关于investment link保险，很生气agent特地隐瞒的cost

野蛮王妃

3年前，我在singapore买了investment link 保险，当时在犹豫着要买investment的还是传统的，可是agent一直说investment link 的好处，说传统的不好，结果我傻傻的就买了。现在我有个朋友刚好也要买保险，agent也是一直persuade他买investment link, 然后就send了一张proposed报单。现在的报单比3年前清楚了好多，写出distribution cost (很好听，其实就是commission)还有effect of deduction.我看了之后非常生气，有被骗的感觉。我相信他们之前特地隐瞒，过后有人发觉不对劲后，他们必须公开。

野蛮王妃

从朋友的报单里发觉(premium $2000/year, sum assured $200,000)：
1。agent的commision高的吓人，从第一年的97。8%，第二年73。1%，然后慢慢降到
第二时多年的11。9% ，三十年后再慢慢升上，到第40年时，commission是15。2%(40年
后我们给的total premium 是80000，他的commission高达12，166)，报单只写到40年，
但我相信还会继续升的。根本就是吸血鬼，买了这么多年，commision还是这样高，
我相信很多人都不知道。至于传统保，他们的commission也会增加，但只到第7年后
就是flat rate 了。现在我终于明白为什么agent说investment link好了，原来就
是赚钱。agent需要commission我了解，没有人会做免费的事，但是这个rate也太过
份了吧，他们当初还特地不公开，像我傻傻的就被他们骗了血汗钱。

野蛮王妃

上面说到的只是commission,我们给的premium要扣了commission,剩下的才用来买unit
trust,这也是好听而已，unit trust 的钱已经不多了，还要扣policy fee (每一年
flat rate), insurance charge(这个会死人的，随着年龄增高)，因为那份报单没
有list出来， 所以我也不太清楚它的rate. 剩下多少钱买基金我也不知道。

野蛮王妃

还有一项是effect of deduction (EOD),大概交代保险公司从这份报单里赚了多少
(包括commission)。假设投资回报是9% (NGSV :non guarantee surrender value):
1. Year 1: NGSV $0, EOD $2180
2. Year2: NGSV $700, EOD $3856
3.Year 20: NGSV $59,900, EOD $51629
4. Year 30: NGSV $136200, EOD $160950
5. Year 40: NGSV $165300, EOD $471284
说的好听他们就是financial planner,其实根本wan lei ban.
更多EOD的INFORMATION，请看
http://www.qotion.com/discussion ... tment-linked-policy

野蛮王妃

上面是RETURN 9%，要是RETURN更少的话，40年后你能够那会本就要谢天谢地了。
当初我买时，AGENT根本就没用透露这些，看到这些后，我觉得正常人都不会要买。

Agent一直说investment link的不用怕，老了可以不用还钱的，因为INVESTMENT 会
赚钱，你会有CASH VALUE，用那些钱还。这也是骗人的，因为越来越老的INSURANCE
CHARGE 会很高，一个不好采活的长命点，CASH VALUE 一定不够COVER INSURANCE
CHARGE，到时老了没收入了，为有断保了，这就是他们的目的。INVESTMENT LINK
是新的产品，TARGET CUSTOMER 也是年轻人，所以现在还不太会看到它的坏处，我
相信30，40 年后，一定有很多人才发现这个骗局，到时大家都老了，后悔也没用了。
所以我决定断保，去别家公司买传统就好了。我的朋友也一样，她决定只买传统，
在看看需不需要买TERM INSURANCE。

anferny

不是很清楚你的狀況，但是您自己之前可有問清楚代理呢？

投資連接保險。。又想要矛，又想有盾。。。呵呵。。

ISI理财培训机构CEO黄凯顺认为，保险仅是一种保障，最好与投资分开，因投保人所缴的保费，与真正用作投资的数额相差太远。
    “在扣除佣金，行政成本，管理费用后，剩下的才能拿去投资信托基金，若想投资，过程未免太复杂。”

silverbird

楼上的，这个摆明是investment link 咯，就是因为酱我们才买的，买了后要等policy来了后才知道跟经纪讲的有出入。真是花钱买教训呐～～都不敢再信这些东东了～～

野蛮王妃

我生气的是那位AGENT没有详细说清楚，只讲好处，不透露坏处，我们普通消费者哪
懂这么多HIDDEN COST。如果他当初把COMMISSION RATE， INSURANCE CHARGE 还有EFFECT OF DEDEUCTION和RISK 说的清楚，好坏都老实的告诉我，在这种状况下签了，我就无话可说。他摆明就只为他自己的COMMISSION 着想而骗我钱，还说99%人都买
INVESTMENTLINK的，NAME CARD 上还写是FINANCIAL PLANNER，根本和老千没两样。

我一共供了3年($7200)，想到TERMINATE就亏钱就心痛，可是为了避免老了后悔，我
会这么作。再买传统保，而且也不要保那么多了。现在我已经不相信保险公司了，他
们志在赚$$$$$，哪有管我们这么多。我认为有多余的钱就自己投资，比较稳。经过
这种事后，我强烈认为只有自己才可以帮助自己的，等别人来帮，下世吧！希望看到
我贴的朋友小心以免将来老了后悔。

野蛮王妃

我和朋友这两天都在研究所谓INVESTMENT LINK的骗人技巧，我们认为INVESTMENT LINK的
最后下场是：
1。你必须在买后的30年里面死掉或得到30 ILLNESS拿会PROTECTED VALUE
2。你越活越老就越SUI，他们所说的可以用CASH VALUE 来还根本不可能的，因为COMMISION跟INSURANCE CHARGE 太高了，我们买的UNIT TRUST根本SUPPORT 不到，40年后已经70岁了，退休了还必须供，很大可能还要TOP UP 来COVER那些STUPID FEE，到时后你没能力，就断保那他们就稳赚了。这也是他们的目的，不需要PROTECT 你，而这几年你们这些笨蛋还的钱，拿去买UNIT TRUST赚到的大部分都给了保险公司，我们这群
傻瓜只拿回本，还可能比本更少，而且又没了PROTECTION。
3。保险只求PROTECTION 就好，要INVEST自己去INVEST。

这几天我SEARCH了很多ILP的东西，在SINGAPORE已经有人在吵了但是EFFECT还不是
很大，因为买ILP多数都是年轻人还有能力供，可是30/40年后，当这群年轻人老后，
对ILP不满的EFFECT一定很大，因为到时候他们才可以真正体会到这个局。

ktyong123

谢谢野蛮王妃清楚的分享自己买投资链接保单的宝贵经验。

我相信除了ILP外，其他的储蓄保险也是揾笨的。只是没有ILP那么严重罢了。

我从来都不相信保险公司和保险经纪的。它们的目的就是要赚你的钱和佣金，就是那么简单。

heamq

上面是RETURN 9%，要是RETURN更少的话，40年后你能够那会本就要谢天谢地了。
当初我买时，AGENT根本就没用 ...
野蛮王妃 发表于 20-3-2010 11:55 AM

预测平均每年会有9％的回酬率？
这里有谁相信？

alanwin

哈哈哈天下没有白吃的午餐，agents不赚你commision的话怎样生存?车油，电话费service....等等..难道不用钱的吗?保险代理也是生意人啊!说得白一点，没profit的东西你会做吗?

野蛮王妃

你说得对，可是经纪都很模糊带过。
投资UNIT TRUST，长远来看9%不是没有可能的。
问题在于，举个例：我的ANNUAL PREMIUM：$2000，他们都不是拿$2000去投资，只
拿了$200投资，其他的$1800就是我们这些大慈善家奉献给保险公司的COMMISSION，
BONUS，SHIT CHARGES，HOLIDAY TRIP的。
所以就算我们买的UNIT TRUST 有10% ANNUAL RETURN，也是10% OF $200 (WHICH IS
$20)，而不是10%OF $2000(WHICH IS 大多数人都认为是这个)。
这样还不够狠，我们UNIT TRUST所赚到的 (WHICH IS NOW $220)也不是全归我们，
保险公司还会抽，抽的RATE是随年龄而涨的。(40年后的RATE是大概我们35%，他们
65%)
大家觉得有天理吗?长远来看这份报单我们是要供到老的，不要相信经纪说可以用CASH
VALUE来供，活越老越可怜因为很大可能性还要TOP UP PREMIUM。他们是不会可怜老
人家的，COMMISSION 照抽。

alanwin

lz...我明白你的感受，毕竟我也是有买保险的....但有件事你需要理清...在你买那份保险时...你的needs是什么?保障?回筹?

野蛮王妃

哈哈哈天下没有白吃的午餐，agents不赚你commision的话怎样生存?车油，电话费service....等等..难道不用钱 ...
alanwin 发表于 20-3-2010 06:33 PM

   

AGENT要抽COMMISSION这是大家都知道的，可是他们生为FINANCIAL PLANNER就要坦白，我觉得不应该的是他们刻意隐瞒，不把这些COMMISSION 还有一大堆BLA BLA BLA的费用告诉我们，要是他说了我们觉得没问题，老了后悔我们是应该的。可是现在却不是这样。

这样UNPROFESIONAL应该去当括括乐，不应卖保险，他们这种人都可以当FINANCIAL PLANNER。我想我这个老实人应该可以胜任MINISTER OF FINANCE了。到时候我就会为大家斩草除根了。HAHA！

alanwin

3. How much premium do I have to pay?
The total premium that you have to pay and the policy terms may vary depending on the underwriting requirements of the insurance company. The
estimated total premium that you have to pay is RM2,000.00 annually.
The insurance company allocates a portion of the premium to purchase units in the investment-linked fund that you have chosen.

Premium Allocation
YEAR 1 - 40%
YEAR 2 - 50%
YEAR 3 - 60%
YEAR 4 - 70%
YEAR 5-6 - 90%
YEAR 7-> - 100%

LZ,这是我从quotation paste过来的，我想agents所赚你的commision应该没你说的高，是不是间中有某些误会了?不用紧的，分享下

alanwin

预测平均每年会有9％的回酬率？
这里有谁相信？
heamq 发表于 20-3-2010 05:35 PM

    要不是2008年金融风暴影响...9%>是会有的....但回筹这东西是non garuantee的啦

野蛮王妃

回复 14# alanwin


   

我当初买当然是要保障，可是那时后才刚过来SINAGPORE，没什么朋友亲人，也不太了解保险，就上当拉！

AGENT说INVESTMENT是用最少的钱买最大的保障，就是说相同的PREMIUM，INVESTMENT的PROTECTED VALUE比传统高出许多，就一直说INVESTMENT的好处，提都不提传保。我就天真的觉得保险公司真好，真替消费者着想，想都没想到原来有这么多的HIDDEN COST。

我当时也觉得怪，就问他INVESTMENT的要供到老哦?他说不用的，可以用CASH VALUE来还，听他放屁，根本不可能。

alanwin

回复 18# 野蛮王妃


    其实LZ知道吗...卖INVESTMENT LINK保单比卖传统保单的COMMISION少的哦...但无可否认的...照你所说的，你的AGENT确实是MISS SELL了...不要紧啦，当买个教训吧，(可能你的样子好骗吧 )不是全部AGENT都是酱衰的啦 哈哈哈

随风而来。

谢谢野蛮王妃清楚的分享自己买投资链接保单的宝贵经验。

我相信除了ILP外，其他的储蓄保险也是揾笨的。只 ...
ktyong123 发表于 20-3-2010 05:04 PM

朋友，难道你不用赚钱。你做什么行业？