询问>关于对医药保险的影响

88537288

小弟在差不多10年前买了份allianz的医药保险，因为现今的医疗费用逐渐高涨，所以想增加保额。刚好在最近做了个medical checkup，也有一些findings. 不知是否会对加额有很大的影响? 谢谢

年龄 : 29
性别: male
抽烟 : no
饮酒 : 很少, 大概1或几个月1次 (beer)
medical checkup findings;
1. liver nodule, 1cm大. 还不能确定nature of liver nodule. 根据ultrasound report, 初步估计是hemangioma,需要ct/mir scan才可以确定. 做了ct scan, 在等report.
2. liver大小正常, 有fatty liver开始的迹象
3. gallbladder sludge, 根据医生的review，还算正常
4. 需要打hepatities A & B的vaccine

frankling

应该是多买一份吧。在existing保单中加额是奇怪的说法。你没有说你是否obese。liver function test是正常还是超标也没有说。就当作所有正常吧。

hepatic haemangioma或者simple cyst都是没什么的。要exclude我可以理解。但是要小心哪些把所有liver disorder都exclude掉的公司。这不公平。因为你没有其他的疾病，不酗酒，而这些liver cyst或haemangioma都没有造成其他liver疾病的风险。

至于gallbladder sludge。要exclude我觉得ok。但是如果都很久了，也没有症状，也没有需要手术治疗，是可以给standard的。但是exclude gallbladder／bileduct我觉得也是可以接受。

你的fattyliver看似不明显，即使cholesterol稍微高些也没有什么。

如果我买，我会接受standard rate，exclude treatment relating to gallbladder和bileduct。

不在行的underwriter是怎么工作的呢？就是你给了什么diagnosis，他就看是在什么器官或系统，然后每个都exclude。我看过一个可怕的保险公司。有个人有高血压，他的DD和医药的exclusion是exclude＂ any disease or disorder of
circulatory system and cardiovascular system＂更可怕的是，agent竟然叫他的客户接受了。看到这个，连想帮的意愿都没有，觉得sai hei。合约3方都是苯蛋。

建议你多找几家来quote看看他们的terms是如何。

ChloeLPA

可能会暂时不保你的肝脏，因为里面的nodule, 可能有天会需要做移除手术，而用到医药卡。。
建议你保留原本的医药卡，再看下原本的公司或其他公司的检核结果来比较。。

Yaoming

29岁需要medical checkup吗？

88537288

frankling 发表于 10-1-2017 11:13 AM
应该是多买一份吧。在existing保单中加额是奇怪的说法。你没有说你是否obese。liver function test是正常还是超标也没有说。就当作所有正常吧。

hepatic haemangioma或者simple cyst都是没什么的。要exclude我可 ...

谢谢你的建议, 我也是有考虑买多一份，也担心买了rider后，liver disorder从现有保单exclude掉. 我遇到的几个agents都是半桶水, 十问九不知. 还反问我nodule, hepatic hemangioma是什麽,问多一点保单的coverage(不是关于liver,只是一般的coverage和claim问题)就说要check with hq,自己家的产品都不了解如何让说服顾客 . 我解释报告时，他们想都不想就告诉我那个organ会excluded,我心里只能想你x的，医生都不confirm你可以那么confirm. 现在很多agent都是半桶水而且也不负责任
没有obese, 不过total body fat超标0.1%, cancer markers等一切正常. 医生对于liver nodule也不是很confirm因为ultrasound大概只有大概50%的accuracy, 如果nodule在<2cm的话. 只有等ct scan的result, accuracy高达90%

88537288

ChloeLPA 发表于 10-1-2017 03:53 PM
可能会暂时不保你的肝脏，因为里面的nodule, 可能有天会需要做移除手术，而用到医药卡。。
建议你保留原本的医药卡，再看下原本的公司或其他公司的检核结果来比较。。

有暂时不保? 我见过的几个agents都说终身不保. 我遇到的agents都是半桶水，十问九不知

88537288

Yaoming 发表于 10-1-2017 10:15 PM
29岁需要medical checkup吗？

需要啊，最少知道你的身体状况. 经济不许可的话, 可以拿些basic的package，不过有些会不准, 例如blood test for cancer markers

Yaoming

88537288 发表于 10-1-2017 10:22 PM
需要啊，最少知道你的身体状况. 经济不许可的话, 可以拿些basic的package，不过有些会不准, 例如blood test for cancer markers

我买保险的时候不用

88537288

Yaoming 发表于 10-1-2017 10:24 PM
我买保险的时候不用

我是想提升保额但是那么巧medical checkup report有一些findings. 有些保险公司会要求做medical checkup，尤其是增加保额的情况下

Yaoming

88537288 发表于 10-1-2017 10:31 PM
我是想提升保额但是那么巧medical checkup report有一些findings. 有些保险公司会要求做medical checkup，尤其是增加保额的情况下

喔..了解

88537288

Yaoming 发表于 10-1-2017 10:33 PM
喔..了解

不过我不是被insurance company要求做medical checkup, 只是例行的annual medical checkup

Yaoming

88537288 发表于 10-1-2017 10:35 PM
不过我不是被insurance company要求做medical checkup, 只是例行的annual medical checkup

OK

ChloeLPA

88537288 发表于 10-1-2017 10:19 PM
有暂时不保? 我见过的几个agents都说终身不保. 我遇到的agents都是半桶水，十问九不知

所谓的暂时不保，就是现在买医药卡或提升原有医药卡的保障，一般上公司将会不保你的肝脏。你的肝脏有nodule, hemangiona 暂时还属良性，你的是否变质就有待医生报告。往后假设它已被切除，而肝脏又恢复健康，可以和公司尝试上诉，要求受保肝脏。Fatty liver, 虽然刚开始，公司通常会loading你的保费，你可以用ultrasound加上liver function test证明你已没有fatty liver，而且肝脏指数美美，公司会考虑撤销loading. 最后想说的是，每个公司有自己的程序和决定，我只是提供自己一些经验供你参考

frankling

88537288 发表于 10-1-2017 10:17 PM
谢谢你的建议, 我也是有考虑买多一份，也担心买了rider后，liver disorder从现有保单exclude掉. 我遇到的几个agents都是半桶水, 十问九不知. 还反问我nodule, hepatic hemangioma是什麽,问多一点保单的coverage(不 ...

即使你是加额后有exclusion，你旧有的保障还是一样的，这大可放心。不过还是要确定，因为不懂哪个苯蛋会在处理当中搞错，把旧的跟新的merge成一个新的，新添加的exclusion就变成涵盖新旧保障了。

其实我的想法就是，fatty liver不是严重的事。从健康的角度来看就是要monitor一下自己的cholesterol level。bodyfat在保险里头不会被拿来说事。一般都看BMI。我的assessment是fatty liver不应该有loading，连exclusion都不应该有，除非LFT超标得厉害。

然后是nodule／cyst什么的。CTscan的准确性还是要看帮你做test的ren的技术如何。还有，false positive成分高。以clinical management来看，你不obese，lipid没超标，Liver function test正常，没有symptom，是不会建议你去做什么CTscan啊这些浪费医药资源的事，不过私人医院就是要你花钱的这是做生意的角度了。你去找几份proposal看看他们怎样quote。我的想法是，如果要loading，我不会接受，因为你跟一般人的risk profile没差。没有exclusion是可能的。要看他们怎样assess了。exclusion可以接受，但是还是看涵盖的范围如何。

88537288

ChloeLPA 发表于 11-1-2017 08:28 AM
所谓的暂时不保，就是现在买医药卡或提升原有医药卡的保障，一般上公司将会不保你的肝脏。你的肝脏有nodule, hemangiona 暂时还属良性，你的是否变质就有待医生报告。往后假设它已被切除，而肝脏又恢复健康，可以 ...

谢谢你的建议

88537288

frankling 发表于 11-1-2017 09:42 AM
即使你是加额后有exclusion，你旧有的保障还是一样的，这大可放心。不过还是要确定，因为不懂哪个苯蛋会在处理当中搞错，把旧的跟新的merge成一个新的，新添加的exclusion就变成涵盖新旧保障了。

其实我的想法 ...

我也是担心半桶水agent乱乱来，所以这次会很小心的看他们的offers. fatty liver才开始build up in liver cells, 根据医生的review, 基本上现代人通常在25岁之后就开始有这fatty liver的问题,没必要治疗，只要control bmi,减少吃高糖和oily food.
基本上report shows liver function normal, FLI, GGT, AST, LST都很正常,也没symptoms. 我是去私人的lab，lab也可能怕中complaint吧，毕竟在SG，执法还是蛮严的. SG的ct/mir scan 还真贵, ct $7xx, mir $12xx. 医生也有写advised to do CT/MIR scan to check nature of liver nodule,保险公司也许会要求做个details的checkup. 不报=有心隐瞒, 以后也麻烦.

现在在等ct scan然后再submit给agents，再来evaluate quotations. 谢谢你的建议

88537288

frankling 发表于 11-1-2017 09:42 AM
即使你是加额后有exclusion，你旧有的保障还是一样的，这大可放心。不过还是要确定，因为不懂哪个苯蛋会在处理当中搞错，把旧的跟新的merge成一个新的，新添加的exclusion就变成涵盖新旧保障了。

其实我的想法 ...

MRI scan已证实是liver hemangioma也收到exisitng保险公司的offer. 唯一的terms是所有diseases/disorders related to hemangioma and its complications都不保，我的疑问是这个terms所stated的是hemangioma而不是existing illness, liver/hepatic hemangioma. 也可以是其它的hemangioma例如其它器官,血管或皮肤等. hemangioma在医学上的定义太广可是terms又stated 'related to hemangioma', 没有specific哪种hemangioma. 更可怕的是agent根本不懂terms的意思还告诉说是这样的, 一直拿很多example叫我签以后再appeal. 而且只给2天时间考虑因为保险公司的信3个星期就出了. 我已经skip agent直接write-in email to check if it can be extend and re-evaluate for more details and state properly on terms. btw, 除了allianz还有什么insurer有不错的medical card? Appreciate for the advise

星加坡P保险公司更夸张, 直接all  liver, duodenum and stomach diseases/disorders excluded. agent也是讲是这样的一直叫我签, 以后可以appeal. btw, 10多年前我有入过一次医院 due to duodenum ulcer. 几年后我有和医院拿letter证明已经没事了. 10多年前都没事都被加进exclusion, i doubt agent所说的appeal

frankling

88537288 发表于 5-5-2017 08:12 PM
MRI scan已证实是liver hemangioma也收到exisitng保险公司的offer. 唯一的terms是所有diseases/disorders related to hemangioma and its complications都不保，我的疑问是这个terms所stated的是hemangioma而不是e ...

你跟公司直接聯繫來問是對的。他們真的可能少寫了一個字hepatic（不知道是故意還是不懂）。如果他們不肯改，堅持要這樣，你也沒辦法。只好另找一家。雖然我依然認為hepatic heamangioma根本就不需要有exclusion，但是保險公司就只有那幾家，大家kap好一起exclude，我們也沒有辦法。我覺得exclude any treatmentrelating to hepatic haemangioma是可以接受的。我看了你的例子- 其實我沒有聽過有什麼disease／disorder relating to haemangioma的。liver haemangioma就是liver haemangioma。你在跟他們確認下是否可以加上hepatic這個字。


P是保誠吧？這家公司我絕對沒有推薦給什麼人了。據我所知他們在新加坡的業務都只是銷售跟簡單的處理保單的工作。為了節省成本，他們把其他的人都裁掉了，admin的東西都丟去我國的office，因為工錢低吧。但是這樣一來，malaysia的工作人員的工作量就很大很大，而且你也知道啦，我國人們的步伐比較慢的，常常一來一回都蠻久。本來做東西都慢條斯理的，為了應對新加坡的保戶，也是疲於奔命的，久了，也都受不了走了咯。

根據你說的這種exclusion clause真的很糟糕，哪裡可以買的？本來都沒有病，給了prudential 高保費，無端端的，現在連整個肝，十二指腸，胃都不保了。agent還一直叫你簽，有時我看到這種出來討吃的，根本就不知道什麼叫paiseh，真是可憐。從前小時候，老師會叫同學回答問題，看看他們有沒有複習功課，當時如果答不出來，小孩子臉還會紅一下，可是人長大了，理應智慧漸長了，誰知道出來討吃了，卻連paiseh都不會了，只是要推人去簽他的保單，都不知道現在買保單是要讓agent得益，還是要保戶有保障的。而且，underwriter也是有差的，遇到差的underwriter還有不懂的agent，這種機率其實是比中toto還要高的。而且，我發現在各大論壇當中，講保險，幾乎90%的人，都在講心的。可是保險本來就是財務保障衍生出來的東西，講的是數字，結果不懂數字的agent，就把保險包裝成“安心藥”和“形容詞”拿來賣，而不懂數字的消費者，也是全盤接受，最後還被形容詞洗腦了以訛傳訛，當心靈雞湯來喝。還煮這種雞湯給親朋戚友喝。你看看我國的老鼠會金錢遊戲那麼多人在玩你就知道了。都一樣的道理。