loan_calc

湖俊

其实之前有想过，如果没换，可能他们detect不到你的application
-risk蛮大

on-topic:不过，1.9%从少 ...
dllTCYllb 发表于 16-12-2010 13:36

    请高手指点错处。

翻转全球

那么，如果我不要换去3%，那么我要怎么还钱，才可能少过那些换去1%的呢？

湖俊

那么，如果我不要换去3%，那么我要怎么还钱，才可能少过那些换去1%的呢？
翻转全球 发表于 16-12-2010 15:33

    先写出你借多少钱，原本应该要供多少年。我分析。

翻转全球

好像是借RM19500,10年供期。

湖俊

19500, 10年

3% 每个月供 188.29，最后总利息 3095.21

新的1% fixed rate，每个月供RM178.75，总利息 1950

若你利息不想还多过1950，那么你每个月top up百出，供296.28，那么你6年就供完，利息才 1831.92。（母金的9.39%）

翻转全球

回复 12# 湖俊

如果我保持3%，一个月还RM400/RM500~~那么几时才能够还清哦？

湖俊

还400 就 4年 4个月
还500 就 3年 5个月

笑猫

可以帮我分析一下下吗？

借RM48000
供期15年

湖俊

借母金 48千
供15年

3% reducing rate 算法
月供 RM331.48
总共利息 RM11,666.25
利息一共是母金的 24.3%

1% fixed rate 算法
月供 RMRM306.67
总共利息 RM7200
利息一共是母金的 15%
新effective rate = 1.90% ！

笑猫

回复 16# 湖俊
谢谢！
我看我还是慎重考虑了
差别四千多。嗯~

湖俊

只要想想看是15年，4千多，就不觉得是什么数目了

翻转全球

虽然马来西亚的通膨会超过3%,但是由于薪水不会与这样的通膨，所以还是一样的问题。

ljlq

借母金 48千
供15年

3% reducing rate 算法
月供 RM331.48
总共利息 RM11,666.25
利息一共是母金的 ...
湖俊 发表于 16-12-2010 09:59 PM

这样看来还是1%比较值得
但是签了很多文件，包括可以看我的银行东西，是指PTPTN进钱的户口？