为和投资Bond Fund?而不赞成Endowment/Saving Plan?

kun9999

为和投资Bond Fund?
Bond Fund - Public Mutual Bond Fund (低风险）
－稳定的Annual Return，prospectus http://www.publicmutual.com.my/page.aspx?name=prospectus_download
－平均每年6.97% return　http://unittrust.kungroup.com/pdf/20090223_PBF_1996-2009.pdf
－只须ＲＭ１０００就可以开始投资。接下来投资最少ＲＭ１００就可以
－Diversification，所投资的钱会被fund manager分散投资在不同的地方，例如，bond, security debt, money market。这样可以减少一定的风险
－随时买卖都能，不像有些plan许要你lock in你的钱，如果在lock in期间把钱拿出来会被罚
－便宜的service charge, 0.25%罢了

不赞成Endowment/Saving Plan?
http://unittrust.kungroup.com/pdf/20090311_endowment_plan.pdf
http://www.isi2u.com.my/chinese/Book2_Chapter3.8.html

1)保障需要
对一般家庭而言，孩子最大的保障需要是医药与疾病，而与这类保险完全扯不上关系。即使真
的需要人寿保险,相同的保障也只不过区区的每年 RM1,000左右，而绝不须付上 RM14,000 的代
价.就算有附加保险但受保的只是几种，life, TPD, 36 critical etc.　如果要买保险当然是买多元化保障的。。。
  
2)储蓄
储蓄的主要目的是提供紧急需要的流动现金。这类产品却刚刚好与此性质背道而行。  

3)孩子教育
孩子教育的需要是在孩子进大学年龄(19岁左右)提供一笔庞大的教育基金。根据图一e，孩子18
岁时的退保价值RM94, 000。我想有智慧的投资者都不会为着18年后区区RM94,000，而必须由现在
开始付上每年14,000令吉为期10年共 RM140，000 的亏本投资。
  
4)投资生财
4.1)8%红利的高回酬投资投资生财当然是每人皆宜，而8％回酬却是人人所向往的。问题是有多少人能真正了解这8％红利的真相？
•这8％回酬只有5％是受保证的。
•8％红利是根据保险保额(RM100,000)，而不是我们投资的款项 (每年RM14,000，为期10年)作为计算。
•红利是以普通利率(不会利加利及逐年增加)计算。

  此类的包装及呈献方式，很容易让人误以为把钱投在这类保单的收益就如投资在有8％复利回
酬率的投资项目或银行存款一样。这份保单的保险保额8％普通利率回酬若与每年所投资保费的8％
回酬率相比（如图二所示)，又有何分别？
  
  图二c的每年预支款项如同保险投资的每年现金红利（图一c)。而图二d则是与保险计划的退保
价值（图一e)性质相同的投资累积。至第10年为止两者的数目分别是保险计划的RM90,000 及一般
投资累积的RM196,894； 而当退保价值每年只停留在大约 RM100,000 至到87年时的最高RM150,000
的当儿，同一个时期一般的投资累积则每年快速增长至第87年的RM33,412,432。相信不需要我再作
任何解释，各位也能非常明显的知道两者之间的分别，同时也了解到这种“变相”的投资收益被误
导的程度有多大！
  
4.2)超越房地产收益的投资？
另一种促销法是与房地产相比，这长达77年，每年RM8,000的保证红利胜于没有保证的租金回酬,及保证的退保价值胜于不保证的产业价格。

假如比较的对象是失败的房屋工程，当然不必比。但是一般市场上房子租金有可能77年都维持在每年RM8, 000 不变，同时屋价也几十年保持 RM100, 000 (相等于退保价值) 而永不溢价吗？ 我想当你意识到投资房地产的潜能后，这项说法也就不攻自破了。
  
5)长期保证的退休金和富及三代的投资
也许你认为第11年开始，每年的保证 RM8,000 红利将成为你部份的长期饭票。往往当问题真正被揭发后，投资者已措手不及。当你第11年开始领取第一次 RM8, 000 时，你将会发现到，在5％通膨的冲蚀之下，当时的 RM8, 000 只不过是今天的 RM 4,677.43（图一d)。在第20年的时候，当时的RM8,000 只不过是今天RM3,015 的购买能力。30年后，RM8,000 则只相等于今天的 RM1,851。

一个有能力每年投资14,000令吉的投资者，一年区区的RM1,851 可谈得上是退休金吗？更糟的是：你原本不惜重金辛辛苦苦，省吃省用所挤出来每年 RM14,000 的投资，本著一番好意想 “益下子孙”，“富及三代” 的计划，当你孩子在他55岁退休时所领取的 RM8,000，只相等于今天的RM546.61（图一d)。我想每年 RM546.61 的退休金对你的孩子来说是一个很大的玩笑！  

更何况通膨的冲蚀还会每况愈下，我想不必我多加解释你已经了解到，等到你孙子领取这笔年金时的尴尬情景！

当你真正认清这种包装后，这种产品会是 “三代同堂” 还是 “三代同弹” 呢？
  
如同一样交通工具，我相信每一项财务工具都有它的特点和好处。可惜的是，如果该工具被不，当地配搭便会导致不但不见利反见其弊的情况发生

Ah^Tu

非常認同LZ的看法
- 买保险当然是买多元化保障的
- 储蓄的主要目的是提供紧急需要的流动现金。这类产品却刚刚好与此性质背道而行。
  儲蓄的目的有很多种，緊急需求是一種，短期或長期目的也是一種。很多保險代理忽略了客戶的短期目的，也常誤導客戶進行長期儲蓄。

但LZ也忽略了客戶的其他規劃如EPF等其他長期規劃。如果能把它列入計算，做一些規劃反而能更顯基金的優勢。
我本人雖不投資基金，但我認同基金若配合其他如保險等將讓財務規劃更顯簡單。

kun9999

原帖由 Ah^Tu 于 11-3-2009 11:51 PM 发表
但LZ也忽略了客戶的其他規劃如EPF等其他長期規劃。如果能把它列入計算，做一些規劃反而能更顯基金的優勢。
我本人雖不投資基金，但我認同基金若配合其他如保險等將讓財務規劃更顯簡單。

就算EPF是長期規劃，但大家有所可见，大概有90%的EPF holder 都会挖account 2 来供屋吧。。。
就算在长远的plan, 也不能意料段期所须的钱吧。。。
在世上很多事是很难意料，为和把钱绑死在一个plan?

keatsmon

我个人从不赞成买储蓄保单。

储蓄的主要目的是提供紧急需要的流动现金。这类产品却刚刚好与此性质背道而行。－ 同意

就退休计划而言，比储蓄保单更好的选择比比皆是。就拿国人较为熟悉的房地产投资来说：

假如比较的对象是失败的房屋工程，当然不必比。但是一般市场上房子租金有可能77年都维持在每年RM8, 000 不变，同时屋价也几十年保持 RM100, 000 (相等于退保价值) 而永不溢价吗？ 我想当你意识到投资房地产的潜能后，这项说法也就不攻自破了。－ 同意

[ 本帖最后由 keatsmon 于 12-3-2009 01:23 AM 编辑 ]

nicholasCJV

储蓄保险真的有那么差妈？ 如果我每月能付出RM１K ？ 那我能放在哪里？

kun9999

原帖由 nicholasCJV 于 12-3-2009 01:49 AM 发表
储蓄保险真的有那么差妈？ 如果我每月能付出RM１K ？ 那我能放在哪里？

您能投资在 Amanah Saham Wawasan 2020 或 Unit Trust, eg Public Mutual Fund.平均每年return 6到8%

leekk8

不是说差，就看是否适合你。储蓄保单其实就是给你差不多像定存的回酬，并送你免费保险，但是要锁死你的钱至少10年以上。

你失去的是这笔钱在10-30年里的钱赚钱的能力。

更担心的是，你现在有能力每月供RM1000，但谁知2-3年后你没有这个能力了，你只能断保，然后拿回你之前付的钱不到一半。

hooi_jd

public bond fund 不是guaranteed 6.xx% p.a returns. 去年才1%++, 除非是长期投资(5-10年)

[ 本帖最后由 hooi_jd 于 12-3-2009 09:20 AM 编辑 ]

nicholasCJV

我个人从前还投资信托基金。。 但损失不少。于是。。。

kun9999

原帖由 hooi_jd 于 12-3-2009 09:16 AM 发表
public bond fund 不是guaranteed 6.xx% p.a returns. 去年才1%++, 除非是长期投资(5-10年)

投资当然要长远，就算储蓄报险也一样，如果没错，在第一年就把钱拿出来，会亏很多。
有谁是买储蓄报险可以给我们知道要几年才可拿出来才（breakeven)

leekk8

通常都是必须供到期满才能回本。一个10年的计划，即使是第九年断，也应该亏钱。我不肯定对不对，保险代理请确认。但是一旦期满，你不但能拿回本，通常有maturity bonus。

Esther72

我很欣赏黄凯顺写的书，也买了全套来看
很高兴，我终于有了决定怎样去投资了。。。
谢谢楼主开这个贴

leekk8

看投资理财的书，最好不要一味看同一个作者的。 我个人意见啦。。。多看几个人的书或杂志，会比较全面。

Esther72

原帖由 leekk8 于 13-3-2009 03:41 PM 发表
看投资理财的书，最好不要一味看同一个作者的。 我个人意见啦。。。多看几个人的书或杂志，会比较全面。

我本身比较喜欢看本地的作者的因为概念比较接近本地的现实经济状况
不过，黄凯顺写的书真的很好
哈哈。。。。

kun9999

From其他的post
http://cforum6.cari.com.my/viewthread.php?tid=1528761&page=4#pid57286424
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原帖由 catherinetan 于 12-3-2009 10:57 PM 发表
比如说我买一个100k的保障，每一年给RM2000保费。。我只给了一年就不幸发生事故的话如果我有做Trust Nomination那么2个星期的时间我的受益人就可以获得这RM100k的遗产

同样的我并不赞同用投资联结INVESTMENT-LINKED保单作为投资的出发点。。。若你只想投资买UNIT TRUST 就好了。。。因为IL里的保险费( COST OF INSURANCE)是会随着年龄增加的

这张是GeMan的储蓄保险quotation RM100k 保障，要给RM19,928.00/年 = RM1661/月
我想请问有多少个人有能力每个月供RM1661维持8年？
如果RM100k的保障而每一年RM2000保费，那当然便宜，也值得投资。
如果要逼供RM1661/月当然太大冒险了，因为在八年内你不能动半分钱要不然提早拿钱会被罚
如果在八年内你买了RM250k的屋子，那你可能每个月需要供RM1482
如果在八年内你买/换了RM250k的车，那你可能每个月需要供RM500
如果在八年内你有买Investment Link给儿子，那你可能每个月需要供RM150
如果全部加起来，你一个月需要给RM3793，而这还不保挂其他的expenses例如，儿子学费，爸妈零用钱，车油，tolls, 保姆费，自己的保险，travel etc
如果要把你绑死在一个8年不能动用的保单是在太冒险了吧？

我当然也不赞成Investment Link 当投资，而我们是要他的便宜又多元化保障。当然有附加possibly cash return当然是更好咯

http://cforum6.cari.com.my/viewthread.php?tid=1509288&page=7#pid56936650

原帖由 catherinetan 于 13-3-2009 01:01 AM 发表
储蓄保单的用意就是要强逼你储蓄。。我们都了解储蓄很重要但多少人会真的有纪律的储蓄。。虽然定期定额买unit trust 也可用来储蓄但若您发现你这个月没钱了你还会放钱去unit trust 吗？这是人的天性we are expert in spending...we no need to get a master degree to learn how to spend cox we born like this...但是如果今天你不供保险的话将会断保， 你敢不供吗？所以储蓄保单就是要逼您储蓄。。。

当然每个人要有纪律的储蓄，才会有储蓄。
我想你们肯定还没经历过没一分钱的日子吧。。。例如生意倒闭，破产。
到时候急着要钱但储蓄保险不能拿因为还没mature,如果拿了还要亏。我想这不是你们要的吧？
虽然投资在unit trust没guaranteed interest,所以我们要知道如何分配投资，例如，20% High Risk, 30% Medium Risk, 50% Low Risk.
因为Low Risk Fund的跳动不厉害所以在紧急关头是还有这笔钱可用。。。
Public Bond Fund average return per year 6.97% http://unittrust.kungroup.com/pdf/20090223_PBF_1996-2009.pdf

最重要还是在于他人是否有纪律的储蓄，如果没纪律的话就算强逼的储蓄也没用。。。因为他可以让保险断保

GeMan

原帖由 kun9999 于 13-3-2009 11:10 PM 发表
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这张是GeMan的储蓄保险quotation RM100k 保障，要给RM19,928.00/年 = RM1661/月
我想请问有多少个人有能力每个月供RM1661维持8年？ ...

－－我想请问有多少个人有能力每个月供RM1661维持8年？
－－如果要逼供RM1661/月当然太大冒险了，因为在八年内你不能动半分钱要不然提早拿钱会被罚
－－如果在八年内你买了RM250k的屋子，那你可能每个月需要供RM1482
－－如果在八年内你买/换了RM250k的车，那你可能每个月需要供RM500
－－如果在八年内你有买Investment Link给儿子，那你可能每个月需要供RM150
－－如果全部加起来，你一个月需要给RM3793，而这还不保挂其他的expenses例如，儿子学费，爸妈零用钱，车油，tolls, 保姆费，自己的保险，travel etc
－－如果要把你绑死在一个8年不能动用的保单是在太冒险了吧？
＃＃
你不给有些人真的是有能力吗？
你不给有些人从FD拿出一百几十千 一次过 放在centennial wonder吗？
你不给有些父母怕把现金交给孩子一下子被败完了，要借用 centennial wonder （或类似计划）把钱锁死吗？

拜托，不要以你自己的认为 强制性的 套在别人的身上。

你有你自己的想法，我从来没反对／否定，但我却不能接受你把你自己的想法硬生生的套在每个人的身上。

如果你是位财务规划师，你就犯了最重要的错：就是没先了解顾客的需求就开始介绍你的计划。。。

告诉你一个活生生的非保险例子：
多年前，有位朋友要买 camry，到了toyota showroom，那位 salesperson 就一直介绍 vios，这位朋友表示要了解camry，但那位  salesperson 还是推荐 vios，结果这位朋友气起来到nissan买了murano。

kun9999，你现在就好像那位 toyota salesperson。
你凭什么说人家 没受惠？没能力？太冒险？

kun9999

原帖由 GeMan 于 14-3-2009 01:25 AM 发表
－－我想请问有多少个人有能力每个月供RM1661维持8年？
－－如果要逼供RM1661/月当然太大冒险了，因为在八年内你不能动半分钱要不然提早拿钱会被罚
－－如果在八年内你买了RM250k的屋子，那你可能每个月需要供 ...

我的用意并不是叫他人别买centennial wonder，
而是要他们了解如果sign up了，在这八年内就会有一定的fixed expenses.就算没钱也要退保肯定会亏
如果有钱，当然分散投资是不错。。。地产，保险，股票，基金 etc

－－如果要逼供RM1661/月当然太大冒险了，因为在八年内你不能动半分钱要不然提早拿钱会被罚
－－如果在八年内你买了RM250k的屋子，那你可能每个月需要供RM1482 （供30年）
－－如果在八年内你买/换了RM25k的车，那你可能每个月需要供RM500 （供5年）
－－如果在八年内你有买Investment Link给儿子，那你可能每个月需要供RM150 （供到儿子做工吧？）
－－如果全部加起来，你一个月需要给RM3793，而这还不保挂其他的expenses例如，儿子学费，爸妈零用钱，车油，tolls, 保姆费，自己的保险，travel etc

如果一个打工仔平均每个月收入是RM5000 而八年内每个月最少要给RM3793,我认为可不是明智的选择。。。而这RM3793还不保挂其他expenses。 RM5000 - RM3793 = RM1207所剩的钱

还有当然一定要了解他人的需求才能选出最适合他人的plan / investment

[ 本帖最后由 kun9999 于 14-3-2009 10:13 AM 编辑 ]

GeMan

原帖由 kun9999 于 14-3-2009 10:07 AM 发表


我的用意并不是叫他人别买centennial wonder，
而是要他们了解如果sign up了，在这八年内就会有一定的fixed expenses.就算没钱也要退保肯定会亏
如果有钱，当然分散投资是不错。。。地产，保险，股票，基金 et ...

我不想跟你争论，也没资格跟你争论，因为你有你的思维。

但，我要强调的是：
--而是要他们了解如果sign up了，在这八年内就会有一定的fixed expenses.就算没钱也要退保肯定会亏
##
这你可放心，如果一位保客不能自觉 而 有需你我来提醒他＇sign up了，就在这八年内会有一定的fixed expense＇，我相信这位保客也未必有能力开始这样的计划。

现今的保客，比你我都更清楚他们自己的经济状况。只要有好好的为他们规划，你我就不须为他们担心。

woodtock

原帖由 hooi_jd 于 12-3-2009 09:16 AM 发表
public bond fund 不是guaranteed 6.xx% p.a returns. 去年才1%++, 除非是长期投资(5-10年)

应该是拿最好的几年来看吧.
个人觉得BOND大约是3-4% p.a returns

kun9999

原帖由 woodtock 于 15-3-2009 10:18 PM 发表

应该是拿最好的几年来看吧.
个人觉得BOND大约是3-4% p.a returns

如果拿前几年来看GE(centennial wonder)1-10年才guarantee 2.75%，另外non guarantee没人懂多少

要投资当然投资越长久越好咯。。。