請教保險經紀。。。 到底要保多少才夠

neymar

很多賣保險的都會問。。。 你的保單夠嗎？ 要是有一天來也。。。。 你的保費夠cover嗎。。。 cover屋子 （銀行都會叫你買先）。。。 cover老婆孩子（老婆孩子要用幾多？或要用幾年？）。。。 cover醫藥費（也不知什麼事，　怎麼知道要買幾多？）　ｃｏｖｅｒ薪水的一年兩年　（ｆｏｍｕｌａ從哪裡來？）說到底。。。。　到底保費要多少才夠呢？　有沒有比較有數學統計學的答案？　謝謝分享

f1rstfp

很多賣保險的都會問。。。 你的保單夠嗎？ 要是有一天來也。。。。 你的保費夠cover嗎。。。 cover屋子 （銀 ...
neymar 发表于 24-7-2011 10:21 PM

你要问的应该是保障，不是保费！
保障的计算方程式 = 你的责任+你的负债

你的责任有供养父母的责任、供养妻儿的责任、葬礼费等等。
你的负债有房贷、车贷、个人贷款、信用卡欠款等等。

供养父母的责任：
假如父母是依靠你提供生活费的，那你需要计算每年的供养费x年数。
例如，父母现年60岁，你打算供养他们到80岁共20年，每年15,000，那这部分就是20年x15,000=300,000。

供养妻儿的责任：
一般以最小孩子的年龄来计算，提供生活费到20岁应该足够。计算方法和以上一样。
例如，最小孩子0岁，每年生活费RM30,000，那这部分就是20年x30,000=600,000。

葬礼费依个人喜欢，大有大搞、小有小搞。一般预备RM30,000左右是足够的。

负债的部分，就是欠多少保多少就对了。

f1rstfp

年轻的单身一族和有家庭的一家之主的保险规划是不一样的，所以保险不是买一次就永远放着不管。

年轻的单身一族，可以投保终身寿险、意外险、住院医疗险就足够了。
保障的大小只需考虑供养父母和葬礼费的部分就行了。
投保终身寿险是因为可以趁年轻用低保费投保，将来年纪大了保费也不会调高。
投保意外险是担心在外打拼，万一有什么不测导致终身残废，理赔金可以成为长期看护的资金来源，而且保费便宜。
投保住院医疗险，是用来补偿庞大的医药费，避免疾病或意外来侵时，瞬间倾家荡产。

有家庭的一家之主，由于责任重大、负债也庞大，可以投保投资连结险、住院收入险等。
保障的大小就要考虑所有的责任和所有的负债，所以保额一般都是很庞大的。
投保投资连结险，可以达到低保费高保障的效果，而且当年龄逐渐老时，责任和负债也相对的降低不少，到时可以调低保额，降低保费的支出。
投保住院收入险，是避免不幸需要住院导致收入中断时，家庭不会顿时陷入经济困境。

f1rstfp

不要随随便便相信<双十定律>。
保险，应该为自己量身订做，每个人都不一样的。

AK-

很多賣保險的都會問。。。 你的保單夠嗎？ 要是有一天來也。。。。 你的保費夠cover嗎。。。 cover屋子 （銀 ...
neymar 发表于 24-7-2011 10:21 PM

    楼上的前辈，已经向你分享了。。。

我以前也是有分享一些。。。不过是个人主观想法。。。
1） 个人研究 1 - 买定投余策略 （第2楼）
http://cforum2.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=76747177

如果责任重大，预算有限，可以考虑买定期保单。。

补充：
定期保单， 保额大，保费少，且保费固定，缺点是保到70岁，没有现金价值。
分红保单，有现金价值，保费一样固定，可保到85岁。缺点是保费较贵，大概是贵多300%。
投资连结保单，（至少一定数目的保额）可以用较少的保费得到较大的保额，可以保到99岁。缺点是，保费不是固定的，风险自担，到后面insurance charge的部分越老越贵。

【专题讨论】投资联结保单（ILP） 的运作
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427

bigmac5

回复 1# neymar


有些保险是免费。。。你可以留意一些市场产品， 信托， fd etc 有附送免费保险。。

neymar

年轻的单身一族和有家庭的一家之主的保险规划是不一样的，所以保险不是买一次就永远放着不管。

年轻的单 ...
f1rstfp 发表于 24-7-2011 11:13 PM

謝謝回复。。。 如果以你的算法。。。。 那我就應該買個1m的保障（將來有孩子出世的時候）。。。

以你的意見。。。 是不是如樓上的AK-所說的定期保單比較可能報這個數目。。。。一個月要供個幾千塊也沒本事。。。



然後如果是癌症殘廢呢？ 除了醫藥卡（小弟覺得cover不了多少東西）， 要買什麼險然後要保幾多？ 才能把財務上的負擔減到最低。。。

lucaskim

现在的投资联结保险 (ILP) 伸缩性很高,  可以依据你所需要的保障而定做

打比方说你现在还没家庭, 所需要的保额不多 , budget rm 200 可能足够了
当你有了家庭后, 你可以提高 budget , 受保额也想对增加

ILP 也可以依据自己需求而加进 其他保障 如 医药保险, 意外保险等等

意外      - 获得一笔钱作生活开销与医药开销
               有分partial disability和 Total permanent diability (TPD) ,  TPD 会获得100%保额

36 疾病  - 获得一笔钱作生活开销与医药开销

醫藥卡 是最基本的保障,  cover medical expense
如果是患上癌症或其他严重疾病, 相信医疗费也会很高, 醫藥卡会帮到忙


希望可以帮到你

2307

謝謝回复。。。 如果以你的算法。。。。 那我就應該買個1m的保障（將來有孩子出世的時候）。。。

以 ...
neymar 发表于 25-7-2011 10:08 PM

癌症买36种疾病咯，或者你可以买cover初期的（市面上有几家公司都有了）。再来还有一种是当投保人残废或疾病了，每年保险公司会给一笔钱（这看个人投保多少）以上是个人意见

jimkhor84

其实是看自己的需要和预算，其它的理由都不是重点。。。

Premium 给多一些，保障就会提高一些。。。

f1rstfp

謝謝回复。。。 如果以你的算法。。。。 那我就應該買個1m的保障（將來有孩子出世的時候）。。。

以 ...
neymar 发表于 25-7-2011 10:08 PM

一般上我不会建议人家买两种保险。
第一种是定期保险，第二种是严重疾病保险。

不买定期保险，是因为保障期最长只到70岁。
要知道，由于科技的进步，现在的人寿命会越来越长，而越老就越需要一定的保障。
假如只保到70岁，那往后的日子没有保险保障，有了什么不幸，子孙会很痛苦。
再者，假如在40岁以下，定期保险的保费和投资连结保险不相上下，不会比较便宜。

不买严重疾病保险，是因为现在的医药卡的保额都很不错了，终身限额也有很多是10倍的，足够医药费开销了。
很多可以索赔严重疾病的案例，一般也是相当严重的病了。
那么，只要生活无法自理超过6个月，基本上可以以<终身残废>来索赔人寿保险的部分，生活费就不成问题了。
而且，就算是买定期非分红的严重疾病保险，保费也不便宜。

假如你30岁，基本上买1mil的投资连结保险，一年保费不会超过RM5,000，一个月RM417而已。
以低回酬来看，30年的责任期也不会出现Insufficient fund。
如果买1mil的70岁定期险，一年保费要RM7000+。
如果买1mil的70岁定期严重疾病险，一年保费要RM13,000+。

AK-

假如你30岁，基本上买1mil的投资连结保险，一年保费不会超过RM5,000，一个月RM417而已。
以低回酬来看，也不会出现Insufficient fund。
f1rstfp 发表于 26-7-2011 11:00 AM

这点很难想象...

f1rstfp

这点很难想象...
AK- 发表于 26-7-2011 12:15 PM

很抱歉，是我疏忽，已更正为<30年的责任期也不会出现insufficient fund>。