有谁知道一个人在人生中需要多少医疗保障呢?

WAILAND

大家好.本人希望在场得到一些专业人士的意见. 现在正考虑买GE 的ENCHANCE SMART PORTFOLIO FOR ALL IN 1 PROTECTION PLAN. 在考虑要选每月供RM170还是每月RM200... 虽然只差那儿30 零吉,但长远来算,是有一定的差别. 在这两者之中最大的区别是RM170的精明医疗包障(IL SMART MEDICAL)是可在终生享用RM720,000,每年的医疗可以CLAIM高达RM90,000. 而RM200的精明医疗包障(IL SMART MEDICAL)是可在终生享用RM960,000,每年的医疗可以CLAIM高达RM120,000. 我最主要的问题是我们如果得到严重的急病,或者CANCER,一年RM90,000的CLAIM够用吗? 难到就如AGENT所说的越多越好.有没有所谓的标准呢? 本人月入不多,真的很想省得就省. 当然,买保险是一生的,我没有信心那一个最好. 希望各位能提供你们保贵的意见. 谢谢.......

武林至尊

先不要看医药费，因为无论多少，医药费都不够的。我的senior的血癌，住sunway hospital，半年RM 600,000。
现阶段，先看看你的预算比较好。一般上，刚出来工作的朋友，在没有太多的负担底下，拿一个薪水的10%来投保是最基本的。当然，如果你有能力高一点也没关系，重要的是，不会影响你的日常生活。比如说：无法给父母家用，吃不饱等。如果有能力，就当作定期储蓄咯～～

AK-

WAILAND 发表于 20-11-2010 01:38 AM

买保险是好事，但也要想到现在及以后能不能生存。

收入的10% 买保险 - 医药卡+意外险+36种疾病保单。
收入的30% 现金储备+投资储蓄（基金、股票、房产）
收入的30% 汽车贷款+汽车开销
收入的30% 生活开销

介绍你2本书，黄凯顺著的 《你不理财，财不理你》及《你在用钱还是钱在用你》
http://cforum.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=80355636

guangguang

考虑把GE的医药卡 Great Medicare 2 (Plan 150) 单独的  换去 IL - Manucare100 link
但 看看Manuxxxx outpatient Benefit 包括洗肾，癌症 -No Co-insurance. Total limit RM30K only

我是zhizhen

回复 4# guangguang


    我倒觉得换去ILSM比较好，因为同一件公司的，不需要等待期，limit又高，cancer和kidney又follow limit，只是有coinsurance。

bryanlo1282

WAILAND 发表于 20-11-2010 01:38 AM

根据你问题。其实是没有一定的标准，而且每一个人要求都不一样，很难衡量。不过我能讲的是以你本身薪金的能力和你的需求是一个大概的标准。再说你提到一年RM90K足不足够COVER严重疾病，这是需要看什么情况，如果是手尾长的话是不足够。还有的是保险是没有一个最好的，只有是不适合你，而且最重要的是符合你的需求。

guangguang

回复 5# 我是zhizhen


    谢谢你的意见
看来有必要拥有两张卡了 一张没有co-insurance 一张有co-insurance！

我是zhizhen

回复 7# guangguang


    是啊
我在另外一个帖子里面有写过
我的看法是这样的，理想中，保费大约是收入的10%，保额是年收入的5倍以上，需要有医药卡。
在于医药卡，我的建议是这样的。一般上，终身限额高的医药卡，多数有共同保险，而没有共同保险的，限额多数较低。我倾向于选择高限额的，因为医药费起的太快，大约7年翻一倍。现在割盲肠大约是8000元，7年后是16000元，14年后是32000元，21年后是64000元！！！而医药卡至少会陪着我们2-30年，所以，限额高，可以避免限额太快用完，结果限额用完后买不到医药卡。而且，共同保险也有一个顶线，最多几百块，还在负担范围内。当然，有能力的话，选择一张高限额，加上一张没有共同保险的医药卡，双管齐下，便宜的医药费用没有共同保险的，大事情时用高限额的，也是不错的选择。
至于保单，有几种。第一种，是像AK，kteng他们所选择的term保单。好处是，保费比较便宜，所以他们的手头上会有一笔余钱让他们投资。这就是他们所说的买定投余。选择买定投余，有几个要点，那就是本身需要有定力，会把剩下的钱存起来，而且愿意持之以恒的去学习怎么投资。如果真的是一名成功的投资者，买定投余会是一个不错的选择。当然，他的缺点则是保障只到特定的期限，逾期，你就完全没有保障了。
第二种，则是投资连结保单ILP。这是我比较喜欢的保单类型。原因在于，多数时候，riders会比较便宜一点点，但是要注意，riders的价钱会随着年龄增长，到年老的时候，可能是天价。而这一种保单的投资部分，会由保险公司的专人去负责，不需要花太多时间去自己管理，一旦觉得投资的基金表现不好，我们也有权利去更换基金。但是，由于牵涉到投资，保单的现金价值是不固定的，甚至有可能会面对亏损，以至于insufficient fund出现，需要加钱。要避免这一种情况，有几个方法可以办到。第一个，选择平稳型的基金，第二个，保额与保费的比例需要平衡，最好能在20年内break even（和传统保单差不多），那么风险就会低了。而由于年轻时有更多的钱被放在基金里，只要基金平稳，复利的力量也足以cover年老时的保费。当然，如果基金赚钱，这种保单的现金价值可是很可观的。
第三种，则是传统保单。这一种保单，采用的是level charge的方式，也就是保费是在你受保的那段年龄的所有保费的平均值。举个例子，假设一份保单保到70岁。一个50岁的人买了这一份保单。50-60岁的保费是200块，60-70岁的保费是300块，那么在他受保的期间，它的保费是(10年*200块+10年*300块）/20年，也就是一年250块。这一种保单有的有分红，有的只是满期退还所有保费，还有很多的特性。其实term保单也是传统保单的一种，只是由于这里蛮流行买定投余，所以我把它拆出来解释。

所以呢，每一种保单都各有所长，也各有所短，关键就在于你适合怎样的保单。
希望这一些解释能对你有所帮助。有什么遗漏或错误，也请大家多多指教。

WAILAND

回复 6# bryanlo1282


    谢谢你的回贴.
    最重要还是身体健康.我相信没有人很想用到这些保障金........真感叹!

WAILAND

回复 2# 武林至尊


谢谢你的分享...
你的SENIOR现在还好吗?
真的很吓人,真的很大的费用.

武林至尊

回复 10# WAILAND


    已经失去联络了，因为之前去新加坡工作一年。回来后，大部分的电话都不见了。（之前的sim card不见了）
其实，医药费，多多都不够用。重要的是，我们好好照顾我们的饮食和生活作息。保险，如果简单的计算，就用薪水的10%去规划吧～～ 重要的是，保障是全面的。

bryanlo1282

回复  bryanlo1282


    谢谢你的回贴.
    最重要还是身体健康.我相信没有人很想用到这些保障金.... ...
WAILAND 发表于 21-11-2010 12:47 AM

当然！有谁不想无痛无病地活到老，但是现实不是我们想象中完美的。当我们有了保险后，起码有事情的时候，有一笔钱可以让我们治疗康复，延续我们的生命。

kteng7739

回复 14# jaslynchong

这里变 aia 医疗卡交流贴？

WAILAND

回复 15# bryanlo1282


   

真的是听天由命……

WAILAND

回复 11# 武林至尊


    "我们好好照顾我们的饮食和生活作息"

这句话真的说容易,做起来很难很难…..

其实现在很多人的生活习惯都不健康吧,主要原因是缺少运动…..

要好好下定决心了….大家加油吧.