做好财务规划，用这个程式算算该如何还PTPTN

湖俊 · 发表于 4-2-2008 02:10 AM

程式下载：
http://jiunsoh.8talk.net/data/loan.rar
备注：感谢“白痴中的天才”兄提供他的host让我上传程式

下载后unzip，文件夹内有两个程式（loan_by_money & loan_by_month）

1 loan_by_money：
假设你要决定每个月还某个特定的数额，就用这个程式来计算这样你需要多少年来还清所有贷款。

使用方法：
a 输入各种数额：PTPTN贷款数额，年息（PTPTN年息为3%），想要每个月供多少

b 计算结果如下：

意思说第7年的第6个月你给个十多块就能换清贷款了。

2 loan_by_month:
假设你要让自己在特定的时间内还清贷款，就用这个来计算每个月需要付多少钱。

使用方法：
输入各个项目后，将会算出每个月需要还多少才能在你期望的月数内还清贷款。

这两个程式的其他用法
--》计算房屋贷款
比如你毕业后要买屋子，这两个程式也能用来计算用多久才能供完屋子，
或者如果你给自己set一个期限一定要供完，那么也能计算每个月应该供多少。

有什么不明白或者疑问，我会尽能力解答。

希望这两个小程式能帮大家好好规划和理财，尽早走向财务自由的路。
祝大家新年快乐，学业进步。

欢迎转贴，唯请注明出处。
copyright by 湖俊 @ 【佳礼理大校园版】

[ 本帖最后由湖俊于 4-2-2008 09:06 PM 编辑 ]

lecho_leong · 发表于 4-2-2008 02:40 AM

厉害哦你，用programming的知识来弄出这个程式
谢了

湖俊 · 发表于 4-2-2008 02:55 AM

其实是我每次都在盘算未来的钱财该如何管理，要如何”储蓄+投资“才能拥有人生第一个一百万。因为要计算投资回筹率和储蓄进度，计算机那边按来按去又要用纸笔写下是有点麻烦，就写了个程式来算。

过后又盘算到要如何供屋子和供车，又写了这2个程式来和大家分享。

要毕业了，要为未来盘算和规划规划，希望以后的路不难走。

Kelsen · 发表于 4-2-2008 08:33 AM

掂!湖俊哥我撑你!我要在五年内还完...反正利息不高,我可以利用其他的储蓄作投资~

至少投个信托也能抵挡利息吧~

风之骄 · 发表于 4-2-2008 01:46 PM

谢谢湖大哥分享。。。

湖俊 · 发表于 4-2-2008 04:46 PM

原帖由 Kelsen 于 4-2-2008 08:33 发表
掂!湖俊哥我撑你!我要在五年内还完...反正利息不高,我可以利用其他的储蓄作投资~
至少投个信托也能抵挡利息吧~

假设你要五年内供完，那么一个月要 RM 377.34

反正这5年每个月都要花费 RM 377.34，不如一边供贷款一边投资：
1 把 RM 377.34 分开两边，一边用来供ptptn 5年，另一边用来投资5年，然后赚到的利息就拿来换剩下的10年ptptn
a 把ptptn拉长到15年来供，一个月供 RM 145.02
b 剩下的 RM 232.32 就每个月作投资。

2 假设投资那边每年平均能获利 8%，意思说一个月能获利 0.6667%，

key in monthly amount:
232.32
key in year of compound:
5
year 1
month: 1 0
month: 2 234.256
month: 3 470.464
month: 4 708.64
month: 5 948.801
month: 6 1190.96
month: 7 1435.14
month: 8 1681.36
month: 9 1929.63
month: 10 2179.96
month: 11 2432.38
month: 12 2686.91
year 2
month: 1 2943.55
month: 2 3202.34
month: 3 3463.28
month: 4 3726.39
month: 5 3991.7
month: 6 4259.22
month: 7 4528.97
month: 8 4800.96
month: 9 5075.23
month: 10 5351.78
month: 11 5630.63
month: 12 5911.8
year 3
month: 1 6195.32
month: 2 6481.2
month: 3 6769.47
month: 4 7060.13
month: 5 7353.22
month: 6 7648.75
month: 7 7946.74
month: 8 8247.22
month: 9 8550.2
month: 10 8855.71
month: 11 9163.76
month: 12 9474.37
year 4
month: 1 9787.58
month: 2 10103.4
month: 3 10421.8
month: 4 10742.9
month: 5 11066.7
month: 6 11393.2
month: 7 11722.4
month: 8 12054.3
month: 9 12389
month: 10 12726.5
month: 11 13066.8
month: 12 13410
year 5
month: 1 13756
month: 2 14104.9
month: 3 14456.7
month: 4 14811.4
month: 5 15169.1
month: 6 15529.7
month: 7 15893.4
month: 8 16260.1
month: 9 16629.8
month: 10 17002.7
month: 11 17378.6
month: 12 17757.7

复制代码

意思说五年后，你投资得到的数额将会是 RM 17,757.70

3 既然有了这一万七千多马币，我就让他继续投资，钱生钱，每个月再从这笔资金内取出 RM 145.02 来替我供接下来10年的ptptn

starting capital:
17757.7
key in monthly amount:
-145.02
key in year of compound:
10
year 1
month: 1 17757.7
month: 2 17759.4
month: 3 17761.2
month: 4 17763
month: 5 17764.8
month: 6 17766.6
month: 7 17768.4
month: 8 17770.2
month: 9 17772.1
month: 10 17774
month: 11 17775.8
month: 12 17777.7
year 2
month: 1 17779.6
month: 2 17781.6
month: 3 17783.5
month: 4 17785.5
month: 5 17787.5
month: 6 17789.5
month: 7 17791.5
month: 8 17793.5
month: 9 17795.5
month: 10 17797.6
month: 11 17799.7
month: 12 17801.8
year 3
month: 1 17803.9
month: 2 17806
month: 3 17808.2
month: 4 17810.3
month: 5 17812.5
month: 6 17814.7
month: 7 17816.9
month: 8 17819.2
month: 9 17821.4
month: 10 17823.7
month: 11 17826
month: 12 17828.3
year 4
month: 1 17830.7
month: 2 17833
month: 3 17835.4
month: 4 17837.8
month: 5 17840.2
month: 6 17842.6
month: 7 17845.1
month: 8 17847.6
month: 9 17850.1
month: 10 17852.6
month: 11 17855.1
month: 12 17857.7
year 5
month: 1 17860.3
month: 2 17862.9
month: 3 17865.5
month: 4 17868.1
month: 5 17870.8
month: 6 17873.5
month: 7 17876.2
month: 8 17878.9
month: 9 17881.7
month: 10 17884.5
month: 11 17887.3
month: 12 17890.1
year 6
month: 1 17892.9
month: 2 17895.8
month: 3 17898.7
month: 4 17901.6
month: 5 17904.6
month: 6 17907.5
month: 7 17910.5
month: 8 17913.6
month: 9 17916.6
month: 10 17919.7
month: 11 17922.8
month: 12 17925.9
year 7
month: 1 17929
month: 2 17932.2
month: 3 17935.4
month: 4 17938.6
month: 5 17941.9
month: 6 17945.2
month: 7 17948.5
month: 8 17951.8
month: 9 17955.2
month: 10 17958.6
month: 11 17962
month: 12 17965.5
year 8
month: 1 17968.9
month: 2 17972.4
month: 3 17976
month: 4 17979.5
month: 5 17983.1
month: 6 17986.8
month: 7 17990.4
month: 8 17994.1
month: 9 17997.8
month: 10 18001.6
month: 11 18005.3
month: 12 18009.2
year 9
month: 1 18013
month: 2 18016.9
month: 3 18020.8
month: 4 18024.7
month: 5 18028.7
month: 6 18032.7
month: 7 18036.7
month: 8 18040.8
month: 9 18044.9
month: 10 18049
month: 11 18053.2
month: 12 18057.4
year 10
month: 1 18061.7
month: 2 18066
month: 3 18070.3
month: 4 18074.6
month: 5 18079
month: 6 18083.4
month: 7 18087.9
month: 8 18092.4
month: 9 18096.9
month: 10 18101.5
month: 11 18106.1
month: 12 18110.8

复制代码

从这里看得出，前面5年投资得到的钱，就这样 “钱生钱” 来帮我们还ptptn了。

同样的供5年，
1 若全面去还ptptn，接下来我们什么都没有，只是提早清掉ptptn贷款而已
2 若理财的当，分开来投资和供期，我们的确能做到 “提早退休”，接下来10年让钱自动生钱来帮我们供掉ptptn。

虽然有人会觉得供长时间被吃掉利息很多很不值得，但是想想若我们规划得当，虽然被吃掉多几千的利息，但是我们却得回 RM 18,110.80 的投资回筹！

纯属分享，有错请插。

michelle_phoon · 发表于 4-2-2008 05:25 PM

好厉害。。最讨厌数学了。。ah soh 好厉害。。。。给我才不会弄这一大堆program出来，平时看到programming已经想昏了。。。

湖俊 · 发表于 4-2-2008 05:51 PM

不要这样说，我也是被programming折磨过的啊。

百步穿扬 · 发表于 4-2-2008 08:34 PM

哇，你好强，银行会很需要你这种人才，尤其会programming,我读金融的也佩服得五体投地。有前途！

厉害

Kelsen · 发表于 4-2-2008 10:50 PM

能PM我这另外两个calcalator的程式吗?私人用途,绝不侵权

湖俊 · 发表于 4-2-2008 11:22 PM

好，就上传了：

计算复利的程式：

http://jiunsoh.8talk.net/data/saving.rar

假设我们一开始没钱: RM 0.00
每个月储蓄/投资: RM 500.00
假设投资得当，每年得到10%回筹，十年后的资金如下：

Saving Rate Calculator
Created by jiunsoh, 2008
USM chinese forum:
http://chinese.cari.com.my/myforum/forumdisplay.php?fid=252
starting capital:
0
yearly interest rate:
10
key in monthly amount:
500
key in year of compound:
10
year 1
month: 1 500.00
month: 2 1004.17
month: 3 1512.53
month: 4 2025.14
month: 5 2542.02
month: 6 3063.20
month: 7 3588.73
month: 8 4118.63
month: 9 4652.95
month: 10 5191.73
month: 11 5734.99
month: 12 6282.78
year 2
month: 1 6835.14
month: 2 7392.10
month: 3 7953.70
month: 4 8519.98
month: 5 9090.98
month: 6 9666.74
month: 7 10247.30
month: 8 10832.69
month: 9 11422.96
month: 10 12018.15
month: 11 12618.30
month: 12 13223.46
year 3
month: 1 13833.65
month: 2 14448.93
month: 3 15069.34
month: 4 15694.92
month: 5 16325.71
month: 6 16961.76
month: 7 17603.10
month: 8 18249.80
month: 9 18901.88
month: 10 19559.39
month: 11 20222.39
month: 12 20890.91
year 4
month: 1 21565.00
month: 2 22244.71
month: 3 22930.08
month: 4 23621.16
month: 5 24318.01
month: 6 25020.66
month: 7 25729.16
month: 8 26443.57
month: 9 27163.93
month: 10 27890.30
month: 11 28622.72
month: 12 29361.24
year 5
month: 1 30105.92
month: 2 30856.80
month: 3 31613.94
month: 4 32377.39
month: 5 33147.20
month: 6 33923.43
month: 7 34706.12
month: 8 35495.34
month: 9 36291.13
month: 10 37093.56
month: 11 37902.67
month: 12 38718.53
year 6
month: 1 39541.18
month: 2 40370.69
month: 3 41207.11
month: 4 42050.50
month: 5 42900.92
month: 6 43758.43
month: 7 44623.09
month: 8 45494.94
month: 9 46374.07
month: 10 47260.52
month: 11 48154.36
month: 12 49055.64
year 7
month: 1 49964.44
month: 2 50880.81
month: 3 51804.81
month: 4 52736.52
month: 5 53675.99
month: 6 54623.29
month: 7 55578.48
month: 8 56541.64
month: 9 57512.82
month: 10 58492.09
month: 11 59479.52
month: 12 60475.19
year 8
month: 1 61479.15
month: 2 62491.47
month: 3 63512.23
month: 4 64541.50
month: 5 65579.35
month: 6 66625.84
month: 7 67681.06
month: 8 68745.06
month: 9 69817.94
month: 10 70899.76
month: 11 71990.59
month: 12 73090.51
year 9
month: 1 74199.59
month: 2 75317.92
month: 3 76445.57
month: 4 77582.62
month: 5 78729.14
month: 6 79885.21
month: 7 81050.92
month: 8 82226.35
month: 9 83411.57
month: 10 84606.66
month: 11 85811.72
month: 12 87026.81
year 10
month: 1 88252.04
month: 2 89487.47
month: 3 90733.20
month: 4 91989.31
month: 5 93255.88
month: 6 94533.02
month: 7 95820.79
month: 8 97119.30
month: 9 98428.62
month: 10 99748.86
month: 11 101080.10
month: 12 102422.43

复制代码

湖俊 · 发表于 4-2-2008 11:24 PM

原帖由 百步穿扬 于 4-2-2008 20:34 发表
哇，你好强，银行会很需要你这种人才，尤其会programming,我读金融的也佩服得五体投地。有前途！厉害

希望毕业后能进到大公司咯。只怕那些公司嫌弃我成绩不好。

我一路来都是science系的学生，没接触过Economy。。

jingshi · 发表于 6-2-2008 02:22 PM

不错，泡过投资理财后，果然不一样去了

本来想开一个类是的帖（不过我不会 programming 的）
现在不用了，就利用一下你的楼

过几天，我再跟大家分享，用哪一个管道来还钱是最省的
有在工作园地看到我的回帖，应该都懂了

最近忙着准备补习的笔记，没什么时间

湖俊 · 发表于 6-2-2008 02:49 PM

什么主题？link来参考参考。。

jingshi · 发表于 6-2-2008 03:39 PM

原帖由湖俊于 6-2-2008 02:49 PM 发表
什么主题？link来参考参考。。

就在这里 http://chinese.cari.com.my/myforum/viewthread.php?tid=832011&page=11#pid38380180

还有一种方法，我去试试了才来跟大家分享

湖俊 · 发表于 6-2-2008 08:04 PM

晕，那边很多人不甘愿还。。

百步穿扬 · 发表于 6-2-2008 11:09 PM

我之前也是science的，这一行并不是说你修过经济，经济拿甲，就会在金融很强。我个人觉得最重要是有兴趣，还要整天留意市场，如有兴趣，我建议你看看关于精算，金融，是这方面的出路，写finance program,投资计算回报率。。。毕业后能进到大公司是其次，我觉得你要进对的department才对。加油

[ 本帖最后由百步穿扬于 6-2-2008 11:14 PM 编辑 ]

湖俊 · 发表于 7-2-2008 02:43 AM

原帖由 百步穿扬 于 6-2-2008 23:09 发表
我之前也是science的，这一行并不是说你修过经济，经济拿甲，就会在金融很强。我个人觉得最重要是有兴趣，还要整天留意市场，如有兴趣，我建议你看看关于精算，金融，是这方面的出路，写finance program,投资计算回报 ...

我是数学系的，但不是精算系，也能找精算的出路？

希望毕业后真的能进到好的行业。

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湖俊 · 发表于 7-2-2008 03:14 AM

相信各位同学毕业后，可能家人会一直催你们买房屋，或者叫你们帮他们分担屋期，所以今天就要写一点关于房屋贷款的东西。

刚才喝茶遇到一个朋友，他的情况是家人叫他买一间150千的屋子在kl郊外，
老人家的想法是怎样都要买一间房屋才算有资产，又说屋子会增值，是很值得投资。

没错，房地产是值得投资，
有远见投资得对的地方，回筹率在10年后也是有可能会有几倍增长；
投资在错误的地方，或者那个地区突然发生闪电水灾（如segamat那些地方），可能回筹率就不客观了。

更加大的问题是买了屋子后，供期方便相当压力，变成没有多余的钱了。
万一有紧急事情，更加不能预期换回现金，周转不灵就问题大了。

假设情况：
屋价 RM 150,000
Basic Loan Rate (BLR) 就假设10年都fix在 6.5% 贷款利息
供20年

用我上面提供的loan计算机来算：

key in total loan amount: 150000
key in yearly interest (%): 6.5
key in number of months to payback: 240
monthly payment is: 1118.36

复制代码

每个月必须供 RM 1118.36，才能在预期20年还清房屋贷款。
算起来，20年内一供为这个价值150千的屋子供了RM 268,406.40，换句话说被银行吃了 RM 118,406.40 的利息！

我有个看法，就是如果有能力，就每个月供多一点，那么被吃掉的利息才不会那么多。

供15年的话：

key in total loan amount: 150000
key in yearly interest (%): 6.5
key in number of months to payback: 180
monthly payment is: 1306.66

复制代码

月供RM 1306.66，
15年后一共供了RM 235,198.80，那么能比供20年省回大概33千的利息。

要想想，就算屋子20年后增值到300千，你也供了2xx千进去，卖出去抽这个那个，赚都不多了。

看了上面的供屋子情况后，我想给一个建议。
1 把RM 1118.36 分开两边，RM900拿去投资并让自己回筹率达每年12%（在投资世界中12%算是很少了，投资得对能有超过20%呢。），另外两百多拿来租房间，或者跟父母同住！

2 每个月投资 RM 900，年利12%，10年后：

starting capital:
0
yearly interest rate:
12
key in monthly amount:
900
key in year of compound:
10
year 1
month: 1 900.00
month: 2 1809.00
month: 3 2727.09
month: 4 3654.36
month: 5 4590.90
month: 6 5536.81
month: 7 6492.18
month: 8 7457.10
month: 9 8431.67
month: 10 9415.99
month: 11 10410.15
month: 12 11414.25
year 2
month: 1 12428.39
month: 2 13452.68
month: 3 14487.21
month: 4 15532.08
month: 5 16587.40
month: 6 17653.27
month: 7 18729.80
month: 8 19817.10
month: 9 20915.27
month: 10 22024.43
month: 11 23144.67
month: 12 24276.12
year 3
month: 1 25418.88
month: 2 26573.07
month: 3 27738.80
month: 4 28916.18
month: 5 30105.34
month: 6 31306.40
month: 7 32519.46
month: 8 33744.66
month: 9 34982.10
month: 10 36231.92
month: 11 37494.24
month: 12 38769.18
year 4
month: 1 40056.88
month: 2 41357.44
month: 3 42671.02
month: 4 43997.73
month: 5 45337.70
month: 6 46691.08
month: 7 48057.99
month: 8 49438.57
month: 9 50832.96
month: 10 52241.28
month: 11 53663.70
month: 12 55100.33
year 5
month: 1 56551.34
month: 2 58016.85
month: 3 59497.02
month: 4 60991.99
month: 5 62501.91
month: 6 64026.92
month: 7 65567.19
month: 8 67122.86
month: 9 68694.09
month: 10 70281.03
month: 11 71883.84
month: 12 73502.68
year 6
month: 1 75137.71
month: 2 76789.08
month: 3 78456.97
month: 4 80141.54
month: 5 81842.96
month: 6 83561.39
month: 7 85297.00
month: 8 87049.97
month: 9 88820.47
month: 10 90608.67
month: 11 92414.76
month: 12 94238.90
year 7
month: 1 96081.29
month: 2 97942.10
month: 3 99821.52
month: 4 101719.74
month: 5 103636.93
month: 6 105573.30
month: 7 107529.03
month: 8 109504.32
month: 9 111499.37
month: 10 113514.36
month: 11 115549.50
month: 12 117604.99
year 8
month: 1 119681.04
month: 2 121777.85
month: 3 123895.63
month: 4 126034.59
month: 5 128194.93
month: 6 130376.88
month: 7 132580.65
month: 8 134806.45
month: 9 137054.51
month: 10 139325.06
month: 11 141618.31
month: 12 143934.49
year 9
month: 1 146273.83
month: 2 148636.57
month: 3 151022.93
month: 4 153433.16
month: 5 155867.49
month: 6 158326.16
month: 7 160809.42
month: 8 163317.52
month: 9 165850.69
month: 10 168409.20
month: 11 170993.29
month: 12 173603.22
year 10
month: 1 176239.25
month: 2 178901.64
month: 3 181590.65
month: 4 184306.56
month: 5 187049.62
month: 6 189820.12
month: 7 192618.32
month: 8 195444.50
month: 9 198298.94
month: 10 201181.93
month: 11 204093.75
month: 12 207034.68

复制代码

3 只是需要10年，得到207千了。第10年开始的接下来10年，每个月的那个RM 1118 不必投资也不必跟租房间，就拿来买个屋子，自己看要买多少钱的屋子吧。
之前存到的207千就在这时候就能停止加钱进去投资，让这笔钱自己继续钱生钱多10年。

year 10
month: 1 606388.60
month: 2 612452.48
month: 3 618576.99
month: 4 624762.76
month: 5 631010.38
month: 6 637320.48
month: 7 643693.68
month: 8 650130.61
month: 9 656631.91
month: 10 663198.22
month: 11 669830.20
month: 12 676528.49

复制代码

不必再投入任何资金，让这207千滚多10年后就有676千了，你要买什么豪华屋子都能。

有什么看不明白请提出，我可以作详细解释下。
以上纯属我的个人看法，房贷的利息可能不止6.5%，也可能少过6.5%，视经济情况而定。

有错也请指点，大家分享分享。
这个帖子要带出的重点是如何规划财务，让自己maximize自己的money power，
乱置产业乱买所谓的"资产"反而让自己要比人家奋斗更多年。

我看过很多这种情况，家人逼孩子去供屋子，去帮他们供车等等，这个绝对是拖慢孩子的财务自由发展之路。

jingshi · 发表于 7-2-2008 01:07 PM

我觉得租屋子不是这么值得
我们这边，租一间普通的组屋，大概 RM 450，我有个朋友，给租金RM 650

我现在，刚买屋子，每月供 RM 480，明年供 RM600 （这边的屋子，租金是RM 450）
到最后，屋子是我的，如果是租的话，是在帮人家供屋子
所以我选择买屋子。。。

请指教。。。。

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