储蓄类型的保险，到底值不值得买?

Alvan0121

我开这贴的目的是公开讨论看各位大大觉得到底储蓄/投资类型的保单是否值得购买，还是把钱放在定期会比较好?(文章可能有点长，请耐心看完。)
欢迎大家来讨论一下

首先，我来简易的说解一下，什么是“储蓄保单”和它的运作方式。
储蓄保单:
1.在特定的年，客户必须履行对保险公司的承诺，从而支付(供)双方都认同的一定数额至期满(maturity)时，保险公司将会支付所谓的回酬(可能高过预期，也可能低过预期，也可能只拿回本金)的数额还于客户

2.在客户支付(供)保费的期间，客户将享受由保险公司所赋予一些特定的保障(死亡，残疾赔偿等等)

3.在客户所支付(供)的保费当中，将有一部分是用来支付保险公司所提供的保障的费用(保费)

4.期满(maturity)之前，客户可以/不可以取出部分/全部已付的保费(这将视乎客户所签的保单类型和条例所规范，每家保险公司关于此项的条例都不一样)

5.如果在支付(供)储蓄保单的期间，要是客户因为经济状况而断供。客户可能会导致断保/先前所付的费用将没有得到拿回。(这将视乎客户所签的保单类型和条例所规范，每家保险公司关于此项的条例都不一样)

6.要是客户在支付(供)此类型的保单时，发生了意外导致残疾/得了重病而无法继续支付(供)保费的同时，客户有可能会得到赔偿/将由保险公司支付(供)所剩下的余额。这也可能导致客户到期满(maturity)时无法得到保险公司所以认同的数额/直接导致保单断保(这将视乎客户所签的保单类型和条例所规范，每家保险公司关于此项的条例都不一样)

以上就是简易的关于储蓄保单的运作方式，接下来。我将解说一些关于它的利与弊，大家可以参考一下:
好处:
1.对于惯性消费的客户，这无疑是一种强制性储蓄
2.比起把钱放在银行，它多了两份保障。一份就是所谓的人寿保险(死亡，残疾，重疾赔偿等等)，另外一份就是所谓的creditor proof (就是要是发生什么事情，债主-银行/税务局等等将无法冻结客户的钱)
3.期满时，客户将“可能”得到比定期存款所给的利息/回酬还要高
4.防止家庭因为钱财的问题而吵，因为可以在购买的同时放入受益人的名字
5.客户可以根据自身的经济状况来定下所要存的数额，支付(供)的方式也可以分为每月，每三个月，每半年，或者每年。伸缩性强

坏处:
1.自由度不高。存钱的同时，要是客户遇上经济窘境需要用到金钱周转，“可能”只能取出不多的数额/不能取出任何的数额等等的问题
2.保险代理员通常的做法都是把回酬定在较高的位置，从而将导致客户得不到足够的保障(比如客户给的数额是一样，那么客户将会面临的问题就是要么高回酬低保障，不然就是高保障低回酬)。这将导致客户无法获得充足的保障的同时还要背负着较高的保费，这无疑是一个高风险的投资。
3.所谓的期满时的回酬是一个不保证的(non guarantee)的金额。客户将要面临的风险就是，到了期满时，他得到的回酬还“可能”低过他之前所支付的数额/只拿回所支付过的数额而已。
4.期满(maturity)太长，有些是15年，20年，25年，或者30年。如果在这期间要是客户因为有急事要用到钱，他取出的数额可能就只有他支付过的保费，或者更少
5.客户支付(供)的保费当中，有一部分将被充作为保险公司给予客户保障的保费。比如客户存入10K，但是真正存的可能只有9K或者更少。这样就失去储蓄的真正意义了
6.如果(视乎不同的保险公司和条例)客户发生意外导致残疾/得了重病而无法继续支付(供)保费的时候，客户将面临断保的危机。

所以就以上的利与弊。我个人认为储蓄保单实在是不大值得推荐的(除非客户已经拥有了非常足够的保障，然后在银行也有了足够应付突发事件的存款以外)。因为
1.如果把钱放在银行，至少客户可以自由的取出所放入的金额(亏的也可能只是利息，但是本金是不会减少的)。尤其是发生紧急的时候，可能一张提款卡/一张身份证跟定期收据就能马上把钱取出来了
2.很快捷。通常从进入银行到取出款项都能在同一天取出。但是如果是要从储蓄保单里面取出款项，最快也要7-15天的工作天。
3.利息是稳的。比如客户放的定期存款是年利息2.8%，到了期满时(一年)，客户肯定会拿到利息+本金。相反，储蓄保单(也许总平均得到的利息是超过甚至好过定期存款)但是，在还没有期满之前取出，客户就只能拿到“可能”比本金多一点点/比本金少的金额。
4.如果客户害怕子女会因为财产/遗产的问题而吵。客户可以自行的立下遗嘱(通常都不会很贵，几百块而已)。相反的，客户可以把更多要储蓄的金额存进银行赚取更多的利息。至于如果发生任何的意外导致残疾/重病，虽然说客户将没有得到所谓的保障/赔偿，不过客户可以选择性的为自己添购人寿保险/医药卡来预防(自行够买人寿保险，客户可以根据自身的经济状况，和要购买的保障数额来决定。)
5.储蓄=有能力/多余的金额的时候存的。相反，如果签了储蓄保单，这就是一份负担(commitment)半途毁约的话，有可能连本金都拿不回(通常储蓄保单的支付期限都是不会少过5年的，那谁又能保证他自己在这个未来的五年以内不会遇上任何的经济窘境呢?)

注:
1.我知道有些保险代理员会建议客户一次性把所要支付(供)的金额给完。不过，这无疑是一个很大的挑战(对客户)。原本客户想要总共在特定的年份可以存到一笔可观的储蓄。但是，就是为了要预防客户可能在这期间会面临的经济窘境，代理员要客户一次性把这庞大的金额直接存进保单，无疑的将形成客户的一个负担。再来就是，一次性的存款(one time premium)他很难会做到平等分摊风险(leverage)。意思就是说，客户要冒的风险就会相对的高很多(当然，高风险=高回酬，不过这个并不适用于储蓄，那个是投资。。。)
2.所谓保单里面的保障。就好像我上面说的。要储蓄的客户，通常都是希望可以得到比银行较高的利息。不过由于储蓄保单里面通常都是会有包涵一些人寿保险的。所以，有些代理员为了可以成功的说服客户，他们就会把里面的保障调低，放在投资的金额调高来达到对客户的预期。如果是酱紫做的话。那么，所谓的保障就失去了他真正的意义了。(鱼和熊掌要兼得的情况下，客户可能要支付的保险金额-premium就要相对的提高了)

以上为数项我个人认为储蓄保单(不包括跟银行购买的banca-assurance，我指的是跟保险代理员购买，就是好像打电话，在超市推销的那种。至于为什么不是banca-assurance。这个我下次再开多一个来解说)不值得购买的原因。如果你有任何的意见/见解，欢迎你提出来一起讨论

最后的最后
我希望可以阐明以下几点，以便防止任何不愉快的口水战发生，从而失去了这篇讨论的真正用意。谢谢各位
1.以上的全部言论纯属我个人的看法。如文中有任何与同行的公司条例雷同，纯属巧合。我并没有任何贬低/夸大赞扬的意思。

2.我所提出的所有观点纯属我个人看法。如任何人有任何不同的观点，我非常欢迎各位提出，目的是可以让我们的客户可以更全面的了解何谓储蓄保单的利与弊，从而做出正确的判断和决定。

3.这里不是战场。所以，如果任何人有任何的意见，我非常的乐意接受。但是，请别用以自己在保险行业的“老经验”来有意/无意的“教训”/“炮轰”任何人。

谢谢各位的体谅与理解

Jason929

我比較好奇客戶買儲蓄保險, agent的好處是什麼...

Weida

买储蓄保险基金不如买ASM，ASW和AS1M固定基金来作长期投资目前今年派息6%买进又不必被扣除5.5%手续费和6%GST加上随时随地可以拿出现金如果要购买单位可以通过网络www.myasnb.com.my注册online购买单位同时有钱可以在购买不过每天都要去试购买。买保险储蓄基金就是每个月都要放钱下去供如果当有一天没能力供的话就等于白费了！

Alvan0121

Jason929 发表于 12-12-2017 12:43 PM
我比較好奇客戶買儲蓄保險, agent的好處是什麼...

@Jason929
好处有几个:
1.通常储蓄保单的供期是以年来计算(当然也有以每月来计算，但是通常代理员都会建议客户付一年的)酱紫，代理员得到的commission也就比较多
2.储蓄保单的酬劳比起其他类型的保单(重疾/意外险等等)也是比较高。
3.简单。相对于其他类型的保险(医药卡/重疾等等)储蓄保单是一种不需要去服务的保单。只需每年期限到的时候找客户收钱就能了。
基本上以上这些就是agent卖储蓄保单其中的一些好处。所以，为什么客户们通常会看到很多代理员都那么落力的推销储蓄保单，就是这些原因。

死八婆

就像我向你借钱，然后我拿去投资，赚了就分一点给你，我拿大份的。如果我投资失败亏了，我又向另一个人借钱，把一部分钱还你，剩下的又拿去投资。然后不断的借，不断投资，没拿过一毛钱出来的我因此发达了。

Jason929

Alvan0121 发表于 12-12-2017 02:23 PM
@Jason929
好处有几个:
1.通常储蓄保单的供期是以年来计算(当然也有以每月来计算，但是通常代理员都会建议客户付一年的)酱紫，代理员得到的commission也就比较多
2.储蓄保单的酬劳比起其他类型的保单(重疾/意 ...

怪不得agent那麼推儲蓄保險...

Alvan0121

死八婆 发表于 12-12-2017 02:31 PM
就像我向你借钱，然后我拿去投资，赚了就分一点给你，我拿大份的。如果我投资失败亏了，我又向另一个人借钱，把一部分钱还你，剩下的又拿去投资。然后不断的借，不断投资，没拿过一毛钱出来的我因此发达了。

你=就是客户
我=就是储蓄保单
lol....非常贴切的形容。但是我觉得还可以加多一点点的说明，如下:
你，拿钱给我拿去投资，赚到了，我分一点给你。
我，要的是你可以在特定的时间不断的拿钱给我拿去投资。要是你，在给我钱投资的期间发生什么意外(身亡，残疾等等)，我会把你给我的钱+其他人给我的钱拿来给你做赔偿。
你，当然也不能要求我随时随地的把你给我的钱还你，因为那些钱还在市场还没有回来。如果你，硬要拿回的话，那么我，就有权利抽取一些手续费。不然，你就要等我长大(期满)的时候，我才会把你给我投资的钱还你。但是!还你多少，那就要视乎当时的状况了，如果我没赚到钱/赚少了的话，那么我能还你的就不多，如果我赚多，那么我还你的钱相对的也会多。
请问你，愿意吗?

Alvan0121

Jason929 发表于 12-12-2017 02:39 PM
怪不得agent那麼推儲蓄保險...

@Jason929
所以这就是我开这个贴的目的。我并不是说代理员赚钱不好，只是我更希望的是客户可以了解一下储蓄保单，不要在人云亦云的情况下，朋友说好，亲戚说好，代理员说好，然后就去购买了。
我希望的是客户可以精明消费。当知道了当中的利与弊再来分析看看到底有没有需要一份储蓄保单，还是选择把钱收银行。

死八婆

Alvan0121 发表于 12-12-2017 02:45 PM
你=就是客户
我=就是储蓄保单
lol....非常贴切的形容。但是我觉得还可以加多一点点的说明，如下:
你，拿钱给我拿去投资，赚到了，我分一点给你。
我，要的是你可以在特定的时间不断的拿钱给我拿去投资。要是你 ...

哈哈，等我长大了才还你钱。20年后，我长大了，ringgit的价值已经跌到阿妈都不认得了。

Alvan0121

死八婆 发表于 12-12-2017 02:55 PM
哈哈，等我长大了才还你钱。20年后，我长大了，ringgit的价值已经跌到阿妈都不认得了。

通常代理员给客户看的那份预测回酬(estimate return)是很吸睛的。不然怎么会有那么多客户宁愿选择把钱存进储蓄保单?lol....
不过，那个只是预测(estimate)，风险依然存在的。所以国家银行要代理员们在每份quotation上面放上X(赚钱)和Y(亏钱)就是这个原因。
*客户放钱在定期是没有X和Y的。因为那个是已经是同意了的回酬。不管银行在投资上有没有赚钱，银行也一定要付给客户的利息。

无聊小猪

储蓄好~有急事不用像狗这样求别人或亲友借钱

Alvan0121

无聊小猪 发表于 12-12-2017 04:40 PM
储蓄好~有急事不用像狗这样求别人或亲友借钱

储蓄是美德。这个是我们从小就被教导的。只是说要看是放在银行会比较好呢，还是存在储蓄保单比较好。这个也是为什么我开这个帖子的目的。好让各位大大可以斟酌考虑一下。=)

mse

Alvan0121 发表于 12-12-2017 05:45 PM
储蓄是美德。这个是我们从小就被教导的。只是说要看是放在银行会比较好呢，还是存在储蓄保单比较好。这个也是为什么我开这个帖子的目的。好让各位大大可以斟酌考虑一下。=)

我体会人生的一件事，自动找上门的不会是什么好东西，好东西早就被别人抢走了，轮也不会轮到你，与其说是让客户得益处，得最大益处就是保险公司和代理人

Weida

无论银行储蓄保险或者保险公司在没有推出新项目已经被里面的数学家计准数了！

Alvan0121

mse 发表于 12-12-2017 11:49 PM
我体会人生的一件事，自动找上门的不会是什么好东西，好东西早就被别人抢走了，轮也不会轮到你，与其说是让客户得益处，得最大益处就是保险公司和代理人

呵呵。。。酱你又不用酱“灰”，并不是说自动找上门给客户(比如打电话来推销的代理员)的都是不好的。
就比如拿这储蓄保单来，严格上来说它并不是不好啊，至少给予那些惯性消费的客户，这无疑是一个很好的东西。这类型的储蓄计划可以帮到这些人养成存钱的习惯，不好吗?
而且，对于现代的城市人来说，大家都忙着找钱，哪里有酱多的时间特地跑去保险公司问他们最新的促销是什么。有时就是因为有这些人(打电话来推销的代理员)，也间接的帮客户剩下很多宝贵的时间，
对客户(又能不必跑去排队/上网就能得到最新的保险资讯，但是前提是那个打电话来的要坦白，不要为了做生意而对电话那头的客户胡扯咯。。。这个关系到个人职业操守的问题)
对代理员(能认识新客户，又能把最新的资讯带给客户)
一举两得。酱紫形成双赢的局面，很好不是吗?
很多东西都是双面的。我们要养成站在中立的角度上来看事情。就好比我开这个贴一样。如果我不是站着中立的角度来发帖，你就会发现我很多的言论是倾向于储蓄保单的好处，而不是客观的分析了，同样的道理哦。

moot

楼主现在是在为所谓的 Endowment insurance 洗地板是吗？

所谓的Endowment insurance 根本就不是储蓄。   这里头的猫腻， 是保险公司钻了国家法律漏洞， 那误导性的翻译当成了道理。

Endowment 主要的功能， 是让那些有超级稳定收入， 家里就算是有什么问题都不需要担忧的家庭才有资格买的。

马来西亚这个番薯国的 Endowment insurance  不断被好像楼主那样的重复从前的误导来赚佣金， 对普通中产顾客其实一点好处都没有。

真正的储蓄， 是你应急的时候可以拿出来，而 Endowment insurance   根本就不可以拿出来。无耻的保险经纪当然和扯说你可以“借” 出来， 不过看清楚了， 是借， 那利息可是所谓的投资回筹利息的50% 。 比如说 经纪说什么有 5% 回筹（其实现在越来越不可能了），　你急用的利息可以超过７％～９％。

所以对普通中收入和低收入的人来说，没有什么比买　Endowment insurance   更蠢了。　

要买保险就买普普通通的保障。楼主有胆就报上自己的名字和经纪号码，网民把上面你说的话转去给LIAM 的话， 包你即刻吊牌。

Alvan0121

moot 发表于 13-12-2017 06:43 AM
楼主现在是在为所谓的 Endowment insurance 洗地板是吗？

所谓的Endowment insurance 根本就不是储蓄。   这里头的猫腻， 是保险公司钻了国家法律漏洞， 那误导性的翻译当成了道理。

Endowment 主要的功能，  ...

@moot
首先，我想说你应该没有看完我说写的文章/不明白到底我想表达的是什么。为什么我酱紫说呢?原因如下:
1.从头到尾，我没有怂恿任何人去购买我文章所说的储蓄保单。我是在分析它的利与弊，而且从我整篇的文章里面如果你有看完/看清楚，我是非常
不建议!不建议!不建议! (很重要，要讲三次) 客户去购买储蓄保单/被你误解和你所谓的endownment
insurance 的。
2.我指的储蓄保单，如果你稍微对储蓄保单有一点点认识的话，你应该会知道我指的是investment link的保单，而不是你所说的endownment (请看文章的利与弊，你会发现它的做法就是investment link而不是endownment。因为里面我有提到“可能”多，“可能”少。“可能”多，因为市场好，“可能”少，因为市场不好等等的语句。市场=投资型=investment。而且，如果你有看一些其他大大的评论，我也在他们的文中多次的说到了，投资，X和Y等等的字眼。)
3.我在最后的最后那段，我已经非常清楚的例明了文章所指的为我个人的看法和观点，
个人!个人!个人! (很重要，所以要讲三次)
那请问跟我是不是保险代理员，跟我的license又有什么关系呢?
*last but not least。还是那句，请看完全文再来发表，而且这里
不是战场!不是战场!不是战场!!!!
这里是论坛。请别用你那一知半解的理解能力和“也许”是你在职场上的“老经验”在还没看完/不清楚整篇文章的内容前使用那种(让人看了会觉得你好像是在挑战。“从你的最后一句:有胆....吊销执照”。我理解为挑战加一点点恐吓的涵义)别人的语气。谢谢
===> 从头到尾，我并不赞成客户去购买储蓄保单/你所误解和你所谓的endownment，
不赞成!不赞成!不赞成!!!
所以你所谓的引导客户(至少我从你的文章我理解为你所指的应该就是“引导客户”)去购买你所谓的endownment
policy/储蓄保单来赚取佣金(你文章所指的XX家庭才有资格买的这句话，我的理解为赚取佣金)
对我是不成立的! 谢谢

无聊小猪

investment link的保单不是比外面的股票来的稳吗?

frankling

對於所謂投資型還是儲蓄型保單，我之前也發表過很多的詳細意見了所以不再贅述。總之，這些保單對99%消費人來說絕對是虧自己的東西。即使是有錢人，也不需要買這種保單，一堆的專業投資顧問在幫他們賺更多的回酬。這種東西只適合有錢但沒有想過要賺多錢，不想花腦筋花時間，只是怕錢貶值的人。也適合無知教育水平低的有錢人（是有這種人的，比如說沒讀過書的小園主賣魚的賣菜的中間人此類）。

Alvan0121

无聊小猪 发表于 13-12-2017 10:19 AM
investment link的保单不是比外面的股票来的稳吗?

investment link的保单，要看代理员怎样分配。就好像我之前所说的，如果是保险(人寿，医药卡，意外等等，除了储蓄保单!)
investment link类型的保单是很好的。一来他可以预防当客户遇上经济窘境的时候保障不会断(尤其是医药卡)，再来就是因为investment link的保单有投资的成分，所以它也可以间接的帮助到保单的续保年份(year of sustain)
所以，总的来说，有investment link的保单(除了储蓄保单，除了储蓄保单，除了储蓄保单)它会是比较好的。然后对于股票，那个是投资，跟保险是不一样的。如果有代理员告诉客户，这份保险有投资的成分而且还比股票更好等等的夸大语句的话，那么客户就要小心了。最好就是在购买前去了解一下，或者上网看一下，以免被有些居心不良的代理员欺骗