退休储蓄保险和教育储蓄保险的保证利息和不保证红利是一样的吗？

小葱

那天去取我的人寿合约，听过一些储蓄保险的建议，好奇在这里问一下。
他们说连续供12年，十二年后每年6%保证利息，再加上投i资回酬。第三年起就可以有一些cash value（只是投资回酬，不是保证利息）。然后八、九十岁期满。这种看起来是设计给退休的。
如果我把这种当作是教育基金行吗？我二十年后可以结束保单，拿回投保额吗？还是一定要等到期满？这类储蓄可以扣税吗？如果这类保单具伸缩性，可以两用（当教育储蓄/退休储蓄），好像比单一功能的教育保险好，其它投资如基金之类赚到钱，这份保险储蓄就可以留到退休，毕竟每年拿保证利息是没风险的（回酬当然不能比，保险公司承担风险肯定要赚啦）。教育基金的好处是每月付保费比较低，因为供期比较长。回酬一样吗？

鸡不择食

我买安联的，供8年，一个月RM400，8年之前一分钱也不可拿回就算你停止供的话，利息也大概跟你讲的一样，然后供了8年就不用供了让它的利息一直自行增加下去。

[ 本帖最后由 鸡不择食 于 22-5-2008 10:36 AM 编辑 ]

鸡不择食

不过我在想假如供不到8年世界就末日的话就不是很值得？近期发生的事越来越觉得地球越来越不适人住的了。

小葱

哈哈，世界末日的话投资什么都会化为乌有，有钱连基本粮食也买不到。
我知道前面的支付期不能拿回钱。我懂放越久越好，因为支付期亏了很多，早结束不值得。我只是在想，12年过后，假设第20年，我是否能放弃利息，结束保单，把钱拿出来？

leekk8

你肯定6%保证利息？如果是，这还算不错，因为我知道很多这种产品保证利息是4%，而预期利息是3%，总共是7%。

这种产品的回酬比银行定存好，风险没有基金/股票般高，但是就没有灵活性。无论什么情况，你都需要每月供钱，而且只能在期满后才能拿出，不然就亏钱。至于你要把这种产品作为你的教育基金或退休基金，这应该看你个人的。至于扣税，应该不能吧，毕竟这不是教育保单。

@SLS@

原帖由 小葱 于 22-5-2008 10:21 AM 发表
那天去取我的人寿合约，听过一些储蓄保险的建议，好奇在这里问一下。
他们说连续供12年，十二年后每年6%保证利息，再加上投i资回酬。第三年起就可以有一些cash value（只是投资回酬，不是保证利息）。然后八、九 ...

请问你这是那一间公司的
我有听我朋友讲过和你讲的很像下
肯定只给12年而已吗？？因为他的保单里面有提到保费一样要还到老的

小葱

原帖由 leekk8 于 22-5-2008 11:13 AM 发表
你肯定6%保证利息？如果是，这还算不错，因为我知道很多这种产品保证利息是4%，而预期利息是3%，总共是7%。

这种产品的回酬比银行定存好，风险没有基金/股票般高，但是就没有灵活性。无论什么情况，你都需要每月供 ...

是6%，但这6%不是复利来的。跟基金平均每年6%回酬的概念不一样。如果你的投保额为100k，那就是100k*6%，每年保证收入是6千，这样罢了，一直到99岁都是每年拿6千
其实我也不太清楚怎么算。有没有专业的大大可以来说明一下？

是的，每月都要供，坚持12年！不过也有一点cash value,有什么紧急情况可以顶一段短时期。不过呢，如果拿来买基金，可以计划每个月放比较多的钱进去，但签这种保单肯定要非常谨慎，可能只能放相对于基金投资额的1/4，确保一点也不会影响生活

小葱

原帖由 @SLS@ 于 22-5-2008 11:55 AM 发表


请问你这是那一间公司的
我有听我朋友讲过和你讲的很像下
肯定只给12年而已吗？？因为他的保单里面有提到保费一样要还到老的

manulife.
这个只是储蓄保险，不是其它的人寿、疾病、意外还是什么别的保单。给的只是保证利息，不是其它的保障。
如果买100k，可能就是用12年的时间存100k，保费很高的。
我还没有打算买，也没叫人设计计划书，所以还不懂保单是怎样。我只是感兴趣问问罢了。

@SLS@

原帖由 小葱 于 22-5-2008 12:02 PM 发表

manulife.
这个只是储蓄保险，不是其它的人寿、疾病、意外还是什么别的保单。给的只是保证利息，不是其它的保障。
如果买100k，可能就是用12年的时间存100k，保费很高的。
我还没有打算买，也没叫人设计计划书， ...

我朋友的也讲是储蓄保单来的，保到88岁

它的保费高是因为只需要给12年的保费，拿来拉长补短吧

李汉伟

原帖由 小葱 于 22-5-2008 11:57 AM 发表

是6%，但这6%不是复利来的。跟基金平均每年6%回酬的概念不一样。如果你的投保额为100k，那就是100k*6%，每年保证收入是6千，这样罢了，一直到99岁都是每年拿6千
其实我也不太清楚怎么算。有没有专业的大大可以 ...

所谓的6%也未必真的6%，因为6%是跟着保额算的。
打个比如，保额是100千，12年的总保费是150千（每年12千5百），利息是跟着保额的6%，也就是6千块一年。
如果我们一次过放150千在某户口，而那个户口给一年6千的利息，那么，真正的利息是4%而已。
所以要算清楚总保费是多少。

飛鳥岩

原帖由 小葱 于 22-5-2008 10:21 AM 发表
那天去取我的人寿合约，听过一些储蓄保险的建议，好奇在这里问一下。
他们说连续供12年，十二年后每年6%保证利息，再加上投i资回酬。第三年起就可以有一些cash value（只是投资回酬，不是保证利息）。然后八、九 ...

LZ, 如果这真的是传统人寿保单，请注意以下问题：
1）这不是教育保单，不能扣税（小孩的）。

2）假设你要在供完二十年后拿钱，有两个方法，第一：断保， 第二：提出部分的现金价值。

3）如果是断保，你的surrender value会很少，等于是亏钱，如果这是人寿保单。
如果是拿部分的cash value, 我们叫APL, 保险公司当作你跟它借钱，目前的利息是8% p.a. based on 你接出来的数目，而且是利滚利，到时你每个月会收到保险公司的账单教你还钱，与此同时，保单必须继续供。

因为不太清楚你说的保单到底是传统人寿，还是具有伸缩性的投资保单。给点意见让你参考参考。

小葱

原帖由 飛鳥岩 于 22-5-2008 11:58 PM 发表


LZ, 如果这真的是传统人寿保单，请注意以下问题：
1）这不是教育保单，不能扣税（小孩的）。

2）假设你要在供完二十年后拿钱，有两个方法，第一：断保， 第二：提出部分的现金价值。

3）如果是断保，你的 ...

这不是人寿保单，是纯粹储蓄保单来的。
那市面上的教育保单保证利息有多少呢？
除了保证利息，还有投资回酬的，应该属于投资联结保单吧？

飛鳥岩

原帖由 小葱 于 23-5-2008 05:53 PM 发表

这不是人寿保单，是纯粹储蓄保单来的。
那市面上的教育保单保证利息有多少呢？
除了保证利息，还有投资回酬的，应该属于投资联结保单吧？

一般上储蓄保单都有人寿的成分，even 投资联结保单都有人寿，更何况是“纯粹”储蓄保单？

只要是寿险公司所卖的产品都有人寿。打比方，有些人喜欢买stand alone医药卡，就跟保险代理说：“呃，我只是要买医药卡而已，有卖吗？”
代理说：“有、有，我们有单单卖医药卡的。”但事实上，stand alone医药卡会附加基本人寿在里面，只是钱不多，代理也不会多加解释。

真正的投资联结保单，或是投资联结教育保单，除了有人寿，保障，也会有投资部分。而且我很老实的告诉你，所谓投资，就是没有“保证”回酬多少的。
就像你今天拿一笔钱去跟银行买某某基金一样，银行也不会告诉你“保证”回酬有多少。但是他会告诉你，这个基金的history performance.

那投资联结教育保单有什么好处？
1）可以扣税。
2）透明化。保险公司会每年寄statement给你，告诉你你的保单投资了多少单位，累计多少单位。
3）灵活性。可以随时加保障，eg: 可能几年后你想加36种疾病，可以直接加进去原有的投资保单，不用另外再买新的一份，减少insurance charges.
4)随时top-up你的投资额。除了每个月定时定期付保费投资， 你也可以随时top -up 一笔lump sum, eg: rm1000放进你的保单来做直接投资。
5）随时拿钱。若有天你要提笔钱出来，只要把你的基金单位卖掉就可以了，里面保留min. amount, 保障继续，保单不会断, 而且最重要的是不会中APL,也就是保费贷款（利滚利的哦！）。
6）小额投资。一般人可能不敢/没有一大笔钱买股票/基金作投资。但投资联结保单可以让每个人都有能力投资，以便钱生钱。以我公司的产品来说， 十块钱就能投资了。当然你投资的越多，累积的单位也会相对增加。

假如你的投资保单有我上面所说的特点，那就是投资联结保单。 反之，它可能是不够完善、或称不上是投资联结保单， 可能是传统储蓄保单。

希望以上说得能帮你更了解保险产品。

p/s: 别怪我太啰嗦啊~！

小葱

谢谢你耐心的回答我的疑问。
根据你的说法，市面上只有退休保险有保证利息加投资回酬，而教育保单要嘛就选传统的有保证利息，要嘛就选投资联结类保单有（不保证）回酬对吗？
唉，什么时候才会出现有gurantee return加non gurantee return的储蓄保单，18年后可以一次过拿完钱结束保单的？然后总的利息高过定期存款，可以扣税，又有免付保费保障（18年内如果父母发生意外或疾病）的？难道这样太贪心？ 绑死18年呢，难道连以上几点也做不到？照这样说来，个人认为，实在很难有说服力让消费者选购。

飛鳥岩

原帖由 小葱 于 24-5-2008 01:55 PM 发表
谢谢你耐心的回答我的疑问。
根据你的说法，市面上只有退休保险有保证利息加投资回酬，而教育保单要嘛就选传统的有保证利息，要嘛就选投资联结类保单有（不保证）回酬对吗？
唉，什么时候才会出现有gurantee re ...

erm......ok, 我这样解释好不好？
首先，先不要管这是储蓄保险，还是退休保险。

基本上，传统保单会有保证回酬，但是请你注意看agent给你得quotation, 一般上gurantee部分的回酬是蛮少的。通常agent都会show你non -gurantee 部分的回酬。所以很多人会误解，以为传统保单的保证回酬会非常多。

投资保单虽然没有保证回酬， 但是它很flexible,而且是投资在多元化的单位基金里，并且有专门的基金经理帮你作投资。

一般上来说，同样保障、同样保费的传统保单和投资保单来比较，到最后投资保单的回酬会比传统保单来的高一点。
人家说：“富贵险中求。”就是这个道理。把钱放银行放定存，最后你会发现换来的利息根本追不上通货膨胀。只有投资，才能够钱生钱，当然， 不管把钱投资在那里都会有风险，投资保单里会有几种风险高低的基金让不同的保客选择。

买保险要看保客需要的是什么，父母要买教育保单给孩子筹教育费，结果很多都被介绍买传统储蓄保单。只要是传统保单，就会遇到我所说的情况：若干年后，你要从中提出一笔钱给孩子念书，保险公司会当你是在跟它借钱，而charges 你利息。但投资保单就没有这种问题。

有时，这是一种心理战术：
（传统保单）有保证回酬，不代表是高回酬。
（投资保单）没有保证回酬，不代表是低回酬。

**因为投资的东西本来就没有保证的。不过你可以参考该基金的history performance,基本上不会有问题，如果投资基金或股票等连续几年都下跌，假如真的有这种事发生，我告诉你，可以打包行李跑路了，因为很有可能全球经济大萧条要来了，到时搞不好只有黄金才有用，美金也可以丢掉算了。

如果还有问题不明白，欢迎发问。
by the way,LZ 是哪里人？

小葱

所以如果有自由选择结束保单的，我才会考虑。我觉得绑20年也蛮长了吧，假设累积资本期10年，支付利息期10年。过后我竟然宁愿亏掉保单保障的高额支付利息还不可以，还要付利息跟保险公司借钱，才可以拿钱给我的孩子去读书，那也太恐怖了吧！
如果一定要保一辈子，没得选择的话就算了，干脆全部买基金，相对于保险的投资联结，自由和回酬方面都可以比较高，风险却一样。寿险我买投资联结的，因为基本保障一定要有。。。但储蓄就不一定要买保险，照这样的情况看来，个人感觉储蓄保单是对消费者不平等的合约

[ 本帖最后由 小葱 于 24-5-2008 05:04 PM 编辑 ]

飛鳥岩

原帖由 小葱 于 24-5-2008 05:02 PM 发表
所以如果有自由选择结束保单的，我才会考虑。我觉得绑20年也蛮长了吧，假设累积资本期10年，支付利息期10年。过后我竟然宁愿亏掉保单保障的高额支付利息还不可以，还要付利息跟保险公司借钱，才可以拿钱给我的孩子去 ...

没有所谓的平等或不平等。
保险公司就是承包者，也是金融机构，你买保险，就是在和保险公司签订合约。
基本上传统人寿或储蓄保单本来就是要供到老的那种。所以你才会看到它到最后的回酬很高，可是对许多人而言，到底有没有本事供这么久真的是个问题。

其实还是有许多人会买传统保单的，因为他们都对投资联结保单存有顾虑，人都需要“安全感”，当他们听到“不保证回酬”时都会打退堂鼓。
正如我所说的，“不保证回酬”不是“没有回酬”，而是“不能保证有多少的回酬”

但是当你真正明白投资保单的结构之后，你就会了解，回酬多少，是由保客决定的，你存的越多，回酬自然多， 完全掌控在你手中。因为只有投资保单，才能做到“量身定做”。

传统保单也有它的长处，其实也要看保险公司的传统保单产品如何。我个人就觉得我公司的传统保单蛮有竞争力的。

paiseh~老王卖瓜，自卖自夸。

总的来说：everything is worth to buy, is depends wat's the customer needs.

小葱

谢谢你提供你公司的资讯。可能别的有些公司有提供有期限的储蓄保单，之前听说保诚保险好像有的，有固定的累积资本期和支付期，不一定是供到老的，可能比较适合我这一类的客户。
关于供到老的投资联结储蓄保单，相对于基金，它没什么优势，缺点很多，这只是个人认为罢了。个人希望以后会有更好的保单类型出现。
还是会有觉得值得的人会去买咯。

飛鳥岩

原帖由 小葱 于 25-5-2008 12:46 AM 发表
谢谢你提供你公司的资讯。可能别的有些公司有提供有期限的储蓄保单，之前听说保诚保险好像有的，有固定的累积资本期和支付期，不一定是供到老的，可能比较适合我这一类的客户。
关于供到老的投资联结储蓄保单，相对 ...

嘿嘿~！ 我就是保诚保险代理。

我们公司的确有个endowment plan 是有期限的，每两年拿一次钱。这个保单叫Prucash.相比其他储蓄保险，Prucash比较实际。