美国银行报告揭示：近20%高收入家庭难逃“月光族”困境

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根据最新的美国银行研究院（Bank of America Institute）分析，越来越多的年收入超过15万美元的美国家庭也正面临着“月光族”困境。这种现象通常令人意外，因为人们普遍认为，高收入家庭应有更多的财务余地。然而，数据显示，约五分之一的高收入家庭（年收入超过15万美元）在支付生活必需品后几乎所剩无几，难以进行非必要的消费或储蓄。


“月光族”现象不再局限于低收入群体

该报告定义“月光族”为那些将95%以上的家庭收入用于日常生活必需品的家庭，这些必需品包括汽油、食品、水电煤气等公共事业费、互联网、公共交通、托儿费用和住房支出等。在收入低于5万美元的家庭中，约有35%的家庭属于这一类别，成为受“月光族”困扰最严重的群体。然而，年收入在5万至7.5万美元之间的家庭中，也有不少人面临类似的压力，生活在“月光族”状态的家庭比例略高于高收入家庭。即使是年收入超过15万美元的家庭，也有约20%的家庭每月几乎没有结余。

高收入并不等于高财务自由

通常，人们认为收入较高的家庭在日常消费和储蓄方面有更多选择，但为什么这一假设在现实中未能成立？美国银行研究报告指出，高收入家庭中，许多人选择购买更大、更昂贵的住房，这也意味着他们的抵押贷款负担更重。同时，随着房产价值的提升，这些家庭还需要承担更高的房产税、保险费用和水电煤气等公用事业账单。


David Tinsley，美国银行研究院的高级经济学家解释道：“这些高收入家庭中的许多人，可能是基于对未来加薪或升职的期望而选择了大额贷款。” 另外，他还指出，一些高收入家庭有较年幼的孩子，托儿费用等支出较高，这部分压力在孩子入学后可能会有所缓解。

尽管如此，这些家庭的财务状况仍处于紧张状态。该报告未区分不同层次的生活必需品支出，比如将孩子送进昂贵的私立幼儿园的支出，与一般托儿费用在数据上没有差异，所有这些都被视为“必需支出”。这使得一些家庭的财务状况看似窘迫，而实际上他们的消费选择和生活方式可能更为多样化。

通货膨胀持续压迫家庭预算

这项研究反映出，尽管通货膨胀率已经较前两年显著放缓，但美国人目前的生活成本仍比2020年2月疫情前高出约20%。这意味着，虽然物价涨幅趋缓，但总体开支依然比几年前大幅上升。例如，食品、汽油和住房成本依然在家庭预算中占据了较大份额。


与此同时，美国劳动力市场的降温使得工资增速放缓。根据美国劳工部的数据显示，2024年9月美国人平均小时工资同比增长4%，而两年前这一增幅曾超过5%。这种增速放缓使得家庭收入增长无法完全抵消物价上涨带来的压力，不同收入阶层的美国家庭在支付生活必需品时都感受到更大的负担。

四分之一美国家庭陷入“月光族”困境

根据美国银行研究院的数据分析，约有四分之一的美国家庭实际上生活在“月光族”状态，即他们的绝大部分收入用于日常必需品，剩余的资金难以进行储蓄或应急支出。虽然低收入家庭的这一比例较高，但中高收入家庭的比例也在逐步上升，尤其是那些面临高额住房成本的家庭。

这些“月光族”家庭往往在面临经济不确定性时最为脆弱。Tinsley指出，如果未来再次出现通货膨胀冲击，或者经济出现比预期更严重的下滑，导致部分人失业，那么这些家庭将不得不迅速削减日常开支以维持收支平衡。这样的状况不仅会加剧这些家庭的财务压力，还可能对整体经济产生负面影响。长期来看，这类家庭由于缺乏足够的储蓄，一旦遇到突发的经济困难，容易陷入更深的财务困境。


财务压力与住房成本的难题

Tinsley还强调，对于大多数家庭而言，住房支出通常是最大的固定开销。而高收入家庭中的许多人选择在较好的社区购买房产，以便孩子能够就读优质学校。这些家庭不仅面临高额的房贷，还需支付昂贵的托儿费和社区的其他生活成本，这使得他们的财务压力更为明显。

然而，孙斯陶认为，面对高额住房成本，许多家庭并没有太多灵活性进行调整。搬家往往意味着孩子可能需要转学，生活质量也可能会受到影响。因此，即便是高收入家庭，也很难通过减少住房成本来缓解财务压力。

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