寻求支援：Upgrade Prudential保单，或Prudential保单+Great Eastern保单？

wowwowwow

您们好，需要大大的advice，目前我本身（32岁）有以下的保单：

Prudential IL (RM350 per month):
人寿: RM200K
36种疾病: RM200K
意外：RM50K (没有包括MC)
医药卡：RM100k (yearly)，RM1m (whole life)，保到70岁。
PruPayor: 只保万一中36种疾病，保费全免。
Investment Return: 20年后大概只有RM12K。

最近打算upgrade医药卡到80岁，Prudential要求我加RM50 per month。

觉得Prudential的保费怎么这么贵，就试试看问Great Eastern可以offer我什么。

Great Eastern的package如下：
保费RM400 per month
人寿: RM300K
36种疾病: RM300K
意外：RM50K
医药卡：RM120k (yearly)，RM1.2m (whole life)，保到80岁。
Waiver X: 中36种疾病或意外，保费全免。
Investment Return: 20年后大概有RM60K。

该不该因为一点差别而surrender掉prudential转成Great Eastern的IL?

又或者继续Prudential IL，remove掉Medical Card, 然后向Great Eastern买IL但focus在medical?

another option plan如下：
Prudential IL (RM200 per month):
人寿: RM200K
36种疾病: RM200K
意外：RM50K (没有包括MC)
Investment Return: 20年后大概只有RM12K。

配合->

Great Eastern IL (RM150 per month):
人寿: 一点点
36种疾病: 一点点
医药卡：RM120k (yearly)，RM1.2m (whole life)，保到80岁。
Waiver X: 中36种疾病或意外，保费全免。

诚心诚意请求专家给我小弟您的意见。

万分谢谢！

angrybird

酱问.应该会有很多agent pm你吧.
但这里有很多不错的agent给很好的意见.他们帮了我很多.


我说呢,就以你个人的状况而设
医药- 最好是拿比较高的...医药肥一直增加...R&B100-150 以后可能睡open wards了.最好有高的yrly limit & lifetime limit
Life- 是给家人的保障吗?还是拿来cover debt的,如houseloan还有150k,用这个cover.不然可以拿出来找看传统的保单会比较好吗 .. ?
36 CI- 看看那个early payout的,依照病情慢慢赔偿.. 不然通常是你已经36CI病入膏肓才能得到赔偿. *注意.这个保障越高你的保单会很贵得很够力.

这有一些简单的分析,购买保单时你可能要分析的事..因人而异
http://tzlcl.blogspot.com/2013/10/standalone-vs-ilp_2.html

希望其他cari agent会为你的给很好专业的建议!
*我不是agent

wowwowwow

angrybird 发表于 18-10-2013 10:29 AM
酱问.应该会有很多agent pm你吧.
但这里有很多不错的agent给很好的意见.他们帮了我很多.

我说呢,就以你个人的状况而设
医药- 最好是拿比较高的...医药肥一直增加...R&B100-150 以后可能睡open wards了.最好有高的yrly limit & lifetime limit
Life- 是给家人的保障吗?还是拿来cover debt的,如houseloan还有150k,用这个cover.不然可以拿出来找看传统的保单会比较好吗 .. ?
36 CI- 看看那个early payout的,依照病情慢慢赔偿.. 不然通常是你已经36CI病入膏肓才能得到赔偿. *注意.这个保障越高你的保单会很贵得很够力.

life是for家人的保障，也是for cover debt的。

现在看起来是GE的medical保比较高，可是这样转来转去会不会亏很多？尤其是头几年蛮多premium去agent的commission的。我真的不懂如何决定。。。

GE的36 CI是不是病入膏肓了才赔偿的？还有GE的medical是不是不能guarantee renew的？如果是的话反而保留prudential的IL会比较安全。。。

angrybird

wowwowwow 发表于 18-10-2013 11:32 AM
我说呢,就以你个人的状况而设
医药- 最好是拿比较高的...医药肥一直增加...R&B100-150 以后 ...

那你的agent怎么说?你买了很多年了吗?

wowwowwow

angrybird 发表于 18-10-2013 12:07 PM
那你的agent怎么说?你买了很多年了吗?

Prudential的agent说GE给的比较多保障可是不安全，因为medical不guarantee renewable，但现有的pru保单没有这问题。

GE的agent说prudential的回筹才RM12000而已，保障又低。。。

很烦。。。

angrybird

wowwowwow 发表于 18-10-2013 12:34 PM
Prudential的agent说GE给的比较多保障可是不安全，因为medical不guarantee renewable，但现有的pru保单没 ...

保障 >回酬

买保险是买保障,找最低的保费买最全的保障.

你也知道ＩＬ的性质吧．．是拿一部分的钱去投资，放比较稳定的基金,就回酬比较慢.比较风险的基金就回酬比较快．
查看illustration放的回酬率,可能他放了高风险高回酬的基金，所以多回酬.
也有可能你给的保费很大的部分放进投资,所以break even回酬也快．
基本保费＋投资费用＋commission/etc fees　＝ premium . *我所明白的IＬ，有不对地方请告知
而且forecast return value看起来很好而已,可是不guarantee的.

如,我1994 年买的保单,　forecast 15年后回拿到一笔钱,不过1998经济风暴．变成大概需要１８－２０年才达到当时的forecast
不急的话.．慢慢爬其他大大的帖了解如AK,GEMAN等.你就会知道你要的是什么了.

wowwowwow

看来我的难题也考倒大家了。。。

jackchp

回楼主：
我这里真的觉得很奇怪。。。

Prudential IL (RM350 per month):
人寿: RM200K
36种疾病: RM200K
意外：RM50K (没有包括MC)
医药卡：RM100k (yearly)，RM1m (whole life)，保到70岁。
PruPayor: 只保万一中36种疾病，保费全免。
Investment Return: 20年后大概只有RM12K。


我同样保费在GE RM350 per month:
人寿: RM200K
36种疾病: RM200K
意外：RM50K (没有包括MC)
医药卡：RM120k (yearly)，RM1.2m (whole life)，保到80岁。
PruPayor: 只保万一中36种疾病/终身残废，保费全免。
Investment Return: 20年后大概只有RM74K(中等回酬）（差的回酬也有36k)

同样的保费，医药卡更好，同时20年后领出来的钱也多出整60k
况且你还是几年前买的。。。

所以个人建议，先不要做任何调整，
先向你原本的保单再次了解清楚，没有可能20年领出来的钱差别那么大，会不会某些地方你漏掉了。。
就当着pru 比较贵，有没有可能差60k...有些离谱。。。

wowwowwow

jackchp 发表于 18-10-2013 04:42 PM
回楼主：
我这里真的觉得很奇怪。。。

因为investment link的保单说穿了是用每个月保费的一部分allocate去投资的，在我现在的prudential保单里，大约只有RM15是纯投资的（其实也不打算拿回的，因为年纪大了后保险公司会用多余的units来cover调整价钱后的medical)。至于Great Eastern，除了有更高的保障，还有剩下RM85左右是investment的，所以20年后有RM60k左右。

Great Eastern offer我的虽然很吸引人，但，我却发现到，在medical部分，Great Eastern却留了一条terms and conditions，说明公司有权利调整保费，或保留renew medical给我的权力。

在这一点，让我觉得Great Eastern不够Prudential来的大方。

所以很烦恼中。。。

觉得还是傻人有傻福，懂越多越烦恼。。。

angrybird

wowwowwow 发表于 18-10-2013 05:53 PM
因为investment link的保单说穿了是用每个月保费的一部分allocate去投资的，在我现在的prudential保单里， ...

哦原来LZ是高手.我还在鲁班门前弄大斧．．

想请问如何知道INVESTMEN　ＡＬＬＯＣ是多少钱呢?
ＲＭ１５　＝ＲＭ１８０　／　ｙｒ

够给以后的逐渐增加的保险吗？
会不会有一天不够给基本的保险费然后自动断保?

GeMan

--Prudential IL (RM350 per month):
--Investment Return: 20年后大概只有RM12K。
##
如果 12K 是没错误，那么：
如果这 12K 是比较高的预测（quotation里有两个预测），那么你就必须特别留意 30年，40年后的 investment return （Cash Value） 是多少。

原因是：
如果 每年继续还保费，但 investment return （Cash Value）依然逐渐减少至 RM0，那么这份保险就会在 cash value 变 RM0 的当儿自动断保。
这就是所谓的 insufficient fund。

这份保单要小心处理。


--Great Eastern的package如下：
--保费RM400 per month
--Investment Return: 20年后大概有RM60K。
##
20年还了 RM96k 的保费，而 cash value 只有 RM60k。我个人觉得 cash value 是比较少了一些。

有可能也会发生 insufficient fund 而断保，只是在比较迟（年长）发生。



--还有GE的medical是不是不能guarantee renew的？
##
这是 portfolio withdrawal。

Portfolio withdrawal是指: 所有买同样医药卡的保客一起不能renew。



--Great Eastern却留了一条terms and conditions，说明公司有权利调整保费，或保留renew medical给我的权力。
＃＃
我相信所有保险公司的ILP保单的保费，都是不guaranteed的（也就是公司有权利调整保费）。

ces178

嗨！請問大大是否想要upgrade你目前的保障呢！

kennylow1120

嗯～第3个方案 ，保留pru ，romove 掉 pru的medical card rider 罢了！同时要求减低pru的保费
新的用GE ILP+ medical card代替 ， 只是放少少的人寿 + premium waive rider就好了　！

注意的是先拿了ＧＥ的先　，４个月过后才去remove掉ｐｒｕ的ｍｅｄｉｃａｌ　ｃａｒｄ　ｒｉｄｅｒ　！

好处１.）　你会有２个不同公司的ａｇｅｎｔ服务你　！而不是同一个　，就算不同公司，ａｇｅｎｔ也可以帮你索偿！
　　　　　如果你的ａｇｅｎｔ是好的话！
　　２.）　ＧＥ在ｍｅｄｉｃａｌ　ｃａｒｄ　的　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｈａｒｇｅ比较低　，
　　　　　具体数据你可以在你的quotation看到　，　可以叫２个ａｇｅｎｔ只是放ｍｅｄｉｃａｌ　ｒｉｄｅｒ，其他不要加
　　　　　然后ｐｒｉｎｔ出来，你就会看到分别！
　　３.）　我有ＧＥｍａｎ大大同样的疑惑，如果ｐｒｕ　ＩＬＰ　２０年后ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ只剩１２ｋ，
　　　　　这份保单应该不能维持到你７０岁，必然会加保或断保　！
　　　　　可以的话，你去看看你的ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ是不是在某一年慢慢的下降，比如说第２０年有２０ｋ，
　　　　　第２１年下到１９ｋ等等　，　又或者增长的很慢，如果是的话，这份保单可能有问题！

个人建议：可以把你的ｑｕｏｔａｔｉｏｎ　放上来，我们帮你看一看就好咯！

另外楼主其实不必担心ＧＥ不给你ｒｅｎｅｗ你的医药卡，
ｉｌｐ医药卡你买之前如果没有任何疾病，那么医药卡是必然可以ｒｅｎｅｗ，
其实也不存在ｒｅ不ｒｅｎｅｗ的问题！保单写明你原本的医药卡本来就是保到你８０岁的！
不过如果过后你要升级你的医药卡的话，就要看你的健康状况咯！

另外请注意，allocate　premium拿去投资的钱不是说你喜欢放少就少，多久多的，是要“平衡”
医药卡到了你６０～７０岁时的ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｈａｒｇｅ　，一年大概６～７ｋ，
如果你ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ不够，分分钟会断保，１２ｋ真的太少了！