MLTA 断保

david9412

各位高手们，请教一下，最近我买屋子的时候因为保险agent 不断游说 当时觉得不错值得没有考虑太多就一起买了贷款保险 MLTA ，这个是有储蓄计划一起的。

然后过了几天我算算下觉得屋子的loan 已经很贵了，现在还要加多一个mlta 每个月供期更重。

问题是如果我现在想不要那个MLTA 了可以的吗（还没开始给钱），或者我先供着如果过了几个月认真觉得供不起了可以cancel？

如果agent 不给我cancel ， 我直接打电话去保险公司可以？


那个保险是有储蓄计划的，如果供了几个月不要了，里面有没有钱可以拿回 ？

谢谢

囧小子

过了cooling off period了吗？没有的话是可以拿回钱。
过了cooling off period通常是3年内拿不回钱了。
你去问你的Agent看看。

Agent不能不给你cancel,如果他不给你可以投诉。
MLTA超贵的，我只是买MRTA罢了。有多的钱倒不如拿来还贷款。

david9412

囧小子 发表于 6-4-2016 01:26 PM
过了cooling off period了吗？没有的话是可以拿回钱。
过了cooling off period通常是3年内拿不回钱了。
你去问你的Agent看看。

Agent不能不给你cancel,如果他不给你可以投诉。
MLTA超贵的，我只是买MRTA罢了。有多的钱倒不如拿来还贷款。

过了cooling off period了吗？没有的话是可以拿回钱。
过了cooling off period通常是3年内拿不回钱了。
colling off period 什么意思？sorry 小弟刚开始接触这些东西不是很会，就是说过了这个period 我至少需要供3年才可以cancel？

Agent不能不给你cancel,如果他不给你可以投诉。
MLTA超贵的，我只是买MRTA罢了。有多的钱倒不如拿来还贷款。

上次我的agent 没有跟我说有MRTA, 他只是介绍我MLTA，他说每个月供150， 一年给1800， 10年就有18000 然后又什么可以提款出来用等等的。。。

一开始听不错，但是回家想想算算再加上每个月的贷款供期好像很重皮，怕我支撑不来。。。

ak_kin

建议去搞清楚什么是 MRTA 和 MLTA 。

恭喜楼主新屋入手 !!!

david9412

ak_kin 发表于 6-4-2016 03:27 PM
建议去搞清楚什么是 MRTA 和 MLTA 。

恭喜楼主新屋入手 !!!

MRTA 就是贷款的时候给一次的贷款保险，
MLTA 是每个月供期然后有储蓄计划可以transfer 的。

这些我都看过几百遍了，问题不是这两者的分别是我要断保的话可以做些什么。。。

f1rstfp

拿着保单到保险公司说要断保就可以了，根本不用通过 Agent。
话说你买的不是 MLTA，而是一份 Investment Link 保单。
只是把 Investment Link 当成 MLTA 来保护你的负债。
断保很简单，再买回就不见得简单了。
少了保险保护的负债，你出事了，你打算把负债留给谁？
不要因为一时的短视，让你最亲的人怨你一世人。

whyip1988

f1rstfp 发表于 6-4-2016 10:37 PM
拿着保单到保险公司说要断保就可以了，根本不用通过 Agent。
话说你买的不是 MLTA，而是一份 Investment Link 保单。
只是把 Investment Link 当成 MLTA 来保护你的负债。
断保很简单，再买回就不见得简单了。
少了保险保护的负债，你出事了，你打算把负债留给谁？
不要因为一时的短视，让你最亲的人怨你一世人。

其他用LIFE INSURANCE取代MLTA有划算吗？

夜神心羽

请问楼主是买哪间保险公司的 mlta?

bearonice

为了家人好。。。换去MRTA吧。。。最起码发生什么事。。。家人不必担心。。。

还没供完的房产。。。还是属于银行的。。。

f1rstfp

whyip1988 发表于 7-4-2016 08:13 AM
其他用LIFE INSURANCE取代MLTA有划算吗？

无论 MRTA、MLTA、investment link、saving plan 等等各式各样的保险，只要是以你的生命来做保障的，都是 life insurance。
用哪一种保险来做贷款保障都可以，没有最划算的，只有最适合的。
任何保险的设计，都是一分钱一分货，各有优缺点。

打个比喻，MRTA 可以让你把一次性保费加进贷款里让你慢慢还，保费看似也很便宜。
问题是，保费一旦加进贷款，就会和贷款的利息一起利滚利，到最后其实是还了双倍保费。
MRTA 在你贷款的那一刻是以当时的利息来做预算，例如 4.5%。
那么它是一个 reducing 递减型保障，如果哪天遇到升息，就会出现保障跟不上尚欠款额。
只是问题不会太大，至少有投保，就算理赔金不足以百分百覆盖负债，之间的差额也不会大到无法偿还。

也有人会用 saving plan 来做贷款保障。
这种方式适合那些原本手头上就有闲钱的人使用。
例如拿个贷款，可以负担的每月数额，是一个 20 年的贷款配套。
而如果拿 30 年的贷款配套，数额可能便宜了几百块。
那么，他其实可以拿 30 年配套，再用每月省下来的几百块去买一份和贷款数额一样的保障。
通常比较适合应用在缴费期比较长的储蓄保险，如：付 15 年，20 年满期的储蓄险。
到 20 年满期的时候，那个满期利益足以让你一次性清完后面 10 年的贷款余额。
变相的将 30 年贷款配套变为 20 年贷款配套。
这对贷款人的好处有很多，对代理员要以这作为卖点也很考验。
代理员必须要有能力把所有计算做出来以向贷款人做销售。

我以前做代理员时，在卖贷款给顾客后，选择的保险种类有 10 余种。
顾客只要依据我设计的选择题做回答，就可以找到最适合自己的贷款保险。
但现今，保险的种类越来越少，都被单一的包山包海的投资连接型保单取代，选择有限。

保险有便宜有贵，每个人的负担能力有强有弱。
看似最好的保单，也未必负担得起。
看似最便宜的保单，也未必最安全。
所以说，没有最好的，只有最适合自己的。

david9412

f1rstfp 发表于 6-4-2016 10:37 PM
拿着保单到保险公司说要断保就可以了，根本不用通过 Agent。
话说你买的不是 MLTA，而是一份 Investment Link 保单。
只是把 Investment Link 当成 MLTA 来保护你的负债。
断保很简单，再买回就不见得简单了。
...

大哥，感谢你的回复之前没有留意到。

我上个星期拿到policy 了， 的确是另外一种investment link 来的是 AIA A-LIFELINK，agent 之前还跟我说是MLTA。
你认为值得吗？ RM150每月，保RM260k

我刚刚也在我的户口看到charges 了，他直接charge 我一年的保费？我可不可以打电话去AIA 要求他改成每月付款？一次过给一年的负担很大下。。。

顺便也请问一下你，credit card 比如我欠他2000， 我每个月有还minimum payment ， 那么我剩下还欠他的钱会中利息的吗？

david9412

bearonice 发表于 7-4-2016 09:10 AM
为了家人好。。。换去MRTA吧。。。最起码发生什么事。。。家人不必担心。。。

还没供完的房产。。。还是属于银行的。。。

现在可以换去MRTA? 贷款已经完成手续了，RM260k 的mrta 大约在多少钱？

bearonice

david9412 发表于 25-4-2016 11:24 AM
现在可以换去MRTA? 贷款已经完成手续了，RM260k 的mrta 大约在多少钱？

我不是agent叻兄弟。。。

我只是给你意见。。。是可以换买MRTA的。。。前提是你砍掉MLTA先咯。。。

你可以打去银行或保险公司询问。。。

f1rstfp

david9412 发表于 25-4-2016 11:23 AM
大哥，感谢你的回复之前没有留意到。

我上个星期拿到policy 了， 的确是另外一种investment link 来的是 AIA A-LIFELINK，agent 之前还跟我说是MLTA。
你认为值得吗？ RM150每月，保RM260k

我刚刚 ...

值不值得这个问题很难解答。
因为不同人有不同需求，价值观自然不同。
我只能说，我自己也是买 investment link 保我的房贷。
年缴保费 5 位数，保额 7 位数。

如果已经付一年了，要求退回换成月缴比较难。
但如果要求一年后变成月缴就没问题。
填一份 Request for Change Form 交给保险公司就可以了。

credit card 还 minimum payment 会中利息的。

david9412

f1rstfp 发表于 25-4-2016 01:27 PM
值不值得这个问题很难解答。
因为不同人有不同需求，价值观自然不同。
我只能说，我自己也是买 investment link 保我的房贷。
年缴保费 5 位数，保额 7 位数。

如果已经付一年了，要求退回换成月缴比较难。
...

谢谢大哥你的回答，这一方面你真的知道很多，大哥你拿那么大笔钱来给保险不会觉得心痛?

GeMan

whyip1988 发表于 7-4-2016 08:13 AM
其他用LIFE INSURANCE取代MLTA有划算吗？

一般而言，如果年轻ILP比较其他life insurance划算。

f1rstfp

david9412 发表于 25-4-2016 03:28 PM
谢谢大哥你的回答，这一方面你真的知道很多，大哥你拿那么大笔钱来给保险不会觉得心痛?

我就简单一点说吧，保险的钱一定会还给你，只是最后是谁拿而已。
如果我长命百岁，最后钱就是我自己拿。
如果那么不幸提早出事，钱就是我的受益人拿。

当然，以上这段话并不是百分百正确。
还要看你买的保单类型，以及如何配置你的保险。
例如哪些非红利保单就没有满期利益，所以最后没钱拿回。
又例如投资连结保单，配置的基金表现也决定了最后的断保价值。

对我来说，从来没有想过要自己拿回钱。
只希望不要把负债留给我的挚爱，这笔保费的支出对我来说就值得了。

5 位数保费要缴 100 年才会变为缴了 7 位数。
我相信我没有那个本事活 100 年。
也就是说我这一生没可能缴 7 位数的总保费。
但保险公司给了我 7 位数的保障，获益的还是我（我的受益人）。

保险界其实很流行一个故事。
假如我有 RM10 和 3 个孩子。有一天我走了，我的孩子会每人得到 RM3.3。
假如我用 RM1 买保险，投保额是 RM30。剩下的 RM9 我自己花。
有一天我走了，我的孩子每人会得到 RM10。
我每一个孩子都会和我一样富有，而不是变得比我穷。
保险越买越有钱啦！哈哈。。。

这个故事告诉了我们一点，很多传统的人会努力储存自己的财富。
以便将它留给下一代，富荫子孙。但很遗憾，这是个愚蠢的做法。
自己省吃省用，只会让子孙去花。
聪明的就会拿 10% 出来利用保险创造一样甚至更多的财富。
再利用遗嘱和信托管理这笔财富的分配。
剩下的 90％ 可以自己好好享受。

哎呦，原本说简单讲，又写了那么长，占版面了，抱歉哦。。。

david9412

f1rstfp 发表于 25-4-2016 06:26 PM
我就简单一点说吧，保险的钱一定会还给你，只是最后是谁拿而已。
如果我长命百岁，最后钱就是我自己拿。
如果那么不幸提早出事，钱就是我的受益人拿。

当然，以上这段话并不是百分百正确。
还要看你买的保单 ...

感谢大哥你的解释，听完了过后我决定努力一点继续供这个保险了

还有想请问一下因为这个保险主要拿来保障我的屋贷，包括残废，中风还有身亡都有保障，万一那么大吉利是我突然去了，或者是中风了不能说过，那么请问保险公司如果得知从而帮我还清贷款？

比如医药卡，保险公司会知道是因为医院会联络保险公司之类的。。。

ChloeLPA

公司不会知道你的情况，需要靠你或家人通知你的代理，由他来通知公司以做出索赔，钱赔出来后，你们可以安排和银行解决贷款的数目

f1rstfp

david9412 发表于 25-4-2016 06:58 PM
感谢大哥你的解释，听完了过后我决定努力一点继续供这个保险了

还有想请问一下因为这个保险主要拿来保障我的屋贷，包括残废，中风还有身亡都有保障，万一那么大吉利是我突然去了，或者是中风了不能说过， ...

很高兴看到你愿意负起这个沉重的责任。
但相信我，这是个让你过得更自在的美好责任。
我相信接下来的日子，你会遇到各种人指责你今天做的决定。
但只要相信自己做对了，别人的闲言闲语可以一笑置之。
不要因为别人的意见，怀疑自己的决定。
因为别人并不为你的人生负责，自己的人生只有自己负责。

如果符合理赔条件，保险公司会出钱。
至于出钱的方式，有几种可能性，要看你的保险是如何安排的。
第一，如果还活着，只是终身残废，钱会赔给你，由你自己拿去还房贷。
第二，如果死了，钱会赔给受益人，由受益人拿去还房贷。
第三，如果有做 assignment 给银行，那么钱会赔给银行，还清欠款，剩余的钱会还给你／你的受益人。

第一和第二的情况，是需要拿到钱的人，自己再去还清房贷。
这很可能就会出现拿到钱的人，最后没有去还清房贷。
所以最好和 banker 商量，把保单 assign 给银行，就不用担心专款没专用。
做 assignment 需要拿去 stamping，所以要付几十块钱的印花税。

第一的情况，还会出现一些复杂的状况。
我曾经帮助一个重度残废的人做理赔。
30 几岁男性，上班驾单车被撞，没死，脑部严重受损，成为弱智。
将近 180cm 身高、100kg 体重，却没办法自行行走。
那老母亲体型纤细，每天要扛着他进进出出，那种心酸难以想象。
帮他做理赔弄了 3 个月，最后钱出了，支票名字是他的。
问题来了，他怎么去领钱？他家人如何动用这笔钱来帮助他？
他家人请求我，和保险公司商量把支票出给他母亲，但保险公司不肯。
最后的解决办法，是透过银行经理帮他们处理，详情不说。

第二的情况，也会出现复杂的状况。
保险受益人，会分为 trust 和 non-trust。
所谓的 trust，是指受益人是直接亲属，指的的父母、配偶和孩子。
而 non-trust，指的是受益人是兄弟姐妹、朋友、亲戚等等。
那么，当受益人是父母、配偶或孩子时，他们可以直接动用这笔理赔金。
但当受益人是属于 non-trust 的时候，他们只能代管这笔理赔金。
如果擅自动用这笔理赔金，被受保人的父母、配偶和孩子知道，
他们可以起诉这个受益人。

我个人认为最好的办法，就是将保单 assign 给银行，可以解决大部分的烦恼。
可以找回 agent 告诉他你要做 assignment。
如果他帮不到你，就自己跑保险公司的 branch 向客服表达，他们会帮你的。