储蓄类型的保险，到底值不值得买?

Alvan0121

frankling 发表于 13-12-2017 10:42 AM
對於所謂投資型還是儲蓄型保單，我之前也發表過很多的詳細意見了所以不再贅述。總之，這些保單對99%消費人來說絕對是虧自己的東西。即使是有錢人，也不需要買這種保單，一堆的專業投資顧問在幫他們賺更多的回酬。這 ...

你说得很对!
但是我还想补充一点点如下:
我真心的希望保险代理员们可以将心比心。如果一份保单(尤其是投资类/储蓄类的那种)是有利与弊的，请别只夸大它的利，而缩小/隐瞒它的弊。如果作为一名保险代理员，想的只是赚钱，然后把客户的利益放在后面(或者说拥有欺骗的成分来欺骗客户)的话。我觉得酱紫的人真的不适合做保险。。。
第二就是，我看到很多客户(不止那些好像大大说的那群客户，我也看到很多还是有知识的富商。。。)就因为保险代理员的甜言蜜语/有欺诈成分的语句而似懂非懂和没弄清楚到底是不是自己需要而去购买这种类型(投资/储蓄类)的保险。后来发现自己好像有被欺骗的感觉后，再去发掘问题的所在时，那个时候就为时已晚了。然后(有些，并不是全部!)客户再跟它身边的人说。。。保险是骗人的 =(
*保险，是一种商品。它是不会骗人的。骗人的是代理员。。。

frankling

无聊小猪 发表于 13-12-2017 10:19 AM
investment link的保单不是比外面的股票来的稳吗?

風險一樣。但是人家賺6%，你可能1%的賺幅都沒有。別人有10%的話，大概你有2%吧。我只是大略算的。但是別人要加碼就加碼，不加就不加，只是你不定期加的話，他們就一直賣你的share，賣完了，你的保單就斷了。一毛也沒有。全都給公司和agent當作earned income了。

kenlimping

买保险就是以保障为先，类似这种储蓄保单就免多谈啦。如果要买也要了解怎样去算IRR的回酬率

https://cforum.cari.com.my/forum.php?mod=viewthread&tid=1762830&extra=

如果不了解的网友可以去参考这个贴。

ahlauweihotmail

我在这版块游了近十年，已经有好贴多讨论过这课题的。

我会对你说：“不值得”。

Alvan0121

ahlauweihotmail 发表于 13-12-2017 07:52 PM
我在这版块游了近十年，已经有好贴多讨论过这课题的。

我会对你说：“不值得”。

是的。如果站在储蓄的角度来看，这种类型的保单是真的不值得推荐的。
但是，身为一名保险代理员，我也不能砸了自己的饭碗吧。既然保险公司能够推出这种类型的保单，固然也有它的好处所在的。只是，为了客户们的利益为前提着想。我就从新挑起关于这类保单的话题。目的不为别的，只希望客户们可以(花一点点的时间)去看一下我所提出关于这类型的保单的利与弊。
然后要是遇到有人再向你推销这类型的保单时，客户们可以斟酌的考虑一下，看看到底适不适合自己后在做决定，而不要因为对方的大力强荐，或者甜言蜜语从而购买了一份不适合自己的保单。共勉之

kenlimping

楼主
身为一个保险代理就是规划合理保障的plan给顾客，而不是规划储蓄保险给顾客
万一顾客在10年里遇到财务困难需要一笔钱来周转，而拿不出想要figure。遇到这样的问题，你能跟顾客解释嘛？储蓄保险:
Investment Return is not guaranteed for X/Y
Lock period 20-30years
全部夸大讲法的数目字。
所以这个plan最好不要卖，收尾很多问题。

Alvan0121

kenlimping 发表于 13-12-2017 10:05 PM
楼主
身为一个保险代理就是规划合理保障的plan给顾客，而不是规划储蓄保险给顾客
万一顾客在10年里遇到财务困难需要一笔钱来周转，而拿不出想要figure。遇到这样的问题，你能跟顾客解释嘛？储蓄保险:
Investment  ...

@kenlimping
从我一开始这个帖子，我就已经说了:
我不推荐!我不推荐!我不推荐!!! (很重要，所以要讲三次)这类型的保单。
怎么从你的语句中让我觉得你好像是说着我在怂恿着客户购买这类的保单? 到底是我的表达能力有问题，还是什么呢?
如果，如果，如果我要推荐客户购买这类型的保单的话，我需要长篇大论的去说出这类型的保单的好处和坏处，还要苦口婆心的一直在，一直在，一直在劝诫客户，当有人推销他们这类的保单时，要斟酌，斟酌，斟酌的考虑，考虑，考虑清楚吗?
最后的最后，我非常赞成你说的，身为一名保险代理员，要规划合理保障的保险保单类型给客户，而不是一味的为了达到自己的赚钱目的而把一份根本不值得推荐的保单硬塞给客户，从而导致客户在未来可能面临无法偿还保费而断保的窘境。共勉之!

Alvan0121

稍微补充一下:
如果有保险代理员向客户推销我以上所说的储蓄类保单。
请你们看清楚了quotation再来决定，尤其是关于它的回酬那边(x,y,guarantee/non guarantee)
因为刚刚有一位客户拿了这样的一份保单给我review。他跟我说这类型的保单(代理员告诉他)有多好有多好。quotation如下:
男，37岁(非烟民)
保费:RM10K
供期:5年
总共给50K
保障:120K (死亡和残疾)+cash value
回酬(surrender value):
第一年: RM 95xx
第二年:RM 19xxx
第三年:RM 30xxx
第四年:Rm 41xxx
第五年:RM 53xxx
二十五年: RM280xxx
以上是X的情况，如果就Y的情况，第5年也有RM50xxx(意思就是就算是最糟糕的情况，客户在第五年就可以break even)
这个显然是非常不合理的。
每份类似的储蓄保单，客户所给的保费里面会包涵了保费(人寿保险)。就以X的情况来看，客户在第四年已经开始赚钱了，就算他在第五年surrender(最糟糕的情况)，客户还能拿回本钱。那保险公司不就白做了这单生意了吗?
而且，保险公司还要赋予客户那个RM120K的保障(人寿保险)。
所以，我恳请各位，当有代理员在推销你们此类型的保单的时候，要看清楚先，然后认真的分析一下，然后斟酌的考虑了再决定。
注: 原来客户这份quotation的回酬是写在non guarantee的格子那边的。意思就是说，以上种种的回酬(x,y)是没有保证的。要是客户第五年把保单拿去surrender。他“也许”可能会拿到好像保单里面注明的回酬，也有“可能”拿不回本金等等可能性。
共勉之

moot

很明显的， 这楼主在游花园。
在马来西亚， 人寿保险公司每隔三五年， 就要表演澄清说好像楼主说法等是“保险经纪的个人问题“。

主要原因， 还是因为马来西亚的消费人权益低落， 加上政府部门利益冲突，所以好像这样的问题就不断的重复。

而且对于马来西亚的消费者， 更悲惨是， 马来西亚的金融业如保险公司就好像Syndicate, 前面说竞争，背后其实大家联合起来垄断市场。   
在德国，倒霉的消费者买了endowment insurance 后如果后来有特别事件付不起保费，还可以把保单卖掉给衍生的保险市场。  反过来说， 马来西亚的经济是九流的市场， 要止损是非常困难的事。
而且在社会保障更健全的德国（包括社会失业保障等等），最有公信力的消费产品基金会(Stiftung Warentest)都有特别提醒公众关于这所谓“资本/退休保险”的风险。  
https://www.test.de/Kapital-Lebe ... ste-raus-1345744-0/
给予客户的信息不足
无论是， 出售，取消，关闭或进一步加保: 没有清晰的消息。 顾客必须分析自己的需要和风险。虽然Stiftung Warentest的计算器可以提供帮助部分帮助， 但这些决定应该与专家讨论。  例如，向消费者咨询中心的保险建议或法院批准的保险顾问。保险公司提供的信息往往是不完整的和误导性的。 每年的独立信息实际上应该包含所有的信息：期限，当前的退保价值，预测的和保证的到期日期。 不过，保险公司乐于隐藏这个消息和风险。这也难关 ：关于回馈是有吸引力的， 真正的风险不是。

Stiftung Warentest 敢这么说， 是因为它根本不必像番薯马来西亚媒体和许多团体， 需要靠大公司广告来生存。 反观， 在马来西亚，独立的消费者咨询中心几乎是不存在的。

mq

Alvan0121 发表于 13-12-2017 11:04 AM
你说得很对!
但是我还想补充一点点如下:
我真心的希望保险代理员们可以将心比心。如果一份保单(尤其是投资类/储蓄类的那种)是有利与弊的，请别只夸大它的利，而缩小/隐瞒它的弊。如果作为一名保险代理员，想的只 ...

有多少个人可以将心比心，做保险就是为了赚钱，他们的手法可能就是他们的上线，经理教他们的，
如我朋友所说，公司别只是把责任推给代理，这些对顾客没什么好处的储蓄计划是谁想出来的？
为什么没好处都有人会买？就是靠代理的“口才”

Alvan0121

moot 发表于 16-12-2017 11:18 PM
很明显的， 这楼主在游花园。
在马来西亚， 人寿保险公司每隔三五年， 就要表演澄清说好像楼主说法等是“保险经纪的个人问题“。

主要原因， 还是因为马来西亚的消费人权益低落， 加上政府部门利益冲突，所以 ...

@moot
29个评论当中，除了我的12回复。其余的15个(除了你的两个)和700++多个人看过这篇文章。我发现就只有你一个真的不明白我要表达的到底是什么。
你的长篇大论，我看了我还是觉得你根本不明白到底我发这篇文章的意义在哪里
(明明人家-我是在讲着investment link，你就一直在跟我叫endownment。
明明我就一直再重申:

我不推荐这类保险!!!

你就要么说我洗地，要么就说我游花园
到底是想要怎样我真的也摸不着头脑。。)

对不起，你的理解能力我真的不敢恭维。
对于理念不一样的人，我非常乐意的接受他们的意见和讨论。
但是，你的不是理念的问题，而是你讲的东西跟我发表的东西根本就是两码事，或者讲难听一点就是鸡跟鸭讲。

我觉得我真的不应该再浪费时间在这样的局面上。
接下来你要评论什么请自便。

注:只是多嘴讲一句而已
(看了要是不开心请当我在自弹自唱)。
如果你真的那么不喜欢这个国家/这个国家的法治，你可以选择离开这个国家的。请别开口闭口用“番薯”来形容这个国家。你的言论会间接/直接的导致其他人对这个国家的印象。
我们都是在同一个母亲(马来西亚)的怀里出生的，显然，有人不喜欢他的母亲，我可以理解，但是请别在公众的地方(像这类的论坛)公开的数落自己的母亲。
谢谢你的理解。

ChloeLPA

Alvan0121 发表于 12-12-2017 02:23 PM
@Jason929
好处有几个:
1.通常储蓄保单的供期是以年来计算(当然也有以每月来计算，但是通常代理员都会建议客户付一年的)酱紫，代理员得到的commission也就比较多
2.储蓄保单的酬劳比起其他类型的保单(重疾/意 ...

我反而觉得佣金比较少，甚至说很少。只是依然推荐储蓄，只因为人们的需求在，他们的自制力没有这么强，需要一个系统协助他们定时储蓄，同时最大的利益在于免付费利益，当严重疾病发生，也就是失去工作能力时，储蓄系统依然走着。。这是我的看法

celery

照这样说，那储蓄保险适合什么人？年老人士大概七十岁可以买什么保险？

Alvan0121

celery 发表于 19-12-2017 11:53 PM
照这样说，那储蓄保险适合什么人？年老人士大概七十岁可以买什么保险？

70岁我的建议是人寿，和医药卡。因为:
老年人(65之后)重疾都不能买了，但是老年人的患病率很高，他们除了需要家人的关爱以外，他们更需要良好的医疗环境(虽然说政府医院也是不错了，但是如果能力范围允许，当然是选有专人的那种比较好)。然后就是人寿，虽然说老人是没什么负担了(commitment,房贷，车贷那些)但是，人或者就是要活得有尊严，有价值。假如，发生什么万一(残疾)的话，老人可以claim保险来减低家里人的负担/聘请私家看护等等。要是死亡，至少还会有一笔钱给后人帮忙自己料理身后事等等。
*老人的保险都很贵，尤其是像这种高龄的更贵，所以如果可以，老人家/子女们可以share着出，酱比较不会构成经济负担

celery

Alvan0121 发表于 20-12-2017 03:57 PM
70岁我的建议是人寿，和医药卡。因为:
老年人(65之后)重疾都不能买了，但是老年人的患病率很高，他们除了需要家人的关爱以外，他们更需要良好的医疗环境(虽然说政府医院也是不错了，但是如果能力范围允许，当然是 ...

那储蓄保险又适合怎样的人？

jack.limky

储蓄要稳选择的GCP(guarantee cash payment)，这类储蓄保单不看performance。
investment link 作储蓄保单就有风险，你承担得起风险那就可以，建议要供最少5年以上，否则有可能还没回本。而这类的通常是供终生。
储蓄保单要注意2点，最好是
1）limited payment就是供5年或10年之类
2）有guarantee return

储蓄是美德，不是坏事，重点是你怎样去规划与分配，不要排得太紧。

如果有个plan，供5年，保20年，年年拿钱，前10年11%，后10年20%，最后再拿满期利益。
你会不会优先考虑？
有兴趣可以私聊我了解详情。

moot

废话说这么多做什么， 直接报上你的保险员号码，然后把你全盘的说词搬去 LIAM 看看。