与时拼经．私人退休计划 齐齐扣税告老无忧

williamnkk81

与时拼经．私人退休计划 齐齐扣税告老无忧
                                                                                                                                                                

■ 想要过个没有负担且安乐的晚年，国民就得趁年轻时为自己的下半生作好准备。


■ 为了保障国民退休后的福利，政府积极推出私人退休计划供大众购买，为未来设好一个安全网，无需为退休生活懊恼。


■ 首8间获批推出私人退休计划供应商

许多打工一族在年轻打拼不断省吃省用，努力转钱存钱，为的是年老时留有一笔资金无忧无虑地过活。
　
但可别忘了，通货膨胀率日愈提高，今日也不知明日事，今天所用的钱在未来未必存有同样的价值。　
　
结果，到了正式退休的年龄的三几年后，因种种因素，就耗尽辛苦工作多年累积的公积金，立即就要大喊“钱不够用”，无法好好度过漫漫人生。　
　
至于没有公积金存款的自雇者及自由工作者，靠的是双手或技能谋生，一旦停止工作，就只能单靠平时的积储维持下半世的生活并非易事。
　
政府在2012年的财政预算案所建议的私人退休计划，如今终于揭开它的神秘面纱了。

私人退休计划到底如何运作？与一般信托基金有何不同之处？参与此计划有什么好处？
　
据本《中国报》综合专家及业者看法，信托基金的收费较低、享有扣税优惠、风险较低、在投资产品上有选择权等，都是此计划的好处。
　
不过，在私人退休计划下，投资者需在55岁后才能提款，但可选择以个人名义或通过雇主参与，及根据年龄阶层选产品等。
　
早在多年前，就有一些有识之士呼吁政府另外推出私人退休金计划，协助建立社会安全网，但却未有进一步的详情出炉，落得停留在“只闻楼梯响，未见人下来”的局面。
　
所谓“千呼万唤始出来”，经过多年的酝酿，政府去年终于拍案及修改法令，敲定由掌管本地证券业和资金市场的证券监督委员会负责主导私人退休计划，全权推动和监督本地私人退休行业的发展。
　
证券监督委员会也在4月5日就终于批准委托首8间私人退休计划供应商，共同创造及推出此计划旗下的产品“任民选择”。
　
该8间打头阵提供私人退休计划的供应商分别是大马投资管理、友邦保险、联昌信安资产、黄氏投资管理、ING基金、宏利单位信托、大众信托及兴业投资管理。
　
VKA财富管理董事经理兼财务规划师林俊喜硕士指出，私人退休计划和单位信托基金其实是大同小异，唯一不同的就是此计划通过政府推出，投资者选择投资此计划，可享有扣税优惠。　

最高扣RM9000
他说，此计划可让人民每年扣税最高达3000令吉，不加入公积金及保险的6000令吉范围里，简单来说，就是凡购买此计划的投资者，每年可扣税最高达9000令吉。
　
“雇主、自雇业者或雇员都可以以个人名义自由选择购买此计划的产品，亦或通过公司购买产品。”　
　
他称，如果某间公司同意为其下员工购买该计划和替员工缴付，该公司也能享有扣税优惠。
　
“我国设定雇主目前最高可为雇员缴交19%或更高公积金，通过此计划，部分雇主可选择将此额外缴纳率转移至私人退休计划下。”
公积金只够花3年

其中一间获批准的供应商宏利单位信托（Manulife Unit Trust）总执行长黄智喜指出，私人退休计划是一项长期投资计划，增加退休储蓄。
　
他说，根据大马2010年的报告显示，年龄达54岁的大马人，平均公积金仅有约14万令吉，假设退休后每月的开销达5000令吉，公积金只够过活少过3年。
　
他说，私人退休计划属于一项低成本的产品，打个比方说，普通的单位信托基金需要至少5%的收取费用，但此计划的费用肯定会少过5%。　
　
“此外，单位信托基金和私人退休计划的差异在于，前者可随时赎回，但是后者仅能转换别的产品，或在55岁后才能提款。”
　
针对该公司目前的私人退休计划，他透露，今年会推出4项私人计划的产品，将在6个月内推介，目前仍等待证券监督委员会（SC）的批准。

私人退休计划特质
1）收费较低　2）扣税优惠　3）风险较低　4）选择投资产品　5）55岁后才能提款　6）可选择个人名义或通过雇主参与　7）根据年龄阶层选产品

雇主参与可获税务减免
雇主参与私人退休计划，为员工缴纳私人退休计划金额的雇主，将可获得一项税务减免，这是鼓励雇主们参与此计划的其中一个方法。
　
萧明聪指出，私人退休计划旨在为雇主们提供一个简易方便的选择，为员工提供更好的福利。
　
“举例说，如雇主和8间里的其中一间私人退休计划的供应商合作，将可设计吸引人的薪酬福利配套，通过加强员工的退休储蓄，作为招揽人才及留住人才的工具。”
　
“这当然要看接下来某公司如何和供应商达成共识后，再作出决定如何为雇员提供更好的福利。”

根据财政部副部长拿督林祥才早前指出，政府目前专注促进国人退休后的福利，大马因而发展一个蓬勃和多元化的退休规划架构，符合国际最佳作业守则。　
　
首相拿督斯里纳吉于2012年度财政预算案中，宣布多项税务奖掖计划，以鼓励业者参与私人退休计划。
　
“私人退休计划涵盖一系列由政府批准的私人退休计划业者所推出的各项基金，协助国人建立可应付晚年生活的储蓄。”
　
报导称，私人退休计划将和现有各项强制退休计划如雇员公积金相辅相成，因为私人退休计划的架构，是为国人自愿参与建立可应付晚年生活的储蓄而设。
　
“政府认为，对我国人数众多的雇员和自雇者来说，在私人退休计划的框架下进行退休储蓄，有许多明显的好处。”

投资者可自选喜爱产品
对于受获准成长私人退休计划供应商之一，联昌信安资产管理 （CIMB-Principal Asset Management）深感欣慰，并认为此计划获得扣税，将吸引更多人参与。
　
联昌信安资产管理也指出，私人退休计划跟公积金的分别是，投资者不知后者会把钱投资在哪里，前者则会让投资者先选择喜爱的产品后才投资，一切都是自愿性质的。
　
“如某些投资者比较偏向保守投资，可选择风险比较低如债券，能够承担高风险则可选择投资另一项私人退休计划旗下的产品。”
　
该公司总执行长坎贝尔塔普林指出，私人退休计划旨在辅助现有强制退休金计划即公积金，有助大马人累积额外储蓄做为退休金。　
　
他说，有了私人退休计划，大马人可选择拨出额外储蓄在这项受良好管制及架构的投资计划。
　
他认为，国人可依据自己的年龄及风险纳胃量来选择参与私人退休计划的投资。

未设最低回酬率
兴业投资管理（RHB Investment Management）产品及策略主管萧明聪向《中国报》指出，雇员可以以个人名义去申请，亦或通过公司支付购买私人退休计划。
　
萧明聪称，获证券监督委员会批的8间供应商，目前每间公司只限推出3项不同阶层的产品，分别是积极的、中等的和保守的，必须根据年龄阶层去买进该产品。
　
他说，此项计划和单位信托基金的不同处是，私人退休计划仅能在55岁后才能提出，之前或只能提出少许的资金而已，目前暂未设定指定的巴仙率。
　
“此计划相比其他单位信托基金收取较低的费用，例如一般基金每年收取约6.5%的费用，私人退休计划就会少过6.5%，也比公积金的3%来得少或一样，目前也还未设定。”
　
他续指出，此计划目前没有设定最低的回酬率，不像公积金历年来最低大概是2.5%的回酬率般，但这个是属于保险的投资，风险相对单位信托来得低。
　
“单位信托投资范围较广乏，私人退休计划只能投资本地项目。”　
　
他认为，政府鼓励8间公司分担公积金的负担，给人民多项选择分散投资，为年老作出保障。　
　
另外，询及此计划和1个大马退休储蓄计划的不同处，林俊喜说，不同的地方，就是任何人都可以投资前者，但后者仅提供给月薪3000令吉以下的员工申请。

福利未及先进国退休靠自己
信安金融集团（Principal Financial Group）亚洲总裁欧阳伯权早前也曾说，我国政府推介私人退休计划是非常好的举措，这将惠及下一代。
　
他说，尽管大马人储蓄率高达40%，高于欧美国家，但因为退休福利未及先进国，若单靠自己存的资金，储蓄率需要提高至60%。
　
他说，大马则料于2020年进入高龄化社会（Ageing society），2040年后成为高龄社会(Aged Society）。
　
他说，虽然人口老化迅速，亚洲退休金和退休规划却不足。
　
根据2008年数据，亚洲人口占全球人口40%，但退休金资产仅占全球3.2%。
　
“虽然这个计划短期内不会有很大成效，但对未来非常有利，尤其协助人民准备足够的退休金。”
　
林祥才也曾表示，政府推出私人退休计划，在于创造另一种长期退休储蓄的管道，让人民受惠。
　
他说，在私人退休计划协助整体退休规划行业发展的当儿，从这额外长期储蓄计划流出的投资资金，则协助提振经济活动与增长，包括大马资金市场在内。
　
综合报导指出，私人退休计划可减少本地股市过度依赖雇员公积金局提供的支撑。
　
大马德勤（Deloitte）执行董事余永平曾告诉《中国报》，公积金基金规模每年都在扩大，规模越大，管理风险亦越高。
　
他认为，提供人民更多退休基金选择，将可分散部分退休资金，同时减少公积金局的管理风险。

http://www.chinapress.com.my/node/310299

adrian20081988

pm..............

gab102001

保险和Unit trust 的结合？？

真实之眼

好像很不错，可惜只能等到老时才能领钱，不懂回报会有多少。

etking

退休基金？和普通基金有何分别？
除了: “此外，单位信托基金和私人退休计划的差异在于，前者可随时赎回，但是后者仅能转换别的产品，或在55岁后才能提款。”

168007

多谢楼主分享，

只可惜这类投资不适合小员工
这些换汤不换药的政策只会肥了小撮人，害了大部分人

Aaron80

如果没有对于回酬的保证
会不会55岁时发现没有赚钱或者亏了呢？

要活得漂亮

謝謝分享～

rainy072002

lz 謝謝分享

ppop

我还是会去买mutual。

双鱼座1203

这基金是属于保险类吗？
好像有先天性疾病问题的能够申请吗？

easywin3

回复 1# williamnkk81
国家公积金基金是大到不能倒，这些小公司是小到随时会倒。

ueki888

pm me =)=)

askii

很长，没看完。。。
可否简约些。。。

bryantjack

做好理财规划就好。。

AdventChildren

除了可以扣income tax RM3000之外,没有什么吸引的...

nibingfa

官与民争，之前有1M诊疗所，商店，。。。。
现又有。。。。。

lose

Pm.....?.....

edwinkan

希望年老时留有一笔资金无忧无虑地过活。

阿庄

这类计划回报过低.....
借钱给银行做生意
还得让他们收取所谓的管理费
简直揾笨
当我们白痴