固定利率及余额递减率指南

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固定利率及余额递减率指南




如何计算固定利率及余额递减率?

当我们申请贷款时，我们时常会看到固定利率（Flat Rate Interest）及余额递减率（Reducing Balance Rate）这两个词,但你对这两个词知道有什么分别吗？你知道如何计算吗，或则你必须依赖银行人员来计算他们？


不要让自己对这些一窍不通，尤其是牵涉你的财务。我们在这里让你知道它们之间的差别及如何计算，让你能够轻易处理你的财务。




什么是固定利率？


固定利率


简单来说，固定利率是指在整个贷款期限内，在本金贷款额下，利率维持在同一个数目。意思是指在当你借出贷款时所需还的利率将会一直维持一样，直至还完为止。通常用于个人贷款及租购(汽车)贷款。


以下是计算固定利率的简单公式:

(原本贷款金额x 借贷年数x 年利率)÷ 多少期的分期付款= 每期应付的利息

比如说, 你的个人贷款为RM50,000 ，利率为7% ，需偿还5年. 每期分期付款应付的利息为:

(RM50,000 x 5 x 7%) ÷ 60 = RM292

要注意的是，无论你已付还多少本金贷款额的数额，这只是每期分期付款的利息。从逻辑性来讲，你所贷款的RM50,000，每个月的分期付款需付还RM834 (RM50,000 ÷ 60 月)。两者加起来(RM833 + RM292),在这五年内，你每个月所需偿还的数额为RM1,125 。


在你的贷款期限结束时，你总共还了35%的利息，总数额为RM67,500。这比起你原本所借的多出了RM17,500。这就是为什么固定利率并不受青睐，因为不管你还了多少的本金额，利率都是固定的。


余额递减


余额递减率多数使用在金融产品，常见于抵押贷款，透支设施及信用卡，而且比起固定利率较为青睐。为什么呢？这是因为利率只使用剩下未偿还的数额来计算。为了让你更了解，我们使用了在固定利率的相同例子，作了一个图表，以下是使用第一年的还款期限作为例子：


月（第一年） 利率   贷款余额    每月分期付款    利息数额   偿还总额




不用说，余额递减率会随着你偿还的时间，利率会减少，这能够让你从中受益。从图表来看，虽然每月分期付款数额相同，但利息与本金额每月则不一样。因为利率会随着你偿还本金额而减少。


在贷款期限结束时，利率总额为RM9,404，偿还总额为RM59,404。当和固定利率比较时，须偿还总额总共相差了RM8,096。


余额递减率需要更多的计算，因为每个月都需要算其利息。公式非常简单：

每分期付款的利息= 分期付款的利率x 未偿还的数额

虽然比起固定利率，余额递减法更为吸引，但是并不是所有的金融产品都使用这个方法。你必须了解这两者的分别及其计算方式，以及贷款必须知道的资料，这能够让你更清楚你的财务。


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adamlevine

只要搞懂通货膨胀率就会明白了